作者kevinchoutm (kevinchou)
看板CFP
標題[請益] 25歲財務規劃 挑戰40歲退休
時間Sun Sep 5 14:27:24 2021
[現況]
25歲，工作剛滿3年，無車無房
不考慮出國工作，3年內可能會結婚
目前傾向不生小孩
[薪水]
目前月薪11.6萬，年收入140萬(86 => 105 => 140)
未來4年內希望能破200
[資產]
現金流: 目前每月平均約能存近8萬 (房租1萬+其他開銷估2萬)
活存: 約50萬 (永豐大戶1.1%)
台股: 約340萬 (都是金融股與0050, 00692)
美股: 約135萬 (TD, 40萬為指數型 ETF, 其他為自選個股)
數位貨幣: 約40萬 (放錢包沒在交易，ETH 與一些 IOTA)
貸款: 無 (感謝父母)
保險: 已有規劃 (感謝父母)
------
總資產: 約600萬
[目前投資方式]
2020年初開始投資，
手上留50萬台幣活存當預備金，其餘參與股市。
目前沒有定期定額的策略，都是平時偶爾買一些。
常在市場回調時買入，買進後幾乎沒賣出過股票。
因對特定科技領域較熟悉，也想趁年輕承受稍大風險，
故目前投入較多的比例22%的總資產在科技類股，
主要是QQQ, WCLD, CRWD, SPOT。
[未來規劃與疑慮]
1. 我自覺需有定期定額的機制來買大盤 ETF (0050, VOO)
以減少人為因素，市場回調再手動額外加碼。
但還不確定應放多少比例到定期定額，
尤其未來還有買房規劃 (見3)。
2. 科技類股部位偏多，有沒有過度暴險？
我預計30歲後開始調整股票部位，
選擇風險風險更低的標的或股債配等。
3. 目前在台北租屋，與女友平分共兩萬的房租。
我們考慮3年內在新北買房 (板橋) 。
不確定現在進場買房是否合適，
以及太早背房貸是否造成資金被房貸卡死，資產累積慢。
頭期款父母會贊助，房貸會跟女友一起背，
我們年收現合計約230，一起背6萬左右的房貸合適嗎？
4. 目標在15年內財富自由 (有房加至少3000萬資產)，
不確定以上這樣的規劃是否有需要調整的地方。
謝謝大家！
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 39.9.140.76 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1630823246.A.596.html
※ 編輯: kevinchoutm (39.9.140.76 臺灣), 09/05/2021 14:36:37
※ 編輯: kevinchoutm (39.9.140.76 臺灣), 09/05/2021 14:46:04
1F：→ aloness: 房貸你自己揹就好，不要拉女友付 09/05 14:48
如果我要一人背房貸
就會超過月收入的1/3，甚至超過1/2
風險會不會太大？
2F：→ aloness: 股票的選擇不是用類別來分，而是用市場成長來看待，沒時 09/05 14:50
3F：→ aloness: 間鑽研就買ETF 09/05 14:50
我了解了，會再重新研究評估一下
4F：推 goliathplus: 有沒有要生小孩? 差很多喔 09/05 15:22
我們目前傾向不生，畢竟生小孩又買房的負擔太大。
如果要生的話，增加的開銷要如何估計？
5F：→ newsyho: 房子買下去可存應該是會變成3萬，而且頭期款的資金不能 09/05 15:38
6F：→ newsyho: 算在高風險投資或ETF裡，你3年內就會用到就別算入 09/05 15:38
了解，會再將買房資金另外存入專用帳戶。
如果晚一點買房，先用現金流與投資累積資產
會是比較好的作法嗎？
7F：推 yesu219: 你直接房子買下去就好, 一般人被房貸卡死是因為賺的不夠 09/05 16:18
8F：→ yesu219: 導致完全沒有資金去做其他投資, 全集中在房地產 09/05 16:19
9F：→ yesu219: 你的話, 買房反而是起到分散風險的功能, 股災科技股修正 09/05 16:20
10F：推 flyingkenh: 婚前買房比較好，房子會在你自己名下 09/05 16:21
房屋所有權及房貸分攤還要再研究一下
11F：→ yesu219: 還有房屋資產做資金運轉空間, 房價如果飆漲也吃的到 09/05 16:22
謝謝建議，這樣來看的確比較分散風險。
只是看上的房子的房貸如果一人背會比較辛苦。
※ 編輯: kevinchoutm (27.247.199.63 臺灣), 09/05/2021 16:34:46
※ 編輯: kevinchoutm (27.247.199.63 臺灣), 09/05/2021 16:37:05
