作者teng3380 (跳跳)
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标题[请益] 35岁男 资金规划问题
时间Wed Jul 28 01:46:29 2021
自己主要是从两年前接触投资, 刚开始从存金融股开始, 2020/03 股灾前後刚好开始逐
渐转成指数投资。
看了很多文章跟跑了回测, 相信股债配置、分散投资及直接单笔投入的概念
被动投资前半年：
台股是 0050.006208. 00795B 中信20年美长债 , 00679B 元大20年美长债, 00751B 元大
AAA-A公司债
美股是用fistrade : VTI(40%), VXUS(40%),REET(5%), BNDW(5%), DBC(5%), VGLT(5%)
现在：
1.firstrade配置只剩 VTI(35%) VXUS (35%) VGLT (30%) , 最後会选长债主要是因为
想股灾时有效抵销股市下跌, 顺便多一点点点利息
2.富邦复委托考量到投入方便性: VT(70%) VGLT (30%) 一部分投入复委托主要是考虑到
万一遗产税处理的问题,即使可能还是要缴 , 但家人处理方便一点
3.台股配置为 0050 (40%) 006208(40%) 00795B+00679B(15%) 00751B(5%)
虽然台股选美长债配置有不合理的地方,不论是市场不同或是追踪效益,
但在成交量、手续费、税率考量下是目前比较折衷的方式，
同时选两个长债ETF是因为内扣费用与成交量不同,目前因为购买数量比较多,
所以成交量大的元大美债ETF比较适合当成再平衡用,减少买卖折溢价的程度,
之後还是希望持有一档就好
背景: 本人35岁左右,已婚,不打算有小孩,不考虑买房(很久以後养老村或南部买小房),
这三年想退休, 目前观念是藉由长期持有及股债配置减少波动度,进而可预期收益,
可以接受资金以股债 6:4 或 5:5 分散市场投资20年不动
目前已投入资金大概4000万 ( 目前比例如图)
(考虑写出金额是让给建议的各位可以更有参考,非常感谢!!)
目前规划希望之後有被动20万/月,考量到市场波动,
决定先手上持有现金20万*12月*20年=4800万稳定耍废过完20年,
同时另外以股债 6:4(5:5) 投入2200万放20年, 假设年化
6%, 20年後会有7055万, 领出4800万继续过20年, 2200继续放20年,依此类推
而手中4800万中的2400万因为可以放10年以上,
可能会分批放一些风险很小的投资增加些许收益
一直有遇到一些问题希望有人可以指教给点意见
1.担心刚好运气很差: 看1950-2020 滚动20年报酬，股债5:5，报酬有 5%-14%，但还是会
怕到时运气超差影响计划,但这好像无解,根据这份统计既然要放20年, 是否乾脆股债比略
高一点,毕竟即使100%股票20年看起来都相对安全了,报酬落在 6%-17%
不然真的只能再提高投资本金,有点无穷无尽
2.持续投入: 持续投入似乎可以解决第一个问题,但因为单笔明明胜率高,目前也有资金能
直接投入2200万在市场放20年, 要是以後持续投入等於曝险更多资金, 由於之後的目标已
经不是获利而是安全,所以才会计划放那麽多资金在场外过活,顶多加一点抗通膨。
但若不持续投入是否又会遇到第一个运气很差的风险
3.市场分散问题(最大困扰) : 既然是要退休用, 只投入台股明显太危险, 但投入高比例
美股(包含复委托)更怕突然被遗产税及20年後要换回时的汇率太差，导致台美比例不知道
该怎麽拿捏,何况到时退休应该是用台币过活
4.心里知道这样配置其实遇到大通膨大通缩就完蛋了...其实有点焦虑,虽然机率很低
不太知道怎麽解决,真的只能买抗通膨债券、黄金、实体房地产吗? REIT应该没用
短时间不想买实体房地产,占资产比例太大,生活地点也尚未确定,之後会再考虑
目前计划看来需要2200万投资+4800万现金=7000, 预计三年内可以达到 , 虽然继续多工作几
年可能就可以大致解决上面问题, 但目前因为太累不想继续这样工作, 所以以上述为前提
在规划
希望有人可以针对我的盲点给点建议,感激不尽!!
P.S.
1.保险已足
2.目前不想主动臆测升息、结束QE造成市场涨跌的问题,可能也猜不准
3.会再平衡，配息会再投入
https://imgur.com/85bQSRp 配置
https://imgur.com/ed5AjO8 统计(如有侵权请告知,会立刻删除)
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.225.62.141 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1627407991.A.ACE.html
※ 编辑: teng3380 (36.225.62.141 台湾), 07/28/2021 02:33:21
1F：推 youngice: 1. 留太多现金在场外，不能投资也不能抗通膨 07/28 06:42
2F：推 youngice: 3. 活着的人，不用担心遗产，要不然先分给家人？不用猜 07/28 06:45
3F：→ youngice: 测汇率 07/28 06:45
感谢回覆~ 现金的部分还是会依照用到的时间进行安全的配置,
譬如短债、货币型基金甚至原本没考虑的储蓄险
遗产税纯粹是不想辛苦钱最後都拿去缴税, 希望能少被扣一点
4F：推 wangdawn: 收入好猛 好奇是做哪方面职业 07/28 08:49
是正当行业 暂时先保留
→
ken90007: 如果想要股债6:4，现金部位可以考虑跟债合并计算 07/28 09:53
5F：→ ken90007: 不然你2200万的股债6/4配，加上4800万现金。其性质比较 07/28 09:54
6F：→ ken90007: 接近股2债8(1320万:5680万)的配置比例 07/28 09:55
7F：→ ken90007: 我可能会考虑股4债6(债3+现金3) 2800/2100/2100的比例 07/28 10:13
感谢建议!
