作者Loverukawa (穩穩向前走)
看板CFP
標題[請益] 4x歲男 退休理財規畫 (代問)
時間Wed Jun 16 11:33:17 2021
跟家族中的一位親戚因為對理財有共同的興趣，偶爾會聊到資產配置的問題，
因為個人理財知識有限，怕給予錯誤的資訊，所以想上來請教各位版友們意見。
年齡: 45歲以下
職業：已退休
年收入：3x～6x萬 (利息+台股股利+其他收入)
生活雜費(包含手機、娛樂費)：3500以下，偶爾買保健食品會花比較多的樣子
生活支出(三餐..等等)：吃住家裏
國民年金:2千多/兩個月
保險:好像繳的差不多的樣子，現在只繳附約的錢。
房子:祖輩留給他一棟7x年以上的老房子(鄉下)，但目前跟父母住一起。
現金:買股剩8百多萬的樣子(沒有講的很清楚)
台股:市值600多萬 (0050不到200萬、0056少許、其他2834、2892金融股佔大部份)
海外股票:VWRA 10萬鎂
(年初推薦他買VWRA，不知道介紹4x歲退休人士買累積型etf是否適合?)
美元保單:3萬多 (已繳完)
外幣:合計台幣1百多萬
我親戚物欲很低，平常好像也沒什麼社交活動，疫情之前頂多偶爾上館子吃一頓
比較好的，雖然每年收入不多但喜歡出國，沒有配偶和交往對象，錢大部份砸在
旅遊上面....
以我親戚的情況，請問資產配置方面能做什麼調整?
他喜歡跟團出國(每年)，有時一趟團費可能10萬起跳，雖然有所節制，但以他目前的
經濟狀況，可能沒辦法讓他這樣揮霍....
再加上獨身主義，晚年可能要住到養老院(他還說要好一點的XD)，加上老年醫療費用
看護費用，必須準備多一點錢，林林總總，目前的資產和收入不知能不能應付?
請大家多多幫忙給予意見和批評指教，幫他在這謝了。
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1F：推 lrm549: 買累計型更好 不會扣稅 需要錢在賣小量股數就好了 06/16 13:19
2F：→ lrm549: 其實資訊不夠多 但以當前資訊來說 每年錢都會用盡 06/16 13:21
3F：→ lrm549: 若7X年以上的房子 不會再用到 就變現投入複利 06/16 13:22
老房子是長輩轉給他的，但長輩人還住在那裡，目前不能動用。
4F：→ lrm549: 時機點抓一下 九月之後到明年第一季第二季理論上會不錯 06/16 13:22
5F：→ lrm549: 台灣疫情會趨緩 房地合一稅上路 通膨 房價被動會提升些 06/16 13:23
6F：→ lrm549: 抓看護 3萬*12月*30年 =1080萬 要先備好 06/16 13:25
7F：→ lrm549: 一般醫療費用 抓5萬*30年 加重大傷病 200萬 =350萬 06/16 13:26
8F：→ lrm549: 醫療部分 建議轉嫁給保險 文中有提到 但沒詳述 06/16 13:27
看護的費用跟養老院的費用應該是重疊的，二擇一，如果將通膨計算在內，
不知道夠不夠支付?(依他所說如果要住有尊嚴一點的，可能花費遠不止這樣?@@)
保險部份，意外險和一般重大傷病應該是有買的(好像是日額型的)，其他就不清楚了。
9F：推 IM761231: 如果喜歡出國，就建議他以打工的方式換出國經費，不會 06/16 16:46
10F：→ IM761231: 讓出國經費成為一種揮霍，就有資產繼續複利維持一般生 06/16 16:46
11F：→ IM761231: 活開銷 06/16 16:46
這主意不錯，二度就業門檻相較低一點，兼職打工換取旅費，讓養老金儘可能複利成長。
如果年輕個十歲，我想可以建議他去打工換宿......XDDDDD
12F：推 ddey: 沒什麼能討論的 包裝得很好的啃老 06/16 17:52
13F：推 Sana: 還好啊,去海外打工一下,每90天回國一次,也可以啊! 06/16 19:47
14F：→ Sana: 這也是海外打工換宿 06/16 19:47
以他的年紀和個性，可能沒辦法這麼折騰。XD
15F：推 daze: 算一算資產一千八百萬以上，適當的規劃要維持相當程度的開銷 06/16 23:04
16F：→ daze: 應該也不是很困難。 06/16 23:05
17F：→ daze: 如果單身每年30萬活不下去，那些領最低工資的人都該餓死啦。 06/16 23:07
18F：→ daze: 即使加上一年10萬的出國費用，一年40萬也還在收入範圍內。 06/16 23:08
疫情結束後，可能出國費用飆漲，再加上每年的通膨率....20年後的現金購買力能否足以
應付各種費用(包括養老院的費用)，可能要再精打細算的規劃一番。
(他那棟年代久遠的老厝好像也不值多少錢....)