12F：→ aloness: 每月都能存8萬，代表你自己一個人就能扛到800萬~1200萬 09/05 16:47
13F：→ aloness: 的貸款(視還貸期限)，不太清楚你要買什麼等級的房子，不 09/05 16:47
14F：→ aloness: 過一般都買的起了 09/05 16:47
目前是考慮房貸1300左右貸20年
算下來一個月約6萬
15F：推 Jimmy540i: 年輕不要買房 09/05 16:57
16F：→ Jimmy540i: 你有投資觀念應該繼續錢滾錢 一買房就完蛋了 09/05 16:57
17F：→ Jimmy540i: 畢竟你現在只有600萬你一買房就沒了... 09/05 16:58
18F：→ Jimmy540i: 你真的要買就買便宜點1500郊區就好 當然頭期能拿越少越 09/05 17:00
19F：→ Jimmy540i: 好 09/05 17:00
20F：→ Jimmy540i: 不然就市區買個1000萬內的套房自住 反正你才25 09/05 17:02
21F：→ Jimmy540i: 5年後成家在買大點就好 09/05 17:02
頭期父母也會幫忙贊助
以房換房也是個方向
年輕不買的話，怕以後看上的房子就買不起了QQ
22F：推 newsyho: 反正千萬別把另一半會幫忙房貸視為理所當然，建議切開 09/05 17:10
23F：→ newsyho: 不過這通常是結婚後才會被教會的事情 09/05 17:13
感謝建言！
24F：→ aloness: 婚前避免共同買房，可以給彼此留一點空間，不會有被綁住 09/05 17:34
25F：→ aloness: 的感覺，少一個婚前的導火線 09/05 17:34
謝謝建議，結婚與買房的時程的確有點尷尬
26F：→ lrm549: 如果最後結婚了一定要共同負擔 因為離婚也會算錢給對方 09/05 17:42
27F：→ lrm549: 婚前買房的的金流要做好 這樣頭期款就免分 09/05 17:43
頭期款應會由我爸媽與我一起出
將來若有部份房貸請女友分攤
會做好商議與金流紀錄
28F：→ aloness: 結婚後反而就不會在意這種事 09/05 18:01
29F：→ aloness: 尤其是當小鬼出生後，夫妻倆只會在意能不能好好睡一覺 09/05 18:02
看了更不敢生了，我跟女友都很怕麻煩XD
30F：推 chien703: 除了買房以外的規劃都不錯 建議之後找個4-6萬的房來租 09/05 18:12
31F：→ chien703: 省下的頭期款和房貸繼續做你原本的投資 你以後會變得 09/05 18:12
32F：→ chien703: 更有錢得多 09/05 18:12
33F：→ chien703: 雙北的房就是貴 不要小看頭期和每個月多繳的錢 09/05 18:12
謝謝肯定，不過房租應捨不得住到那麼貴。
machien大覺得什麼時期買房比較合適？
34F：推 transistor: 40歲3000萬應該不夠退休 09/05 19:16
3000萬*4%~=120萬
這樣如果不養小孩應該還算寬裕？
不過當然還是多多益善XD
不太確定如何估算我目前的規劃到40歲能存到多少
※ 編輯: kevinchoutm (27.247.199.63 臺灣), 09/05/2021 21:17:33
35F：推 hb0922: 買車嗎？ 買車下去10年再燒200萬 09/05 21:23
36F：→ hb0922: 另外不生小孩不要這麼早喊，很多撐到35以後觀念改變才來求 09/05 21:25
37F：→ hb0922: 子到 09/05 21:25
38F：推 grateful: 推一個 投資績效超強 台股和美股的總市值比過去 3 年工 09/05 21:56
39F：推 grateful: 作年薪收入的總和都還要高 厲害！ 09/05 21:57
40F：噓 Sana: 頗有趣的,拉女友下水繳房貸??? 09/05 22:10
41F：噓 wawi2: 紅明顯 房貸不要讓女友出 真心不騙 09/05 22:16
42F：→ hank055112: 房子買自己的名字，卻要女友一起負擔？不太懂這理論 09/05 23:07
43F：→ hank055112: 。若是有結婚打算要一輩子走下去，也要把另一半算在 09/05 23:07
44F：→ hank055112: 財務規劃裡面，看不成40歲只有自己財富自由嗎？ 09/05 23:07
45F：→ hank055112: 另外若要在雙北買房還是建議提早下手吧，我自己在建 09/05 23:11
46F：→ hank055112: 設業工作，北市外圍的物件不太可能會降價，只會越等 09/05 23:11
