作者john0118 (变老的小小工程师)
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标题[请益] 48岁男 理财规划请益
时间Sat Sep 3 19:15:34 2022
[背景]
性别：男
年龄：48岁
职业： 目前无
居住地： 新北市中和区
工作地： 无
家庭成员：■父 85 岁，■母 75岁，■妻 45岁 ■子 16 岁，■女 15 岁
居住房屋：■自有
[收入]
我目前无，妻公务员，年收入约100万
[支出]
考亲费: 每月1.2万
家庭支出: 每月6万 (含教育支出 2万及其它费用)
房贷: 每月4万
[资产]
房: 1间 市价约1300万，20多年前父母买，挂我名字，目前父母及兄弟住，
未来(父母百年後)应该会由我承接
1间 市价约2500万，自买自住，还有约350万贷款
现金: 总共约460万
台币 约210万
美金 约合台币250万
股票: 总共约 450万
鸿海250万
其它 200万
储蓄险: 总共约 31万美金，约合 940万台币
储蓄险 1 - 10万美金 2018，4年缴 (已缴清)
储蓄险 2 - 10 万美金 2019，2年缴(已缴清)，目前(这个月)利率 2.85%
储蓄险 3 - 6万美金 2020，6年缴 (已缴2期，2万美金)，目前(这个月)利率 3.1%
投资险 1 - 9万美金 2022，单笔
车: 二台国产车，一台10年(休旅车)，一台15年(轿车)
[负债]
房贷 350万，约还有9年
[背景一]
因照顾父母关系，今年初开始先暂停工作，专心照顾及陪伴，
因为近2000年时开始工作，那时大家口耳相传说，要买基金，要理财，
所以，定期定额买了一些基金，没多久就遇到2000年泡沫，很多基金(or股票)
都是腰斩再腰斩，最後决定放弃不碰，也对所谓理财敬而远之，原本就不了解，
不去接触就更惨了....
5月开始，有比较多的时间，开始接触理财及投资相关资讯，
多啦王介绍的一年投资5分钟算是第一本真正开始的理财书，
才开始研读相关资讯....
[背景二]
会买那麽多的储蓄险算是自己的问题，不去了解，理专也不够道义，
应该是为了自己的业绩，每隔一年，钱累积到一定程度，就来怂我买保险，
一开始，我因为不去了解，天真的觉得钱放着也是放着，储蓄险的3%比房贷利率高，
那就保吧...，不知不觉就保了一堆.....
各位大神一看目前我清点後的资产及其配置，应该会笑死吧 (^^||)
因为小孩还有8~10年才大学/研究所毕业，我也不确定未来几年内是否会回去工作，
(内人因相关规定的关系，应该至少还需工作12年以上，才能退休)，
这段时间的初步涉猎，深深觉得应该要修改目前的资产配置，否则未来的日子应该不好过
[求教]
目标: 未来希望可以有平均一年90~100万(目前水准)的钱可花.
(可以每年不固定，或多或少可接受)
做法:
因为目前涉猎时间不长，懂得不多，所以，以下说法可能很蠢，
请各位大神帮忙指教及纠正，感谢!!
现金部份除留下100万做紧急备用，其它会拿出来投资. 约360万(台币)
储蓄险 1 已解约(算起来刚好打平，这几年白放了)，约300万(台币)
储蓄险 2 目前算起来，离本金还有2xxx元美金，还在考虑是否要解约，
拿出来投资，何时解才比较好..
储蓄险 3 会减额缴清，已缴的2万美金，就先放在那了
投资险 1 因为刚保，如果解约，要扣 7%，目前解不下去，可能会先摆在那了
股票除鸿海外，其它部份会慢慢出掉，这部份转为 006208
鸿海部份，会再观察看看，目前偏向先不动 (或换成美股？(AAPL, TSLA...))
