作者tony5566 (5245566)
看板CFP
标题[请益] 29岁男 理财规划(退休)
时间Wed Dec 9 14:13:45 2020
【自身状态】
29岁，已婚 双亲健在，目前台北居住，未来不打算生小孩。
【总资产概况】
自有自住房屋（新北市公寓30年/30坪）
高利活存 78万 (平均利率1.20%)
外币活存 6万
台币定存 37万 (平均利率1.10%)(紧急预备金)
外币定存 28万 (紧急预备金)
国内股票 698万 (金融30% 水泥13% ETF12% 租赁10%
食品10% 环保10% 贸易百货10%)
台币储蓄险 34万（已缴清）
【总负债概况】
信贷 279万（平均利率2%）
【年收入】
薪资147万，平均月收入11万
股息30万
【月支出】
信贷 38,652
伙食费 18,000
娱乐费 3,000
交通费 500
水电瓦斯网路等 2,500
预设其它突发事件 2,000
保险费 2,200
＊没有列出非固定支出
（例如缴税、罚单、机车维修）
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平均月支出6万
【理财目标】
40岁被动收入达NTD 100万
【理财规划】
我
- 每年存60万（平均每月要存5万）
- 每年投入45万到台股
老婆
- 定期定额0056 每月15K
【请益】
1. 请问依据目前的规划及操作 是否建议改投入市值型ETF(0050,VTI)?
PS.从2017/06开始投资台股累积含息报酬率为13% (成本660万 价差35万 股利52万)
2. 近期开始研究美股，请问美股与台股的比例大约要抓多少呢?
3. 请问是否建议使用etoro来操作美股呢?
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.73.188.184 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1607494427.A.980.html
1F：推 gtomina8810: 1.看你积极程度 2.美7台3但要有管道 3.不建议 12/09 14:16
2F：→ chien703: 假设上面的投入金额和每年开销未来11年都不变 12/09 14:24
3F：→ chien703: 被动收入100万 保守抓2500万来看 12/09 14:24
4F：→ chien703: 你需要的年化报酬率是8.56% 12/09 14:24
5F：→ chien703: 应该投资ETF就能做到 建议提高市值型ETF的比重减少风险 12/09 14:26
※ 编辑: tony5566 (42.73.188.184 台湾), 12/09/2020 14:29:53
6F：→ tony5566: 请教8.56%是怎麽计算出来的呢? 12/09 14:33
7F：→ gtomina8810: 8%差不多40岁能到 前提是所得扣掉支出後全部投入 12/09 14:48
8F：→ gtomina8810: 你把你定存的部分列一栏每年自动*1.01(就1%) 12/09 14:49
9F：→ gtomina8810: 然後把现在(股票的资产+收入-支出)*需要的IRR 12/09 14:50
10F：→ gtomina8810: 信贷看要不要预计6年缴清後另外拉掉 12/09 14:50
11F：→ gtomina8810: 算出来就差不多8%了 12/09 14:50
12F：推 kuanhunter: 请教现在信贷都这麽低吗?只要2%?? 12/09 14:56
13F：→ tony5566: 感谢c大 g大的说明 12/09 15:12
14F：→ tony5566: 回K大 可以去loan版看看喔 条件足够是可以到2%的 12/09 15:13
15F：推 gtomina8810: 我只知道公务员的话随便贷都低於1.7%... 12/09 15:19
16F：→ ffaarr: 你的现金都是急用金吗？如果不是的话应该不要留这麽多， 12/09 17:10
17F：→ ffaarr: \你的定存或活存利率比贷款利率低，留太多就是吃钱而已。 12/09 17:10
18F：→ ffaarr: 投资台股的绩效输大盘太多，除非有特别的理由就全换ETF吧 12/09 17:12
19F：→ ffaarr: 至於比例，没有一定，看你对汇率这件事的在意程度而定。 12/09 17:15
20F：→ ffaarr: 很在意汇率就台股多一点，不然台股配置就少一点。 12/09 17:15
21F：→ ffaarr: 长期投资，部位也够大，也没要投机 其实不太会需要etoro。 12/09 17:16
22F：→ ffaarr: 正规券商会比较适合。 12/09 17:16
23F：→ ffaarr: 另外如果还是需要贷款的话，用理财房贷会更低吗？2%是不高 12/09 17:19
24F：→ ffaarr: 但能减低的话还是更有利。 12/09 17:19
25F：→ ffaarr: 最後就是，投入大量股票部位先想好，万一遇到至少2008等级 12/09 17:24
26F：→ ffaarr: 的大跌会怎麽样？2000-2002等级的大跌又会如何？是否能承 12/09 17:25