目前是故意把资产分成两类, 长期股债属於投资部位,建立专属比例
现金部位既然打算当生活费,就完全不列入资产配置比例,
不然在打算以後再平衡的条件下,除非更改配置,不然现金会卡住无法完全使用
8F：推 Coolspot: 不生小孩不买房又有4000万基本上随便配置都没问题了， 07/28 10:29
9F：→ Coolspot: 剩下的只是心魔！ 07/28 10:29
其实连车都没买了... 几个月用一次就会跟家里借一下coltplus
其实就是人设问题,我只要是赌运气的常常都没甚麽好结果,才会过於担心
10F：推 chiacuro: 好奇问为什麽不买房？ 07/28 11:57
金额够的话 我是想以後随时要买房都可以,想等永久地点稳定再说
也不想钱卡在房子, 跟老婆两人想住哪里现在就住哪里, 买房要考虑的太多
其实毕竟有家里30年老房子, 再怎样至少也不会最後没有遮风避雨的地方
→
jwli: 其实像你资产这麽高的人，可以成为银行的VIP 07/28 12:34
11F：→ jwli: 客户 他们会找专人帮你做理财规划 07/28 12:34
哈我怕我听不进去 因为自己也有做一点功课
12F：推 makio: 其实你功课做也足，资金也够，就放轻松一点吧。房地产你不 07/28 17:41
13F：→ makio: 考虑的话现在这样也没什麽不好。 07/28 17:41
谢谢提议, 放轻松一点可能是我需要的
14F：推 grateful: 好奇想请教一下 看到很多人都同时买入 0050 和 006208 07/28 20:00
15F：→ grateful: 可是以上这两个标的不是都是追踪同一个指数的 ETF 吗？ 07/28 20:00
16F：→ grateful: 那麽同样的东西会想要重复买的目的是什麽呀？ 07/28 20:01
17F：→ Gyin: 我想到一个好处是避开2万的健保税XD 07/28 20:34
18F：推 klmer19104: 价钱不一样吧 07/28 22:06
申购/赎回机制不同吧, 买卖时可以看状况选择
另外某天不想买贵的零股,又不想花10万块时就可以买006208
※ 编辑: teng3380 (36.225.62.141 台湾), 07/29/2021 01:05:03
19F：推 lk2986706we: 两档都买 3/8/12 都可以领到股利 打造现金流 07/29 10:11
20F：推 onno: 英国VWRD可省股息税 也没遗产税问题 可以了解一下 07/30 00:42
21F：→ onno: 如果怕汇率风险 外币债不适合买太多 VGLT目前YTM2% 未来报酬 07/30 00:45
22F：→ onno: 就大概2%上下 但是多了汇率风险 07/30 00:46
23F：推 F0r: 你现在投入4000 有把握3年後可以有7000，一年有1000万的现金 07/30 01:01
24F：→ F0r: 流 不如三年後把工作强度减为25% 这样一周休4天 轻松月入20 07/30 01:01
25F：→ F0r: 万 07/30 01:01
感谢建议! 因为是自行创业, 所以没办法减为25%,可能付不出薪水房租,才会考虑退休
不过工作以後可以弹性安排成给人家请, 强度就降低, 的确是一个目前考虑的方法
26F：推 allnb16962: 可以把配置改为英股ETF 07/30 11:17
27F：→ allnb16962: 很多标的可以选 07/30 11:17
28F：→ allnb16962: 不用被扣遗产税 07/30 11:17
29F：→ allnb16962: 股息也15%税金而已 07/30 11:17
好像就目前我的规划来说, 改成英股是一个很好的方向, 感谢!!
剩下就是考虑汇率,分配币种比重的问题了, 毕竟时间到了打算领出
※ 编辑: teng3380 (36.225.114.35 台湾), 07/31/2021 20:27:47
30F：推 NANJO1569: 推复委托英股ETF VWRD/VWRA 08/01 22:31
31F：推 simonwang661: 你工作好猛 08/05 22:09
32F：推 Nocp: 可考虑自选稳定配息股，自组ETF 11/06 21:33
33F：→ pippen2002: 2022/08/04 不知道您赚多少了? 08/04 13:58
34F：→ teng3380: 看到文章回一下，目前两年达到7400万，但几乎都是本业 08/02 02:08
35F：→ teng3380: 收入，长债跌烂XD 回头看了一下文章觉得自己太屁，当时 08/02 02:08
36F：→ teng3380: 怎麽笨到完全没考虑通膨。现阶段打算目标7000万 6:4股 08/02 02:08
37F：→ teng3380: 债，提领率2%，一年後减低工作强度变一周2-3天上班，达 08/02 02:08
38F：→ teng3380: 到一年250万可花费，因为有考虑和老婆各存2000万，共40 08/02 02:08
39F：→ teng3380: 00万买房基金再休息，有点没完没了 08/02 02:08