作者john0118 (變老的小小工程師)
看板CFP
標題[請益] 48歲男 理財規劃請益
時間Sat Sep 3 19:15:34 2022
[背景]
性別：男
年齡：48歲
職業： 目前無
居住地： 新北市中和區
工作地： 無
家庭成員：■父 85 歲，■母 75歲，■妻 45歲 ■子 16 歲，■女 15 歲
居住房屋：■自有
[收入]
我目前無，妻公務員，年收入約100萬
[支出]
考親費: 每月1.2萬
家庭支出: 每月6萬 (含教育支出 2萬及其它費用)
房貸: 每月4萬
[資產]
房: 1間 市價約1300萬，20多年前父母買，掛我名字，目前父母及兄弟住，
未來(父母百年後)應該會由我承接
1間 市價約2500萬，自買自住，還有約350萬貸款
現金: 總共約460萬
台幣 約210萬
美金 約合台幣250萬
股票: 總共約 450萬
鴻海250萬
其它 200萬
儲蓄險: 總共約 31萬美金，約合 940萬台幣
儲蓄險 1 - 10萬美金 2018，4年繳 (已繳清)
儲蓄險 2 - 10 萬美金 2019，2年繳(已繳清)，目前(這個月)利率 2.85%
儲蓄險 3 - 6萬美金 2020，6年繳 (已繳2期，2萬美金)，目前(這個月)利率 3.1%
投資險 1 - 9萬美金 2022，單筆
車: 二台國產車，一台10年(休旅車)，一台15年(轎車)
[負債]
房貸 350萬，約還有9年
[背景一]
因照顧父母關係，今年初開始先暫停工作，專心照顧及陪伴，
因為近2000年時開始工作，那時大家口耳相傳說，要買基金，要理財，
所以，定期定額買了一些基金，沒多久就遇到2000年泡沫，很多基金(or股票)
都是腰斬再腰斬，最後決定放棄不碰，也對所謂理財敬而遠之，原本就不了解，
不去接觸就更慘了....
5月開始，有比較多的時間，開始接觸理財及投資相關資訊，
多啦王介紹的一年投資5分鐘算是第一本真正開始的理財書，
才開始研讀相關資訊....
[背景二]
會買那麼多的儲蓄險算是自己的問題，不去了解，理專也不夠道義，
應該是為了自己的業績，每隔一年，錢累積到一定程度，就來慫我買保險，
一開始，我因為不去了解，天真的覺得錢放著也是放著，儲蓄險的3%比房貸利率高，
那就保吧...，不知不覺就保了一堆.....
各位大神一看目前我清點後的資產及其配置，應該會笑死吧 (^^||)
因為小孩還有8~10年才大學/研究所畢業，我也不確定未來幾年內是否會回去工作，
(內人因相關規定的關係，應該至少還需工作12年以上，才能退休)，
這段時間的初步涉獵，深深覺得應該要修改目前的資產配置，否則未來的日子應該不好過
[求教]
目標: 未來希望可以有平均一年90~100萬(目前水準)的錢可花.
(可以每年不固定，或多或少可接受)
做法:
因為目前涉獵時間不長，懂得不多，所以，以下說法可能很蠢，
請各位大神幫忙指教及糾正，感謝!!
現金部份除留下100萬做緊急備用，其它會拿出來投資. 約360萬(台幣)
儲蓄險 1 已解約(算起來剛好打平，這幾年白放了)，約300萬(台幣)
儲蓄險 2 目前算起來，離本金還有2xxx元美金，還在考慮是否要解約，
拿出來投資，何時解才比較好..
儲蓄險 3 會減額繳清，已繳的2萬美金，就先放在那了
投資險 1 因為剛保，如果解約，要扣 7%，目前解不下去，可能會先擺在那了
股票除鴻海外，其它部份會慢慢出掉，這部份轉為 006208
鴻海部份，會再觀察看看，目前偏向先不動 (或換成美股？(AAPL, TSLA...))
