E作者q7619713 (飆風電電)
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標題[請益] 25歲女+26歲男 理財規劃
時間Wed Feb 24 21:50:04 2021
【現況】
年齡：25女/26男
月收入：4.7萬(年收約70)/5.7萬(年收約80萬)，
兩人都剛畢業，目前工作不到兩年，
未來沒意外會結婚，因此雙方薪水一起納入考量。
雙方都是公務員，穩定加薪，接下來六年，每年年薪共增加10萬元，
也就是今年150萬，明年160萬，以此類推到210萬後，之後調薪就大幅降低。
剛買房子貸30年，前兩年每月付1.8萬，之後每月付3.7萬，
房子三房平車，工作地點不太可能變動，幾乎無換房打算，
目前無車，生小孩才會買車，但短期(5年)內不打算生小孩。
【總資產】
女:
活存：15萬
外幣：15萬
股票：15萬
男:
活存：10萬
股票：20萬
其他投資:60萬
【月支出】
女:
孝親 ：6000
公健保 ：1700
高鐵回家 ：3000
手機 ：299
娛樂治裝 ：3000
男:
孝親 ：10000
公健保 ：2200
手機 ：299
運動 ：1000
共同:
餐費 ：20000
管理費 ：3000(出租車位租金差不多抵掉)
水、電、網路：1500
房子稅金 ：2000
房貸 ：18000
日用雜支 ：2000
出遊 ：10000
機車油錢保養：1000
總支出: 82000
【理財規劃】
總月收入約10.4萬，支出約8.2萬，
支出的部分有多抓一點，理論上每月能存2萬以上。
由於雙方工作穩定能承受較高的投資風險，
去年三月帳面虧損20%也沒有恐慌賣股或任何的負面情緒影響生活，
但也有可能是當時投入股票的錢只有10萬的關係。
目前規劃存下來的錢約7-8成(15000)投入股票，其餘放永豐大戶活存。
股票以豐存股定期定股投入VT或VTI(這部分還沒考慮好)，會持股10年以上，
想說把錢投入高報酬的股票，對於要擁有多少資產並無特別目標，
但就把錢投入市場盡可能的得到相當報酬，
剩下的現金等股價下跌再伺機加碼用，現有的現金+外幣則當作緊急備用金。
想請問這樣配置是否妥當? 是否還有我們沒考慮到的地方?
股票的部分推薦VT還VTI或有其他能以永豐豐存股委託的股票推薦??
長期目標：(10年後)
長輩醫療金、自身退休後生活費
感謝各位耐心看完，也預先謝謝各位給的建議。
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1F：→ opm: 生活費,緊急備用金,保險,投資,投機... 02/24 21:55
2F：→ opm: 風險控制 02/24 21:55
緊急備用金有留40萬，生活費還有額外約10萬在共同帳戶，
保險的部分女生有家人幫忙保，公司也有實支實付醫療險，男生只有公司的保險。
3F：推 klmer19104: 1.先存錢 2.餐費跟出遊 一個月三萬 有點高了 02/24 23:17
4F：推 klmer19104: 等你寬限期過後 每個月幾乎打平.... 02/24 23:20
月薪部分，加起來每年會調薪1萬，所以每個月穩穩存2萬應該沒問題。
5F：推 almondchoco: 餐費跟出遊一個月三萬？真的很高 02/25 00:04
6F：推 reincarnate: 會嗎 3萬是兩人平均分攤的話差不多吧 02/25 00:33
7F：推 james0603060: 三萬個人感覺真的還好 02/25 00:51
餐費的部分，我們是自己煮，肉類買比較好(1kg上千的牛肉)，還有假日會出去吃餐廳，
出遊是疫情結束一年出國一次，加上每個月會安排國內旅遊，差不多一個月一萬，
不過目前疫情關係出遊費可以省下不少。
8F：→ lynch9527: 月收10萬，餐費+出遊3萬真的很高 02/25 02:04
9F：推 makio: 你們之前跌20%的標的組合是什麼 02/25 02:05
買3張兆豐金而已，都買金融股導致這波台股大漲也沒參與到...
