作者kevinchoutm (kevinchou)
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标题[请益] 25岁财务规划 挑战40岁退休
时间Sun Sep 5 14:27:24 2021
[现况]
25岁，工作刚满3年，无车无房
不考虑出国工作，3年内可能会结婚
目前倾向不生小孩
[薪水]
目前月薪11.6万，年收入140万(86 => 105 => 140)
未来4年内希望能破200
[资产]
现金流: 目前每月平均约能存近8万 (房租1万+其他开销估2万)
活存: 约50万 (永丰大户1.1%)
台股: 约340万 (都是金融股与0050, 00692)
美股: 约135万 (TD, 40万为指数型 ETF, 其他为自选个股)
数位货币: 约40万 (放钱包没在交易，ETH 与一些 IOTA)
贷款: 无 (感谢父母)
保险: 已有规划 (感谢父母)
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总资产: 约600万
[目前投资方式]
2020年初开始投资，
手上留50万台币活存当预备金，其余参与股市。
目前没有定期定额的策略，都是平时偶尔买一些。
常在市场回调时买入，买进後几乎没卖出过股票。
因对特定科技领域较熟悉，也想趁年轻承受稍大风险，
故目前投入较多的比例22%的总资产在科技类股，
主要是QQQ, WCLD, CRWD, SPOT。
[未来规划与疑虑]
1. 我自觉需有定期定额的机制来买大盘 ETF (0050, VOO)
以减少人为因素，市场回调再手动额外加码。
但还不确定应放多少比例到定期定额，
尤其未来还有买房规划 (见3)。
2. 科技类股部位偏多，有没有过度暴险？
我预计30岁後开始调整股票部位，
选择风险风险更低的标的或股债配等。
3. 目前在台北租屋，与女友平分共两万的房租。
我们考虑3年内在新北买房 (板桥) 。
不确定现在进场买房是否合适，
以及太早背房贷是否造成资金被房贷卡死，资产累积慢。
头期款父母会赞助，房贷会跟女友一起背，
我们年收现合计约230，一起背6万左右的房贷合适吗？
4. 目标在15年内财富自由 (有房加至少3000万资产)，
不确定以上这样的规划是否有需要调整的地方。
谢谢大家！
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 39.9.140.76 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1630823246.A.596.html
※ 编辑: kevinchoutm (39.9.140.76 台湾), 09/05/2021 14:36:37
※ 编辑: kevinchoutm (39.9.140.76 台湾), 09/05/2021 14:46:04
1F：→ aloness: 房贷你自己背就好，不要拉女友付 09/05 14:48
如果我要一人背房贷
就会超过月收入的1/3，甚至超过1/2
风险会不会太大？
2F：→ aloness: 股票的选择不是用类别来分，而是用市场成长来看待，没时 09/05 14:50
3F：→ aloness: 间钻研就买ETF 09/05 14:50
我了解了，会再重新研究评估一下
4F：推 goliathplus: 有没有要生小孩? 差很多喔 09/05 15:22
我们目前倾向不生，毕竟生小孩又买房的负担太大。
如果要生的话，增加的开销要如何估计？
5F：→ newsyho: 房子买下去可存应该是会变成3万，而且头期款的资金不能 09/05 15:38
6F：→ newsyho: 算在高风险投资或ETF里，你3年内就会用到就别算入 09/05 15:38
了解，会再将买房资金另外存入专用帐户。
如果晚一点买房，先用现金流与投资累积资产
会是比较好的作法吗？
7F：推 yesu219: 你直接房子买下去就好, 一般人被房贷卡死是因为赚的不够 09/05 16:18
8F：→ yesu219: 导致完全没有资金去做其他投资, 全集中在房地产 09/05 16:19
9F：→ yesu219: 你的话, 买房反而是起到分散风险的功能, 股灾科技股修正 09/05 16:20
10F：推 flyingkenh: 婚前买房比较好，房子会在你自己名下 09/05 16:21
房屋所有权及房贷分摊还要再研究一下
11F：→ yesu219: 还有房屋资产做资金运转空间, 房价如果飙涨也吃的到 09/05 16:22
谢谢建议，这样来看的确比较分散风险。
只是看上的房子的房贷如果一人背会比较辛苦。
※ 编辑: kevinchoutm (27.247.199.63 台湾), 09/05/2021 16:34:46
