※ 引述《dumndumn (CM)》之銘言： dumndumn 大大您好， 我想您是因為徬徨、無助， 人生彷彿看不到未來而感到絕望， 我想跟您說的是， 「蒼天只是給你挺得過的考驗」。 人生不會一直持續低潮， 但是我們可能要做點「改變」， 才能把人生導回正軌， 再慢慢把生活變成你心中理望的樣子。 在這邊，就要麻煩您想一想， 您心中期望未來的生活是什麼樣子？ 要幫家人處理債務，其實是需要一些方法的， 這部分我後續會再說明。 : 收入：（正職+兼職）年薪850k 850,000 / 12 = 70,833 這是您目前的月均薪， 這邊會有一個問題是，您的兼職收入再過一陣子， 是否還能維持同樣的水準？ 幫您重新整理一下月支出， 債務 信用貸款： 17,322 紓困貸款： 3,401 ＥＴＦ　： 6,000 房租　　： 4,300 水電　　： 0（這個沒列到） 生活費　： 15,000 保險　　： 　2,500（醫療＋車） －－－－－－－－－－－－－－ 小計　　： 48,523 年收入　： 850,000 年支出　： 582,276 年度結餘： 267,724 : 每月支出： : 房租：4300 : 信用貸款：17,322（利率2.88）還要繳6年 關於這筆信貸，我計算出來的結果， 這個 2.88% 大概是「總費用年百分率」， 開辦費相關費用為 3,500元 貸款金額： 1,320,000 開辦費/相關費用： 3,500 還款期數： 84 月繳金額： -17,322 費用年百分率： 2.8763% 實際借款利率應該為：2.80%左右 藉由DBR22借款規則，可以推算出，您的正職收入， 大約落在 51,428 元～ 60,000 元之間 由年收入推算的月均薪 850,000 / 12 = 70,833 所以副業的收入大概是一萬多，接近兩萬， 也就是說，您本業的收入，其實算不差， 至少有基本工資的兩倍以上。 這邊想要請教的部分是， 這是穩定的收入，還是看業績的收入？ : 紓困貸款：3401 : 生活費：15k : ETF : 6000 : 保險（醫療+車險）：2500 : 真的是很絕望才上來請教鄉民們的意見， 拍拍，既然你願意說出來， 那就有找到解套辦法的可能性。 : 因為幫家人背債身上老是存不到錢， : 以為還得差不多，家人又說欠誰錢，讓我又去貸款， : 真的很想跟家裡斷絕關係，但父母都是身心障礙， : 真的狠不下心。這些禍都是我爸闖出來的， 看了一下您的財務資料，30歲沒有學貸， 表示你在唸書期間，家裡的狀況可能還沒有很糟糕。 或許您要去了解一下，當初為何會借貸的惡性循環中， 是不是家人被拉去「搏一把」， 或者是其他因素造成的「惡性借貸循環」， 要稍微了解一下，當初最原始的欠債因素。 ・幫家人處理債務的技巧是 不要一次性的全部還清，不管家人說多少， 你就拿出一筆小錢，跟他們說「你只有這麼多」， 重點在這裡， 要順便問說，你們到底還欠了多少？還欠了誰？ 要讓家人一次性的全盤托出目前欠款狀況， 通常是不太容易的， 你要用做法是「撥洋蔥」，就是一層一層去掀開。 但不要全部還。 然後，錢給出去之後，要『記帳』， 記這些帳的原因倒不是為了要在日後翻舊帳， 而是為了讓家人自己坦承佈公。 在處理的過程中，你有這些紀錄也比較好跟人家談。 當你掌握了大部分的欠債狀況後， 再來決定要從哪一筆先還，或者是哪一筆要先跟對方談。 私人借貸的利率通常是按月計息， 普通一點的是月息１％～３％，但是在攤販市場中， 甚至可能會有日息１％的那種， 因為攤販都是做現金生意，然後是短期週轉， 借貸也都是小錢，自然不太會去算那利率到底有多高。 