作者Mankind69 (綠茶無糖少冰)
看板CFP
標題[請益] 26歲上班族 投資、理財規劃請益
時間Tue May 31 18:56:49 2022
各位版友好
小弟目前是上班族
近期常看到身邊朋友在討論提早退休的計劃
想上來請教可行的方法、或是相關的理財方式
[背景]
26歲男，金融業
住家裡，台中通勤
有交女朋友，目前未婚，尚無結婚考量
[收入]
目前年薪大約75萬左右，公司每年調薪、升等
股票股息收入一年約4萬
[支出]
電話費、網路、伙食等雜項每月約1.2萬元
[資產]
現金存款約60萬
股票目前市值約70萬
機車一台、家人留的不動產一間
[負債]
目前有一筆信貸60萬/7年(目前餘額約52萬)，月繳7400元
還有一筆家人的貸款餘額約19萬，每月1.45萬元(幫家人償還，到明年6月結束)
[目前想法]
暫時沒有結婚打算
原有購屋打算，但考量近期房價較高且不想被房貸壓著(持續觀望)
近期想透過理財房貸借出資金投入股市如00878、0056等標的，增加被動收入的部分
用現有不動產貸500萬出來利率約1.27，分批投入etf相關標的
假若年報酬率有高於3%，這樣是否有增加被動收入的空間?
還請各位版友指教，是否有我沒考慮周到的地方 還請各位先進建言，感謝
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 123.240.252.14 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1653994611.A.2E8.html
1F：→ meya: 不要借錢買股，用閒錢定期定額台灣5005/31 20:13
謝謝大大回覆，我有稍微爬一下文 有跟您說法一樣的，也有一派說利率夠低就可以，願聞
其詳
※ 編輯: Mankind69 (123.240.252.14 臺灣), 05/31/2022 22:57:30
2F：推 tony825011: 房子是你的嗎 -40%誰要承擔 可以承受就借05/31 23:16
房子是我名下， 虧損是我考量最大的問題，我的房貸可以只還息換算每月大約繳5000左右
，假若放個5年以上個人認為應該還算能承擔的範圍
※ 編輯: Mankind69 (123.240.252.14 臺灣), 05/31/2022 23:41:24
3F：推 ErnestKou: 不要全壓在台灣，如果像俄羅斯怎麼辦？考慮一下VT/VWRA06/01 00:15
大大的意思是分散掉風險 也許這樣是可行的囉？
※ 編輯: Mankind69 (49.217.194.29 臺灣), 06/01/2022 09:44:36
4F：推 Capufish: 現金流能嘎過去就可以，500萬1.27，光通膨就貶值掉了，06/01 09:49
5F：→ Capufish: 如果你連這麼便宜的資金都不敢用，那你就不用投資了06/01 09:49
6F：推 Capufish: 每月只還息5000是理財型房貸嗎？06/01 09:55
謝謝大大回覆，現金流的部分是沒有太大問題，主要是以前沒有用過這麼大的資金想說先上
來請益，房貸的部分是理財型的沒錯，只還利息過期再續約
※ 編輯: Mankind69 (49.217.194.29 臺灣), 06/01/2022 10:03:45
7F：推 ErnestKou: 股票很容易就分散風險到全世界，沒道理不去做啊。就算06/01 12:21
8F：→ ErnestKou: 只分到美股也是遠勝全壓台灣06/01 12:21
9F：→ ErnestKou: 然後美股ETF的內扣費用只有台股的1/10甚至更低06/01 12:23
謝謝大大建議，先前有開美股帳號不過一直沒有認真研究過，這兩天有空再來爬文
10F：推 pinky777: 我的話會借，覺得很可以06/01 14:19
11F：推 Capufish: 直接寫成一篇文章論述比較清楚，你先評估自己是否符合 06/01 16:18
12F：→ Capufish: 這四個條件，就能知道你可不可以借錢投資 06/01 16:19
等等下班回去 研究一下 謝謝大大
