作者shane87123 (阳光大肥宅)
看板CFP
标题[讨论] 24岁短期筹备头期款操作
时间Wed Aug 17 11:46:44 2022
即将入职
前阵子计算一下月薪後，估计一个月能够投资、储蓄的金额为 38000，约月薪 47% 左右。
原本是预计 10000 进行投资指数投资，28000 定存
然後最近很希望能有自己的房子，
给自己目标是一年的时间凑齐 200 万当头期款（总价1000万的房子）
由於老家不会给支援，
所以兴起了信贷头期款这个念头。
根据月薪*22 计算，
我封顶大约可以借到 180 万，
那当然我也知道信贷过後，会让房贷能贷的成数下降，
所以操作会是工作半年後，信贷出来半年至一年（期间慢慢看房）再房贷。
以上仅算月薪金流，
年终两个月以及一年分红两次未计入
想问的是
1. 我一个月 38000 的投资储蓄比例（占月薪 47%）是否会太低？
2. 照我的计画执行的话，是否投资金额 10000 应要变成储蓄？亦或是降低
因为我自认为个性上无法承担较大的投资风险，所以应该会采行指数投资，
但这一投至少五年起跳
3. 信贷出头期款这个操作有什麽地方要注意？
以月薪来看负债比，800万房贷+180万信贷感觉还不到月薪七成，
且以月薪三成来计算生活费，应是绰绰有余，还不包含年终与分红。
4. 信贷出来之後会有 180 万的现金，但又不会马上买房子，
若存入定存生利息以抵挡部分信贷利率的利息是否可行？
谢谢大家
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※ 编辑: shane87123 (114.32.238.248 台湾), 08/17/2022 11:50:54
※ 编辑: shane87123 (114.32.238.248 台湾), 08/17/2022 11:53:25
1F：推 tatsuyas: 信贷有需要再借就好，如果没办法有效应用资金，没必要 08/17 12:25
2F：→ tatsuyas: 借出来付利息，以你的月收找信贷应该不难，没必要超前 08/17 12:25
3F：→ tatsuyas: 部署。房贷加信贷最需要小心的就是现金流，以800+180算 08/17 12:25
4F：→ tatsuyas: ，我猜宽限期後本利摊还每个月大概要快6万，以你现在8 08/17 12:25
5F：→ tatsuyas: 万月薪可能没有你想的轻松，当然若是拿到更低的利率， 08/17 12:25
6F：→ tatsuyas: 或是更长的期间，每个月还款金额更低，那或许就能符合 08/17 12:25
7F：→ tatsuyas: 你说的状况了 08/17 12:25
我会想提早拿到现金是因为，我爬文都有提到，若要申请房贷时有信贷在，会降低房贷成数，
或是信贷+房贷仍然只有8成
主要是因为银行不希望全贷买房
所以提早取得现金後，在定存或市场上滚一圈比较不会有全贷买房的问题
至少我爬文得到的结论是这样
或是直接问银行：我信贷+房贷最高能多少，但这样等於是告诉银行，我几乎要全贷买房了。
然後你说的逼近6万，我刚刚查一下，应是这样：
信贷试算：2%年利率，费用9000元
https://i.imgur.com/wSWe7pa.png
不知为啥他会跳2.15%
房贷试算：1.7%年利率，宽限期3年
https://i.imgur.com/bYh5HW3.png
前七年月偿还54000，不到月薪七成
若信贷提早还款应该可以应付？
※ 编辑: shane87123 (114.32.238.248 台湾), 08/17/2022 12:54:16
※ 编辑: shane87123 (114.32.238.248 台湾), 08/17/2022 13:16:30
8F：推 klmer19104: 你这条件 LineBank 信贷应该可以利率不错,488那个方案 08/17 15:31
9F：→ peter98: 先存到你半年的薪资 然後all in 大盘 08/17 23:16
10F：推 tony825011: 建议可以借.我每次买房头期都用信贷的，多欠钱就不敢 08/18 03:55
11F：→ tony825011: 花钱了。宽限期三年的时候尽快把信贷清完 08/18 03:55
12F：推 tony825011: 另外信贷跟房贷加起来七成 有可能某些银行不核准贷款 08/18 03:59
13F：→ tony825011: 。银行计算你所有支出必须小於7成或6成才会核贷。最大 08/18 03:59
14F：→ tony825011: 的风险就是你信贷拿到了，房子买到了，但房贷拿不到 08/18 03:59
15F：→ tony825011: 或条件很烂 08/18 03:59
16F：推 suspect1: 指数投资无法避免风险，资产配置比较重要。 08/22 23:58
17F：→ suspect1: 就算你都定储，只要你进入资本世界，风险永远都在 08/23 00:00