作者Mankind69 (绿茶无糖少冰)
看板CFP
标题[请益] 26岁上班族 投资、理财规划请益
时间Tue May 31 18:56:49 2022
各位版友好
小弟目前是上班族
近期常看到身边朋友在讨论提早退休的计划
想上来请教可行的方法、或是相关的理财方式
[背景]
26岁男，金融业
住家里，台中通勤
有交女朋友，目前未婚，尚无结婚考量
[收入]
目前年薪大约75万左右，公司每年调薪、升等
股票股息收入一年约4万
[支出]
电话费、网路、伙食等杂项每月约1.2万元
[资产]
现金存款约60万
股票目前市值约70万
机车一台、家人留的不动产一间
[负债]
目前有一笔信贷60万/7年(目前余额约52万)，月缴7400元
还有一笔家人的贷款余额约19万，每月1.45万元(帮家人偿还，到明年6月结束)
[目前想法]
暂时没有结婚打算
原有购屋打算，但考量近期房价较高且不想被房贷压着(持续观望)
近期想透过理财房贷借出资金投入股市如00878、0056等标的，增加被动收入的部分
用现有不动产贷500万出来利率约1.27，分批投入etf相关标的
假若年报酬率有高於3%，这样是否有增加被动收入的空间?
还请各位版友指教，是否有我没考虑周到的地方 还请各位先进建言，感谢
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 123.240.252.14 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1653994611.A.2E8.html
1F：→ meya: 不要借钱买股，用闲钱定期定额台湾5005/31 20:13
谢谢大大回覆，我有稍微爬一下文 有跟您说法一样的，也有一派说利率够低就可以，愿闻
其详
※ 编辑: Mankind69 (123.240.252.14 台湾), 05/31/2022 22:57:30
2F：推 tony825011: 房子是你的吗 -40%谁要承担 可以承受就借05/31 23:16
房子是我名下， 亏损是我考量最大的问题，我的房贷可以只还息换算每月大约缴5000左右
，假若放个5年以上个人认为应该还算能承担的范围
※ 编辑: Mankind69 (123.240.252.14 台湾), 05/31/2022 23:41:24
3F：推 ErnestKou: 不要全压在台湾，如果像俄罗斯怎麽办？考虑一下VT/VWRA06/01 00:15
大大的意思是分散掉风险 也许这样是可行的罗？
※ 编辑: Mankind69 (49.217.194.29 台湾), 06/01/2022 09:44:36
4F：推 Capufish: 现金流能嘎过去就可以，500万1.27，光通膨就贬值掉了，06/01 09:49
5F：→ Capufish: 如果你连这麽便宜的资金都不敢用，那你就不用投资了06/01 09:49
6F：推 Capufish: 每月只还息5000是理财型房贷吗？06/01 09:55
谢谢大大回覆，现金流的部分是没有太大问题，主要是以前没有用过这麽大的资金想说先上
来请益，房贷的部分是理财型的没错，只还利息过期再续约
※ 编辑: Mankind69 (49.217.194.29 台湾), 06/01/2022 10:03:45
7F：推 ErnestKou: 股票很容易就分散风险到全世界，没道理不去做啊。就算06/01 12:21
8F：→ ErnestKou: 只分到美股也是远胜全压台湾06/01 12:21
9F：→ ErnestKou: 然後美股ETF的内扣费用只有台股的1/10甚至更低06/01 12:23
谢谢大大建议，先前有开美股帐号不过一直没有认真研究过，这两天有空再来爬文
10F：推 pinky777: 我的话会借，觉得很可以06/01 14:19
11F：推 Capufish: 直接写成一篇文章论述比较清楚，你先评估自己是否符合 06/01 16:18
12F：→ Capufish: 这四个条件，就能知道你可不可以借钱投资 06/01 16:19
等等下班回去 研究一下 谢谢大大
※ 编辑: Mankind69 (49.217.194.29 台湾), 06/01/2022 18:48:47
14F：推 Sana: 本期股癌：当然可以 06/01 19:45
15F：→ aloness: 会问这问题的一律不建议搞借钱投资，没那个心脏才会问…06/01 19:48
16F：→ aloness: 有心脏借钱搞投资的，不会问别人06/01 19:49
17F：推 dishonest: 推楼上，有胆这样做的不会问别人 06/02 07:57
18F：→ dishonest: 会问代表内心不够坚定06/02 07:58
谢谢楼上二位回覆，我确实是有点抓不定主意，同业的前辈是都会贷出来投资不动产，但是
我自认没那麽厉害会看房子，而且现在房价也贵，感觉投股市放长期的比较适合我
19F：推 caity: 0050,0056,剩下类似的挑一些分批投入,这两个大回档的话06/02 15:58
20F：→ caity: 你选股在准基本上都会被大盘影响 06/02 15:58
21F：→ caity: 台湾前150大整体都跌的话,那剩下就是跌了 06/02 16:00
不单投878，也要买其他种类的意思是吗
22F：推 chenblue: 有空间但太少了…..本业看起来空间比较大，应该先顾好06/02 22:00
本业其实奖金不多，主要都是底薪
23F：推 bigbanana24: 最後一段，你得考虑到你的心脏，讲起来都嘛简单但是 06/03 10:46
24F：→ bigbanana24: 500万亏10%就是50万了，是我我会借06/03 10:46
去年航运海盗船+-40%我都遇过，自认心脏还行..