所以:
現金 + 已解約的保險 = 660萬，會分批投入美股 VT(70%) + BND(20%)+IEF(10%)
200萬的股票會轉為 006208
問題1:
這部份的資金，該如何分批投入比較好？尤其在目前股市的狀況下...
(雖然我知道YP大的書有說明，長遠來看，當年高點、低點的投入並沒有太大的差別，
但目前心理這關，還是會有些在意，哈)
問題2:
儲蓄險 2 是否應該解約？如果該解的話，何時解會是一個比較適當的時機點？
要等明年中期滿保本後解約嗎？ 還是勇敢解約，投入ETF...
問題3:
房貸部份目前差9年可還清，是否要去跟銀行談延長？(20年->30年))
(因為是公務人員的優惠房貸，所以，利率比較起來應該算是低的)
一開始沒想過投資/理財，所以，每次存了一筆錢，就先拿去還，
直到前幾年覺得似乎應該慢慢還，才開始沒有整筆還款..
問題4:
這樣的配置是否ok ? 各位大神是否有建議該如何調整會比較合適?
天真的想法可能有一堆問題，我會持續了解及研讀，並消化各位大大的指教及糾正.
謝謝各位!!
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.70.38.67 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1662203736.A.1BF.html
1F：推 TheTimes: 美元儲蓄險勇敢解約。但不用換成台幣。而是換換改 09/03 19:39
2F：→ TheTimes: 去買美國7% 以 09/03 19:39
3F：→ TheTimes: 上的績優長期派息股或大盤ETF。 09/03 19:39
4F：→ TheTimes: 這些美元儲蓄險，直接轉換7% 以上美國派息股，每季 09/03 19:39
5F：→ TheTimes: 領錢，夠每月 09/03 19:39
6F：→ TheTimes: 生活費與繳房貸了。可以減緩不工作的生活壓力。 09/03 19:39
7F：推 TheTimes: 依照26 萬美元，買7% 美國派息股約可以月領四萬三 09/03 19:42
8F：→ TheTimes: 千元台幣。 09/03 19:42
9F：推 TheTimes: 至於其他台幣現金想買美股大盤 ETF，在熊市與經濟 09/03 19:51
10F：→ TheTimes: 衰退，通膨市 09/03 19:51
11F：→ TheTimes: 場，建議分幾筆逢低分批投入。市場波動需要考慮。 09/03 19:51
12F：推 klmer19104: 這資產打趴一堆人... 09/03 20:18
13F：推 Morphee: 可惜 資產如果配房產多一點 早就破億了 09/03 20:50
房子自住外，剩下的錢在現今通膨下，實在無法好好過接下來的30~40年歲月啊 *[m 09/03 21:24
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/03/2022 21:30:03
14F：→ whitedragon: 現在推買股的是要害人家破產嗎?有這資產就穩穩定存 09/03 21:28
15F：推 persionbird: 已經48歲了，不適合再增大太多曝險了 09/03 21:49
16F：→ aloness: 聽理專的不如看ptt優文 09/03 22:30
17F：推 diabolica: XDDDDD 09/03 22:58
18F：推 ivan1116: 投入大盤vt的股票，代表這筆錢中短時間都不會拿來使用， 09/04 00:37
19F：→ ivan1116: 這個要好好思考. 09/04 00:37
TheTImes: 7%美國派息股這是長期還是短期，波動大嗎？就像persionbird大說的，
現在不適合太多的曝險，所以，是不是ETF會比較穩定？ 還是我的理解是錯誤的..
whitedragon: 定存似乎會被通膨打趴？如果是這樣，原本的儲蓄險好像還比較好哎
aloness: 是的，所以，上來請教各位大神，另外也上大家建議的blog及YT吸收知識
ivan1116: 有考慮過一段時間不會動用(10年)，吃其它部份的錢及收入...
