作者tony5566 (5245566)
看板CFP
標題[請益] 29歲男 理財規劃(退休)
時間Wed Dec 9 14:13:45 2020
【自身狀態】
29歲，已婚 雙親健在，目前台北居住，未來不打算生小孩。
【總資產概況】
自有自住房屋（新北市公寓30年/30坪）
高利活存 78萬 (平均利率1.20%)
外幣活存 6萬
台幣定存 37萬 (平均利率1.10%)(緊急預備金)
外幣定存 28萬 (緊急預備金)
國內股票 698萬 (金融30% 水泥13% ETF12% 租賃10%
食品10% 環保10% 貿易百貨10%)
台幣儲蓄險 34萬（已繳清）
【總負債概況】
信貸 279萬（平均利率2%）
【年收入】
薪資147萬，平均月收入11萬
股息30萬
【月支出】
信貸 38,652
伙食費 18,000
娛樂費 3,000
交通費 500
水電瓦斯網路等 2,500
預設其它突發事件 2,000
保險費 2,200
＊沒有列出非固定支出
（例如繳稅、罰單、機車維修）
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平均月支出6萬
【理財目標】
40歲被動收入達NTD 100萬
【理財規劃】
我
- 每年存60萬（平均每月要存5萬）
- 每年投入45萬到台股
老婆
- 定期定額0056 每月15K
【請益】
1. 請問依據目前的規劃及操作 是否建議改投入市值型ETF(0050,VTI)?
PS.從2017/06開始投資台股累積含息報酬率為13% (成本660萬 價差35萬 股利52萬)
2. 近期開始研究美股，請問美股與台股的比例大約要抓多少呢?
3. 請問是否建議使用etoro來操作美股呢?
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.73.188.184 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1607494427.A.980.html
1F：推 gtomina8810: 1.看你積極程度 2.美7台3但要有管道 3.不建議 12/09 14:16
2F：→ chien703: 假設上面的投入金額和每年開銷未來11年都不變 12/09 14:24
3F：→ chien703: 被動收入100萬 保守抓2500萬來看 12/09 14:24
4F：→ chien703: 你需要的年化報酬率是8.56% 12/09 14:24
5F：→ chien703: 應該投資ETF就能做到 建議提高市值型ETF的比重減少風險 12/09 14:26
※ 編輯: tony5566 (42.73.188.184 臺灣), 12/09/2020 14:29:53
6F：→ tony5566: 請教8.56%是怎麼計算出來的呢? 12/09 14:33
7F：→ gtomina8810: 8%差不多40歲能到 前提是所得扣掉支出後全部投入 12/09 14:48
8F：→ gtomina8810: 你把你定存的部分列一欄每年自動*1.01(就1%) 12/09 14:49
9F：→ gtomina8810: 然後把現在(股票的資產+收入-支出)*需要的IRR 12/09 14:50
10F：→ gtomina8810: 信貸看要不要預計6年繳清後另外拉掉 12/09 14:50
11F：→ gtomina8810: 算出來就差不多8%了 12/09 14:50
12F：推 kuanhunter: 請教現在信貸都這麼低嗎?只要2%?? 12/09 14:56
13F：→ tony5566: 感謝c大 g大的說明 12/09 15:12
14F：→ tony5566: 回K大 可以去loan版看看喔 條件足夠是可以到2%的 12/09 15:13
15F：推 gtomina8810: 我只知道公務員的話隨便貸都低於1.7%... 12/09 15:19
16F：→ ffaarr: 你的現金都是急用金嗎？如果不是的話應該不要留這麼多， 12/09 17:10
17F：→ ffaarr: \你的定存或活存利率比貸款利率低，留太多就是吃錢而已。 12/09 17:10
18F：→ ffaarr: 投資台股的績效輸大盤太多，除非有特別的理由就全換ETF吧 12/09 17:12
19F：→ ffaarr: 至於比例，沒有一定，看你對匯率這件事的在意程度而定。 12/09 17:15
20F：→ ffaarr: 很在意匯率就台股多一點，不然台股配置就少一點。 12/09 17:15
21F：→ ffaarr: 長期投資，部位也夠大，也沒要投機 其實不太會需要etoro。 12/09 17:16
22F：→ ffaarr: 正規券商會比較適合。 12/09 17:16
23F：→ ffaarr: 另外如果還是需要貸款的話，用理財房貸會更低嗎？2%是不高 12/09 17:19
24F：→ ffaarr: 但能減低的話還是更有利。 12/09 17:19
25F：→ ffaarr: 最後就是，投入大量股票部位先想好，萬一遇到至少2008等級 12/09 17:24
26F：→ ffaarr: 的大跌會怎麼樣？2000-2002等級的大跌又會如何？是否能承 12/09 17:25
