作者shane87123 (陽光大肥宅)
看板CFP
標題[討論] 24歲短期籌備頭期款操作
時間Wed Aug 17 11:46:44 2022
即將入職
前陣子計算一下月薪後，估計一個月能夠投資、儲蓄的金額為 38000，約月薪 47% 左右。
原本是預計 10000 進行投資指數投資，28000 定存
然後最近很希望能有自己的房子，
給自己目標是一年的時間湊齊 200 萬當頭期款（總價1000萬的房子）
由於老家不會給支援，
所以興起了信貸頭期款這個念頭。
根據月薪*22 計算，
我封頂大約可以借到 180 萬，
那當然我也知道信貸過後，會讓房貸能貸的成數下降，
所以操作會是工作半年後，信貸出來半年至一年（期間慢慢看房）再房貸。
以上僅算月薪金流，
年終兩個月以及一年分紅兩次未計入
想問的是
1. 我一個月 38000 的投資儲蓄比例（占月薪 47%）是否會太低？
2. 照我的計畫執行的話，是否投資金額 10000 應要變成儲蓄？亦或是降低
因為我自認為個性上無法承擔較大的投資風險，所以應該會採行指數投資，
但這一投至少五年起跳
3. 信貸出頭期款這個操作有什麼地方要注意？
以月薪來看負債比，800萬房貸+180萬信貸感覺還不到月薪七成，
且以月薪三成來計算生活費，應是綽綽有餘，還不包含年終與分紅。
4. 信貸出來之後會有 180 萬的現金，但又不會馬上買房子，
若存入定存生利息以抵擋部分信貸利率的利息是否可行？
謝謝大家
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※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 11:50:54
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 11:53:25
1F：推 tatsuyas: 信貸有需要再借就好，如果沒辦法有效應用資金，沒必要 08/17 12:25
2F：→ tatsuyas: 借出來付利息，以你的月收找信貸應該不難，沒必要超前 08/17 12:25
3F：→ tatsuyas: 部署。房貸加信貸最需要小心的就是現金流，以800+180算 08/17 12:25
4F：→ tatsuyas: ，我猜寬限期後本利攤還每個月大概要快6萬，以你現在8 08/17 12:25
5F：→ tatsuyas: 萬月薪可能沒有你想的輕鬆，當然若是拿到更低的利率， 08/17 12:25
6F：→ tatsuyas: 或是更長的期間，每個月還款金額更低，那或許就能符合 08/17 12:25
7F：→ tatsuyas: 你說的狀況了 08/17 12:25
我會想提早拿到現金是因為，我爬文都有提到，若要申請房貸時有信貸在，會降低房貸成數，
或是信貸+房貸仍然只有8成
主要是因為銀行不希望全貸買房
所以提早取得現金後，在定存或市場上滾一圈比較不會有全貸買房的問題
至少我爬文得到的結論是這樣
或是直接問銀行：我信貸+房貸最高能多少，但這樣等於是告訴銀行，我幾乎要全貸買房了。
然後你說的逼近6萬，我剛剛查一下，應是這樣：
信貸試算：2%年利率，費用9000元
https://i.imgur.com/wSWe7pa.png
不知為啥他會跳2.15%
房貸試算：1.7%年利率，寬限期3年
https://i.imgur.com/bYh5HW3.png
前七年月償還54000，不到月薪七成
若信貸提早還款應該可以應付？
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 12:54:16
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 13:16:30
8F：推 klmer19104: 你這條件 LineBank 信貸應該可以利率不錯,488那個方案 08/17 15:31
9F：→ peter98: 先存到你半年的薪資 然後all in 大盤 08/17 23:16
10F：推 tony825011: 建議可以借.我每次買房頭期都用信貸的，多欠錢就不敢 08/18 03:55
11F：→ tony825011: 花錢了。寬限期三年的時候盡快把信貸清完 08/18 03:55
12F：推 tony825011: 另外信貸跟房貸加起來七成 有可能某些銀行不核准貸款 08/18 03:59
13F：→ tony825011: 。銀行計算你所有支出必須小於7成或6成才會核貸。最大 08/18 03:59
14F：→ tony825011: 的風險就是你信貸拿到了，房子買到了，但房貸拿不到 08/18 03:59
15F：→ tony825011: 或條件很爛 08/18 03:59
16F：推 suspect1: 指數投資無法避免風險，資產配置比較重要。 08/22 23:58
17F：→ suspect1: 就算你都定儲，只要你進入資本世界，風險永遠都在 08/23 00:00