E作者q7619713 (飙风电电)
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标题[请益] 25岁女+26岁男 理财规划
时间Wed Feb 24 21:50:04 2021
【现况】
年龄：25女/26男
月收入：4.7万(年收约70)/5.7万(年收约80万)，
两人都刚毕业，目前工作不到两年，
未来没意外会结婚，因此双方薪水一起纳入考量。
双方都是公务员，稳定加薪，接下来六年，每年年薪共增加10万元，
也就是今年150万，明年160万，以此类推到210万後，之後调薪就大幅降低。
刚买房子贷30年，前两年每月付1.8万，之後每月付3.7万，
房子三房平车，工作地点不太可能变动，几乎无换房打算，
目前无车，生小孩才会买车，但短期(5年)内不打算生小孩。
【总资产】
女:
活存：15万
外币：15万
股票：15万
男:
活存：10万
股票：20万
其他投资:60万
【月支出】
女:
孝亲 ：6000
公健保 ：1700
高铁回家 ：3000
手机 ：299
娱乐治装 ：3000
男:
孝亲 ：10000
公健保 ：2200
手机 ：299
运动 ：1000
共同:
餐费 ：20000
管理费 ：3000(出租车位租金差不多抵掉)
水、电、网路：1500
房子税金 ：2000
房贷 ：18000
日用杂支 ：2000
出游 ：10000
机车油钱保养：1000
总支出: 82000
【理财规划】
总月收入约10.4万，支出约8.2万，
支出的部分有多抓一点，理论上每月能存2万以上。
由於双方工作稳定能承受较高的投资风险，
去年三月帐面亏损20%也没有恐慌卖股或任何的负面情绪影响生活，
但也有可能是当时投入股票的钱只有10万的关系。
目前规划存下来的钱约7-8成(15000)投入股票，其余放永丰大户活存。
股票以丰存股定期定股投入VT或VTI(这部分还没考虑好)，会持股10年以上，
想说把钱投入高报酬的股票，对於要拥有多少资产并无特别目标，
但就把钱投入市场尽可能的得到相当报酬，
剩下的现金等股价下跌再伺机加码用，现有的现金+外币则当作紧急备用金。
想请问这样配置是否妥当? 是否还有我们没考虑到的地方?
股票的部分推荐VT还VTI或有其他能以永丰丰存股委托的股票推荐??
长期目标：(10年後)
长辈医疗金、自身退休後生活费
感谢各位耐心看完，也预先谢谢各位给的建议。
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1F：→ opm: 生活费,紧急备用金,保险,投资,投机... 02/24 21:55
2F：→ opm: 风险控制 02/24 21:55
紧急备用金有留40万，生活费还有额外约10万在共同帐户，
保险的部分女生有家人帮忙保，公司也有实支实付医疗险，男生只有公司的保险。
3F：推 klmer19104: 1.先存钱 2.餐费跟出游 一个月三万 有点高了 02/24 23:17
4F：推 klmer19104: 等你宽限期过後 每个月几乎打平.... 02/24 23:20
月薪部分，加起来每年会调薪1万，所以每个月稳稳存2万应该没问题。
5F：推 almondchoco: 餐费跟出游一个月三万？真的很高 02/25 00:04
6F：推 reincarnate: 会吗 3万是两人平均分摊的话差不多吧 02/25 00:33
7F：推 james0603060: 三万个人感觉真的还好 02/25 00:51
餐费的部分，我们是自己煮，肉类买比较好(1kg上千的牛肉)，还有假日会出去吃餐厅，
出游是疫情结束一年出国一次，加上每个月会安排国内旅游，差不多一个月一万，
不过目前疫情关系出游费可以省下不少。
8F：→ lynch9527: 月收10万，餐费+出游3万真的很高 02/25 02:04
9F：推 makio: 你们之前跌20%的标的组合是什麽 02/25 02:05
买3张兆丰金而已，都买金融股导致这波台股大涨也没参与到...
