※ 引述《dumndumn (CM)》之铭言： dumndumn 大大您好， 我想您是因为旁徨、无助， 人生彷佛看不到未来而感到绝望， 我想跟您说的是， 「苍天只是给你挺得过的考验」。 人生不会一直持续低潮， 但是我们可能要做点「改变」， 才能把人生导回正轨， 再慢慢把生活变成你心中理望的样子。 在这边，就要麻烦您想一想， 您心中期望未来的生活是什麽样子？ 要帮家人处理债务，其实是需要一些方法的， 这部分我後续会再说明。 : 收入：（正职+兼职）年薪850k 850,000 / 12 = 70,833 这是您目前的月均薪， 这边会有一个问题是，您的兼职收入再过一阵子， 是否还能维持同样的水准？ 帮您重新整理一下月支出， 债务 信用贷款： 17,322 纾困贷款： 3,401 ＥＴＦ　： 6,000 房租　　： 4,300 水电　　： 0（这个没列到） 生活费　： 15,000 保险　　： 　2,500（医疗＋车） －－－－－－－－－－－－－－ 小计　　： 48,523 年收入　： 850,000 年支出　： 582,276 年度结余： 267,724 : 每月支出： : 房租：4300 : 信用贷款：17,322（利率2.88）还要缴6年 关於这笔信贷，我计算出来的结果， 这个 2.88% 大概是「总费用年百分率」， 开办费相关费用为 3,500元 贷款金额： 1,320,000 开办费/相关费用： 3,500 还款期数： 84 月缴金额： -17,322 费用年百分率： 2.8763% 实际借款利率应该为：2.80%左右 藉由DBR22借款规则，可以推算出，您的正职收入， 大约落在 51,428 元～ 60,000 元之间 由年收入推算的月均薪 850,000 / 12 = 70,833 所以副业的收入大概是一万多，接近两万， 也就是说，您本业的收入，其实算不差， 至少有基本工资的两倍以上。 这边想要请教的部分是， 这是稳定的收入，还是看业绩的收入？ : 纾困贷款：3401 : 生活费：15k : ETF : 6000 : 保险（医疗+车险）：2500 : 真的是很绝望才上来请教乡民们的意见， 拍拍，既然你愿意说出来， 那就有找到解套办法的可能性。 : 因为帮家人背债身上老是存不到钱， : 以为还得差不多，家人又说欠谁钱，让我又去贷款， : 真的很想跟家里断绝关系，但父母都是身心障碍， : 真的狠不下心。这些祸都是我爸闯出来的， 看了一下您的财务资料，30岁没有学贷， 表示你在念书期间，家里的状况可能还没有很糟糕。 或许您要去了解一下，当初为何会借贷的恶性循环中， 是不是家人被拉去「搏一把」， 或者是其他因素造成的「恶性借贷循环」， 要稍微了解一下，当初最原始的欠债因素。 ・帮家人处理债务的技巧是 不要一次性的全部还清，不管家人说多少， 你就拿出一笔小钱，跟他们说「你只有这麽多」， 重点在这里， 要顺便问说，你们到底还欠了多少？还欠了谁？ 要让家人一次性的全盘托出目前欠款状况， 通常是不太容易的， 你要用做法是「拨洋葱」，就是一层一层去掀开。 但不要全部还。 然後，钱给出去之後，要『记帐』， 记这些帐的原因倒不是为了要在日後翻旧帐， 而是为了让家人自己坦承布公。 在处理的过程中，你有这些纪录也比较好跟人家谈。 当你掌握了大部分的欠债状况後， 再来决定要从哪一笔先还，或者是哪一笔要先跟对方谈。 私人借贷的利率通常是按月计息， 普通一点的是月息１％～３％，但是在摊贩市场中， 甚至可能会有日息１％的那种， 因为摊贩都是做现金生意，然後是短期周转， 借贷也都是小钱，自然不太会去算那利率到底有多高。 