作者teng3380 (跳跳)
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標題[請益] 35歲男 資金規劃問題
時間Wed Jul 28 01:46:29 2021
自己主要是從兩年前接觸投資, 剛開始從存金融股開始, 2020/03 股災前後剛好開始逐
漸轉成指數投資。
看了很多文章跟跑了回測, 相信股債配置、分散投資及直接單筆投入的概念
被動投資前半年：
台股是 0050.006208. 00795B 中信20年美長債 , 00679B 元大20年美長債, 00751B 元大
AAA-A公司債
美股是用fistrade : VTI(40%), VXUS(40%),REET(5%), BNDW(5%), DBC(5%), VGLT(5%)
現在：
1.firstrade配置只剩 VTI(35%) VXUS (35%) VGLT (30%) , 最後會選長債主要是因為
想股災時有效抵銷股市下跌, 順便多一點點點利息
2.富邦複委託考量到投入方便性: VT(70%) VGLT (30%) 一部分投入複委託主要是考慮到
萬一遺產稅處理的問題,即使可能還是要繳 , 但家人處理方便一點
3.台股配置為 0050 (40%) 006208(40%) 00795B+00679B(15%) 00751B(5%)
雖然台股選美長債配置有不合理的地方,不論是市場不同或是追蹤效益,
但在成交量、手續費、稅率考量下是目前比較折衷的方式，
同時選兩個長債ETF是因為內扣費用與成交量不同,目前因為購買數量比較多,
所以成交量大的元大美債ETF比較適合當成再平衡用,減少買賣折溢價的程度,
之後還是希望持有一檔就好
背景: 本人35歲左右,已婚,不打算有小孩,不考慮買房(很久以後養老村或南部買小房),
這三年想退休, 目前觀念是藉由長期持有及股債配置減少波動度,進而可預期收益,
可以接受資金以股債 6:4 或 5:5 分散市場投資20年不動
目前已投入資金大概4000萬 ( 目前比例如圖)
(考慮寫出金額是讓給建議的各位可以更有參考,非常感謝!!)
目前規劃希望之後有被動20萬/月,考量到市場波動,
決定先手上持有現金20萬*12月*20年=4800萬穩定耍廢過完20年,
同時另外以股債 6:4(5:5) 投入2200萬放20年, 假設年化
6%, 20年後會有7055萬, 領出4800萬繼續過20年, 2200繼續放20年,依此類推
而手中4800萬中的2400萬因為可以放10年以上,
可能會分批放一些風險很小的投資增加些許收益
一直有遇到一些問題希望有人可以指教給點意見
1.擔心剛好運氣很差: 看1950-2020 滾動20年報酬，股債5:5，報酬有 5%-14%，但還是會
怕到時運氣超差影響計劃,但這好像無解,根據這份統計既然要放20年, 是否乾脆股債比略
高一點,畢竟即使100%股票20年看起來都相對安全了,報酬落在 6%-17%
不然真的只能再提高投資本金,有點無窮無盡
2.持續投入: 持續投入似乎可以解決第一個問題,但因為單筆明明勝率高,目前也有資金能
直接投入2200萬在市場放20年, 要是以後持續投入等於曝險更多資金, 由於之後的目標已
經不是獲利而是安全,所以才會計劃放那麼多資金在場外過活,頂多加一點抗通膨。
但若不持續投入是否又會遇到第一個運氣很差的風險
3.市場分散問題(最大困擾) : 既然是要退休用, 只投入台股明顯太危險, 但投入高比例
美股(包含複委託)更怕突然被遺產稅及20年後要換回時的匯率太差，導致台美比例不知道
該怎麼拿捏,何況到時退休應該是用台幣過活
4.心裡知道這樣配置其實遇到大通膨大通縮就完蛋了...其實有點焦慮,雖然機率很低
不太知道怎麼解決,真的只能買抗通膨債券、黃金、實體房地產嗎? REIT應該沒用
短時間不想買實體房地產,佔資產比例太大,生活地點也尚未確定,之後會再考慮
目前計劃看來需要2200萬投資+4800萬現金=7000, 預計三年內可以達到 , 雖然繼續多工作幾
年可能就可以大致解決上面問題, 但目前因為太累不想繼續這樣工作, 所以以上述為前提
在規劃
希望有人可以針對我的盲點給點建議,感激不盡!!
P.S.
1.保險已足
2.目前不想主動臆測升息、結束QE造成市場漲跌的問題,可能也猜不準
3.會再平衡，配息會再投入
https://imgur.com/85bQSRp 配置
https://imgur.com/ed5AjO8 統計(如有侵權請告知,會立刻刪除)
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.225.62.141 (臺灣)
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※ 編輯: teng3380 (36.225.62.141 臺灣), 07/28/2021 02:33:21
1F：推 youngice: 1. 留太多現金在場外，不能投資也不能抗通膨 07/28 06:42
2F：推 youngice: 3. 活著的人，不用擔心遺產，要不然先分給家人？不用猜 07/28 06:45
3F：→ youngice: 測匯率 07/28 06:45
感謝回覆~ 現金的部分還是會依照用到的時間進行安全的配置,
譬如短債、貨幣型基金甚至原本沒考慮的儲蓄險
遺產稅純粹是不想辛苦錢最後都拿去繳稅, 希望能少被扣一點
4F：推 wangdawn: 收入好猛 好奇是做哪方面職業 07/28 08:49
是正當行業 暫時先保留
→
ken90007: 如果想要股債6:4，現金部位可以考慮跟債合併計算 07/28 09:53
5F：→ ken90007: 不然你2200萬的股債6/4配，加上4800萬現金。其性質比較 07/28 09:54
6F：→ ken90007: 接近股2債8(1320萬:5680萬)的配置比例 07/28 09:55
7F：→ ken90007: 我可能會考慮股4債6(債3+現金3) 2800/2100/2100的比例 07/28 10:13
感謝建議!