10F：推 ardidi: 如果都外食三万其实还好 02/25 02:28
11F：推 daze: 大概就保险以防天灾人祸吧。残废险跟寿险。寿险保房子的份应 02/25 02:50
12F：→ daze: 该就够了。 02/25 02:50
13F：推 daze: 如果把房子卖掉抵债也纳入选项的话，寿险也不见得要保? 02/25 02:53
14F：推 daze: 以现状来说，稳稳存到65岁，财务上应该没有什麽问题。 02/25 02:57
15F：→ daze: 比较大的可能变数包括:提早退休、小孩数量、小孩教育等。 02/25 02:59
房子应该没打算要卖，过几年加起来年收200，房子买不到一千，
房价所得比小於5，而且算过负担的起才买的。
提早退休应该不太可能，看公司前辈几乎都65才退休，
小孩子这点就无法预估，不过就算有生最多就是两个，
小孩支出跟保险会再做功课细算花费，谢谢建议。
16F：推 bryant0727: VT或VI都很好，不过你说想放积极一点的股票我以为是个 02/25 03:03
17F：→ bryant0727: 股，要不要股票部分7成放ETF，3成主动选股或ARK这种 02/25 03:04
18F：→ bryant0727: 主动选股的ETF，然後提醒你保险两人都买一些，都结婚 02/25 03:05
19F：→ bryant0727: 了，给双方一个安心的保障，基本医疗双实支实付、癌症 02/25 03:07
20F：→ bryant0727: 意外险，保险版做点功课，这个年纪保费1个月2000差不 02/25 03:08
21F：→ bryant0727: 多了 02/25 03:09
有想说每年发奖金投入一点到台积电，保险的部分会再做功课，谢谢。
22F：推 visit989898: 以前觉得餐费一个月一万算多，现在1万根本像在塞牙缝 02/25 07:04
23F：→ visit989898: QQ 02/25 07:04
嘿阿，加上假日的大餐，没节制一点一个月真的要花超过1万...
24F：推 love50921: 公务员有没有考虑土银信贷投资，利率超低拿去滚钱 02/25 07:46
25F：推 love50921: 贴心相贷。自己查看看。一般职业可能无法，但你们可以 02/25 07:47
26F：→ love50921: 考虑 02/25 07:47
买房子已经有用信贷了，所以现在才要付比较多的贷款。
※ 编辑: q7619713 (60.251.146.64 台湾), 02/25/2021 08:25:44
27F：推 silvertime: 好羡慕公务员 02/25 08:52
28F：推 daze: 我的意思是，如果其中一人发生意外仍想保留房子就要保寿险， 02/25 09:01
29F：推 love50921: 不用羡慕，去考就好 02/25 09:02
30F：→ daze: 不过保留房子不是唯一选项，考虑到另一人的人生规划可能会因 02/25 09:05
31F：→ daze: 此有较大变动。 02/25 09:05
32F：推 silvertime: 在考了啊 02/25 09:09
加油
33F：推 daze: 原po的财务状况，只买ETF就能达成财务目标。When you've won 02/25 09:21
34F：→ daze: the game, stop playing. 02/25 09:22
35F：→ daze: 意外险或残废险可择一。癌症险我认为没有必要。医疗险要不要 02/25 09:23
36F：→ daze: 可讨论，但双实支没有必要。 02/25 09:23
38F：→ daze: 要买保险的话，务必买定期险，不要买终身险。02/25 09:29
好的，感谢d大给的建议，保险这部分会找时间再做功课，
股票部分可能会投入1成的资金去较大风险的个股，不过主要资金会放在VT或VTI。
未来人生规划觉得很不准，学生时期完全没想过会放弃科技业来领政府薪水
39F：推 f1r9a9n2k: 吃这个很看个人，我一个月没吃太好也吃到13k，表妹一02/25 10:02
40F：→ f1r9a9n2k: 个月7k绰绰有余都没喝饮料的习惯02/25 10:02