所以:
现金 + 已解约的保险 = 660万，会分批投入美股 VT(70%) + BND(20%)+IEF(10%)
200万的股票会转为 006208
问题1:
这部份的资金，该如何分批投入比较好？尤其在目前股市的状况下...
(虽然我知道YP大的书有说明，长远来看，当年高点、低点的投入并没有太大的差别，
但目前心理这关，还是会有些在意，哈)
问题2:
储蓄险 2 是否应该解约？如果该解的话，何时解会是一个比较适当的时机点？
要等明年中期满保本後解约吗？ 还是勇敢解约，投入ETF...
问题3:
房贷部份目前差9年可还清，是否要去跟银行谈延长？(20年->30年))
(因为是公务人员的优惠房贷，所以，利率比较起来应该算是低的)
一开始没想过投资/理财，所以，每次存了一笔钱，就先拿去还，
直到前几年觉得似乎应该慢慢还，才开始没有整笔还款..
问题4:
这样的配置是否ok ? 各位大神是否有建议该如何调整会比较合适?
天真的想法可能有一堆问题，我会持续了解及研读，并消化各位大大的指教及纠正.
谢谢各位!!
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.70.38.67 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1662203736.A.1BF.html
1F：推 TheTimes: 美元储蓄险勇敢解约。但不用换成台币。而是换换改 09/03 19:39
2F：→ TheTimes: 去买美国7% 以 09/03 19:39
3F：→ TheTimes: 上的绩优长期派息股或大盘ETF。 09/03 19:39
4F：→ TheTimes: 这些美元储蓄险，直接转换7% 以上美国派息股，每季 09/03 19:39
5F：→ TheTimes: 领钱，够每月 09/03 19:39
6F：→ TheTimes: 生活费与缴房贷了。可以减缓不工作的生活压力。 09/03 19:39
7F：推 TheTimes: 依照26 万美元，买7% 美国派息股约可以月领四万三 09/03 19:42
8F：→ TheTimes: 千元台币。 09/03 19:42
9F：推 TheTimes: 至於其他台币现金想买美股大盘 ETF，在熊市与经济 09/03 19:51
10F：→ TheTimes: 衰退，通膨市 09/03 19:51
11F：→ TheTimes: 场，建议分几笔逢低分批投入。市场波动需要考虑。 09/03 19:51
12F：推 klmer19104: 这资产打趴一堆人... 09/03 20:18
13F：推 Morphee: 可惜 资产如果配房产多一点 早就破亿了 09/03 20:50
房子自住外，剩下的钱在现今通膨下，实在无法好好过接下来的30~40年岁月啊 *[m 09/03 21:24
※ 编辑: john0118 (42.70.38.67 台湾), 09/03/2022 21:30:03
14F：→ whitedragon: 现在推买股的是要害人家破产吗?有这资产就稳稳定存 09/03 21:28
15F：推 persionbird: 已经48岁了，不适合再增大太多曝险了 09/03 21:49
16F：→ aloness: 听理专的不如看ptt优文 09/03 22:30
17F：推 diabolica: XDDDDD 09/03 22:58
18F：推 ivan1116: 投入大盘vt的股票，代表这笔钱中短时间都不会拿来使用， 09/04 00:37
19F：→ ivan1116: 这个要好好思考. 09/04 00:37
TheTImes: 7%美国派息股这是长期还是短期，波动大吗？就像persionbird大说的，
现在不适合太多的曝险，所以，是不是ETF会比较稳定？ 还是我的理解是错误的..
whitedragon: 定存似乎会被通膨打趴？如果是这样，原本的储蓄险好像还比较好哎
aloness: 是的，所以，上来请教各位大神，另外也上大家建议的blog及YT吸收知识
ivan1116: 有考虑过一段时间不会动用(10年)，吃其它部份的钱及收入...