47F：→ hank055112: 越高而已 09/05 23:11
48F：推 lrm549: 房待改成房租拉 免得有人腦溢血 09/05 23:15
49F：→ cynthia920: 4% 好像已經印證不ok 了，可以查一下最進的分享。但 09/05 23:29
50F：→ cynthia920: 我覺得不生小孩很可以啦 看起來一年120萬你們退休後 09/05 23:29
51F：→ cynthia920: 也沒有要過什麼好日子，一輩子這樣過也是很可以呀 09/05 23:29
52F：推 F0r: 你退休之後房貸還完了嗎？ 09/05 23:44
53F：推 goliathplus: 家庭年收兩三百的話 小孩一個月托育大概抓個15-20k 09/05 23:45
54F：→ goliathplus: 其他零碎抓個5k 國小以後看你要不要挑學區 或者讀私 09/05 23:45
55F：→ goliathplus: 立 當然也是有花費低的養法… 09/05 23:45
56F：推 Sana: 聰明 養孩子的花費… 09/05 23:54
57F：推 Jimmy540i: 4%.... 然後物價漲2%... 每年60萬期時可退休啦 09/06 00:03
58F：→ Jimmy540i: 每個月5萬不能活的話 那很多公務員都不能活啦 09/06 00:03
59F：推 tomap41017: 開銷三萬也太低 09/06 02:13
60F：推 ethanwade: 三年薪水86+105+140總資產已經有600！！ 09/06 10:01
61F：→ ashidaka: 假設收入維持目前水準, 15年後要達成目標IRR要6.5%左右 09/06 10:09
62F：推 laieshen: 通常保險感謝父母的, 保險都還很有問題(純提醒) 09/06 12:32
63F：推 aikobz: 整體沒什麼問題 09/06 15:01
64F：→ aikobz: 我起步比你晚目前也是抓台北有房 09/06 15:01
65F：→ aikobz: 45歲前資產3500上下邁向財富自由 09/06 15:01
66F：→ aikobz: 分配上VTI+VOO+QQQ+VGT+SMH 09/06 15:01
67F：→ aikobz: +0050+006208 09/06 15:01
68F：→ aikobz: 三個月觀察一次巨頭財報 09/06 15:01
69F：→ aikobz: 如果巨頭維持15~40%年成長續抱 09/06 15:01
70F：→ aikobz: 如果某一年VT開始贏VTI會慢慢分配資金到VT上... 09/06 15:01
71F：→ aikobz: 如果某一季TSMC年成長低於10~15%太多會把台股指數做轉移 09/06 15:01
72F：→ aikobz: 到美股或世界股市... 09/06 15:01
73F：推 transistor: 15年後3000萬汗現在的3000萬價值有一樣嗎 09/07 00:41
74F：→ transistor: 房子買了不會再換嗎 預計住60年 換屋不用一個比開 09/07 00:46
75F：→ transistor: 銷嗎 現在的醫療住院險真的能支付你四十幾年後生病 09/07 00:46
76F：→ transistor: 的開銷嗎 醫療費會是一樣的嗎 何況在不小孩的狀況 09/07 00:46
77F：→ transistor: 下 長照呢 還很多沒考慮到的 不過要退就退 想 09/07 00:46
78F：→ transistor: 太多反而退不了 09/07 00:46
79F：推 hsuan8871: 別太早退，未來的事情很難說 09/07 02:15
80F：→ hsuan8871: 要不要小孩也別說太早..說不定十年後就想生了 09/07 02:15
81F：→ roy0710: 我朋友上個月在台中買一整層套房 自備款528，年收134。 09/07 11:47
82F：→ roy0710: 扣完本+利還找約5萬 。財富自由達成 09/07 11:47
83F：推 BeerCPC: 沒有小孩 應該很有機會達到 但老年看護照護的準備金要多 09/08 10:13
84F：推 Csir: 改成買土城 房貸剩一半 09/11 12:00
85F：推 kuominj: 買台安全的進口車吧 09/19 08:26
86F：推 cms23: 25歲，資產600萬 10/26 07:34
87F：推 PattyHsinn: 應該要想到分手或是女友無法付房貸的情況 10/13 12:59
88F：→ PattyHsinn: 畢竟未來的事真的難說 10/13 12:59