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/04/2022 00:47:46
20F：→ ivan1116: 美元儲蓄險建議可以跟現在的美元定存做比較.現在美元定 09/04 00:38
21F：→ ivan1116: 存即將超過三趴. 09/04 00:38
22F：推 ivan1116: 選好投資標的前可以先暫時放在美元定存（短期） 09/04 00:55
23F：推 ivan1116: 現有美元的部分 09/04 00:56
謝謝建議，我會將投資標的前的準備，尋找適合的短期美元定存
24F：→ aloness: 看了一下，只要投資在穩定的0050前20大個股，再加上日後 09/04 01:29
25F：→ aloness: 可能的收租，幾乎不再需要投資擴大資產了 09/04 01:29
26F：→ aloness: 如果沒有長期醫療負擔的話，老婆又是公務員應該也快退了 09/04 01:30
27F：→ aloness: ，你現在的資產，足夠退休或找些壓力小的工作賺賺生活費 09/04 01:30
28F：→ aloness: 再看您的經歷，最優先學的不是投資，而是保險該怎麼買 09/04 01:32
29F：→ aloness: 覺得你會很容易被保險業務坑爆... 09/04 01:33
未來短期應該沒有收租的機會，兩個房子都是自住，
保險部份只有很久以前有保過，主要是醫療險及壽險，2010年買房子後就沒再買了..
不確定未來還會買保險嗎？目前覺得似乎不需要，謝謝您的提醒.
32F：→ TheTimes: end_Aristocra 09/04 06:43
33F：→ TheTimes: ts 09/04 06:43
34F：→ TheTimes: 我是長期投資單押美股7% 英國ADR 派息股，不扣30% 09/04 06:43
35F：→ TheTimes: 派息稅，這投 09/04 06:43
36F：→ TheTimes: 資已經數年之久。如同所言，當年將六年期美元儲蓄 09/04 06:43
37F：→ TheTimes: 險解約。單筆投 09/04 06:43
38F：→ TheTimes: 入。日後每季股息十有存到錢再投入。截至目前為止 09/04 06:43
39F：→ TheTimes: 平均每月可以領 09/04 06:43
40F：→ TheTimes: 1409 美金。但這也是有投貨風險，需要耐得住抱得住 09/04 06:43
41F：→ TheTimes: 。 09/04 06:43
42F：→ TheTimes: 您的二十六萬美金儲蓄險也可以這樣操作。先減輕自 09/04 06:43
43F：→ TheTimes: 身與老婆的每月 09/04 06:43
44F：→ TheTimes: 生活開支壓力。因為壓力減輕。投資理財才不會做錯 09/04 06:43
45F：→ TheTimes: 誤判斷。 09/04 06:43
46F：→ TheTimes: 美元儲蓄險號稱3% 利息年複利。但因看了app 上面的 09/04 06:43
47F：→ TheTimes: 年複利金額累 09/04 06:43
48F：→ TheTimes: 滾過慢。所以就滿期解約，換成美股投資。如何打造 09/04 06:43
49F：→ TheTimes: 穩定每月被動收 09/04 06:43
50F：→ TheTimes: 入現金流。只能自己研究這些派息股。 09/04 06:43
51F：→ TheTimes: 您的每月支出要11 萬，12 萬，生活開支壓力得降一 09/04 06:43
52F：→ TheTimes: 些。才提醒除了 09/04 06:43
53F：→ TheTimes: 美國大盤投資，不妨放些派息股。每季或每月領息來 09/04 06:43
54F：→ TheTimes: 緩和壓力。 09/04 06:43
55F：推 TheTimes: 美股派息股很適合長期投資。但也得考慮30%派息稅。 09/04 06:56
56F：→ TheTimes: 美元儲蓄險雖 09/04 06:56
57F：→ TheTimes: 有3% 年複利，但對於懂得美股每季派息複利效應後， 09/04 06:56