※ 编辑: john0118 (42.70.38.67 台湾), 09/04/2022 00:47:46
20F：→ ivan1116: 美元储蓄险建议可以跟现在的美元定存做比较.现在美元定 09/04 00:38
21F：→ ivan1116: 存即将超过三趴. 09/04 00:38
22F：推 ivan1116: 选好投资标的前可以先暂时放在美元定存（短期） 09/04 00:55
23F：推 ivan1116: 现有美元的部分 09/04 00:56
谢谢建议，我会将投资标的前的准备，寻找适合的短期美元定存
24F：→ aloness: 看了一下，只要投资在稳定的0050前20大个股，再加上日後 09/04 01:29
25F：→ aloness: 可能的收租，几乎不再需要投资扩大资产了 09/04 01:29
26F：→ aloness: 如果没有长期医疗负担的话，老婆又是公务员应该也快退了 09/04 01:30
27F：→ aloness: ，你现在的资产，足够退休或找些压力小的工作赚赚生活费 09/04 01:30
28F：→ aloness: 再看您的经历，最优先学的不是投资，而是保险该怎麽买 09/04 01:32
29F：→ aloness: 觉得你会很容易被保险业务坑爆... 09/04 01:33
未来短期应该没有收租的机会，两个房子都是自住，
保险部份只有很久以前有保过，主要是医疗险及寿险，2010年买房子後就没再买了..
不确定未来还会买保险吗？目前觉得似乎不需要，谢谢您的提醒.
32F：→ TheTimes: end_Aristocra 09/04 06:43
33F：→ TheTimes: ts 09/04 06:43
34F：→ TheTimes: 我是长期投资单押美股7% 英国ADR 派息股，不扣30% 09/04 06:43
35F：→ TheTimes: 派息税，这投 09/04 06:43
36F：→ TheTimes: 资已经数年之久。如同所言，当年将六年期美元储蓄 09/04 06:43
37F：→ TheTimes: 险解约。单笔投 09/04 06:43
38F：→ TheTimes: 入。日後每季股息十有存到钱再投入。截至目前为止 09/04 06:43
39F：→ TheTimes: 平均每月可以领 09/04 06:43
40F：→ TheTimes: 1409 美金。但这也是有投货风险，需要耐得住抱得住 09/04 06:43
41F：→ TheTimes: 。 09/04 06:43
42F：→ TheTimes: 您的二十六万美金储蓄险也可以这样操作。先减轻自 09/04 06:43
43F：→ TheTimes: 身与老婆的每月 09/04 06:43
44F：→ TheTimes: 生活开支压力。因为压力减轻。投资理财才不会做错 09/04 06:43
45F：→ TheTimes: 误判断。 09/04 06:43
46F：→ TheTimes: 美元储蓄险号称3% 利息年复利。但因看了app 上面的 09/04 06:43
47F：→ TheTimes: 年复利金额累 09/04 06:43
48F：→ TheTimes: 滚过慢。所以就满期解约，换成美股投资。如何打造 09/04 06:43
49F：→ TheTimes: 稳定每月被动收 09/04 06:43
50F：→ TheTimes: 入现金流。只能自己研究这些派息股。 09/04 06:43
51F：→ TheTimes: 您的每月支出要11 万，12 万，生活开支压力得降一 09/04 06:43
52F：→ TheTimes: 些。才提醒除了 09/04 06:43
53F：→ TheTimes: 美国大盘投资，不妨放些派息股。每季或每月领息来 09/04 06:43
54F：→ TheTimes: 缓和压力。 09/04 06:43
55F：推 TheTimes: 美股派息股很适合长期投资。但也得考虑30%派息税。 09/04 06:56
56F：→ TheTimes: 美元储蓄险虽 09/04 06:56
57F：→ TheTimes: 有3% 年复利，但对於懂得美股每季派息复利效应後， 09/04 06:56
