作者rushio (黑喵子)
看板CFP
标题[请益] 28岁 信贷投资规划
时间Sun Dec 11 22:09:24 2022
大家好
小弟 28 岁，软体工程师。
理财版潜水已久，近期因有一笔信贷资金打算规划投资，
决定发文向各位大大们请益。
A. 前情提要
家人有一笔余额约 $50万 的信贷(利率约 8%)，
因其年事已高，小弟希望能代替偿还以减轻家人负担。
已经申请一笔约 $100万 的信贷并拨款完成(利率约 1.8%，7年偿还，本利和约 $106万)
代家人清偿信贷後，剩余约 $50万，打算用来做投资用途。
B. 财务状况
年收入: $130万 (受雇於私人中小企业)
每月固定支出: $5万
(含房租、税金、生活开销、保险、家中房贷分担...等等)
股票: 现值 $36万 (皆为 006208, 每月投入 2 万至今已三年)
现金: $10万 (不含信贷现金)
房屋: 现值约 $700万 (剩余贷款 $400万, 家人共同分担)
未来信贷还款金额 约落在每月 $12k
C. 投资规划及原则
1. 计画维持至少 6个月固定支出的现金($30万)，分散放高利活存，做紧急预备金用
2. 原先每月固定投入 $2万购买 006208
3. 下个月开始，将连同信贷剩余的 $50万一起分批投入，提高每月投入金额至 $4万
4. 现金量减少至紧急预备金的额度後，降低投入金额至 $1.6 万左右，维持预备金
5. 投入股市的资金不再领出，至少放置约 20 年
6. 因为意外导致收入中断时，暂停投入股市直到收入恢复
7. 超出紧急预备金可承受的风险部分，已经规划保险承担(意外、医疗、失能等险种)
8. 紧急预备金的量有计算通膨，逐年提高
D. 风险计算
下图为小弟透过试算表，
以最差的情况(未来连续7年熊市)做计算，所评估的投资风险
https://i.imgur.com/vF6nr8J.jpg
计算後，预估连续7年熊市(年化-15%)，亏损总计约 $97万，
评估此金额为小弟可接受的数字。
因为预计投入时间达 20 年，长期下来小弟认为还是有回到正报酬的希望，
除非台湾灭国或连续 20 年熊市？
E. 问题请益
1. 请问还有什麽隐藏的风险是小弟没有评估到的？
2. 目前预估的分批投入方式(每月4万)，是否建议再调整？(单笔或调整分批金额)
3. 紧急预备金是否需要再做调整？(降低或增加)
4. 是否需要配置债券(美国公债ETF)以分散风险？
5. 是否劝我乖乖把现金还给银行，放弃杠杆？
6. 其他建议？
谢谢版上各位大大
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※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1670767766.A.5E4.html
1F：推 daze: 建议分配部分全球股市曝险，不要全部集中在台湾股市。12/11 22:27
2F：→ daze: 美国公债ETF在有台币贷款下，可视为是在做carry trade。看你12/11 22:28
3F：→ daze: 到底有没有想要做carry trade。我个人是不会这麽选。12/11 22:29
4F：→ daze: 真要做carry trade，借台币贷款买美国公债，资金效率也不太12/11 22:31
5F：→ daze: 理想。12/11 22:32
6F：推 daze: 容我更正上面的论述。要不要配置美国公债，要看你的风险偏好12/11 22:38
7F：→ daze: ，以及是否想要配置一些货币风险。12/11 22:40
8F：→ daze: 资金效率只有在你想要更多杠杆时，可能会是个问题。如果你12/12 00:21
9F：→ daze: 没有这个意愿，资金效率的高低并不是决定性的因素。12/12 00:21
谢谢daze大的建议，看来的确应该配置一下美股ETF，至少不要全部压在台股
10F：→ opm: 您家人借50万8%信贷的理由,您还了,那位会不会再借...-.-12/12 03:41
不会了，当初也是有一起讨论，才同意贷那比8%的信贷
11F：推 aikobz: 鸡蛋不要放在同个篮子上 12/12 10:37
了解，谢谢忠告！
12F：→ aikobz: 建议换些美金分批或定期定额vt vti 或voo 再部分搭配台股e12/12 10:37
13F：→ aikobz: tf12/12 10:37
14F：→ aikobz: vt vti voo可以国泰复委托一动3美或是定期定额现在扣款一 12/12 10:38
15F：→ aikobz: 动0.1美12/12 10:38
谢谢提供建议！
这几天刚好也有看到这个不错的工具，看来可以趁手续费优惠投入一笔！
16F：推 JohnLackey: 投资部位太小 跟你薪水比根本零头而已12/13 14:10
哈哈，是没错，但毕竟薪水什麽的，要真的领到才是真的，以目前净资产来看觉得信贷这笔
比重还是算高
※ 编辑: rushio (219.68.109.58 台湾), 12/13/2022 20:54:58
17F：→ sachung28: 银行版找高利定活存讯息四处搬钱领息 等预估7年牛市再 12/15 08:11
18F：→ sachung28: 乃玩 12/15 08:11
19F：推 suspect1: 既然有房子怎麽不用房贷来还信贷？房贷几还清？ 12/20 12:44
20F：→ suspect1: 投资的部份建议买0050，虽然006208和他像双胞胎，但是 12/20 12:45
21F：→ suspect1: 0050采用的事实物申赎的方式，006208则是现金申赎 12/20 12:46
22F：→ suspect1: ETF都有两个价格：『市价』和『净值』0050因为他的特性 12/20 12:47
23F：→ suspect1: 比较不会有追踪误差的问题 12/20 12:49