※ 编辑: kevinchoutm (27.247.199.63 台湾), 09/05/2021 16:37:05
12F：→ aloness: 每月都能存8万，代表你自己一个人就能扛到800万~1200万 09/05 16:47
13F：→ aloness: 的贷款(视还贷期限)，不太清楚你要买什麽等级的房子，不 09/05 16:47
14F：→ aloness: 过一般都买的起了 09/05 16:47
目前是考虑房贷1300左右贷20年
算下来一个月约6万
15F：推 Jimmy540i: 年轻不要买房 09/05 16:57
16F：→ Jimmy540i: 你有投资观念应该继续钱滚钱 一买房就完蛋了 09/05 16:57
17F：→ Jimmy540i: 毕竟你现在只有600万你一买房就没了... 09/05 16:58
18F：→ Jimmy540i: 你真的要买就买便宜点1500郊区就好 当然头期能拿越少越 09/05 17:00
19F：→ Jimmy540i: 好 09/05 17:00
20F：→ Jimmy540i: 不然就市区买个1000万内的套房自住 反正你才25 09/05 17:02
21F：→ Jimmy540i: 5年後成家在买大点就好 09/05 17:02
头期父母也会帮忙赞助
以房换房也是个方向
年轻不买的话，怕以後看上的房子就买不起了QQ
22F：推 newsyho: 反正千万别把另一半会帮忙房贷视为理所当然，建议切开 09/05 17:10
23F：→ newsyho: 不过这通常是结婚後才会被教会的事情 09/05 17:13
感谢建言！
24F：→ aloness: 婚前避免共同买房，可以给彼此留一点空间，不会有被绑住 09/05 17:34
25F：→ aloness: 的感觉，少一个婚前的导火线 09/05 17:34
谢谢建议，结婚与买房的时程的确有点尴尬
26F：→ lrm549: 如果最後结婚了一定要共同负担 因为离婚也会算钱给对方 09/05 17:42
27F：→ lrm549: 婚前买房的的金流要做好 这样头期款就免分 09/05 17:43
头期款应会由我爸妈与我一起出
将来若有部份房贷请女友分摊
会做好商议与金流纪录
28F：→ aloness: 结婚後反而就不会在意这种事 09/05 18:01
29F：→ aloness: 尤其是当小鬼出生後，夫妻俩只会在意能不能好好睡一觉 09/05 18:02
看了更不敢生了，我跟女友都很怕麻烦XD
30F：推 chien703: 除了买房以外的规划都不错 建议之後找个4-6万的房来租 09/05 18:12
31F：→ chien703: 省下的头期款和房贷继续做你原本的投资 你以後会变得 09/05 18:12
32F：→ chien703: 更有钱得多 09/05 18:12
33F：→ chien703: 双北的房就是贵 不要小看头期和每个月多缴的钱 09/05 18:12
谢谢肯定，不过房租应舍不得住到那麽贵。
machien大觉得什麽时期买房比较合适？
34F：推 transistor: 40岁3000万应该不够退休 09/05 19:16
3000万*4%~=120万
这样如果不养小孩应该还算宽裕？
不过当然还是多多益善XD
不太确定如何估算我目前的规划到40岁能存到多少
※ 编辑: kevinchoutm (27.247.199.63 台湾), 09/05/2021 21:17:33
35F：推 hb0922: 买车吗？ 买车下去10年再烧200万 09/05 21:23
36F：→ hb0922: 另外不生小孩不要这麽早喊，很多撑到35以後观念改变才来求 09/05 21:25
37F：→ hb0922: 子到 09/05 21:25
38F：推 grateful: 推一个 投资绩效超强 台股和美股的总市值比过去 3 年工 09/05 21:56
39F：推 grateful: 作年薪收入的总和都还要高 厉害！ 09/05 21:57
40F：嘘 Sana: 颇有趣的,拉女友下水缴房贷??? 09/05 22:10
41F：嘘 wawi2: 红明显 房贷不要让女友出 真心不骗 09/05 22:16
42F：→ hank055112: 房子买自己的名字，却要女友一起负担？不太懂这理论 09/05 23:07
43F：→ hank055112: 。若是有结婚打算要一辈子走下去，也要把另一半算在 09/05 23:07
44F：→ hank055112: 财务规划里面，看不成40岁只有自己财富自由吗？ 09/05 23:07
45F：→ hank055112: 另外若要在双北买房还是建议提早下手吧，我自己在建 09/05 23:11
