作者Loverukawa (稳稳向前走)
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标题[请益] 4x岁男 退休理财规画 (代问)
时间Wed Jun 16 11:33:17 2021
跟家族中的一位亲戚因为对理财有共同的兴趣，偶尔会聊到资产配置的问题，
因为个人理财知识有限，怕给予错误的资讯，所以想上来请教各位版友们意见。
年龄: 45岁以下
职业：已退休
年收入：3x～6x万 (利息+台股股利+其他收入)
生活杂费(包含手机、娱乐费)：3500以下，偶尔买保健食品会花比较多的样子
生活支出(三餐..等等)：吃住家里
国民年金:2千多/两个月
保险:好像缴的差不多的样子，现在只缴附约的钱。
房子:祖辈留给他一栋7x年以上的老房子(乡下)，但目前跟父母住一起。
现金:买股剩8百多万的样子(没有讲的很清楚)
台股:市值600多万 (0050不到200万、0056少许、其他2834、2892金融股占大部份)
海外股票:VWRA 10万镁
(年初推荐他买VWRA，不知道介绍4x岁退休人士买累积型etf是否适合?)
美元保单:3万多 (已缴完)
外币:合计台币1百多万
我亲戚物欲很低，平常好像也没什麽社交活动，疫情之前顶多偶尔上馆子吃一顿
比较好的，虽然每年收入不多但喜欢出国，没有配偶和交往对象，钱大部份砸在
旅游上面....
以我亲戚的情况，请问资产配置方面能做什麽调整?
他喜欢跟团出国(每年)，有时一趟团费可能10万起跳，虽然有所节制，但以他目前的
经济状况，可能没办法让他这样挥霍....
再加上独身主义，晚年可能要住到养老院(他还说要好一点的XD)，加上老年医疗费用
看护费用，必须准备多一点钱，林林总总，目前的资产和收入不知能不能应付?
请大家多多帮忙给予意见和批评指教，帮他在这谢了。
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1F：推 lrm549: 买累计型更好 不会扣税 需要钱在卖小量股数就好了 06/16 13:19
2F：→ lrm549: 其实资讯不够多 但以当前资讯来说 每年钱都会用尽 06/16 13:21
3F：→ lrm549: 若7X年以上的房子 不会再用到 就变现投入复利 06/16 13:22
老房子是长辈转给他的，但长辈人还住在那里，目前不能动用。
4F：→ lrm549: 时机点抓一下 九月之後到明年第一季第二季理论上会不错 06/16 13:22
5F：→ lrm549: 台湾疫情会趋缓 房地合一税上路 通膨 房价被动会提升些 06/16 13:23
6F：→ lrm549: 抓看护 3万*12月*30年 =1080万 要先备好 06/16 13:25
7F：→ lrm549: 一般医疗费用 抓5万*30年 加重大伤病 200万 =350万 06/16 13:26
8F：→ lrm549: 医疗部分 建议转嫁给保险 文中有提到 但没详述 06/16 13:27
看护的费用跟养老院的费用应该是重叠的，二择一，如果将通膨计算在内，
不知道够不够支付?(依他所说如果要住有尊严一点的，可能花费远不止这样?@@)
保险部份，意外险和一般重大伤病应该是有买的(好像是日额型的)，其他就不清楚了。
9F：推 IM761231: 如果喜欢出国，就建议他以打工的方式换出国经费，不会 06/16 16:46
10F：→ IM761231: 让出国经费成为一种挥霍，就有资产继续复利维持一般生 06/16 16:46
11F：→ IM761231: 活开销 06/16 16:46
这主意不错，二度就业门槛相较低一点，兼职打工换取旅费，让养老金尽可能复利成长。
如果年轻个十岁，我想可以建议他去打工换宿......XDDDDD
12F：推 ddey: 没什麽能讨论的 包装得很好的啃老 06/16 17:52
13F：推 Sana: 还好啊,去海外打工一下,每90天回国一次,也可以啊! 06/16 19:47
14F：→ Sana: 这也是海外打工换宿 06/16 19:47
以他的年纪和个性，可能没办法这麽折腾。XD
15F：推 daze: 算一算资产一千八百万以上，适当的规划要维持相当程度的开销 06/16 23:04
16F：→ daze: 应该也不是很困难。 06/16 23:05
17F：→ daze: 如果单身每年30万活不下去，那些领最低工资的人都该饿死啦。 06/16 23:07
18F：→ daze: 即使加上一年10万的出国费用，一年40万也还在收入范围内。 06/16 23:08
疫情结束後，可能出国费用飙涨，再加上每年的通膨率....20年後的现金购买力能否足以
应付各种费用(包括养老院的费用)，可能要再精打细算的规划一番。
(他那栋年代久远的老厝好像也不值多少钱....)