58F：→ TheTimes: 3% 就不算什麼 09/04 06:56
59F：→ TheTimes: 。畢竟台灣通膨可也是3% 以上。 09/04 06:56
60F：→ TheTimes: 先降壓力，降低沒有工作的每月開支壓力，又可以保 09/04 06:56
61F：→ TheTimes: 美元本，對您養 09/04 06:56
62F：→ TheTimes: 二老與二小才是重要的。 09/04 06:56
我的理解是TheTimes大大覺得如果只放在VT..等ETF上，會沒有短期現金流，
建議可以在資產配置上，加上部份高派息，雖然有其風險，但對生活開支及壓力上，
會比較好，建議投資的標的可以考慮美國高派息英國ADR，上網查了一下，確實有一
些人討論如此的投資方式，例如: 柴爸的財富自由空間:
https://youtu.be/07-MHFqkDEQ
但也有如清流君覺得此種方式不見得會比較好的分析:
https://vocus.cc/article/607e9b33fd8978000180d57e
我會再花點時間研究一下，不過，我是贊成TheTimes的建議，不過風險及配置比例也許
是另一個需要考慮的因素.... ，謝謝TheTimes大大的建議
63F：推 ddey: 48歲有這樣身家至少有前5% 09/04 07:04
大大，你可能小看了大家，也可能沒考慮到我的年歲已經不低了啊~~
64F：推 buji: 請問 end_Aristocrats,美配息股要扣30%,但你前面寫不扣是指 09/04 09:40
65F：→ buji: ? 09/04 09:40
66F：→ buji: 是指英國ADR嗎?英國公司在美國上市的ADR, 配息不課股息稅? 09/04 09:43
67F：推 buji: 這些是指自己選股? 還是指高股息 ETF呢? 09/04 09:52
68F：推 suspect1: 問題三：房貸越晚還完越好 09/04 09:54
謝謝建議
69F：推 boombastick: 你這資產已經有4000多萬了，也快50歲了，不需要承擔 09/04 10:48
70F：→ boombastick: 太多風險 09/04 10:48
boombastick大大，扣掉房子自住外，只有1千多萬，算上還要讀書花費的兩個小孩，
及未來30~40年的開銷(如果以"現在"一年100萬的生活來算)，加上現在恐怖的通膨，
還是不夠啊，最近跟老婆提到，從她嫁給我開始，我們家附近的雞排從35元吃到70元，
烤鴨從350元吃到800元，才不到20年，物價漲了一倍 @@
71F：推 TheTimes: Hi, buji 09/04 11:32
73F：→ TheTimes: the-full-list 09/04 11:32
74F：→ TheTimes: -of-british-adrs/ 09/04 11:32
75F：→ TheTimes: 美股股票領派息是有30% 派息稅。但若是投資英國在 09/04 11:32
76F：→ TheTimes: 美國上市的ADR 09/04 11:32
77F：→ TheTimes: ,是不需要扣30%派息稅的。只有些微的銀行保管費。 09/04 11:32
78F：→ TheTimes: 至於哪檔有7％ 09/04 11:32
79F：→ TheTimes: ？可以自行研究。投資海外股票，能否賺取被動收入 09/04 11:32
80F：→ TheTimes: 。每個人投資方 09/04 11:32
81F：→ TheTimes: 式不同。 09/04 11:32
82F：→ TheTimes: 同樣投資大盤SPY, VOO, VTI, VT, IJR ETF , 有人可 09/04 11:32
83F：→ TheTimes: 以長期持有， 09/04 11:32
84F：→ TheTimes: 逢低加碼，遇跌10%，20%,30%不出場，有人有敏銳度 09/04 11:32
85F：→ TheTimes: 知道該停該砍， 09/04 11:32
86F：→ TheTimes: 再逢低再接回，操作手法不同，自然所得結果就不同 09/04 11:32
87F：→ TheTimes: 。也有人是遇大 09/04 11:32