所以你要做的事，是要把那些欠錢對象整理成冊， 再來就是看對方願不願意談， 簡單來說就是 「還本金，利息另外談一個合理的數字，然後一次清」。 如果對方不願意，那就另外談， 但是，這時候你不要自己出面去談，避免發生一些不必要的麻煩， 甚至是影響到你的本業工作，要請媽媽或爸爸去跟對方談。 整理方式如下（欄位您可以自行調整） 列出 債權人（欠款原因） 借款金額 約定利率 約定還款日 欠款餘額 本金還款金額 借貸開始的時間 處理債務的順序是，從利率最高的開始處理。 但是，如果中間爸爸又建立了新的債務， 那您真的要想想，這個洞要不要繼續補下去。 : 我媽這輩子的心願就是擁有自己的房子， : 本來有存到頭期款，但都被我爸騙走了。 : 我心疼我媽，但又無能為力...... : 應該就單身一輩子了，因為家裡狀況根本不敢拖別人下水。 : 不知道鄉民們有什麼建議，目前是打算存下的錢都先還貸款， : 但怕父母又跟我拿錢....。 : 唉....覺得人生沒有希望。 債務是在預支未來的薪水，透支自己的人生。 當然是能不借就不借， 但是萬不得已，還是要去把錢借出來處理一些事， 至少先處理到不會讓人走向絕路的狀況。 你要想想目前的自己是否遇到了親情勒索， 或是被親情孝道綁架的狀況。 當你的內心產生罪惡感，自然會想去幫忙處理， 但是，也要有自己的底線。 別讓自己的生活過不下去， 如果您心疼您母親，那這時候要稍微狠下心， 不要給予全面的幫助， 就暫時旁觀一陣子，讓家人不要餓到。 然後，您要開始重新整理財務， 先準備兩筆緊急備用金， 一筆給自己（原則上最好有十萬）， 另一筆給家人，但不是直接交給家人， 而是當家人提出需求的時候，給一筆定額的錢， 例如：三千、五千，在一個範圍內進行動態調整， 然後就說你目前只有那麼多， 剩下的你們要自己想辦法，再來就是去觀察他們的動向， 這樣你才能知道自己的下一步要怎麼走， 如果惡性循環的源頭無法中止，那你再怎麼幫忙都是枉然。 後續可能的情況將會是， 以前很多你不知道的事，會慢慢浮出檯面。 再來是去處理你的信貸，但也不是有錢就清掉， 而是要保持一個基本的現金存量額度， 例如三十萬或五十萬（包含兩筆備用金）， 超過的部分，再按月或按季，去做「部分提前還款」。 讓每月的還款壓力減輕一些， 畢竟你現在每個月等同於要還２萬的貸款， 那壓力也不算小， 先朝著讓自己的生活壓力 可以變「鬆」的方向去做理財／理債規劃。 被壓得喘不過氣，我想是您目前遇到的狀況， 常言道，先處理心情，再處理事情， 這句話一樣適用在處理「債務」上， 尤其是那種並非自己搞出來的債務，更讓人沮喪、無奈、難受。 雖然種種跡象顯示，目前大概是「無法全面處理」， 但是，至少我們可以先做一些力所能及的事， 例如：先把自己照顧好，這樣才有能力去照顧我們想照顧的人。 理債，會是一個很漫長的過程，真的要有耐心去慢慢處理， 如果中間有什麼過不去的，你可以找人聊一聊， 例如：打1980專線找張老師聊一聊， 未必是要請張老師給你解決方案，而是有人陪你聊一聊之後， 至少你不會那麼緊繃。 或者是碰到什麼狀況，可以上來發個文， 我相信在ＣＦＰ板的大家都會願意給些建議供您參考， 最起碼你來到這裡，你不會孤單。 願您，身體健康，萬事順心， 平安喜樂，理債順利。 ameryu. 2021-09-07 # -- --

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