※ 引述《aksurfgg (greendreamer)》之銘言： : 標題: [請益] 28歲男理財請益/買房頭期款 : 時間: Wed Jan 26 21:33:00 2022 : : 大家好！第一次在板上發文，有誤請告知。 : 說真的，這題其實不是很好回答， 因為給的資訊太少，答題者要設想的資料就會比較多。 : 目前28歲，想在35歲時存到頭期款買房，預計頭期款約300萬。 : 現在年薪差不多80萬，每年可存約40萬，這樣到35歲可存到280萬。 : ( 現在有100萬的存款和30萬的定存備用金) : : 但有個問題想請問大家， : 因之前規劃每年丟個40萬到TD，買ETF做長期投資；但這樣就跟存頭期款有衝突？畢竟買 : 的? : 票到時候都要賣掉？(當然股市還是有風險) : 不知道大家有什麼建議？ : 保守放在高利活存存頭期款？還是丟到股市去呢？ : : 先說聲謝謝！ : : -- :

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.137.85.194 (臺灣) : ※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1643203982.A.592.html 已知主要目標是為了買房，但沒有說， Ｑ１-1：居住地？ Ｑ１-2：預計要在哪裡買房？ Ｑ１-3：買房預算為多少？ Ｑ１-4：目前有沒有交往中的對象？ Ｑ１-5：預計幾歲結婚？ 常言道，計劃趕不上變化，你目前還不知道 以後會不會因為另一半而改變買房的地點， 以及添加購屋預算。 就目前來說，先做投資可能會對你比較有利。 至於把錢放在高利活存裡面， 照你這種存錢速度，其實很快就會把額度存滿， 所以在實務上，大概就是準備個30萬～50萬來當作緊急備用金即可。 如果你有配置台股，緊急備用金甚至可以留10萬即可， 調高備用金額度，可以等到結婚以後再來說。 再來是還沒看到的資訊，例如： Ｑ２-1：有沒有車？ Ｑ２-2：目前是租屋，還是住家裡？ Ｑ２-3：每個月的生活費與年度開銷大致為多少？ 由於原ＰＯ說一年可存40萬，卻沒有提到 Ｑ３-1：月收入為多少？ 這點很重要的原因是，房貸是月繳， 如果我們直接用８０萬除以１４，那平均月薪會變成「57142元」。 如果用月薪５萬，一年是６０萬，再加上年終20萬，這樣也是８０萬。 但是不同的月收入會有不同的規劃方式。 簡單舉個例，如果現在的買房預算是一千萬， 我們先不考慮「七年後」的房價問題。 用目前的收入與購屋預算去估算自己能不能負擔房貸月繳， 就能概略知道買房後的生活會變怎樣。 以頭款300萬，買1000萬的房子，裝潢與家電暫抓100萬。 可以用來付頭期款的部分大約是200萬，需貸款800萬。 假設房貸利率是1.85%， 那每貸款一百萬，分３０年攤還，月繳是3600元左右， 如此一來，你每個月的房貸月繳大約是28800元， 然而這並沒有包括管理費與水電。 如果月收入是５萬，這樣房貸薪資比是 28800 / 50000 = 0.5760，大約是57.6%， 那你每個的生活費只剩20000多， 這個負擔比太高，那就有淪為屋奴的可能性。 由於您是設定在35歲之前買房，那還有貸款40年的可能性， 超過35歲要貸款40年就沒那麼容易， 這到時候就要去願意承作的銀行。 每貸款一百萬，份４０年攤還，月繳是3000元左右。 經過速算，你每個月的房貸大約是24000元左右。 以月收入50,000元來說，其實也不輕鬆， 24,000 / 50,000 = 0.4800，大約是48.00%。 如果說月收入為 60,000， 24000 / 60000 = 0.4000，這樣是40%。 這算是非常臨界的房貸月繳金額。 所以，沒有列出月收入的金額，就很難判斷， 依照你目前的收入，是否能養得起房。 如果真要以「年收入」來估算， 我們以40年房貸來估，24000 X 12 = 288000 288000 / 800000 = 0.3600，大約是佔年收的36%。 假若以30年房貸來估，28800 X 12 = 345,600 345600 / 800000 = 0.4320，大約是佔年收的43.2%。 這樣的佔比是否會過高，您要自行評估。 附帶一提的是，如果要選擇40年房貸， 那也請您記得務必搭配還款規劃來操作。 畢竟40年房貸的利息累積會很驚人。 簡單說明，貸款月繳 24000， 假設利率不變，要還 480期， 24000 X 480 = 11,520,000， 四十年繳完，一共要支付352萬的利息。 個人是覺得，如果沒特別規劃，會多支付非常多的利息。 所以在這邊你就會面臨一個經典老問題， 「先還房貸好，還是投資好？」 由於市場上至少有兩派論點，Ａ大就不點破了， 看你喜歡追隨哪種方式就去追隨， 總比什麼事情都沒做會好些。 原ＰＯ的問題， 目前的規劃是每年投入四十萬到ＴＤ， 跟存頭期款會不會有衝突？ Ｑ４-1：預計的投資標的／投資組合是？ 這題的答案您自己保留就好， 投資組合有可能會隨著年齡的增加而改變。 要不要使用百齡法，您再自己決定。 註：100 - 自己的年齡＝高資產的配置比例 而：自己的年齡＝低風險資產的比例 實際上這樣的規劃不會有衝突， 如果你持續投入資金到ＴＤ看資金流， 在３５歲屆滿時，手上大約會380萬， 這還不包含投資的資本利得、配息所得。 所以初步的建議，還是會建議您投入美股， 至於後續的投資策略，您再自行思考。 現金流請參閱附圖。 https://i.imgur.com/i2OjeUJ.png 需要特別提醒的地方是， 看房時機，與拉回資金的時機 這兩個時間點，其實會很不好抓， 如果真按照計畫是３５歲買房， 或許你在３２歲左右就要開始大量看房， 然後逐年墊高台幣資產的部位， 大概是可以支付前期款項的金額即可。 至於錢要怎麼付，那就跟你買什麼房子有關了。 例如： 預售屋、新成屋、新古屋， 這三種房子的付錢流程會不太一樣。 以上回覆結束， 願您，身體健康，萬事順心， 平安喜樂，財源滾滾進口袋。 新年快樂！ ameryu. 2022-01-29 # --

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