58F：→ TheTimes: 3% 就不算什麽 09/04 06:56
59F：→ TheTimes: 。毕竟台湾通膨可也是3% 以上。 09/04 06:56
60F：→ TheTimes: 先降压力，降低没有工作的每月开支压力，又可以保 09/04 06:56
61F：→ TheTimes: 美元本，对您养 09/04 06:56
62F：→ TheTimes: 二老与二小才是重要的。 09/04 06:56
我的理解是TheTimes大大觉得如果只放在VT..等ETF上，会没有短期现金流，
建议可以在资产配置上，加上部份高派息，虽然有其风险，但对生活开支及压力上，
会比较好，建议投资的标的可以考虑美国高派息英国ADR，上网查了一下，确实有一
些人讨论如此的投资方式，例如: 柴爸的财富自由空间:
https://youtu.be/07-MHFqkDEQ
但也有如清流君觉得此种方式不见得会比较好的分析:
https://vocus.cc/article/607e9b33fd8978000180d57e
我会再花点时间研究一下，不过，我是赞成TheTimes的建议，不过风险及配置比例也许
是另一个需要考虑的因素.... ，谢谢TheTimes大大的建议
63F：推 ddey: 48岁有这样身家至少有前5% 09/04 07:04
大大，你可能小看了大家，也可能没考虑到我的年岁已经不低了啊~~
64F：推 buji: 请问 end_Aristocrats,美配息股要扣30%,但你前面写不扣是指 09/04 09:40
65F：→ buji: ? 09/04 09:40
66F：→ buji: 是指英国ADR吗?英国公司在美国上市的ADR, 配息不课股息税? 09/04 09:43
67F：推 buji: 这些是指自己选股? 还是指高股息 ETF呢? 09/04 09:52
68F：推 suspect1: 问题三：房贷越晚还完越好 09/04 09:54
谢谢建议
69F：推 boombastick: 你这资产已经有4000多万了，也快50岁了，不需要承担 09/04 10:48
70F：→ boombastick: 太多风险 09/04 10:48
boombastick大大，扣掉房子自住外，只有1千多万，算上还要读书花费的两个小孩，
及未来30~40年的开销(如果以"现在"一年100万的生活来算)，加上现在恐怖的通膨，
还是不够啊，最近跟老婆提到，从她嫁给我开始，我们家附近的鸡排从35元吃到70元，
烤鸭从350元吃到800元，才不到20年，物价涨了一倍 @@
71F：推 TheTimes: Hi, buji 09/04 11:32
73F：→ TheTimes: the-full-list 09/04 11:32
74F：→ TheTimes: -of-british-adrs/ 09/04 11:32
75F：→ TheTimes: 美股股票领派息是有30% 派息税。但若是投资英国在 09/04 11:32
76F：→ TheTimes: 美国上市的ADR 09/04 11:32
77F：→ TheTimes: ,是不需要扣30%派息税的。只有些微的银行保管费。 09/04 11:32
78F：→ TheTimes: 至於哪档有7％ 09/04 11:32
79F：→ TheTimes: ？可以自行研究。投资海外股票，能否赚取被动收入 09/04 11:32
80F：→ TheTimes: 。每个人投资方 09/04 11:32
81F：→ TheTimes: 式不同。 09/04 11:32
82F：→ TheTimes: 同样投资大盘SPY, VOO, VTI, VT, IJR ETF , 有人可 09/04 11:32
83F：→ TheTimes: 以长期持有， 09/04 11:32
84F：→ TheTimes: 逢低加码，遇跌10%，20%,30%不出场，有人有敏锐度 09/04 11:32
85F：→ TheTimes: 知道该停该砍， 09/04 11:32
86F：→ TheTimes: 再逢低再接回，操作手法不同，自然所得结果就不同 09/04 11:32
87F：→ TheTimes: 。也有人是遇大 09/04 11:32
