作者YAKATA (说得好我华山派…)
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标题[请益] 40岁家庭理财规划
时间Thu Mar 24 22:07:50 2022
现况
夫妻(40岁)+ 1小孩(2岁)
家庭年收约160(我)+25~40(老婆)=算最少185万，
之前一年花不到80，
最近小孩要上幼儿园，未来预算抓不准，估计缴完房贷也无力存钱了。
买了一间预售屋自住2600，预计贷款8成30年(还能再多吗？)
贷约2000万，每月还款抓7.5万
目前手上有预留工程款以及装潢费是现金放1%活存，另有50备用金。
其他为AOA，在2022/03月初查了一下现值，约1600万(老婆问的，要不我APP是移除状态)
疫情前买的预售，房子现价应该涨了300-400。
以我们的家庭收入扛每个月7.5万房贷太辛苦，有机会依然想吃吃喝喝，带全家出国。
因此规划有需要就卖AOA，每年提领不能超过60万。
想请教大家的是，上述操作有改善之处吗？
身边的同事是认为我房贷背太重了。
目前的配置曾在推文中问过，哆啦王建议自己组股债配，
免得在行情不好时卖出股票部分，
但我怕自己无法遵守配置纪律，AOA的手续费及配息税就当成是安心费用。
再问退休规划，
有一位朋友的说法，与其抓定值退休，不如用该地区平均家庭每户收入当标准。
退休後的提领值大於该数字就安全。
换言之，未来我要回南部退休，假设每户平均收入是110，抓110x25=2750，
房子的头款+2750就足够。毕竟已经胜过在地一半的家庭。
也想请教大家看法如何？谢谢。
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1F：推 Mithra: 80+20（幼稚园学费）+7.5*12 =190 每年卖20万左右就差不多 03/24 22:46
2F：→ Mithra: 长期来说应该还是会正成长 03/24 22:46
3F：→ ohyakmu: 你该抓你退休预计 年消费*25; 安全点*33 03/24 22:58
4F：→ ohyakmu: 头期+2750怎能知够不够，都不知你房贷缴剩多少 03/24 23:00
5F：推 Mithra: 头期+2750应该是指到时候卖房回南部 03/24 23:03
6F：推 mackdaddy: 每月房贷负担接近月收入5成？是有点重了，加上小孩後 03/24 23:11
7F：→ mackdaddy: 续教育费、生活费等，在没其他收入下，後续应该是难以 03/24 23:11
8F：→ mackdaddy: 再储蓄投资，要有大笔支出（出国等）势必可能要买股， 03/24 23:11
9F：→ mackdaddy: 另外退休金预估可以用月支出x300或是年支出x25计算， 03/24 23:11
10F：→ mackdaddy: 但其实退休及小孩成年之後花费都会降低，所以算是一个 03/24 23:11
11F：→ mackdaddy: 安全边际比较大的算法 03/24 23:11
12F：推 ameryu: 兆丰，高雄银行问问，看能不能贷超过30年，以公式算，是可 03/24 23:12
13F：→ ameryu: 贷35年 03/24 23:12
14F：推 skkhome: AOA存这麽多有点厉害 03/24 23:44
15F：推 longtoday: 感觉年只花80满硬耶 03/25 00:49
16F：→ chien703: 贷2000太硬了吧 03/25 00:57
17F：→ opm: 人活着没有一定行情的,算自己会花多少,别拿平均估 03/25 04:49
18F：→ opm: 有人几十年也不花啥钱,有人一个月上百亿台币在花...-.- 03/25 04:50
19F：→ duriel3313: 年收185-200贷2000.房价已涨400+资产1600AOA+其他,这 03/25 08:59
20F：→ duriel3313: 怎麽可能会有贷太多的问题XD 03/25 08:59
21F：推 daze: 同时持有AOA跟房贷，等於同时long跟short债券部位。一般认为 03/25 09:36
22F：→ daze: 这样不甚合理。可考虑把1600万AOA换成1280万VT，还掉320万房 03/25 09:37
23F：→ daze: 贷。 03/25 09:38
24F：推 tony82501: 同意da大所说 有房贷就不用持有债 03/25 09:52
25F：推 tomap41017: 同意楼上两位 03/25 10:19
26F：推 evolic: 我个人本身持有vt +bndw,比例约9：1，也在背约600万的房 03/25 14:49
27F：→ evolic: 贷中。看到「有房贷就不用拥有债」的论点蛮特别的，请问 03/25 14:49
28F：→ evolic: 有相关文章可参考吗？感谢各位前辈的回覆 03/25 14:49
29F：推 MaxA: 好奇有房贷不用配置债券+1 03/25 15:24
30F：→ onno: 跟银行借钱，又把钱借给别人的概念 03/25 16:34
31F：推 Mithra: 借钱给别人又跟人借钱相当於付出两次成本（手续费 内耗） 03/25 17:25
32F：→ Mithra: 如果这种成本一年0.2%的话相当於6500块支出 03/25 17:26
33F：推 daze: 当然bndw跟房贷的货币曝险不同，想赌汇率的话同时持有也可能 03/25 18:47
34F：→ daze: 是合理的。 03/25 18:47
35F：→ daze: 但若对汇率走势没有强烈的看法，这也是额外一层风险。 03/25 19:06
36F：推 m86684686: 长知识了 感谢大大们 03/26 09:50
37F：推 LiamTiger: 贷款太硬了 03/26 10:28
38F：推 oceanman: 夭寿紧 03/27 08:31
39F：推 davidlin99: 转单吧 换个新古屋 约1600万的即可 03/27 18:58
40F：→ motordan: 为何抓家户平均?你自己最清楚自己要用多少钱啊 04/08 07:48
41F：推 bartester: 买太贵的房子了 04/18 13:30
42F：推 MATSUI25: 配债的目的是降低波动，并再平衡提高长期报酬率 04/29 22:16