25F：推 caity: 现在怎麽有办法借到1.56以下的，公务员吗？06/03 11:13
不算公务员，八大行库金融业
26F：推 dapu5566: 你的想法是对的。上网查life cycle investment 06/03 11:41
27F：→ dapu5566: 但不能全压台湾，要买VT VWRA 06/03 11:42
28F：→ dapu5566: 那些说风险大的观念不对。其实闲钱定期定额忽略了人力06/03 11:44
29F：→ dapu5566: 资本的重要，年轻人本来就该杠杆配置股票，再随着年纪06/03 11:44
30F：→ dapu5566: 上升慢慢改变股债比 06/03 11:44
31F：→ dapu5566: 唯一要考虑的是利率。1.5%很不错了 06/03 11:44
32F：推 dapu5566: 现在不借款投资，等你50、60岁，薪水上升了，再拿那时 06/03 11:48
33F：→ dapu5566: 候的「闲钱」来投资，问题是那时候的闲钱一定比现在多 06/03 11:48
34F：→ dapu5566: 很多啊 所以你等於把股市风险重压在退休前十年，这样06/03 11:48
35F：→ dapu5566: 跟年轻借款投资比，完全是更高风险的事06/03 11:48
36F：→ dapu5566: 为什麽过去几十年买房可以赚那麽爽？是因为房子投报率 06/03 11:50
37F：→ dapu5566: 高於股市吗？完全不是。是因为房子可以轻易开高杠杆 06/03 11:50
谢谢大大受益良多，等等来看一下 life cycle investment 了解一下，我也是想说趁现在
年轻赶快累积资本，不求大富大贵、至少有点年纪的时候可以过得轻松一点
38F：推 Capufish: 没错，就是年轻时开杠杆，随时间经过慢慢去杠杆06/03 12:21
39F：→ Capufish: 不然年轻时不敢杠杆，老年更不敢杠杆，你到底什麽时候才06/03 12:22
40F：→ Capufish: 要杠杆？06/03 12:22
41F：→ Capufish: 还房贷就是一个生命周期的最好实证 06/03 12:22
42F：→ cynthia920: 重点是，房子是谁的吧，在你的名下 但你可以做主吗？ 06/03 13:10
43F：→ cynthia920: 真的算是你的吗06/03 13:10
房子是我的没错，先前长辈留下来的，决定权在我，有估价过现值大约1800那边，不过我想
能抓个500来用就够了
※ 编辑: Mankind69 (123.240.252.14 台湾), 06/03/2022 15:36:20
44F：推 kitten123: 房子里面住谁，不只是决定权是谁的问题， 06/04 06:49
45F：→ kitten123: 贷款缴不出来被法拍，里面如果住的是家人也会被赶走06/04 06:49
46F：推 kitten123: 另外你的负债比接近50%，再加一笔房贷要怎麽生活啊?06/04 06:55
我目前信贷借出来的钱全部都投在00878，可以直接出场换现金，房贷的话可以只还利息，
七年到了换一次约即可，现金流应该不用太烦恼
47F：推 Capufish: 假设抵压500万，算一个月2万5好了，预留100万的紧急预 06/04 09:17
48F：→ Capufish: 备金就足已撑三年现金流，另外400万可投资，不要想像成06/04 09:17
49F：→ Capufish: 借钱就还不出来，股票本身也能变卖，流动性很高。想提06/04 09:17
50F：→ Capufish: 醒风险可以，但过度保守就是另外一种风险了 06/04 09:17
我的房贷每月只还利息而已，可以不还本，有想过真的临时出什麽问题直接把股票变卖就好
了
※ 编辑: Mankind69 (49.217.134.198 台湾), 06/04/2022 11:17:31
51F：推 ErnestKou: 先假设股票部位全部都跌50%还能不能撑过去06/04 11:56
之前玩过钢铁赔了40%，也是每天嬉皮笑脸的…自认应该是还蛮抗压的
52F：推 Iloinen: 借可以 标的要选对啊…. 06/04 12:52
大大有推荐的方向吗
※ 编辑: Mankind69 (49.217.134.198 台湾), 06/04/2022 14:58:55
53F：推 Sana: 0050 06/04 16:23
54F：推 foreverday: 先想一个问题如果继续升息还款点多，投资股票又亏损3 06/04 19:41
55F：→ foreverday: 成，你承受得了吗？ 06/04 19:41
56F：→ foreverday: 补充亏损持续两年以上 06/04 19:43
57F：推 persionbird: 你目前股市部位只有超过50%一点，你确定要直接加杠 06/05 00:03
58F：→ persionbird: 杆？ 06/05 00:03
59F：推 ErnestKou: 开杠杆有时候就不是心理能不能承受的问题，是金流能不 06/05 00:14
60F：→ ErnestKou: 能保你不会断头砍在阿呆股。 06/05 00:14
61F：→ stupidHNG: 你可以这样想，你买了一间房，背房贷500万，然後有570 06/05 00:39
62F：→ stupidHNG: 万的股票，60万现金。 06/05 00:39
63F：→ stupidHNG: 重点不是在有没有心脏贷出来，而是你愿不愿意背房贷， 06/05 00:40
64F：→ stupidHNG: 然後要不要把钱全投资在股票上？ 06/05 00:40
65F：→ stupidHNG: 不过说实在，一般人除了房地产与股票外，也没什麽投资 06/05 00:41
66F：→ stupidHNG: 好做了 06/05 00:41
67F：推 Sana: 其实 房地产+股票就够了！期货 选择权 加密货币 外汇保证金 06/06 07:45
68F：→ Sana: 交易不需要啦！ 06/06 07:45
69F：推 Sana: 对了 还有债券 共同基金 定存 06/06 07:52
70F：推 plase: 不建议贷款买股,资产会波动太大,又有每月还款压力 06/08 12:58
71F：推 darkjedi: 0050 台币部位 VWRA 美元部位 06/08 19:54
72F：推 darkjedi: 现金比重拉到一年 其他全投资 这样就不用管了 06/08 19:56