88F：→ TheTimes: 盘逢跌9% 就再投入。 09/04 11:32
89F：→ TheTimes: 领派息也非万灵丹，对波克夏巴菲特适用，对个人适 09/04 11:32
90F：→ TheTimes: 用。但对少年股 09/04 11:32
91F：→ TheTimes: 神们或是操盘手们或投资有定见者，对发文楼主也不 09/04 11:32
92F：→ TheTimes: 一定适用。 09/04 11:32
93F：→ TheTimes: 以楼主没有工作，照顾二老二小，每月支出11， 12 09/04 11:32
94F：→ TheTimes: 万。只靠公务员 09/04 11:32
95F：→ TheTimes: 老婆收入维持每月开销。资金配置全在大盘ETF, Bond 09/04 11:32
96F：→ TheTimes: 。才会建议配 09/04 11:32
97F：→ TheTimes: 置些派息股，有每季每月的些许派息进帐。降低每月 09/04 11:32
98F：→ TheTimes: 开支压力。压力 09/04 11:32
99F：→ TheTimes: 过高，身体也会出毛病，对投资判断也易失准。 09/04 11:32
100F：推 buji: 感谢 Theimes大解说 09/04 12:35
101F：→ buji: 我对各种型态的固定或稳定收益都有兴趣 09/04 12:36
102F：→ buji: 我觉得若这些稳定收入能支应日常生活生活开销，心理 09/04 12:38
103F：→ buji: 上就较能抵抗持股的长短期波动。其实不坏 09/04 12:38
104F：→ buji: 抱歉是 TheTimes 09/04 12:39
※ 编辑: john0118 (42.70.38.67 台湾), 09/04/2022 13:11:48
105F：推 boombastick: 要承担较高风险的前提是你有稳定的现金流可以扛住股 09/04 13:45
106F：→ boombastick: 票低档的压力而不卖股，像今年就是一个绝佳的考验， 09/04 13:45
107F：→ boombastick: 你如果只靠老婆薪水我是不建议有高波动的投资，如果 09/04 13:45
108F：→ boombastick: 你还需要靠投资产生现金流的话。2500万的房加上股票 09/04 13:45
109F：→ boombastick: 现金有近2000万，说真的很不错了。 09/04 13:45
110F：→ boombastick: 即便VT分散到全世界今年跌20趴，以2020/3那次跌30几 09/04 13:47
111F：→ boombastick: 趴，没有固定现金流心理上要扛得住不是件简单的事啊 09/04 13:47
boombastick大: 收到您的提醒，我会注意此风险，保留些现金 or 固定收入，
另外，延长房贷(虽然不多)，但对现金流应该会有些帮助才是，谢谢!!
112F：推 buji: 建议楼主: 既然你手头资金分批投入需一段时间，储蓄险 09/04 14:02
113F：→ buji: 就不急着解约，房贷也暂时不用延长。因你的资金没有去处 09/04 14:03
114F：推 buji: 跟楼上其他高手看法相近，我觉得你需配置稳定收益资产 09/04 14:06
buji大: 「稳定收益资产」的定义是？另，是否有建议？ 感谢回覆~
※ 编辑: john0118 (42.70.38.67 台湾), 09/05/2022 00:18:43
115F：推 buji: 就是收益(现金流)非固定但变化小的资产类型，不是赚 09/05 00:49
116F：→ buji: 资本利得，波动大的股票 09/05 00:49
117F：推 buji: 楼上提的债券(&etf,基金), 高股息股票, 房租, 放贷类都算 09/05 00:56
118F：→ buji: 我的状况与你有些类似，但仍持有股票，只是比重较低 09/05 00:58
buji大: 收到，目前也是朝这个方向，不过，後面有提到几个问题希望得到大家的建议
像是原本手头上的储蓄险要不要解，何时解...等等，大方向还是会朝向ETF...