这部份真的很看人
※ 编辑: q7619713 (60.251.146.64 台湾), 02/25/2021 11:17:36
41F：推 xu3wu0fu6: 资产要纳入房子，没抽菸推荐优体寿险。02/25 11:32
42F：→ xu3wu0fu6: 理财目标不够明确，预计何时退休，算一下退休要准备02/25 11:33
43F：→ xu3wu0fu6: 多少钱。公务员还可以加入退休金，很容易达成02/25 11:35
44F：→ xu3wu0fu6: 储蓄率跟支出是退休很重要的因子，所以还是要注意
距离退休还有40年，退休金这部分其实还没稳定的，目前是当作没有。工作这部分其实会想
02/25 11:42
45F：→ ur260: 投10w当然跌30%没感觉 投500w就有感觉了02/25 12:36
是没错，所以不知道自己能接受的最高亏损是多少…
46F：推 PhilomenaHsu: 咦...公务员加薪幅度有这麽高？什麽职系？02/25 19:53
我是公务员不是公务人员，所以调薪高一点
47F：推 PhilomenaHsu: 想转一下职系XD02/25 19:57
48F：→ chenblue: 满稳定的规划了。如果想要更高的报酬，再来就是多观察02/25 22:34
49F：→ chenblue: 市场多研究。02/25 22:34
50F：→ chenblue: 一年存2x万是少了一些，但如果花费控制住，5年以後复利02/25 22:45
51F：→ chenblue: 会慢慢有感。02/25 22:45
加上奖金一年可以约存50万，不过投资股票是用过去的绩效来回推未来绩效，未来能不能有
52F：推 rig2121: 我觉得想投资前可以先想还有没有颁发提高收入，两个人都02/26 10:09
53F：→ rig2121: 很年轻增加收入可以让你们更有闲钱来投资，生活品质也不02/26 10:09
54F：→ rig2121: 会打折02/26 10:09
55F：推 rig2121: 如何提高收入有很多方法，投资自己学习更多技能也是一种02/26 10:21
56F：→ rig2121: 方法，另外有闲钱也是建议先把保险补足然後规划退休金，02/26 10:21
57F：→ rig2121: 趁还没有小孩把退休金/房子准备好以後有小孩也轻松很多，02/26 10:21
58F：→ rig2121: 退休金要用存股orETF/买房出租都可，也可以再收入高後都02/26 10:21
59F：→ rig2121: 准备分散资产放在单一地方的风险02/26 10:21
60F：推 daze: 公务员不准兼职。要提高收入除非转换跑道。02/26 11:10
61F：→ rig2121: 很多收入不用兼职啊，可以多参考看看提升收入的方法02/26 11:34
62F：推 daze: 做网拍、写小说、跑外送都算兼职哦。02/26 12:43
63F：→ daze: 私下接写程式的case也算。02/26 12:43
64F：→ daze: 小说可以写，但不能营利贩售02/26 12:45
65F：推 silvertime: 偷兼职的很多 也抓不到02/26 14:11
66F：推 gtomina8810: 偷兼职老板挂亲戚名字也抓不到02/26 17:13
67F：推 daze: 我想，提供建议应以合法为原则02/26 20:02
68F：推 lucky017110: 我外食1个人都要13000 1个月了02/27 12:01
D大说到重点，公务员不能有额外收入。当初放弃科技业也是想准时下班有自己的时间，下班後顶多看看书投资自己，其他时间做一些自己有兴趣的事活得快乐一点，应该不会想再兼差，但还是谢谢各位的建议。
※ 编辑: q7619713 (223.139.246.133 台湾), 02/27/2021 21:48:39
69F：推 daze: Well...还有个风险是离婚。或许可考虑婚前协议? 02/28 01:14
70F：推 daze: 这部分的细节就不是外人所能置喙了 02/28 01:16
71F：推 ogkdm256300: 餐费一人一万真的还好吧，我台北全外食就比这个高了 03/06 11:18