作者Riofunky (藍)
看板CFP
標題想聊聊各國的儲蓄類理財保單以及看法
時間Mon Sep 14 14:43:47 2020
因為工作關係 常常接觸到國外的資訊 也有朋友在國外(星、美、德等地銀行工作)
所以就向他們索取當地的儲蓄類保單資料來看看(國外好像常常是retirement plan)
好像只有台灣是用儲蓄險來說(但真正了解的就知道是增額壽險 或是 利變增額
但這幾年因為金管會政策調整要求保障拉高以及全球經濟影響、台灣保險公司更難獲利 )
所以所謂的高利保單就慢慢減少、簡言之就是保本期拉長...以及利率下調2-3碼more
依台灣定義的退休規劃儲蓄險在美國對應的好像是指數型終身壽險IUL
(看的資料是Northwestern跟Vivo)
沒有所謂的宣告以及預定利率，就是綁定美股的大盤指數、可能是NASDQ、標普、道瓊等
然後每年回報有設定上下限，回顧過去美股的成長、其實保單平均報酬8%-10%/年
這邊的邏輯不是投資型保單、也不是儲蓄保單，投資型保單是直接選好標的(基金等)
扣掉一些費用幫你投資管理、儲蓄保單是扣掉費用讓保險公司幫你管理保費資產
而分紅保單其實概念很簡單就是跟保險公司分享獲利、保險公司是長期業務
所以配置的資產大多是長期性的，股、債、現金、另類投資等，在
全球經濟好的時候分享獲利、全球經濟低迷的時候避險、以及保留之前的獲利已達到
合約設定好的回報率給客人；國內的儲蓄險一直存在比較大的問題
就是被利率綁架、往年推出2%.3%.4%的宣告利率或預定利率，在經濟低迷的時候其實是給
保險公司極大的經營壓力，而我國保險公司因為法規要求對外國設有投資上限的
情況下，其實很難在國內再找到大量的資產以維持固定收益，更別說不夠國際化也很難
在國外的投資找到長期優質的項目來維持收益；
當然也因為這樣的限制及市場環境、很多國外的大型保險公司都撤出台灣了、
從以前的美國萬通(好像變三商)、紐約人壽、大都會人壽、宏利人壽、到今年的保德信
真地回頭省思、未來我國保險公司的商品跟經營越來越辛苦，這也是近年越來越多人詢問
其他可能的理財的可能性、或是國外安全穩定的固定收益商品
不管CFP要做什麼樣的規劃、我們自己位在在客人的角度、要知道自己的需求在哪
以及知道投資的是什麼項目
最後好像變閒聊了~不過沒關係 歡迎大家討論 不要謾罵就好
每個人都提出自己的意見觀點是很好的事、也是進步的力量來源
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※ 編輯: Riofunky (111.241.110.116 臺灣), 09/14/2020 14:44:52
1F：→ wawi2: IUL的劣勢在於它的好處完全可以被其他產品/方式給取代 09/14 21:45
2F：→ wawi2: 優點1: 投資相對低風險 => 自己買大盤ETF即可 09/14 21:45
3F：→ wawi2: 優點2: 節稅 生前節稅可以用公司401K/IRA/HSA等節稅帳戶 09/14 21:46
4F：→ wawi2: 過世後節稅方法只要花一點點錢找會計師就能搞定 而且都是 09/14 21:46
5F：→ wawi2: 合法節稅 09/14 21:47
6F：→ wawi2: 優點3: 保底收益 => 這其實不太正確 因為管理費會吃掉本金 09/14 21:48
7F：→ wawi2: IUL並不是完全不好 他適合不想自己搞投資 然後花一筆錢讓 09/14 21:50
8F：→ wawi2: 保險公司幫你打理 但是他風險其實不低就是 09/14 21:50
9F：→ wawi2: 如果願意自己打理投資/保險/節稅 那麼自己來幹就會比IUL好 09/14 21:51
10F：→ wawi2: 補充: 公司401K / 個人IRA / 公司或個人HSA 09/14 21:53
11F：→ wawi2: 然後過世後的節稅 必須在生前就找好會計師開始弄 09/14 21:54
12F：→ snowoffish: 保險從來就不是拿來儲蓄投資理財的，IUL直接拆解成定 09/15 11:18
13F：→ snowoffish: 壽+自己投資指數，保險來儲蓄投資唯一的好處就是保險 09/15 11:18
14F：→ snowoffish: 公司跟業務有錢賺 09/15 11:18
15F：→ Riofunky: 高端節稅其實很多種方式 如果中端族群保險確實是很單純 09/15 11:54
16F：→ Riofunky: 的作法 謝謝W大的分享~ 09/15 11:54