※ 引述《liberty0906 (玫瑰帶刺宇智波帶土)》之銘言： : 標題: [請益] 26歲想脫離負債,求明燈 : 時間: Tue Feb 7 17:54:51 2023 : : 26y : 目前平均月薪70K(配合加班) : 名下無不動產,信用正常卡費全繳 : 1.貸款58萬月繳9850元(84期) : 2.貸款30萬月繳6800元(36期) : 3.貸款40萬月繳7000元(60期) : 4.車貸55萬月繳12500元(60期） : 5.每個月固定開銷大約2萬5 : (家人約2萬、自己生活費約5000) : ——— : 小弟我是最笨的人,被當韭菜收割, : 做小生意沒賺,錢也賠光 : 當存款見底,連高利息信貸也貸下去。 : 落得每當領薪水馬上全還出去的窘境, : 我知道負債幾千幾億的大有人在, : 我的情況已經很好了,所以我不放棄 : 還請各路大哥大姐給我建議 : 為小弟點一盞明燈,謝謝你們。 : liberty0906大大您好 “ 雖然不知道你發生了什麼事，才會貸款貸成這個樣子， 不過我覺得您要替自己點一盞心燈， 想辦法讓自己的生活好過一點， 可能會犧牲一點生活品質，可能還要去找兼職打工之類的， 不然依照您的薪水，每個月應該是接近打平的程度。 因為是「有加班才有70K」， 那如果沒加班的話？請問收入剩下多少？ “ 再來，有錢先不要還銀行，要建立一筆緊急備用金， 你目前的情況就是一人飽，全家飽， 但萬一一人倒，也有可能是全家倒。 “ 個人會建議先準備一筆10萬的緊急備用金之後， 再開始您的還款計畫。 再來就是想辦法每個月都有加班， 讓薪資轉帳的數字漂亮一點。 “ 由於前三筆貸款的金額相加起來有128萬， 若根據銀行放款標準來討論， 以DBR22來討論 7 x 22 = 154， 但是要借到22倍滿，條件通常很嚴苛。 通常是18倍～20倍，也就是126～140萬。 那你轉貸之後，其實未必會比較輕鬆。 前三筆貸款金額相加為 23,650＝9850 + 6800 + 7000 就算進行整合，那也要借到４％以下的利率， 才會變比較有利。 ＝＝＝＝＝＝＝ 〔請參閱圖片〕 https://i.imgur.com/blR9Auj.png ＝＝＝＝＝＝＝ 如果貸款利率超過４％， 那做這個「債務整合」就未必有意義。 “ 再來要留意「最近一筆的貸款的申請時間」， 如果是三個月之內，那就等三個月又15天過後， 等到聯徵中心資料交換完畢後， 再去辦理「債務整合的貸款」。 備註：大概有人會問，不是三個月嗎？ 你確定聯徵中心的資料交換是即時的嗎？ 多15天是為了確保在聯徵上是看不到那些借款紀錄。 “ 再來要討論根據您提供的資料，Ａ大進行了試算， 發現了一筆錯誤。 “ 貸款金額 規費 還款期數 月繳金額 費用年百分率： -580,000 0 84 9,850 10.73% -300,000 0 36 6,800 -12.72% -400,000 0 60 7,000 1.94% -550,000 0 60 12,500 12.95% “ 把數字丟去EXCEL算費用年百分率， 在第二筆中發現負值，那就代表說，原始資料有誤。 驗算： 6800 x 36 = 244,800 < 300,000 也就是說，還得總金額比借款金額還少， 就會產生「負利率」。 這部分再麻煩您自己更正。 “ 至於債務整合為何沒有把車貸算進來， 因為你這個，如果沒意外應該是找「融資公司」做的貸款。 融資貸款多數是中租、裕融、和潤，這三家做的。 “ 那他們的條款裡面有一條，未繳滿２０期， 若提前全數清償會有違約金。 此外，若根據基數表來算貸款月繳， 您的貸款月繳應該是12485元，再麻煩您確認一下。 那這部分只能等繳滿20期過後，才能做處理了。 23,650 + 12,500 + 25000（生活費）＝61,150 目前看來是還有餘裕， 那這8000多元的差額，不知道你是怎麼安排的， 如果沒有備用金，就從備用金開始準備起吧！ “ 處理債務需要很長的一段時間， 所以備用金是必備的。 再來就是等繳滿20期之後，就去 Loan板徵看看， 看能不能把車貸利率降到8%以下， 甚至是更低。 目前看來能夠處理的方向大概就剩這樣子。 “ 就是以降低利率、降低月繳金額為目標。 “ 本文到此結束，未完待續。 希望大家可以一起共好（GungHo） “ Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理財金律》作者 2023-02-11 # --

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