88F：→ TheTimes: 盤逢跌9% 就再投入。 09/04 11:32
89F：→ TheTimes: 領派息也非萬靈丹，對波克夏巴菲特適用，對個人適 09/04 11:32
90F：→ TheTimes: 用。但對少年股 09/04 11:32
91F：→ TheTimes: 神們或是操盤手們或投資有定見者，對發文樓主也不 09/04 11:32
92F：→ TheTimes: 一定適用。 09/04 11:32
93F：→ TheTimes: 以樓主沒有工作，照顧二老二小，每月支出11， 12 09/04 11:32
94F：→ TheTimes: 萬。只靠公務員 09/04 11:32
95F：→ TheTimes: 老婆收入維持每月開銷。資金配置全在大盤ETF, Bond 09/04 11:32
96F：→ TheTimes: 。才會建議配 09/04 11:32
97F：→ TheTimes: 置些派息股，有每季每月的些許派息進帳。降低每月 09/04 11:32
98F：→ TheTimes: 開支壓力。壓力 09/04 11:32
99F：→ TheTimes: 過高，身體也會出毛病，對投資判斷也易失準。 09/04 11:32
100F：推 buji: 感謝 Theimes大解說 09/04 12:35
101F：→ buji: 我對各種型態的固定或穩定收益都有興趣 09/04 12:36
102F：→ buji: 我覺得若這些穩定收入能支應日常生活生活開銷，心理 09/04 12:38
103F：→ buji: 上就較能抵抗持股的長短期波動。其實不壞 09/04 12:38
104F：→ buji: 抱歉是 TheTimes 09/04 12:39
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/04/2022 13:11:48
105F：推 boombastick: 要承擔較高風險的前提是你有穩定的現金流可以扛住股 09/04 13:45
106F：→ boombastick: 票低檔的壓力而不賣股，像今年就是一個絕佳的考驗， 09/04 13:45
107F：→ boombastick: 你如果只靠老婆薪水我是不建議有高波動的投資，如果 09/04 13:45
108F：→ boombastick: 你還需要靠投資產生現金流的話。2500萬的房加上股票 09/04 13:45
109F：→ boombastick: 現金有近2000萬，說真的很不錯了。 09/04 13:45
110F：→ boombastick: 即便VT分散到全世界今年跌20趴，以2020/3那次跌30幾 09/04 13:47
111F：→ boombastick: 趴，沒有固定現金流心理上要扛得住不是件簡單的事啊 09/04 13:47
boombastick大: 收到您的提醒，我會注意此風險，保留些現金 or 固定收入，
另外，延長房貸(雖然不多)，但對現金流應該會有些幫助才是，謝謝!!
112F：推 buji: 建議樓主: 既然你手頭資金分批投入需一段時間，儲蓄險 09/04 14:02
113F：→ buji: 就不急著解約，房貸也暫時不用延長。因你的資金沒有去處 09/04 14:03
114F：推 buji: 跟樓上其他高手看法相近，我覺得你需配置穩定收益資產 09/04 14:06
buji大: 「穩定收益資產」的定義是？另，是否有建議？ 感謝回覆~
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/05/2022 00:18:43
115F：推 buji: 就是收益(現金流)非固定但變化小的資產類型，不是賺 09/05 00:49
116F：→ buji: 資本利得，波動大的股票 09/05 00:49
117F：推 buji: 樓上提的債券(&etf,基金), 高股息股票, 房租, 放貸類都算 09/05 00:56
118F：→ buji: 我的狀況與你有些類似，但仍持有股票，只是比重較低 09/05 00:58
buji大: 收到，目前也是朝這個方向，不過，後面有提到幾個問題希望得到大家的建議
像是原本手頭上的儲蓄險要不要解，何時解...等等，大方向還是會朝向ETF...