※ 編輯: Mankind69 (49.217.194.29 臺灣), 06/01/2022 18:48:47
14F：推 Sana: 本期股癌：當然可以 06/01 19:45
15F：→ aloness: 會問這問題的一律不建議搞借錢投資，沒那個心臟才會問…06/01 19:48
16F：→ aloness: 有心臟借錢搞投資的，不會問別人06/01 19:49
17F：推 dishonest: 推樓上，有膽這樣做的不會問別人 06/02 07:57
18F：→ dishonest: 會問代表內心不夠堅定06/02 07:58
謝謝樓上二位回覆，我確實是有點抓不定主意，同業的前輩是都會貸出來投資不動產，但是
我自認沒那麼厲害會看房子，而且現在房價也貴，感覺投股市放長期的比較適合我
19F：推 caity: 0050,0056,剩下類似的挑一些分批投入,這兩個大回檔的話06/02 15:58
20F：→ caity: 你選股在準基本上都會被大盤影響 06/02 15:58
21F：→ caity: 台灣前150大整體都跌的話,那剩下就是跌了 06/02 16:00
不單投878，也要買其他種類的意思是嗎
22F：推 chenblue: 有空間但太少了…..本業看起來空間比較大，應該先顧好06/02 22:00
本業其實獎金不多，主要都是底薪
23F：推 bigbanana24: 最後一段，你得考慮到你的心臟，講起來都嘛簡單但是 06/03 10:46
24F：→ bigbanana24: 500萬虧10%就是50萬了，是我我會借06/03 10:46
去年航運海盜船+-40%我都遇過，自認心臟還行..
25F：推 caity: 現在怎麼有辦法借到1.56以下的，公務員嗎？06/03 11:13
不算公務員，八大行庫金融業
26F：推 dapu5566: 你的想法是對的。上網查life cycle investment 06/03 11:41
27F：→ dapu5566: 但不能全壓台灣，要買VT VWRA 06/03 11:42
28F：→ dapu5566: 那些說風險大的觀念不對。其實閒錢定期定額忽略了人力06/03 11:44
29F：→ dapu5566: 資本的重要，年輕人本來就該槓桿配置股票，再隨著年紀06/03 11:44
30F：→ dapu5566: 上升慢慢改變股債比 06/03 11:44
31F：→ dapu5566: 唯一要考慮的是利率。1.5%很不錯了 06/03 11:44
32F：推 dapu5566: 現在不借款投資，等你50、60歲，薪水上升了，再拿那時 06/03 11:48
33F：→ dapu5566: 候的「閒錢」來投資，問題是那時候的閒錢一定比現在多 06/03 11:48
34F：→ dapu5566: 很多啊 所以你等於把股市風險重壓在退休前十年，這樣06/03 11:48
35F：→ dapu5566: 跟年輕借款投資比，完全是更高風險的事06/03 11:48
36F：→ dapu5566: 為什麼過去幾十年買房可以賺那麼爽？是因為房子投報率 06/03 11:50
37F：→ dapu5566: 高於股市嗎？完全不是。是因為房子可以輕易開高槓桿 06/03 11:50
謝謝大大受益良多，等等來看一下 life cycle investment 瞭解一下，我也是想說趁現在
年輕趕快累積資本，不求大富大貴、至少有點年紀的時候可以過得輕鬆一點
38F：推 Capufish: 沒錯，就是年輕時開槓桿，隨時間經過慢慢去槓桿06/03 12:21
39F：→ Capufish: 不然年輕時不敢槓桿，老年更不敢槓桿，你到底什麼時候才06/03 12:22
40F：→ Capufish: 要槓桿？06/03 12:22
41F：→ Capufish: 還房貸就是一個生命週期的最好實證 06/03 12:22
42F：→ cynthia920: 重點是，房子是誰的吧，在你的名下 但你可以做主嗎？ 06/03 13:10
43F：→ cynthia920: 真的算是你的嗎06/03 13:10