所以你要做的事，是要把那些欠钱对象整理成册， 再来就是看对方愿不愿意谈， 简单来说就是 「还本金，利息另外谈一个合理的数字，然後一次清」。 如果对方不愿意，那就另外谈， 但是，这时候你不要自己出面去谈，避免发生一些不必要的麻烦， 甚至是影响到你的本业工作，要请妈妈或爸爸去跟对方谈。 整理方式如下（栏位您可以自行调整） 列出 债权人（欠款原因） 借款金额 约定利率 约定还款日 欠款余额 本金还款金额 借贷开始的时间 处理债务的顺序是，从利率最高的开始处理。 但是，如果中间爸爸又建立了新的债务， 那您真的要想想，这个洞要不要继续补下去。 : 我妈这辈子的心愿就是拥有自己的房子， : 本来有存到头期款，但都被我爸骗走了。 : 我心疼我妈，但又无能为力...... : 应该就单身一辈子了，因为家里状况根本不敢拖别人下水。 : 不知道乡民们有什麽建议，目前是打算存下的钱都先还贷款， : 但怕父母又跟我拿钱....。 : 唉....觉得人生没有希望。 债务是在预支未来的薪水，透支自己的人生。 当然是能不借就不借， 但是万不得已，还是要去把钱借出来处理一些事， 至少先处理到不会让人走向绝路的状况。 你要想想目前的自己是否遇到了亲情勒索， 或是被亲情孝道绑架的状况。 当你的内心产生罪恶感，自然会想去帮忙处理， 但是，也要有自己的底线。 别让自己的生活过不下去， 如果您心疼您母亲，那这时候要稍微狠下心， 不要给予全面的帮助， 就暂时旁观一阵子，让家人不要饿到。 然後，您要开始重新整理财务， 先准备两笔紧急备用金， 一笔给自己（原则上最好有十万）， 另一笔给家人，但不是直接交给家人， 而是当家人提出需求的时候，给一笔定额的钱， 例如：三千、五千，在一个范围内进行动态调整， 然後就说你目前只有那麽多， 剩下的你们要自己想办法，再来就是去观察他们的动向， 这样你才能知道自己的下一步要怎麽走， 如果恶性循环的源头无法中止，那你再怎麽帮忙都是枉然。 後续可能的情况将会是， 以前很多你不知道的事，会慢慢浮出台面。 再来是去处理你的信贷，但也不是有钱就清掉， 而是要保持一个基本的现金存量额度， 例如三十万或五十万（包含两笔备用金）， 超过的部分，再按月或按季，去做「部分提前还款」。 让每月的还款压力减轻一些， 毕竟你现在每个月等同於要还２万的贷款， 那压力也不算小， 先朝着让自己的生活压力 可以变「松」的方向去做理财／理债规划。 被压得喘不过气，我想是您目前遇到的状况， 常言道，先处理心情，再处理事情， 这句话一样适用在处理「债务」上， 尤其是那种并非自己搞出来的债务，更让人沮丧、无奈、难受。 虽然种种迹象显示，目前大概是「无法全面处理」， 但是，至少我们可以先做一些力所能及的事， 例如：先把自己照顾好，这样才有能力去照顾我们想照顾的人。 理债，会是一个很漫长的过程，真的要有耐心去慢慢处理， 如果中间有什麽过不去的，你可以找人聊一聊， 例如：打1980专线找张老师聊一聊， 未必是要请张老师给你解决方案，而是有人陪你聊一聊之後， 至少你不会那麽紧绷。 或者是碰到什麽状况，可以上来发个文， 我相信在ＣＦＰ板的大家都会愿意给些建议供您参考， 最起码你来到这里，你不会孤单。 愿您，身体健康，万事顺心， 平安喜乐，理债顺利。 ameryu. 2021-09-07 # -- --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.77.36.208 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1630971638.A.C68.html ※ 编辑: ameryu (42.77.36.208 台湾), 09/07/2021 07:42:53