10F：推 ardidi: 如果都外食三萬其實還好 02/25 02:28
11F：推 daze: 大概就保險以防天災人禍吧。殘廢險跟壽險。壽險保房子的份應 02/25 02:50
12F：→ daze: 該就夠了。 02/25 02:50
13F：推 daze: 如果把房子賣掉抵債也納入選項的話，壽險也不見得要保? 02/25 02:53
14F：推 daze: 以現狀來說，穩穩存到65歲，財務上應該沒有什麼問題。 02/25 02:57
15F：→ daze: 比較大的可能變數包括:提早退休、小孩數量、小孩教育等。 02/25 02:59
房子應該沒打算要賣，過幾年加起來年收200，房子買不到一千，
房價所得比小於5，而且算過負擔的起才買的。
提早退休應該不太可能，看公司前輩幾乎都65才退休，
小孩子這點就無法預估，不過就算有生最多就是兩個，
小孩支出跟保險會再做功課細算花費，謝謝建議。
16F：推 bryant0727: VT或VI都很好，不過你說想放積極一點的股票我以為是個 02/25 03:03
17F：→ bryant0727: 股，要不要股票部分7成放ETF，3成主動選股或ARK這種 02/25 03:04
18F：→ bryant0727: 主動選股的ETF，然後提醒你保險兩人都買一些，都結婚 02/25 03:05
19F：→ bryant0727: 了，給雙方一個安心的保障，基本醫療雙實支實付、癌症 02/25 03:07
20F：→ bryant0727: 意外險，保險版做點功課，這個年紀保費1個月2000差不 02/25 03:08
21F：→ bryant0727: 多了 02/25 03:09
有想說每年發獎金投入一點到台積電，保險的部分會再做功課，謝謝。
22F：推 visit989898: 以前覺得餐費一個月一萬算多，現在1萬根本像在塞牙縫 02/25 07:04
23F：→ visit989898: QQ 02/25 07:04
嘿阿，加上假日的大餐，沒節制一點一個月真的要花超過1萬...
24F：推 love50921: 公務員有沒有考慮土銀信貸投資，利率超低拿去滾錢 02/25 07:46
25F：推 love50921: 貼心相貸。自己查看看。一般職業可能無法，但你們可以 02/25 07:47
26F：→ love50921: 考慮 02/25 07:47
買房子已經有用信貸了，所以現在才要付比較多的貸款。
※ 編輯: q7619713 (60.251.146.64 臺灣), 02/25/2021 08:25:44
27F：推 silvertime: 好羨慕公務員 02/25 08:52
28F：推 daze: 我的意思是，如果其中一人發生意外仍想保留房子就要保壽險， 02/25 09:01
29F：推 love50921: 不用羨慕，去考就好 02/25 09:02
30F：→ daze: 不過保留房子不是唯一選項，考慮到另一人的人生規劃可能會因 02/25 09:05
31F：→ daze: 此有較大變動。 02/25 09:05
32F：推 silvertime: 在考了啊 02/25 09:09
加油
33F：推 daze: 原po的財務狀況，只買ETF就能達成財務目標。When you've won 02/25 09:21
34F：→ daze: the game, stop playing. 02/25 09:22
35F：→ daze: 意外險或殘廢險可擇一。癌症險我認為沒有必要。醫療險要不要 02/25 09:23
36F：→ daze: 可討論，但雙實支沒有必要。 02/25 09:23
38F：→ daze: 要買保險的話，務必買定期險，不要買終身險。02/25 09:29
好的，感謝d大給的建議，保險這部分會找時間再做功課，
股票部分可能會投入1成的資金去較大風險的個股，不過主要資金會放在VT或VTI。
未來人生規劃覺得很不準，學生時期完全沒想過會放棄科技業來領政府薪水
39F：推 f1r9a9n2k: 吃這個很看個人，我一個月沒吃太好也吃到13k，表妹一02/25 10:02
40F：→ f1r9a9n2k: 個月7k綽綽有餘都沒喝飲料的習慣02/25 10:02