目前是故意把資產分成兩類, 長期股債屬於投資部位,建立專屬比例
現金部位既然打算當生活費,就完全不列入資產配置比例,
不然在打算以後再平衡的條件下,除非更改配置,不然現金會卡住無法完全使用
8F：推 Coolspot: 不生小孩不買房又有4000萬基本上隨便配置都沒問題了， 07/28 10:29
9F：→ Coolspot: 剩下的只是心魔！ 07/28 10:29
其實連車都沒買了... 幾個月用一次就會跟家裡借一下coltplus
其實就是人設問題,我只要是賭運氣的常常都沒甚麼好結果,才會過於擔心
10F：推 chiacuro: 好奇問為什麼不買房？ 07/28 11:57
金額夠的話 我是想以後隨時要買房都可以,想等永久地點穩定再說
也不想錢卡在房子, 跟老婆兩人想住哪裡現在就住哪裡, 買房要考慮的太多
其實畢竟有家裡30年老房子, 再怎樣至少也不會最後沒有遮風避雨的地方
→
jwli: 其實像你資產這麼高的人，可以成為銀行的VIP 07/28 12:34
11F：→ jwli: 客戶 他們會找專人幫你做理財規劃 07/28 12:34
哈我怕我聽不進去 因為自己也有做一點功課
12F：推 makio: 其實你功課做也足，資金也夠，就放輕鬆一點吧。房地產你不 07/28 17:41
13F：→ makio: 考慮的話現在這樣也沒什麼不好。 07/28 17:41
謝謝提議, 放輕鬆一點可能是我需要的
14F：推 grateful: 好奇想請教一下 看到很多人都同時買入 0050 和 006208 07/28 20:00
15F：→ grateful: 可是以上這兩個標的不是都是追蹤同一個指數的 ETF 嗎？ 07/28 20:00
16F：→ grateful: 那麼同樣的東西會想要重複買的目的是什麼呀？ 07/28 20:01
17F：→ Gyin: 我想到一個好處是避開2萬的健保稅XD 07/28 20:34
18F：推 klmer19104: 價錢不一樣吧 07/28 22:06
申購/贖回機制不同吧, 買賣時可以看狀況選擇
另外某天不想買貴的零股,又不想花10萬塊時就可以買006208
※ 編輯: teng3380 (36.225.62.141 臺灣), 07/29/2021 01:05:03
19F：推 lk2986706we: 兩檔都買 3/8/12 都可以領到股利 打造現金流 07/29 10:11
20F：推 onno: 英國VWRD可省股息稅 也沒遺產稅問題 可以了解一下 07/30 00:42
21F：→ onno: 如果怕匯率風險 外幣債不適合買太多 VGLT目前YTM2% 未來報酬 07/30 00:45
22F：→ onno: 就大概2%上下 但是多了匯率風險 07/30 00:46
23F：推 F0r: 你現在投入4000 有把握3年後可以有7000，一年有1000萬的現金 07/30 01:01
24F：→ F0r: 流 不如三年後把工作強度減為25% 這樣一週休4天 輕鬆月入20 07/30 01:01
25F：→ F0r: 萬 07/30 01:01
感謝建議! 因為是自行創業, 所以沒辦法減為25%,可能付不出薪水房租,才會考慮退休
不過工作以後可以彈性安排成給人家請, 強度就降低, 的確是一個目前考慮的方法
26F：推 allnb16962: 可以把配置改為英股ETF 07/30 11:17
27F：→ allnb16962: 很多標的可以選 07/30 11:17
28F：→ allnb16962: 不用被扣遺產稅 07/30 11:17
29F：→ allnb16962: 股息也15%稅金而已 07/30 11:17
好像就目前我的規劃來說, 改成英股是一個很好的方向, 感謝!!
剩下就是考慮匯率,分配幣種比重的問題了, 畢竟時間到了打算領出
※ 編輯: teng3380 (36.225.114.35 臺灣), 07/31/2021 20:27:47
30F：推 NANJO1569: 推複委託英股ETF VWRD/VWRA 08/01 22:31
31F：推 simonwang661: 你工作好猛 08/05 22:09
32F：推 Nocp: 可考慮自選穩定配息股，自組ETF 11/06 21:33
33F：→ pippen2002: 2022/08/04 不知道您賺多少了? 08/04 13:58
34F：→ teng3380: 看到文章回一下，目前兩年達到7400萬，但幾乎都是本業 08/02 02:08
35F：→ teng3380: 收入，長債跌爛XD 回頭看了一下文章覺得自己太屁，當時 08/02 02:08
36F：→ teng3380: 怎麼笨到完全沒考慮通膨。現階段打算目標7000萬 6:4股 08/02 02:08
37F：→ teng3380: 債，提領率2%，一年後減低工作強度變一週2-3天上班，達 08/02 02:08
38F：→ teng3380: 到一年250萬可花費，因為有考慮和老婆各存2000萬，共40 08/02 02:08
39F：→ teng3380: 00萬買房基金再休息，有點沒完沒了 08/02 02:08