119F：→ aloness: 以您的年齡，最珍貴的資產是"健康"，錢夠用就好了 09/05 01:00
120F：→ aloness: 在台灣如沒有要支付大筆開銷，一年生活費30萬/人算是相 09/05 01:02
121F：→ aloness: 當寬裕的 09/05 01:02
122F：推 tony825011: 這些房產都是你可以處理的嗎？還有以房養老啊。四五千 09/05 01:26
123F：→ tony825011: 萬資產了，除非你有要幫小孩準備各一間房子 在我看來 09/05 01:26
124F：→ tony825011: 你的消費方式根本花不完。雖然花不完定存就好，但我 09/05 01:26
125F：→ tony825011: 支持投入市場，投資是一輩子的事情，現在開始也不晚， 09/05 01:26
126F：→ tony825011: 後面還有30-40年要活。但不建議個股，比如鴻海之類的 09/05 01:26
127F：→ tony825011: 任何個股。 09/05 01:26
tony825011大: 房產可以處理，但應該都會自住不會處理吧，未來的backup plan就是
賣一間，然後擠另一間..不過，那是最後的方式. 謝謝您的考量及建議
128F：推 buji: 我完全沒法想像一年30萬怎麼生活。 真慚愧! 09/05 02:08
我們家好像也是，最近在盤點消費，才發現我們雖然物欲不高，但花費似乎都沒規劃啊..
尤其在「食」的部份，費用有點高~~
129F：→ aloness: 有一定年紀後，那些吃大餐都無緣了，去x食天堂看到滿滿 09/05 08:05
130F：→ aloness: 的炸物牛肉甜點也不能放開來吃，社交也不會一直跑花錢的 09/05 08:05
131F：→ aloness: 地方，反而需要花更多時間運動維持身體的健康 09/05 08:05
132F：→ aloness: 最大比例的開銷都是醫療或養老，但身體健康，就能延後花 09/05 08:06
133F：→ aloness: 這些錢的時間 09/05 08:06
134F：推 buji: 的確吃不了大餐，不過需支出，能花錢的地方還是很多 09/05 08:55
135F：推 buji: 而且實際支出幾乎永遠超出心中期望的預算 09/05 08:58
aloness大: 沒錯，其實就像buji大說的，花錢的地方很多，也有些想享受的東西，
像是去世界各地旅遊認識一番...，費用應該不低啊~~
136F：推 zik98: 如果考慮十年內資金不會動用，建議可以把部份美金儲蓄險轉 09/05 16:26
137F：→ zik98: 為投資美股，美股也有一些ETF標的可以選，像00757這支成分 09/05 16:26
138F：→ zik98: 股都是未來幾年持續看好的產業 09/05 16:26
zik98大: 謝謝建議.
※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/05/2022 22:35:50
139F：推 buji: 如果樓主還要準備兩個小孩出國留學費用，恐怕不寬裕吧 09/06 01:13
140F：→ aloness: 費用唷，普遍來講台灣比較高，我曾經在德國及義大利各住 09/06 01:14
141F：→ aloness: 了3週，全都是住正常旅館，沒有苛待自己，加來回機票， 09/06 01:14
142F：→ aloness: 不計奢侈品採買兩趟各自的總開銷也不超過6萬 09/06 01:14
143F：→ aloness: 如果在台灣旅遊的開銷你可以接受，那出國就是只差在多了 09/06 01:15
144F：→ aloness: 機票錢 09/06 01:15
145F：→ aloness: 像這兩地我住過最貴的旅館是慕尼黑跟威尼斯，也就4仟左 09/06 01:16
146F：→ aloness: 右，等同在台灣周末去墾丁住個泳池民宿 09/06 01:16
147F：→ aloness: 不過要是沒有維持住健康，通常最花錢的應是醫療照護支出 09/06 01:18
148F：推 gemilay: 可以放十年的話，以您的資產量級及建議還要考慮稅務問題 09/07 13:22
149F：→ gemilay: ，全球型ETF買愛爾蘭註冊的VRWA, 您可以找找資料；覺得美 09/07 13:22
150F：→ gemilay: 金計價資產佔比太高的話，配一些在台灣的0050/006208也很 09/07 13:22
151F：→ gemilay: 適合，供參。 09/07 13:22