話說，他留著的那一筆現金是否應該持續投入股市?海外投資佔比是否應該比台股高?
VWRA我建議他放20年以上，這20年都不要拿出來，若繼續提高投資比率不知是否恰當?
19F：推 lrm549: 現金部位願意投入股市的話 那就投入到剩兩三年的生活費 06/17 08:47
不過離開職場的人，現金水位是否也要維持一定比率來保留容錯空間?
20F：推 ken90007: 我們在說FIRE的時候，其實比較注重在財務獨立的部分， 06/17 11:14
21F：→ ken90007: 而非完全退休擺爛。你應該叫他去找一份自己喜歡的工作， 06/17 11:14
22F：→ ken90007: 收入微薄也好，都可以很大程度的減輕金流壓力。 06/17 11:14
把興趣盡可能變成賺錢的工具對吧?有道理~
23F：推 lrm549: 剩兩三年生活費就是容錯用 06/17 20:32
24F：推 daze: 通常是先根據個人的風險承受能力決定股債比，然後量入為出。 06/17 21:56
25F：→ daze: 要反過來先量出為入，再決定股債比也不是不可以，但有可能會 06/17 21:57
26F：→ daze: 跟個人的風險承受能力有較大的mismatching，反而導致不理想 06/17 21:57
27F：→ daze: 的行為。 06/17 21:57
28F：→ daze: Common Wise通常建議退休者的股債比在4:6~6:4左右。照此算來 06/17 21:58
29F：→ daze: ，總資產1800多萬，其中約900萬股票部位，股債比大致上是5成 06/17 21:59
30F：→ daze: ，大概也跟conventional wisdom相去不遠。如果資產所有者本 06/17 22:01
31F：→ daze: 人沒有強烈的意願與風險承受能力，我認為投入到剩兩三年的生 06/17 22:05
32F：→ daze: 活費未必是個好的建議。 06/17 22:05
33F：推 daze: 為了要支應30年後的養老需求，反而可能導致10年後就沒錢，恐 06/17 22:07
34F：→ daze: 怕不甚理想吧。 06/17 22:07
感謝daze大給予具體的思路和意見，你說的量出為入可能會導致因錯估風險承受力而帶
來的不理想後果，真的也是幫忙點醒我，謝謝。
另想請教關於債券，依目前的世況，是否能以現金水位取代債券?
我曾考慮過要不要推AGGG、AGGU或VGIT給我親戚，但因為我本身對於債券仍有疑惑和
不確定性，也還沒買進所以不敢貿然建議。
網上有人說債券最好買美國短期公債，跟股市比較負相關.....
如果用英股VWRA搭配美公債VGIT行嗎?
35F：推 lrm549: 除非本人 不然沒人知道他實際要的是什麼 06/17 22:57
36F：→ lrm549: 所以也只能給個大概的想法 06/17 22:57
37F：推 lrm549: 剩兩三年的生活費是備用 因為他自有的基本現金流 基本還 06/17 22:59
38F：→ lrm549: 算穩定 雖然我對此抱持懷疑 06/17 22:59
39F：→ lrm549: 但也只能在這大前提下去推論 這樣 06/17 22:59
感謝irm549大在有限的資訊下，不吝跟我分享你的意見和想法。
40F：推 daze: 我不反對用定存取代債券。股債比對portfolio的影響遠大於債 06/17 23:28
41F：→ daze: 券種類。Better to be roughly right than precisely wrong 06/17 23:29
了解，謝謝daze大。
※ 編輯: Loverukawa (36.234.190.179 臺灣), 06/18/2021 08:39:58
42F：推 transistor: 他缺少的不是財務規劃 而是人生目標 06/27 10:47