话说，他留着的那一笔现金是否应该持续投入股市?海外投资占比是否应该比台股高?
VWRA我建议他放20年以上，这20年都不要拿出来，若继续提高投资比率不知是否恰当?
19F：推 lrm549: 现金部位愿意投入股市的话 那就投入到剩两三年的生活费 06/17 08:47
不过离开职场的人，现金水位是否也要维持一定比率来保留容错空间?
20F：推 ken90007: 我们在说FIRE的时候，其实比较注重在财务独立的部分， 06/17 11:14
21F：→ ken90007: 而非完全退休摆烂。你应该叫他去找一份自己喜欢的工作， 06/17 11:14
22F：→ ken90007: 收入微薄也好，都可以很大程度的减轻金流压力。 06/17 11:14
把兴趣尽可能变成赚钱的工具对吧?有道理~
23F：推 lrm549: 剩两三年生活费就是容错用 06/17 20:32
24F：推 daze: 通常是先根据个人的风险承受能力决定股债比，然後量入为出。 06/17 21:56
25F：→ daze: 要反过来先量出为入，再决定股债比也不是不可以，但有可能会 06/17 21:57
26F：→ daze: 跟个人的风险承受能力有较大的mismatching，反而导致不理想 06/17 21:57
27F：→ daze: 的行为。 06/17 21:57
28F：→ daze: Common Wise通常建议退休者的股债比在4:6~6:4左右。照此算来 06/17 21:58
29F：→ daze: ，总资产1800多万，其中约900万股票部位，股债比大致上是5成 06/17 21:59
30F：→ daze: ，大概也跟conventional wisdom相去不远。如果资产所有者本 06/17 22:01
31F：→ daze: 人没有强烈的意愿与风险承受能力，我认为投入到剩两三年的生 06/17 22:05
32F：→ daze: 活费未必是个好的建议。 06/17 22:05
33F：推 daze: 为了要支应30年後的养老需求，反而可能导致10年後就没钱，恐 06/17 22:07
34F：→ daze: 怕不甚理想吧。 06/17 22:07
感谢daze大给予具体的思路和意见，你说的量出为入可能会导致因错估风险承受力而带
来的不理想後果，真的也是帮忙点醒我，谢谢。
另想请教关於债券，依目前的世况，是否能以现金水位取代债券?
我曾考虑过要不要推AGGG、AGGU或VGIT给我亲戚，但因为我本身对於债券仍有疑惑和
不确定性，也还没买进所以不敢贸然建议。
网上有人说债券最好买美国短期公债，跟股市比较负相关.....
如果用英股VWRA搭配美公债VGIT行吗?
35F：推 lrm549: 除非本人 不然没人知道他实际要的是什麽 06/17 22:57
36F：→ lrm549: 所以也只能给个大概的想法 06/17 22:57
37F：推 lrm549: 剩两三年的生活费是备用 因为他自有的基本现金流 基本还 06/17 22:59
38F：→ lrm549: 算稳定 虽然我对此抱持怀疑 06/17 22:59
39F：→ lrm549: 但也只能在这大前提下去推论 这样 06/17 22:59
感谢irm549大在有限的资讯下，不吝跟我分享你的意见和想法。
40F：推 daze: 我不反对用定存取代债券。股债比对portfolio的影响远大於债 06/17 23:28
41F：→ daze: 券种类。Better to be roughly right than precisely wrong 06/17 23:29
了解，谢谢daze大。
※ 编辑: Loverukawa (36.234.190.179 台湾), 06/18/2021 08:39:58
42F：推 transistor: 他缺少的不是财务规划 而是人生目标 06/27 10:47