作者pQAQq (幫QQ)
看板CFP
標題[請益] 26歲女，學貸與理財規劃請益
時間Wed Jul 7 20:02:20 2021
目前26歲，剛結婚，即將生產，無房無車
研究所留學中，明年三月畢業，已找到預聘
目前與未來都會居住在日本，因此下面的財務狀況多以日幣做計算
當初來日本留學時，跟銀行貸了留學貸款100萬台幣
目前只動用了裡面的50萬台幣，還有50萬台幣還沒動，放在台灣的銀行中
夫妻目前收入32萬日幣(稅後)
明年四月開始工作之後共同收入提升為36萬日幣(稅後)，還會再加上bonus
固定開銷如下(單位：日幣/月)
保險——————>11000（含台灣醫療險費用）
定存——————>24000（小孩教育用）
家用——————>123000（含房租）
生活費—————>70000
手機娛樂費——->12000
每個月我再取至少4萬日幣存到共用帳戶、1.5萬日幣放到我的投資帳戶
然後剩下的錢作為支出的浮動空間，如果沒花到再存進去共用帳戶裡面
目前財務狀況如下
個人現金：100萬日幣、台幣50萬
共同現金：85萬日幣
個人負債：學貸100萬台幣
上個月剛開始想學投資理財，所以在月初第一次買了2股VT跟1股VOO當作開戶到下單的練
習
期許目標：十年後能夠買房，畢竟這邊租屋實在太貴了
我希望頭期款與裝潢大約自備1200萬日幣比較安心
目前覺得依照未來預期的薪資成長速度，要達到這個目標可能有點勉強，錢要掐的很緊才
行
想問的問題是：
1. 台灣的學貸是100萬台幣，我應該把現在還沒動的50萬拿去還掉一半，還是拿去做台股
定存？
如果要做台股定存，可能要等疫情結束，能回台灣才比較好處理
2. 目前日幣的個人現金100萬日幣，我想從裡面抽出50萬做美股ETF存股
但是因為現在正好在高點，請問應該現在每個月分6、7萬日幣投入股市，還是說現在直接
單筆投入會效益更好呢？
3. 台灣的醫療險需要停掉嗎？
雖然一年不多，大約2.7萬台幣，但是總覺得未來都會生活在國外，似乎不需要繼續台灣
的實支實付醫療險了
如果還有其他建議，也希望可以給小妹我參考一下
感謝～
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 126.227.31.111 (日本)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1625659342.A.15B.html
1F：→ ffaarr: 在日本用日幣，其實可以在日本開戶，買日版日幣計價的vt07/07 20:18
3F：→ ffaarr: 大型股中型股，但費用率比vt還低，而且省下換匯和匯出成本 07/07 20:18
4F：→ ffaarr: 股息稅應該也比vt要省一些。07/07 20:23
5F：→ ffaarr: 啊，抱歉剛發現vt去年又降費用，所以這支比vt多0.0058%07/07 20:25
6F：→ ffaarr: 幾乎是一樣。07/07 20:25
謝謝～我現在是用日本外幣投資帳戶下單
7F：推 he02022307: 哆啦王連日版VT都無所不知，果然強大!07/07 20:40
8F：推 ivan761016: 收入36萬還要養一個小孩感覺很辛苦...07/07 22:57
實在是這邊稅金太高了，沒辦法…
※ 編輯: pQAQq (126.227.31.111 日本), 07/07/2021 23:04:28
9F：推 daze: 如果會長期待在日本(5年?)，在日本買美國ETF可能有稅務問題07/07 23:19
10F：→ daze: 請自行研究看看07/07 23:19
我是先開了NISA的免稅帳戶，在五年期滿前我會再針對稅務問題做功課的，謝謝你～
11F：→ aloness: 想先問一個問題，您要累積資產的單位，是日圓，美金，還07/07 23:30
12F：→ aloness: 是台幣？ 不同的立場有不同的策略07/07 23:30
想累積的是日幣，但是因為日本標的不太認識，所以才買美國ETF
※ 編輯: pQAQq (126.227.31.111 日本), 07/07/2021 23:58:52
13F：推 mimiysim: 台股定存的話，倒不如拿去richart存領1.2%，在國外也比07/08 16:41
14F：→ mimiysim: 較方便操作07/08 16:42
15F：推 gunsyak: 放台銀不如先放永豐大戶1.1%，另外可以考慮存股，100元就07/08 17:22
16F：→ gunsyak: 可以存了，至於什麼標的可以去爬文看看，我自己是存005607/08 17:22
17F：→ gunsyak: 總之我是先推一波存股 07/08 17:23
因為是留學貸款，所以利率比一般學貸高，是2.46%，所以不太確定是不是其實趕快還了
會比較好
※ 編輯: pQAQq (126.227.31.111 日本), 07/08/2021 22:47:19
18F：→ Altair: 看你認為自己投報率能否比 2.46%高 不能就先還掉 07/08 23:05
19F：推 a1b2c3d4e5: 朝聖多拉王 07/10 06:04
20F：推 kirbytsai: 在日本卷商 有的卷商買美股有分割併購等CA時不會幫你把07/10 08:45
21F：→ kirbytsai: 股份轉成特定自動徵稅 會添加申告困擾 07/10 08:45
22F：→ kirbytsai: 照您的家庭收入敘述 長期建議開40萬積立NISA 每年投入 07/10 08:45
23F：→ kirbytsai: 超過40萬部分利用台灣人身份回去開複委託在稅務上比較07/10 08:45
24F：→ kirbytsai: 有優勢07/10 08:45
25F：→ kirbytsai: 保險看個人 我自己沒停 在日本受傷單據收一下回去還能 07/10 08:46
26F：→ kirbytsai: 再領一次醫藥費 07/10 08:46
好的～關於複委託與稅務的部分我再多做功課，保險目前可能就先不停了，畢竟有實支實
付還是比較安心
※ 編輯: pQAQq (126.227.31.111 日本), 07/11/2021 17:24:10
27F：→ wawi2: 夫妻收入一個月才32萬日幣 要不要提高薪水先...?07/11 22:58
28F：→ wawi2: 一個月的1.5萬日幣 我是覺得丟大盤ETF就好07/11 23:00
29F：→ wawi2: 這樣的薪水遇到緊急情況會出問題的 投資不應太aggresive 07/11 23:01
主要是因為兩個人都是領獎學金在讀書，收入才比較低
明年開始我會先畢業，等兩人都工作之後就收入就會好一點了
我也擔心會有緊急狀況，所以還是留了現金當作緊急備用金
投資的部分目前我們確實難以承擔高風險，所以會維持目前投資大盤ETF的想法～謝謝你
的建議
※ 編輯: pQAQq (126.227.31.111 日本), 07/12/2021 14:44:54