作者YAKATA (說得好我華山派…)
看板CFP
標題[請益] 40歲家庭理財規劃
時間Thu Mar 24 22:07:50 2022
現況
夫妻(40歲)+ 1小孩(2歲)
家庭年收約160(我)+25~40(老婆)=算最少185萬，
之前一年花不到80，
最近小孩要上幼兒園，未來預算抓不準，估計繳完房貸也無力存錢了。
買了一間預售屋自住2600，預計貸款8成30年(還能再多嗎？)
貸約2000萬，每月還款抓7.5萬
目前手上有預留工程款以及裝潢費是現金放1%活存，另有50備用金。
其他為AOA，在2022/03月初查了一下現值，約1600萬(老婆問的，要不我APP是移除狀態)
疫情前買的預售，房子現價應該漲了300-400。
以我們的家庭收入扛每個月7.5萬房貸太辛苦，有機會依然想吃吃喝喝，帶全家出國。
因此規劃有需要就賣AOA，每年提領不能超過60萬。
想請教大家的是，上述操作有改善之處嗎？
身邊的同事是認為我房貸揹太重了。
目前的配置曾在推文中問過，哆啦王建議自己組股債配，
免得在行情不好時賣出股票部分，
但我怕自己無法遵守配置紀律，AOA的手續費及配息稅就當成是安心費用。
再問退休規劃，
有一位朋友的說法，與其抓定值退休，不如用該地區平均家庭每戶收入當標準。
退休後的提領值大於該數字就安全。
換言之，未來我要回南部退休，假設每戶平均收入是110，抓110x25=2750，
房子的頭款+2750就足夠。畢竟已經勝過在地一半的家庭。
也想請教大家看法如何？謝謝。
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 60.251.39.15 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1648130873.A.473.html
1F：推 Mithra: 80+20（幼稚園學費）+7.5*12 =190 每年賣20萬左右就差不多 03/24 22:46
2F：→ Mithra: 長期來說應該還是會正成長 03/24 22:46
3F：→ ohyakmu: 你該抓你退休預計 年消費*25; 安全點*33 03/24 22:58
4F：→ ohyakmu: 頭期+2750怎能知夠不夠，都不知你房貸繳剩多少 03/24 23:00
5F：推 Mithra: 頭期+2750應該是指到時候賣房回南部 03/24 23:03
6F：推 mackdaddy: 每月房貸負擔接近月收入5成？是有點重了，加上小孩後 03/24 23:11
7F：→ mackdaddy: 續教育費、生活費等，在沒其他收入下，後續應該是難以 03/24 23:11
8F：→ mackdaddy: 再儲蓄投資，要有大筆支出（出國等）勢必可能要買股， 03/24 23:11
9F：→ mackdaddy: 另外退休金預估可以用月支出x300或是年支出x25計算， 03/24 23:11
10F：→ mackdaddy: 但其實退休及小孩成年之後花費都會降低，所以算是一個 03/24 23:11
11F：→ mackdaddy: 安全邊際比較大的算法 03/24 23:11
12F：推 ameryu: 兆豐，高雄銀行問問，看能不能貸超過30年，以公式算，是可 03/24 23:12
13F：→ ameryu: 貸35年 03/24 23:12
14F：推 skkhome: AOA存這麼多有點厲害 03/24 23:44
15F：推 longtoday: 感覺年只花80滿硬耶 03/25 00:49
16F：→ chien703: 貸2000太硬了吧 03/25 00:57
17F：→ opm: 人活著沒有一定行情的,算自己會花多少,別拿平均估 03/25 04:49
18F：→ opm: 有人幾十年也不花啥錢,有人一個月上百億台幣在花...-.- 03/25 04:50
19F：→ duriel3313: 年收185-200貸2000.房價已漲400+資產1600AOA+其他,這 03/25 08:59
20F：→ duriel3313: 怎麼可能會有貸太多的問題XD 03/25 08:59
21F：推 daze: 同時持有AOA跟房貸，等於同時long跟short債券部位。一般認為 03/25 09:36
22F：→ daze: 這樣不甚合理。可考慮把1600萬AOA換成1280萬VT，還掉320萬房 03/25 09:37
23F：→ daze: 貸。 03/25 09:38
24F：推 tony82501: 同意da大所說 有房貸就不用持有債 03/25 09:52
25F：推 tomap41017: 同意樓上兩位 03/25 10:19
26F：推 evolic: 我個人本身持有vt +bndw,比例約9：1，也在背約600萬的房 03/25 14:49
27F：→ evolic: 貸中。看到「有房貸就不用擁有債」的論點蠻特別的，請問 03/25 14:49
28F：→ evolic: 有相關文章可參考嗎？感謝各位前輩的回覆 03/25 14:49
29F：推 MaxA: 好奇有房貸不用配置債券+1 03/25 15:24
30F：→ onno: 跟銀行借錢，又把錢借給別人的概念 03/25 16:34
31F：推 Mithra: 借錢給別人又跟人借錢相當於付出兩次成本（手續費 內耗） 03/25 17:25
32F：→ Mithra: 如果這種成本一年0.2%的話相當於6500塊支出 03/25 17:26
33F：推 daze: 當然bndw跟房貸的貨幣曝險不同，想賭匯率的話同時持有也可能 03/25 18:47
34F：→ daze: 是合理的。 03/25 18:47
35F：→ daze: 但若對匯率走勢沒有強烈的看法，這也是額外一層風險。 03/25 19:06
36F：推 m86684686: 長知識了 感謝大大們 03/26 09:50
37F：推 LiamTiger: 貸款太硬了 03/26 10:28
38F：推 oceanman: 夭壽緊 03/27 08:31
39F：推 davidlin99: 轉單吧 換個新古屋 約1600萬的即可 03/27 18:58
40F：→ motordan: 為何抓家戶平均?你自己最清楚自己要用多少錢啊 04/08 07:48
41F：推 bartester: 買太貴的房子了 04/18 13:30
42F：推 MATSUI25: 配債的目的是降低波動，並再平衡提高長期報酬率 04/29 22:16