27F：→ ffaarr: 受不会影响到正常生活，不会受不了而想卖出？这点很关键。 12/09 17:25
28F：→ ffaarr: 今年3月虽然算熊市，但其实是最容易撑过的熊市。 12/09 17:26
29F：→ tony5566: 现金是准备给大跌的 绩效的部分的确觉得输给大盘 12/09 17:27
30F：→ tony5566: 所以一直在存个股还是存ETF打转 我看存股老师大多都建议 12/09 17:28
31F：→ tony5566: 存个股但自己的绩效又输给大盘 还是说存个股高手在玩的? 12/09 17:31
32F：→ ffaarr: 如果是要给大跌加码，其实理财房贷会更适合，就不用一直耗 12/09 17:31
33F：→ ffaarr: 利息，有需要的时候再贷。 12/09 17:31
34F：→ ffaarr: 「存股老师」的生意就是教人存个股，自然会这样教。 12/09 17:32
35F：→ ffaarr: 选股要赢大盘本来就没这麽容易。 12/09 17:32
36F：→ ffaarr: 大盘就是平均，有人选赢就有人选输，看你觉得能不能赢。 12/09 17:33
37F：→ ffaarr: 不是说一定不行试，但至少要找到能打败别人而赢的方法。 12/09 17:36
38F：→ tony5566: 大家对於现在0050有什麽看法呢? 会持续定期定额投入吗? 12/09 17:40
39F：→ tony5566: 感谢f大建议 我来思考调整的作法 12/09 17:40
40F：→ ffaarr: 0050放长期随时定期投入就是个很合理的方式啊。 12/09 17:40
41F：→ gtomina8810: 0050定期投入很合理啊 时间自己选好就可以 12/09 18:08
42F：→ gtomina8810: 另外就像f大讲的 全换etf要注意会不会再来一次大跌 12/09 18:08
43F：→ gtomina8810: 所以我才会尽量不动你配置的情况下提建议 12/09 18:09
44F：→ opm: 已婚的状态不考虑配偶的财务很怪?已经登记了分离财产啥吗? 12/09 18:35
45F：→ opm: 确实要独立处理的话,财务上要做好防火墙...-.- 12/09 18:37
46F：→ opm: 撑起一家财务的话,另一半想啥自己保重 12/09 18:38
47F：→ opm: 有没有预期要奉养长辈的开支?你退了爸妈还在工作会不会被轰? 12/09 18:40
48F：推 iagb: 如果在意汇率，是不是换完後马上一次全数投入配置比较好？ 12/09 19:05
49F：→ iagb: 不然汇了以後又分批进场，相对等於一直贬值 12/09 19:05
50F：→ ffaarr: 投入配置除非你是买非美元资产，不然汇率造成的眨值都一样 12/09 19:22
51F：→ ffaarr: 至於要不要直接投入或分批，汇率因素不是最主要的。 12/09 19:22
52F：推 iagb: 请问多啦王为什麽是非美元资产啊？我以为应该是美元资产，因 12/09 19:40
53F：→ iagb: 为美元贬，美元资产等於变相通膨才涨，那分批投入不就变相 12/09 19:40
54F：→ iagb: 的在贬值吗 12/09 19:40
55F：推 iagb: 另外请问美债也因为美元贬而价值下跌，这样股债配置还有保护 12/09 19:44
56F：→ iagb: 力吗？再投入及平衡时不就等於一直购入大比例的落後资产呢？ 12/09 19:44
57F：→ ffaarr: 我是说投入非美元资产（比如美元计价的全球ETF，有4成是非 12/09 20:50
58F：→ ffaarr: 美元资产）才能避掉美元对台币的汇率风险。不然你持有现金 12/09 20:51
59F：→ ffaarr: 还是买入美债美股都还是一样有汇率风险。 12/09 20:51
60F：→ ffaarr: 再平衡本来就是投入落後资产，但汇率风险一定小於股市，如 12/09 20:51
61F：→ ffaarr: 果没办法接受的话，就完全不能买股票或股市ETF了。 12/09 20:52
62F：→ ffaarr: 而债券本来就不是用来保护汇率风险的。 12/09 20:53
64F：→ ffaarr: 去考量汇率风险，而不是去在意短期没办法预测的涨跌。 12/09 20:55
65F：→ ffaarr: 如果认为整体配置的特定货币风险太大，就用配置来调整。 12/09 20:55
67F：→ ffaarr: 天出的影片和个股与分散投资相关，可以参考。 12/09 21:01
68F：推 iagb: 谢谢多啦王的解释，之前的配置都在美元资产，要开始调整一 12/09 21:31
69F：→ iagb: 些台币资产了 12/09 21:31
70F：→ gtomina8810: 现在调不一定划算就是 当然也没有人能保证未来 12/09 21:37
71F：→ gtomina8810: 汇率会回来 12/09 21:38
72F：推 iagb: 是的我没办法预测未来汇率，只是这半年多有感我的美元资产 12/09 22:01
73F：→ iagb: 有汇率风险，所以後续资金会分配0050直到一定比重 12/09 22:01