※ 引述《aksurfgg (greendreamer)》之铭言： : 标题: [请益] 28岁男理财请益/买房头期款 : 时间: Wed Jan 26 21:33:00 2022 : : 大家好！第一次在板上发文，有误请告知。 : 说真的，这题其实不是很好回答， 因为给的资讯太少，答题者要设想的资料就会比较多。 : 目前28岁，想在35岁时存到头期款买房，预计头期款约300万。 : 现在年薪差不多80万，每年可存约40万，这样到35岁可存到280万。 : ( 现在有100万的存款和30万的定存备用金) : : 但有个问题想请问大家， : 因之前规划每年丢个40万到TD，买ETF做长期投资；但这样就跟存头期款有冲突？毕竟买 : 的? : 票到时候都要卖掉？(当然股市还是有风险) : 不知道大家有什麽建议？ : 保守放在高利活存存头期款？还是丢到股市去呢？ : : 先说声谢谢！ : : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 223.137.85.194 (台湾) : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1643203982.A.592.html 已知主要目标是为了买房，但没有说， Ｑ１-1：居住地？ Ｑ１-2：预计要在哪里买房？ Ｑ１-3：买房预算为多少？ Ｑ１-4：目前有没有交往中的对象？ Ｑ１-5：预计几岁结婚？ 常言道，计划赶不上变化，你目前还不知道 以後会不会因为另一半而改变买房的地点， 以及添加购屋预算。 就目前来说，先做投资可能会对你比较有利。 至於把钱放在高利活存里面， 照你这种存钱速度，其实很快就会把额度存满， 所以在实务上，大概就是准备个30万～50万来当作紧急备用金即可。 如果你有配置台股，紧急备用金甚至可以留10万即可， 调高备用金额度，可以等到结婚以後再来说。 再来是还没看到的资讯，例如： Ｑ２-1：有没有车？ Ｑ２-2：目前是租屋，还是住家里？ Ｑ２-3：每个月的生活费与年度开销大致为多少？ 由於原ＰＯ说一年可存40万，却没有提到 Ｑ３-1：月收入为多少？ 这点很重要的原因是，房贷是月缴， 如果我们直接用８０万除以１４，那平均月薪会变成「57142元」。 如果用月薪５万，一年是６０万，再加上年终20万，这样也是８０万。 但是不同的月收入会有不同的规划方式。 简单举个例，如果现在的买房预算是一千万， 我们先不考虑「七年後」的房价问题。 用目前的收入与购屋预算去估算自己能不能负担房贷月缴， 就能概略知道买房後的生活会变怎样。 以头款300万，买1000万的房子，装潢与家电暂抓100万。 可以用来付头期款的部分大约是200万，需贷款800万。 假设房贷利率是1.85%， 那每贷款一百万，分３０年摊还，月缴是3600元左右， 如此一来，你每个月的房贷月缴大约是28800元， 然而这并没有包括管理费与水电。 如果月收入是５万，这样房贷薪资比是 28800 / 50000 = 0.5760，大约是57.6%， 那你每个的生活费只剩20000多， 这个负担比太高，那就有沦为屋奴的可能性。 由於您是设定在35岁之前买房，那还有贷款40年的可能性， 超过35岁要贷款40年就没那麽容易， 这到时候就要去愿意承作的银行。 每贷款一百万，份４０年摊还，月缴是3000元左右。 经过速算，你每个月的房贷大约是24000元左右。 以月收入50,000元来说，其实也不轻松， 24,000 / 50,000 = 0.4800，大约是48.00%。 如果说月收入为 60,000， 24000 / 60000 = 0.4000，这样是40%。 这算是非常临界的房贷月缴金额。 所以，没有列出月收入的金额，就很难判断， 依照你目前的收入，是否能养得起房。 如果真要以「年收入」来估算， 我们以40年房贷来估，24000 X 12 = 288000 288000 / 800000 = 0.3600，大约是占年收的36%。 假若以30年房贷来估，28800 X 12 = 345,600 345600 / 800000 = 0.4320，大约是占年收的43.2%。 这样的占比是否会过高，您要自行评估。 附带一提的是，如果要选择40年房贷， 那也请您记得务必搭配还款规划来操作。 毕竟40年房贷的利息累积会很惊人。 简单说明，贷款月缴 24000， 假设利率不变，要还 480期， 24000 X 480 = 11,520,000， 四十年缴完，一共要支付352万的利息。 个人是觉得，如果没特别规划，会多支付非常多的利息。 所以在这边你就会面临一个经典老问题， 「先还房贷好，还是投资好？」 由於市场上至少有两派论点，Ａ大就不点破了， 看你喜欢追随哪种方式就去追随， 总比什麽事情都没做会好些。 原ＰＯ的问题， 目前的规划是每年投入四十万到ＴＤ， 跟存头期款会不会有冲突？ Ｑ４-1：预计的投资标的／投资组合是？ 这题的答案您自己保留就好， 投资组合有可能会随着年龄的增加而改变。 要不要使用百龄法，您再自己决定。 注：100 - 自己的年龄＝高资产的配置比例 而：自己的年龄＝低风险资产的比例 实际上这样的规划不会有冲突， 如果你持续投入资金到ＴＤ看资金流， 在３５岁届满时，手上大约会380万， 这还不包含投资的资本利得、配息所得。 所以初步的建议，还是会建议您投入美股， 至於後续的投资策略，您再自行思考。 现金流请参阅附图。 https://i.imgur.com/i2OjeUJ.png 需要特别提醒的地方是， 看房时机，与拉回资金的时机 这两个时间点，其实会很不好抓， 如果真按照计画是３５岁买房， 或许你在３２岁左右就要开始大量看房， 然後逐年垫高台币资产的部位， 大概是可以支付前期款项的金额即可。 至於钱要怎麽付，那就跟你买什麽房子有关了。 例如： 预售屋、新成屋、新古屋， 这三种房子的付钱流程会不太一样。 以上回覆结束， 愿您，身体健康，万事顺心， 平安喜乐，财源滚滚进口袋。 新年快乐！ ameryu. 2022-01-29 # --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 223.139.248.136 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1643456146.A.6DA.html ※ 编辑: ameryu (223.139.248.136 台湾), 01/30/2022 10:55:12