46F：→ hank055112: 设业工作，北市外围的物件不太可能会降价，只会越等 09/05 23:11
47F：→ hank055112: 越高而已 09/05 23:11
48F：推 lrm549: 房待改成房租拉 免得有人脑溢血 09/05 23:15
49F：→ cynthia920: 4% 好像已经印证不ok 了，可以查一下最进的分享。但 09/05 23:29
50F：→ cynthia920: 我觉得不生小孩很可以啦 看起来一年120万你们退休後 09/05 23:29
51F：→ cynthia920: 也没有要过什麽好日子，一辈子这样过也是很可以呀 09/05 23:29
52F：推 F0r: 你退休之後房贷还完了吗？ 09/05 23:44
53F：推 goliathplus: 家庭年收两三百的话 小孩一个月托育大概抓个15-20k 09/05 23:45
54F：→ goliathplus: 其他零碎抓个5k 国小以後看你要不要挑学区 或者读私 09/05 23:45
55F：→ goliathplus: 立 当然也是有花费低的养法… 09/05 23:45
56F：推 Sana: 聪明 养孩子的花费… 09/05 23:54
57F：推 Jimmy540i: 4%.... 然後物价涨2%... 每年60万期时可退休啦 09/06 00:03
58F：→ Jimmy540i: 每个月5万不能活的话 那很多公务员都不能活啦 09/06 00:03
59F：推 tomap41017: 开销三万也太低 09/06 02:13
60F：推 ethanwade: 三年薪水86+105+140总资产已经有600！！ 09/06 10:01
61F：→ ashidaka: 假设收入维持目前水准, 15年後要达成目标IRR要6.5%左右 09/06 10:09
62F：推 laieshen: 通常保险感谢父母的, 保险都还很有问题(纯提醒) 09/06 12:32
63F：推 aikobz: 整体没什麽问题 09/06 15:01
64F：→ aikobz: 我起步比你晚目前也是抓台北有房 09/06 15:01
65F：→ aikobz: 45岁前资产3500上下迈向财富自由 09/06 15:01
66F：→ aikobz: 分配上VTI+VOO+QQQ+VGT+SMH 09/06 15:01
67F：→ aikobz: +0050+006208 09/06 15:01
68F：→ aikobz: 三个月观察一次巨头财报 09/06 15:01
69F：→ aikobz: 如果巨头维持15~40%年成长续抱 09/06 15:01
70F：→ aikobz: 如果某一年VT开始赢VTI会慢慢分配资金到VT上... 09/06 15:01
71F：→ aikobz: 如果某一季TSMC年成长低於10~15%太多会把台股指数做转移 09/06 15:01
72F：→ aikobz: 到美股或世界股市... 09/06 15:01
73F：推 transistor: 15年後3000万汗现在的3000万价值有一样吗 09/07 00:41
74F：→ transistor: 房子买了不会再换吗 预计住60年 换屋不用一个比开 09/07 00:46
75F：→ transistor: 销吗 现在的医疗住院险真的能支付你四十几年後生病 09/07 00:46
76F：→ transistor: 的开销吗 医疗费会是一样的吗 何况在不小孩的状况 09/07 00:46
77F：→ transistor: 下 长照呢 还很多没考虑到的 不过要退就退 想 09/07 00:46
78F：→ transistor: 太多反而退不了 09/07 00:46
79F：推 hsuan8871: 别太早退，未来的事情很难说 09/07 02:15
80F：→ hsuan8871: 要不要小孩也别说太早..说不定十年後就想生了 09/07 02:15
81F：→ roy0710: 我朋友上个月在台中买一整层套房 自备款528，年收134。 09/07 11:47
82F：→ roy0710: 扣完本+利还找约5万 。财富自由达成 09/07 11:47
83F：推 BeerCPC: 没有小孩 应该很有机会达到 但老年看护照护的准备金要多 09/08 10:13
84F：推 Csir: 改成买土城 房贷剩一半 09/11 12:00
85F：推 kuominj: 买台安全的进口车吧 09/19 08:26
86F：推 cms23: 25岁，资产600万 10/26 07:34
87F：推 PattyHsinn: 应该要想到分手或是女友无法付房贷的情况 10/13 12:59
88F：→ PattyHsinn: 毕竟未来的事真的难说 10/13 12:59