作者Riofunky (蓝)
看板CFP
标题想聊聊各国的储蓄类理财保单以及看法
时间Mon Sep 14 14:43:47 2020
因为工作关系 常常接触到国外的资讯 也有朋友在国外(星、美、德等地银行工作)
所以就向他们索取当地的储蓄类保单资料来看看(国外好像常常是retirement plan)
好像只有台湾是用储蓄险来说(但真正了解的就知道是增额寿险 或是 利变增额
但这几年因为金管会政策调整要求保障拉高以及全球经济影响、台湾保险公司更难获利 )
所以所谓的高利保单就慢慢减少、简言之就是保本期拉长...以及利率下调2-3码more
依台湾定义的退休规划储蓄险在美国对应的好像是指数型终身寿险IUL
(看的资料是Northwestern跟Vivo)
没有所谓的宣告以及预定利率，就是绑定美股的大盘指数、可能是NASDQ、标普、道琼等
然後每年回报有设定上下限，回顾过去美股的成长、其实保单平均报酬8%-10%/年
这边的逻辑不是投资型保单、也不是储蓄保单，投资型保单是直接选好标的(基金等)
扣掉一些费用帮你投资管理、储蓄保单是扣掉费用让保险公司帮你管理保费资产
而分红保单其实概念很简单就是跟保险公司分享获利、保险公司是长期业务
所以配置的资产大多是长期性的，股、债、现金、另类投资等，在
全球经济好的时候分享获利、全球经济低迷的时候避险、以及保留之前的获利已达到
合约设定好的回报率给客人；国内的储蓄险一直存在比较大的问题
就是被利率绑架、往年推出2%.3%.4%的宣告利率或预定利率，在经济低迷的时候其实是给
保险公司极大的经营压力，而我国保险公司因为法规要求对外国设有投资上限的
情况下，其实很难在国内再找到大量的资产以维持固定收益，更别说不够国际化也很难
在国外的投资找到长期优质的项目来维持收益；
当然也因为这样的限制及市场环境、很多国外的大型保险公司都撤出台湾了、
从以前的美国万通(好像变三商)、纽约人寿、大都会人寿、宏利人寿、到今年的保德信
真地回头省思、未来我国保险公司的商品跟经营越来越辛苦，这也是近年越来越多人询问
其他可能的理财的可能性、或是国外安全稳定的固定收益商品
不管CFP要做什麽样的规划、我们自己位在在客人的角度、要知道自己的需求在哪
以及知道投资的是什麽项目
最後好像变闲聊了~不过没关系 欢迎大家讨论 不要谩骂就好
每个人都提出自己的意见观点是很好的事、也是进步的力量来源
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 111.241.110.116 (台湾)
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※ 编辑: Riofunky (111.241.110.116 台湾), 09/14/2020 14:44:52
1F：→ wawi2: IUL的劣势在於它的好处完全可以被其他产品/方式给取代 09/14 21:45
2F：→ wawi2: 优点1: 投资相对低风险 => 自己买大盘ETF即可 09/14 21:45
3F：→ wawi2: 优点2: 节税 生前节税可以用公司401K/IRA/HSA等节税帐户 09/14 21:46
4F：→ wawi2: 过世後节税方法只要花一点点钱找会计师就能搞定 而且都是 09/14 21:46
5F：→ wawi2: 合法节税 09/14 21:47
6F：→ wawi2: 优点3: 保底收益 => 这其实不太正确 因为管理费会吃掉本金 09/14 21:48
7F：→ wawi2: IUL并不是完全不好 他适合不想自己搞投资 然後花一笔钱让 09/14 21:50
8F：→ wawi2: 保险公司帮你打理 但是他风险其实不低就是 09/14 21:50
9F：→ wawi2: 如果愿意自己打理投资/保险/节税 那麽自己来干就会比IUL好 09/14 21:51
10F：→ wawi2: 补充: 公司401K / 个人IRA / 公司或个人HSA 09/14 21:53
11F：→ wawi2: 然後过世後的节税 必须在生前就找好会计师开始弄 09/14 21:54
12F：→ snowoffish: 保险从来就不是拿来储蓄投资理财的，IUL直接拆解成定 09/15 11:18
13F：→ snowoffish: 寿+自己投资指数，保险来储蓄投资唯一的好处就是保险 09/15 11:18
14F：→ snowoffish: 公司跟业务有钱赚 09/15 11:18
15F：→ Riofunky: 高端节税其实很多种方式 如果中端族群保险确实是很单纯 09/15 11:54
16F：→ Riofunky: 的作法 谢谢W大的分享~ 09/15 11:54