119F：→ aloness: 以您的年龄，最珍贵的资产是"健康"，钱够用就好了 09/05 01:00
120F：→ aloness: 在台湾如没有要支付大笔开销，一年生活费30万/人算是相 09/05 01:02
121F：→ aloness: 当宽裕的 09/05 01:02
122F：推 tony825011: 这些房产都是你可以处理的吗？还有以房养老啊。四五千 09/05 01:26
123F：→ tony825011: 万资产了，除非你有要帮小孩准备各一间房子 在我看来 09/05 01:26
124F：→ tony825011: 你的消费方式根本花不完。虽然花不完定存就好，但我 09/05 01:26
125F：→ tony825011: 支持投入市场，投资是一辈子的事情，现在开始也不晚， 09/05 01:26
126F：→ tony825011: 後面还有30-40年要活。但不建议个股，比如鸿海之类的 09/05 01:26
127F：→ tony825011: 任何个股。 09/05 01:26
tony825011大: 房产可以处理，但应该都会自住不会处理吧，未来的backup plan就是
卖一间，然後挤另一间..不过，那是最後的方式. 谢谢您的考量及建议
128F：推 buji: 我完全没法想像一年30万怎麽生活。 真惭愧! 09/05 02:08
我们家好像也是，最近在盘点消费，才发现我们虽然物欲不高，但花费似乎都没规划啊..
尤其在「食」的部份，费用有点高~~
129F：→ aloness: 有一定年纪後，那些吃大餐都无缘了，去x食天堂看到满满 09/05 08:05
130F：→ aloness: 的炸物牛肉甜点也不能放开来吃，社交也不会一直跑花钱的 09/05 08:05
131F：→ aloness: 地方，反而需要花更多时间运动维持身体的健康 09/05 08:05
132F：→ aloness: 最大比例的开销都是医疗或养老，但身体健康，就能延後花 09/05 08:06
133F：→ aloness: 这些钱的时间 09/05 08:06
134F：推 buji: 的确吃不了大餐，不过需支出，能花钱的地方还是很多 09/05 08:55
135F：推 buji: 而且实际支出几乎永远超出心中期望的预算 09/05 08:58
aloness大: 没错，其实就像buji大说的，花钱的地方很多，也有些想享受的东西，
像是去世界各地旅游认识一番...，费用应该不低啊~~
136F：推 zik98: 如果考虑十年内资金不会动用，建议可以把部份美金储蓄险转 09/05 16:26
137F：→ zik98: 为投资美股，美股也有一些ETF标的可以选，像00757这支成分 09/05 16:26
138F：→ zik98: 股都是未来几年持续看好的产业 09/05 16:26
zik98大: 谢谢建议.
※ 编辑: john0118 (42.70.38.67 台湾), 09/05/2022 22:35:50
139F：推 buji: 如果楼主还要准备两个小孩出国留学费用，恐怕不宽裕吧 09/06 01:13
140F：→ aloness: 费用唷，普遍来讲台湾比较高，我曾经在德国及义大利各住 09/06 01:14
141F：→ aloness: 了3周，全都是住正常旅馆，没有苛待自己，加来回机票， 09/06 01:14
142F：→ aloness: 不计奢侈品采买两趟各自的总开销也不超过6万 09/06 01:14
143F：→ aloness: 如果在台湾旅游的开销你可以接受，那出国就是只差在多了 09/06 01:15
144F：→ aloness: 机票钱 09/06 01:15
145F：→ aloness: 像这两地我住过最贵的旅馆是慕尼黑跟威尼斯，也就4仟左 09/06 01:16
146F：→ aloness: 右，等同在台湾周末去垦丁住个泳池民宿 09/06 01:16
147F：→ aloness: 不过要是没有维持住健康，通常最花钱的应是医疗照护支出 09/06 01:18
148F：推 gemilay: 可以放十年的话，以您的资产量级及建议还要考虑税务问题 09/07 13:22
149F：→ gemilay: ，全球型ETF买爱尔兰注册的VRWA, 您可以找找资料；觉得美 09/07 13:22
150F：→ gemilay: 金计价资产占比太高的话，配一些在台湾的0050/006208也很 09/07 13:22
151F：→ gemilay: 适合，供参。 09/07 13:22