這部份真的很看人
※ 編輯: q7619713 (60.251.146.64 臺灣), 02/25/2021 11:17:36
41F：推 xu3wu0fu6: 資產要納入房子，沒抽菸推薦優體壽險。02/25 11:32
42F：→ xu3wu0fu6: 理財目標不夠明確，預計何時退休，算一下退休要準備02/25 11:33
43F：→ xu3wu0fu6: 多少錢。公務員還可以加入退休金，很容易達成02/25 11:35
44F：→ xu3wu0fu6: 儲蓄率跟支出是退休很重要的因子，所以還是要注意
距離退休還有40年，退休金這部分其實還沒穩定的，目前是當作沒有。工作這部分其實會想
02/25 11:42
45F：→ ur260: 投10w當然跌30%沒感覺 投500w就有感覺了02/25 12:36
是沒錯，所以不知道自己能接受的最高虧損是多少…
46F：推 PhilomenaHsu: 咦...公務員加薪幅度有這麼高？什麼職系？02/25 19:53
我是公務員不是公務人員，所以調薪高一點
47F：推 PhilomenaHsu: 想轉一下職系XD02/25 19:57
48F：→ chenblue: 滿穩定的規劃了。如果想要更高的報酬，再來就是多觀察02/25 22:34
49F：→ chenblue: 市場多研究。02/25 22:34
50F：→ chenblue: 一年存2x萬是少了一些，但如果花費控制住，5年以後複利02/25 22:45
51F：→ chenblue: 會慢慢有感。02/25 22:45
加上獎金一年可以約存50萬，不過投資股票是用過去的績效來回推未來績效，未來能不能有
52F：推 rig2121: 我覺得想投資前可以先想還有沒有頒發提高收入，兩個人都02/26 10:09
53F：→ rig2121: 很年輕增加收入可以讓你們更有閒錢來投資，生活品質也不02/26 10:09
54F：→ rig2121: 會打折02/26 10:09
55F：推 rig2121: 如何提高收入有很多方法，投資自己學習更多技能也是一種02/26 10:21
56F：→ rig2121: 方法，另外有閒錢也是建議先把保險補足然後規劃退休金，02/26 10:21
57F：→ rig2121: 趁還沒有小孩把退休金/房子準備好以後有小孩也輕鬆很多，02/26 10:21
58F：→ rig2121: 退休金要用存股orETF/買房出租都可，也可以再收入高後都02/26 10:21
59F：→ rig2121: 準備分散資產放在單一地方的風險02/26 10:21
60F：推 daze: 公務員不准兼職。要提高收入除非轉換跑道。02/26 11:10
61F：→ rig2121: 很多收入不用兼職啊，可以多參考看看提升收入的方法02/26 11:34
62F：推 daze: 做網拍、寫小說、跑外送都算兼職哦。02/26 12:43
63F：→ daze: 私下接寫程式的case也算。02/26 12:43
64F：→ daze: 小說可以寫，但不能營利販售02/26 12:45
65F：推 silvertime: 偷兼職的很多 也抓不到02/26 14:11
66F：推 gtomina8810: 偷兼職老闆掛親戚名字也抓不到02/26 17:13
67F：推 daze: 我想，提供建議應以合法為原則02/26 20:02
68F：推 lucky017110: 我外食1個人都要13000 1個月了02/27 12:01
D大說到重點，公務員不能有額外收入。當初放棄科技業也是想準時下班有自己的時間，下班後頂多看看書投資自己，其他時間做一些自己有興趣的事活得快樂一點，應該不會想再兼差，但還是謝謝各位的建議。
※ 編輯: q7619713 (223.139.246.133 臺灣), 02/27/2021 21:48:39
69F：推 daze: Well...還有個風險是離婚。或許可考慮婚前協議? 02/28 01:14
70F：推 daze: 這部分的細節就不是外人所能置喙了 02/28 01:16
71F：推 ogkdm256300: 餐費一人一萬真的還好吧，我台北全外食就比這個高了 03/06 11:18