作者FUNDAN (艸將立豬)
看板CFP
標題[請益] 29歲男理財規劃
時間Fri Jan 27 18:29:07 2023
大家好，各位CFP版的前輩好，先祝大家新年快樂，旺兔順利，由於新的一年，想請教各
位前輩們自身的財務規劃，還請各位不吝指教，謝謝。
性別：男
年齡：29
職業：金融內勤
居住地：新北
家庭成員：兩人
目前資產概況：
【年度收支狀況】
收入 516000
存款利息收入 2500
股息股利收入 16000
投資房租收入156000
合計534500
支出
所得稅5500
兩間預估房屋稅 2000
兩間預估地價稅 2000
機車牌照稅450
人壽保險費45567
產物保險強險費3000
投資房子管理費27924
投資房子房貸150000
自住房子管理費8400
父母孝親費+紅包92000
家庭兩人生活用品娛樂等預估雜支120000
合計456841
年度結餘（收入-支出） =77659
現有概況:
去年剛新婚，家庭為雙薪家庭，目前與太太住在繼承來的30年房子，實價登錄大概1100萬
左右，無須貸款。家庭支出等資金流向大部分是由我這裡統一支出，太太年薪含年終大概
44萬左右，由她自行儲存以備家庭不時之需。因新婚關係由家裡無利息借貸300萬來購買
房子，並約定每年還款15萬，經過考慮後決定自己貼錢來購買小套房來出租，所以目前持
有2棟房子。而現在身上現金大概剩下20萬元，股票大概60萬元(損8.5%)，6年儲蓄險30萬
今年繳完明年就到期了。
方案1:因為與太太有想要生小孩，所以有想要換新房子的規劃，所以目前想說以現在的房
子去抵押貸款900萬，去試算過貸款900萬30年的話以1.9%利息計算大概每個月還款4萬元
，然後先把家裡借的300萬還完，創造一個月實際11000的被動收入(房租扣管理費)，再來
花300萬來當作一間大概1000萬出頭的新屋的頭期款，剩下700萬去試算過30年貸款1.9%大
概每個月還款3.1萬元，然後再把目前住房子出租出去，目前查看行情大概是2.2萬的租金
收入，然後剩餘的300萬全部購買4%左右的金融股，年報酬12萬左右。上述方法是我自己
想的資產活化，理由是雖然一個月背貸款要7.1萬元左右，但現在每個月現金流房租收入2
.2萬+1.1萬+股利1萬，零零總總扣除下來一個月我與太太只要付2.8萬金額就有新房子可
以住，且還款利率目前我是抓高一點，感覺是可以犧牲一點品質撐一下。
方案2:是維持現狀，並以現在的房子去抵押貸款900萬，全部買近10年來平均殖利率5%以
上的金融股(有配股和配息)，若以5%計算，大概一個月多了3.7萬左右，雖然剛開始月還
款4萬元，會比較緊一點，但長久下來，若股票緩慢上漲抑或是沒漲但仍有股利的派發便
可以無痛擁有這麼多張的股票以便於退休。
不好意思問題有點多，但想請問大家，請問有什麼是我沒有想到或思慮不周的地方嗎?還
請大家不吝指教，謝謝大家。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.217.31.113 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1674815349.A.85A.html
1F：推 chenblue: 你們現金流較弱，方案二風險承受能力比較高。不過論總 01/27 19:24
2F：→ chenblue: 資產報酬，關鍵可能是房產和股票哪一個在你能力圈內。 01/27 19:24
感覺方案二比較安全一點，謝謝C大
※ 編輯: FUNDAN (180.217.31.113 臺灣), 01/27/2023 19:48:28
3F：→ Herojojo: 小孩的花費要先預備一下喔 包含懷孕開始的檢查 生產 月 01/27 20:13
4F：→ Herojojo: 中 托育 等等費用要先抓。 01/27 20:13
理解，目前看來我還是心有點大，現金流不夠，謝謝H大
5F：推 Ansel: 因收支抓得很緊 建議可先存點緊急預備金以備不時之需 01/27 21:54
6F：→ Ansel: 比如說房子出租空窗期或是股災沒配息 至少還有錢付得出來01/27 21:55
7F：→ Ansel: 不會被斷頭01/27 21:55
有在考慮家用支出在減少一點，謝謝A大
8F：推 mackdaddy: 方案二，標的慎選，建議去看一年投資五分鐘跟穩定致富01/27 22:25
9F：→ mackdaddy: 這兩本書01/27 22:25
已收藏，謝謝M大
※ 編輯: FUNDAN (180.217.31.113 臺灣), 01/27/2023 22:42:04
10F：推 Morphee: 900跟1100都是確定且是銀行核准及鑑價的數字嗎?01/28 03:40
11F：→ Morphee: 假如只是自己估的加上你的收支比 不覺得會這麼樂觀 01/28 03:41
12F：推 Morphee: 疑問是 1. 30年房銀行鑑價多少 2. 願意貸給你怎樣條件?01/28 03:43
跟M大報告一下，是有詢問過家庭的理專試算過的，而貸款利率理專是報給我1.8然後可以
貸到950萬左右，所以我是各抓低一點的，謝謝M大
13F：推 ALegmontnick: 現金流相對緊繃,都不太推, 另外這樣等於將槓桿開起01/28 16:18
14F：→ ALegmontnick: 粗算超過兩倍(槓桿率200%up?)有確定要玩嗎?01/28 16:20
15F：推 ALegmontnick: PS:我認為槓桿率可能超過2x是因為購入新屋會馬上變01/28 16:24
16F：→ ALegmontnick: 中古而折價01/28 16:24
對的，目前也是考慮到風險太大，但想說想活化現有資產做未來家庭規劃，所以來請教各
位前輩，謝謝A大。
※ 編輯: FUNDAN (180.217.31.113 臺灣), 01/28/2023 17:54:57
17F：推 stupidHNG: 簡單說，方案一等於有兩間房貸，你的薪水收入不夠多無 01/29 11:45
18F：→ stupidHNG: 法支撐兩間。被動收入除非夠多夠穩定，不然不能當作解 01/29 11:45
19F：→ stupidHNG: 決固定支出的來源 01/29 11:45
20F：推 smoothly0611: 方案一可能要把出租風險（房客違約後的即時再出租可 01/29 17:46
21F：→ smoothly0611: 能性、短期間找不到好租客、修繕費用）及股市變動 01/29 17:46
22F：→ smoothly0611: 風險納入考量。另外建議可以先跟老婆嘗試3個月再節 01/29 17:46
23F：→ smoothly0611: 省2.8萬的生活品質 01/29 17:46