※ 引述《liberty0906 (玫瑰带刺宇智波带土)》之铭言： : 标题: [请益] 26岁想脱离负债,求明灯 : 时间: Tue Feb 7 17:54:51 2023 : : 26y : 目前平均月薪70K(配合加班) : 名下无不动产,信用正常卡费全缴 : 1.贷款58万月缴9850元(84期) : 2.贷款30万月缴6800元(36期) : 3.贷款40万月缴7000元(60期) : 4.车贷55万月缴12500元(60期） : 5.每个月固定开销大约2万5 : (家人约2万、自己生活费约5000) : ——— : 小弟我是最笨的人,被当韭菜收割, : 做小生意没赚,钱也赔光 : 当存款见底,连高利息信贷也贷下去。 : 落得每当领薪水马上全还出去的窘境, : 我知道负债几千几亿的大有人在, : 我的情况已经很好了,所以我不放弃 : 还请各路大哥大姐给我建议 : 为小弟点一盏明灯,谢谢你们。 : liberty0906大大您好 “ 虽然不知道你发生了什麽事，才会贷款贷成这个样子， 不过我觉得您要替自己点一盏心灯， 想办法让自己的生活好过一点， 可能会牺牲一点生活品质，可能还要去找兼职打工之类的， 不然依照您的薪水，每个月应该是接近打平的程度。 因为是「有加班才有70K」， 那如果没加班的话？请问收入剩下多少？ “ 再来，有钱先不要还银行，要建立一笔紧急备用金， 你目前的情况就是一人饱，全家饱， 但万一一人倒，也有可能是全家倒。 “ 个人会建议先准备一笔10万的紧急备用金之後， 再开始您的还款计画。 再来就是想办法每个月都有加班， 让薪资转帐的数字漂亮一点。 “ 由於前三笔贷款的金额相加起来有128万， 若根据银行放款标准来讨论， 以DBR22来讨论 7 x 22 = 154， 但是要借到22倍满，条件通常很严苛。 通常是18倍～20倍，也就是126～140万。 那你转贷之後，其实未必会比较轻松。 前三笔贷款金额相加为 23,650＝9850 + 6800 + 7000 就算进行整合，那也要借到４％以下的利率， 才会变比较有利。 ＝＝＝＝＝＝＝ 〔请参阅图片〕 https://i.imgur.com/blR9Auj.png ＝＝＝＝＝＝＝ 如果贷款利率超过４％， 那做这个「债务整合」就未必有意义。 “ 再来要留意「最近一笔的贷款的申请时间」， 如果是三个月之内，那就等三个月又15天过後， 等到联徵中心资料交换完毕後， 再去办理「债务整合的贷款」。 备注：大概有人会问，不是三个月吗？ 你确定联徵中心的资料交换是即时的吗？ 多15天是为了确保在联徵上是看不到那些借款纪录。 “ 再来要讨论根据您提供的资料，Ａ大进行了试算， 发现了一笔错误。 “ 贷款金额 规费 还款期数 月缴金额 费用年百分率： -580,000 0 84 9,850 10.73% -300,000 0 36 6,800 -12.72% -400,000 0 60 7,000 1.94% -550,000 0 60 12,500 12.95% “ 把数字丢去EXCEL算费用年百分率， 在第二笔中发现负值，那就代表说，原始资料有误。 验算： 6800 x 36 = 244,800 < 300,000 也就是说，还得总金额比借款金额还少， 就会产生「负利率」。 这部分再麻烦您自己更正。 “ 至於债务整合为何没有把车贷算进来， 因为你这个，如果没意外应该是找「融资公司」做的贷款。 融资贷款多数是中租、裕融、和润，这三家做的。 “ 那他们的条款里面有一条，未缴满２０期， 若提前全数清偿会有违约金。 此外，若根据基数表来算贷款月缴， 您的贷款月缴应该是12485元，再麻烦您确认一下。 那这部分只能等缴满20期过後，才能做处理了。 23,650 + 12,500 + 25000（生活费）＝61,150 目前看来是还有余裕， 那这8000多元的差额，不知道你是怎麽安排的， 如果没有备用金，就从备用金开始准备起吧！ “ 处理债务需要很长的一段时间， 所以备用金是必备的。 再来就是等缴满20期之後，就去 Loan板徵看看， 看能不能把车贷利率降到8%以下， 甚至是更低。 目前看来能够处理的方向大概就剩这样子。 “ 就是以降低利率、降低月缴金额为目标。 “ 本文到此结束，未完待续。 希望大家可以一起共好（GungHo） “ Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理财金律》作者 2023-02-11 # --

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