27F：→ ffaarr: 受不會影響到正常生活，不會受不了而想賣出？這點很關鍵。 12/09 17:25
28F：→ ffaarr: 今年3月雖然算熊市，但其實是最容易撐過的熊市。 12/09 17:26
29F：→ tony5566: 現金是準備給大跌的 績效的部分的確覺得輸給大盤 12/09 17:27
30F：→ tony5566: 所以一直在存個股還是存ETF打轉 我看存股老師大多都建議 12/09 17:28
31F：→ tony5566: 存個股但自己的績效又輸給大盤 還是說存個股高手在玩的? 12/09 17:31
32F：→ ffaarr: 如果是要給大跌加碼，其實理財房貸會更適合，就不用一直耗 12/09 17:31
33F：→ ffaarr: 利息，有需要的時候再貸。 12/09 17:31
34F：→ ffaarr: 「存股老師」的生意就是教人存個股，自然會這樣教。 12/09 17:32
35F：→ ffaarr: 選股要贏大盤本來就沒這麼容易。 12/09 17:32
36F：→ ffaarr: 大盤就是平均，有人選贏就有人選輸，看你覺得能不能贏。 12/09 17:33
37F：→ ffaarr: 不是說一定不行試，但至少要找到能打敗別人而贏的方法。 12/09 17:36
38F：→ tony5566: 大家對於現在0050有什麼看法呢? 會持續定期定額投入嗎? 12/09 17:40
39F：→ tony5566: 感謝f大建議 我來思考調整的作法 12/09 17:40
40F：→ ffaarr: 0050放長期隨時定期投入就是個很合理的方式啊。 12/09 17:40
41F：→ gtomina8810: 0050定期投入很合理啊 時間自己選好就可以 12/09 18:08
42F：→ gtomina8810: 另外就像f大講的 全換etf要注意會不會再來一次大跌 12/09 18:08
43F：→ gtomina8810: 所以我才會盡量不動你配置的情況下提建議 12/09 18:09
44F：→ opm: 已婚的狀態不考慮配偶的財務很怪?已經登記了分離財產啥嗎? 12/09 18:35
45F：→ opm: 確實要獨立處理的話,財務上要做好防火牆...-.- 12/09 18:37
46F：→ opm: 撐起一家財務的話,另一半想啥自己保重 12/09 18:38
47F：→ opm: 有沒有預期要奉養長輩的開支?你退了爸媽還在工作會不會被轟? 12/09 18:40
48F：推 iagb: 如果在意匯率，是不是換完後馬上一次全數投入配置比較好？ 12/09 19:05
49F：→ iagb: 不然匯了以後又分批進場，相對等於一直貶值 12/09 19:05
50F：→ ffaarr: 投入配置除非你是買非美元資產，不然匯率造成的眨值都一樣 12/09 19:22
51F：→ ffaarr: 至於要不要直接投入或分批，匯率因素不是最主要的。 12/09 19:22
52F：推 iagb: 請問多啦王為什麼是非美元資產啊？我以為應該是美元資產，因 12/09 19:40
53F：→ iagb: 為美元貶，美元資產等於變相通膨才漲，那分批投入不就變相 12/09 19:40
54F：→ iagb: 的在貶值嗎 12/09 19:40
55F：推 iagb: 另外請問美債也因為美元貶而價值下跌，這樣股債配置還有保護 12/09 19:44
56F：→ iagb: 力嗎？再投入及平衡時不就等於一直購入大比例的落後資產呢？ 12/09 19:44
57F：→ ffaarr: 我是說投入非美元資產（比如美元計價的全球ETF，有4成是非 12/09 20:50
58F：→ ffaarr: 美元資產）才能避掉美元對台幣的匯率風險。不然你持有現金 12/09 20:51
59F：→ ffaarr: 還是買入美債美股都還是一樣有匯率風險。 12/09 20:51
60F：→ ffaarr: 再平衡本來就是投入落後資產，但匯率風險一定小於股市，如 12/09 20:51
61F：→ ffaarr: 果沒辦法接受的話，就完全不能買股票或股市ETF了。 12/09 20:52
62F：→ ffaarr: 而債券本來就不是用來保護匯率風險的。 12/09 20:53
64F：→ ffaarr: 去考量匯率風險，而不是去在意短期沒辦法預測的漲跌。 12/09 20:55
65F：→ ffaarr: 如果認為整體配置的特定貨幣風險太大，就用配置來調整。 12/09 20:55
67F：→ ffaarr: 天出的影片和個股與分散投資相關，可以參考。 12/09 21:01
68F：推 iagb: 謝謝多啦王的解釋，之前的配置都在美元資產，要開始調整一 12/09 21:31
69F：→ iagb: 些台幣資產了 12/09 21:31
70F：→ gtomina8810: 現在調不一定划算就是 當然也沒有人能保證未來 12/09 21:37
71F：→ gtomina8810: 匯率會回來 12/09 21:38
72F：推 iagb: 是的我沒辦法預測未來匯率，只是這半年多有感我的美元資產 12/09 22:01
73F：→ iagb: 有匯率風險，所以後續資金會分配0050直到一定比重 12/09 22:01