作者rushio (黑喵子)
看板CFP
標題[請益] 28歲 信貸投資規劃
時間Sun Dec 11 22:09:24 2022
大家好
小弟 28 歲，軟體工程師。
理財版潛水已久，近期因有一筆信貸資金打算規劃投資，
決定發文向各位大大們請益。
A. 前情提要
家人有一筆餘額約 $50萬 的信貸(利率約 8%)，
因其年事已高，小弟希望能代替償還以減輕家人負擔。
已經申請一筆約 $100萬 的信貸並撥款完成(利率約 1.8%，7年償還，本利和約 $106萬)
代家人清償信貸後，剩餘約 $50萬，打算用來做投資用途。
B. 財務狀況
年收入: $130萬 (受雇於私人中小企業)
每月固定支出: $5萬
(含房租、稅金、生活開銷、保險、家中房貸分擔...等等)
股票: 現值 $36萬 (皆為 006208, 每月投入 2 萬至今已三年)
現金: $10萬 (不含信貸現金)
房屋: 現值約 $700萬 (剩餘貸款 $400萬, 家人共同分擔)
未來信貸還款金額 約落在每月 $12k
C. 投資規劃及原則
1. 計畫維持至少 6個月固定支出的現金($30萬)，分散放高利活存，做緊急預備金用
2. 原先每月固定投入 $2萬購買 006208
3. 下個月開始，將連同信貸剩餘的 $50萬一起分批投入，提高每月投入金額至 $4萬
4. 現金量減少至緊急預備金的額度後，降低投入金額至 $1.6 萬左右，維持預備金
5. 投入股市的資金不再領出，至少放置約 20 年
6. 因為意外導致收入中斷時，暫停投入股市直到收入恢復
7. 超出緊急預備金可承受的風險部分，已經規劃保險承擔(意外、醫療、失能等險種)
8. 緊急預備金的量有計算通膨，逐年提高
D. 風險計算
下圖為小弟透過試算表，
以最差的情況(未來連續7年熊市)做計算，所評估的投資風險
https://i.imgur.com/vF6nr8J.jpg
計算後，預估連續7年熊市(年化-15%)，虧損總計約 $97萬，
評估此金額為小弟可接受的數字。
因為預計投入時間達 20 年，長期下來小弟認為還是有回到正報酬的希望，
除非台灣滅國或連續 20 年熊市？
E. 問題請益
1. 請問還有什麼隱藏的風險是小弟沒有評估到的？
2. 目前預估的分批投入方式(每月4萬)，是否建議再調整？(單筆或調整分批金額)
3. 緊急預備金是否需要再做調整？(降低或增加)
4. 是否需要配置債券(美國公債ETF)以分散風險？
5. 是否勸我乖乖把現金還給銀行，放棄槓桿？
6. 其他建議？
謝謝版上各位大大
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※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1670767766.A.5E4.html
1F：推 daze: 建議分配部分全球股市曝險，不要全部集中在台灣股市。12/11 22:27
2F：→ daze: 美國公債ETF在有台幣貸款下，可視為是在做carry trade。看你12/11 22:28
3F：→ daze: 到底有沒有想要做carry trade。我個人是不會這麼選。12/11 22:29
4F：→ daze: 真要做carry trade，借台幣貸款買美國公債，資金效率也不太12/11 22:31
5F：→ daze: 理想。12/11 22:32
6F：推 daze: 容我更正上面的論述。要不要配置美國公債，要看你的風險偏好12/11 22:38
7F：→ daze: ，以及是否想要配置一些貨幣風險。12/11 22:40
8F：→ daze: 資金效率只有在你想要更多槓桿時，可能會是個問題。如果你12/12 00:21
9F：→ daze: 沒有這個意願，資金效率的高低並不是決定性的因素。12/12 00:21
謝謝daze大的建議，看來的確應該配置一下美股ETF，至少不要全部壓在台股
10F：→ opm: 您家人借50萬8%信貸的理由,您還了,那位會不會再借...-.-12/12 03:41
不會了，當初也是有一起討論，才同意貸那比8%的信貸
11F：推 aikobz: 雞蛋不要放在同個籃子上 12/12 10:37
了解，謝謝忠告！
12F：→ aikobz: 建議換些美金分批或定期定額vt vti 或voo 再部分搭配台股e12/12 10:37
13F：→ aikobz: tf12/12 10:37
14F：→ aikobz: vt vti voo可以國泰複委託一動3美或是定期定額現在扣款一 12/12 10:38
15F：→ aikobz: 動0.1美12/12 10:38
謝謝提供建議！
這幾天剛好也有看到這個不錯的工具，看來可以趁手續費優惠投入一筆！
16F：推 JohnLackey: 投資部位太小 跟你薪水比根本零頭而已12/13 14:10
哈哈，是沒錯，但畢竟薪水什麼的，要真的領到才是真的，以目前淨資產來看覺得信貸這筆
比重還是算高
※ 編輯: rushio (219.68.109.58 臺灣), 12/13/2022 20:54:58
17F：→ sachung28: 銀行版找高利定活存訊息四處搬錢領息 等預估7年牛市再 12/15 08:11
18F：→ sachung28: 乃玩 12/15 08:11
19F：推 suspect1: 既然有房子怎麼不用房貸來還信貸？房貸幾還清？ 12/20 12:44
20F：→ suspect1: 投資的部份建議買0050，雖然006208和他像雙胞胎，但是 12/20 12:45
21F：→ suspect1: 0050採用的事實物申贖的方式，006208則是現金申贖 12/20 12:46
22F：→ suspect1: ETF都有兩個價格：『市價』和『淨值』0050因為他的特性 12/20 12:47
23F：→ suspect1: 比較不會有追蹤誤差的問題 12/20 12:49