房子是我的沒錯，先前長輩留下來的，決定權在我，有估價過現值大約1800那邊，不過我想
能抓個500來用就夠了
※ 編輯: Mankind69 (123.240.252.14 臺灣), 06/03/2022 15:36:20
44F：推 kitten123: 房子裡面住誰，不只是決定權是誰的問題， 06/04 06:49
45F：→ kitten123: 貸款繳不出來被法拍，裡面如果住的是家人也會被趕走06/04 06:49
46F：推 kitten123: 另外你的負債比接近50%，再加一筆房貸要怎麼生活啊?06/04 06:55
我目前信貸借出來的錢全部都投在00878，可以直接出場換現金，房貸的話可以只還利息，
七年到了換一次約即可，現金流應該不用太煩惱
47F：推 Capufish: 假設抵壓500萬，算一個月2萬5好了，預留100萬的緊急預 06/04 09:17
48F：→ Capufish: 備金就足已撐三年現金流，另外400萬可投資，不要想像成06/04 09:17
49F：→ Capufish: 借錢就還不出來，股票本身也能變賣，流動性很高。想提06/04 09:17
50F：→ Capufish: 醒風險可以，但過度保守就是另外一種風險了 06/04 09:17
我的房貸每月只還利息而已，可以不還本，有想過真的臨時出什麼問題直接把股票變賣就好
了
※ 編輯: Mankind69 (49.217.134.198 臺灣), 06/04/2022 11:17:31
51F：推 ErnestKou: 先假設股票部位全部都跌50%還能不能撐過去06/04 11:56
之前玩過鋼鐵賠了40%，也是每天嬉皮笑臉的…自認應該是還蠻抗壓的
52F：推 Iloinen: 借可以 標的要選對啊…. 06/04 12:52
大大有推薦的方向嗎
※ 編輯: Mankind69 (49.217.134.198 臺灣), 06/04/2022 14:58:55
53F：推 Sana: 0050 06/04 16:23
54F：推 foreverday: 先想一個問題如果繼續升息還款點多，投資股票又虧損3 06/04 19:41
55F：→ foreverday: 成，你承受得了嗎？ 06/04 19:41
56F：→ foreverday: 補充虧損持續兩年以上 06/04 19:43
57F：推 persionbird: 你目前股市部位只有超過50%一點，你確定要直接加槓 06/05 00:03
58F：→ persionbird: 桿？ 06/05 00:03
59F：推 ErnestKou: 開槓桿有時候就不是心理能不能承受的問題，是金流能不 06/05 00:14
60F：→ ErnestKou: 能保你不會斷頭砍在阿呆股。 06/05 00:14
61F：→ stupidHNG: 你可以這樣想，你買了一間房，背房貸500萬，然後有570 06/05 00:39
62F：→ stupidHNG: 萬的股票，60萬現金。 06/05 00:39
63F：→ stupidHNG: 重點不是在有沒有心臟貸出來，而是你願不願意背房貸， 06/05 00:40
64F：→ stupidHNG: 然後要不要把錢全投資在股票上？ 06/05 00:40
65F：→ stupidHNG: 不過說實在，一般人除了房地產與股票外，也沒什麼投資 06/05 00:41
66F：→ stupidHNG: 好做了 06/05 00:41
67F：推 Sana: 其實 房地產+股票就夠了！期貨 選擇權 加密貨幣 外匯保證金 06/06 07:45
68F：→ Sana: 交易不需要啦！ 06/06 07:45
69F：推 Sana: 對了 還有債券 共同基金 定存 06/06 07:52
70F：推 plase: 不建議貸款買股,資產會波動太大,又有每月還款壓力 06/08 12:58
71F：推 darkjedi: 0050 台幣部位 VWRA 美元部位 06/08 19:54
72F：推 darkjedi: 現金比重拉到一年 其他全投資 這樣就不用管了 06/08 19:56