作者ab111122 ()
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標題Re: [討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量
時間Thu Jul 2 07:16:55 2020
A大您好,
對於是否優先償還的議題，您的結論是屬於下列1的人
1. 提前償還100萬資金，將每月的現金流作定存(或其他方式)
2. 將一百萬拿去定存
3. 提前償還100萬，然後什麼都不做
還款的金額大小分別是: 1 < 2 < 3
所以會得到下列結論
提前
還房貸的收益會
優於100萬拿去做20年
定存
而我在文章所要表達的人則是屬於3的人(不處理現金流)
所以會得到下列結論
提前
還房貸的收益會
劣於100萬拿去做20年
定存
我們兩人的各自結論其實都有一個但書，雖然無法同時含蓋1-3的族群
但皆透露出一個重要關鍵
要讓提前還款的效益
優於定存，
一定要對現金流做處置
這正是我在之前的回文以及
https://bit.ly/3eONize 所表述的
而這個關鍵就是從另一個想法所衍伸而來的
還款100萬所獲得的年化報酬率是 < 1.3%(房貸利率)
在您的回文認為省下的利息136130，相當於13.6%的報酬
這樣是屬於單利，更準確的說，我們應該要考慮還款的整個期限
因此如果我們考慮時間因素，還款100萬的年化報酬率是不到1.3%
原因在一開始的文章已有表述故不再論述
這正是我原本文章所要提出來的觀念也是目的
我償還了100萬可是年化報酬率卻小於房貸利率，甚至還小於單純的定存
那該如何妥善的還款才好?
而這個結論就是本文一開始所討論的議題了!
能讓大家討論該如何有效的償還也達到我原本文章的目的了:P
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※ 編輯: ab111122 (36.229.197.83 臺灣), 07/02/2020 07:37:35
1F：→ lkklkklkklkk: 我的回文已經寫得很清楚了，只要20年間將每月省下 07/02 07:41
2F：→ lkklkklkklkk: 期金提前還款一次就優於當初做定存，並不需任何現 07/02 07:41
3F：→ lkklkklkklkk: 金流處理喔！ 07/02 07:41
4F：→ ab111122: L大你好，還款也是屬於一種處置方式 07/02 07:45
5F：→ ab111122: 您是屬於優秀的理財人! 07/02 07:46
6F：→ ameryu: 該如何有效償還是要經過仔細計算的， 07/02 09:21
7F：→ ameryu: 並不能以偏概全。 07/02 09:21
8F：→ ameryu: 今天之所以會讓你算出這樣的結論是因為兩者之間的利差過小 07/02 09:21
9F：→ ameryu: 所造成的， 07/02 09:21
10F：→ ameryu: 並非適用於每個人身上。 07/02 09:21
11F：→ ameryu: 你的算法並沒有考慮到時間 07/02 09:58
12F：→ ameryu: 不同的時間點所產生的還款報酬率會不一樣，不知道你有沒有 07/02 09:59
13F：→ ameryu: 注意到這點 07/02 09:59
14F：→ ameryu: 再者，你一直都沒寫到，還款之後是要 07/02 10:01
15F：→ ameryu: 降低月付金額還是縮短還款年限。 07/02 10:01
16F：→ ameryu: 關於第三點，你至少要做出一個選擇， 07/02 10:20
17F：→ ameryu: 降低月付金，或縮短還款年限。 07/02 10:20
18F：→ ameryu: 縮短還款年限的效益之差， 07/02 10:20
19F：→ ameryu: 我們不再贅述， 07/02 10:20
20F：→ ameryu: 但是降低月付金之後，確實會多出4734元。 07/02 10:20
21F：→ ameryu: 您的描述彷彿是在說這4734元會憑空消失， 07/02 10:20
22F：→ ameryu: 換個角度來說， 07/02 10:20
23F：→ ameryu: 這不就是借款人每個月繳不出那麼多貸款才會做的選擇嗎？ 07/02 10:20
24F：→ ameryu: 用(FV/PV)^(1/N)算出來的是，銀行的放款報酬，你只看到0.0 07/02 10:50
25F：→ ameryu: 8>0.06,但是沒去評估到提前還款破壞貸款結構之後，對民眾 07/02 10:50
26F：→ ameryu: 的影響是什麼？再者，經由提前還款所創造出來的貼現報酬， 07/02 10:50
27F：→ ameryu: 你硬要用0.06去計算，這點很奇怪，貼現報酬會雖剩餘期數減 07/02 10:50
28F：→ ameryu: 少而隨之遞減，但是你硬要抹去對民眾的立即性報酬，這點也 07/02 10:50
29F：→ ameryu: 很怪。今年賺到的錢，何必吃飽太閒放個幾年再去轉換成被分 07/02 10:50
30F：→ ameryu: 化過年化報酬率？ 07/02 10:50
31F：→ ameryu: 當你考慮的點是整個還款期限，那就是用貼現報酬去計算當下 07/02 12:53
32F：→ ameryu: 的還款報酬。而不是用銀行端的放款報酬率來當民眾的還款報 07/02 12:53
33F：→ ameryu: 酬率。 07/02 12:53
34F：→ ameryu: 債務沒還不會憑空消失。ab大在CFP版推廣指數投資也不是一 07/02 12:53
35F：→ ameryu: 天兩天的事了，推廣指數投資的觀念很好，切莫拿民眾的生命 07/02 12:53
36F：→ ameryu: 財產安全來當推廣理念的墊腳石。 07/02 12:53
37F：→ ab111122: 謝謝A大的分析與提點，這樣的交流很過癮，我還得多跟您 07/02 13:30
38F：→ ab111122: 學習。對了，期待您的新書哦！ 07/02 13:30
39F：推 burnmysoul: a大的書是哪一本啊？ 07/02 18:30
40F：→ opm: 還沒孵出來的樣子...-.- 07/02 18:36
41F：推 smily134: 推推 07/02 19:03
42F：推 SweetLee: 你... 我個人完全無法理解你的數學邏輯 07/05 23:02