作者ab111122 ()
看板CFP
标题Re: [讨论] 关於房贷或信贷是否提前偿还的考量
时间Thu Jul 2 07:16:55 2020
A大您好,
对於是否优先偿还的议题，您的结论是属於下列1的人
1. 提前偿还100万资金，将每月的现金流作定存(或其他方式)
2. 将一百万拿去定存
3. 提前偿还100万，然後什麽都不做
还款的金额大小分别是: 1 < 2 < 3
所以会得到下列结论
提前
还房贷的收益会
优於100万拿去做20年
定存
而我在文章所要表达的人则是属於3的人(不处理现金流)
所以会得到下列结论
提前
还房贷的收益会
劣於100万拿去做20年
定存
我们两人的各自结论其实都有一个但书，虽然无法同时含盖1-3的族群
但皆透露出一个重要关键
要让提前还款的效益
优於定存，
一定要对现金流做处置
这正是我在之前的回文以及
https://bit.ly/3eONize 所表述的
而这个关键就是从另一个想法所衍伸而来的
还款100万所获得的年化报酬率是 < 1.3%(房贷利率)
在您的回文认为省下的利息136130，相当於13.6%的报酬
这样是属於单利，更准确的说，我们应该要考虑还款的整个期限
因此如果我们考虑时间因素，还款100万的年化报酬率是不到1.3%
原因在一开始的文章已有表述故不再论述
这正是我原本文章所要提出来的观念也是目的
我偿还了100万可是年化报酬率却小於房贷利率，甚至还小於单纯的定存
那该如何妥善的还款才好?
而这个结论就是本文一开始所讨论的议题了!
能让大家讨论该如何有效的偿还也达到我原本文章的目的了:P
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.229.197.83 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1593645423.A.691.html
※ 编辑: ab111122 (36.229.197.83 台湾), 07/02/2020 07:37:35
1F：→ lkklkklkklkk: 我的回文已经写得很清楚了，只要20年间将每月省下 07/02 07:41
2F：→ lkklkklkklkk: 期金提前还款一次就优於当初做定存，并不需任何现 07/02 07:41
3F：→ lkklkklkklkk: 金流处理喔！ 07/02 07:41
4F：→ ab111122: L大你好，还款也是属於一种处置方式 07/02 07:45
5F：→ ab111122: 您是属於优秀的理财人! 07/02 07:46
6F：→ ameryu: 该如何有效偿还是要经过仔细计算的， 07/02 09:21
7F：→ ameryu: 并不能以偏概全。 07/02 09:21
8F：→ ameryu: 今天之所以会让你算出这样的结论是因为两者之间的利差过小 07/02 09:21
9F：→ ameryu: 所造成的， 07/02 09:21
10F：→ ameryu: 并非适用於每个人身上。 07/02 09:21
11F：→ ameryu: 你的算法并没有考虑到时间 07/02 09:58
12F：→ ameryu: 不同的时间点所产生的还款报酬率会不一样，不知道你有没有 07/02 09:59
13F：→ ameryu: 注意到这点 07/02 09:59
14F：→ ameryu: 再者，你一直都没写到，还款之後是要 07/02 10:01
15F：→ ameryu: 降低月付金额还是缩短还款年限。 07/02 10:01
16F：→ ameryu: 关於第三点，你至少要做出一个选择， 07/02 10:20
17F：→ ameryu: 降低月付金，或缩短还款年限。 07/02 10:20
18F：→ ameryu: 缩短还款年限的效益之差， 07/02 10:20
19F：→ ameryu: 我们不再赘述， 07/02 10:20
20F：→ ameryu: 但是降低月付金之後，确实会多出4734元。 07/02 10:20
21F：→ ameryu: 您的描述彷佛是在说这4734元会凭空消失， 07/02 10:20
22F：→ ameryu: 换个角度来说， 07/02 10:20
23F：→ ameryu: 这不就是借款人每个月缴不出那麽多贷款才会做的选择吗？ 07/02 10:20
24F：→ ameryu: 用(FV/PV)^(1/N)算出来的是，银行的放款报酬，你只看到0.0 07/02 10:50
25F：→ ameryu: 8>0.06,但是没去评估到提前还款破坏贷款结构之後，对民众 07/02 10:50
26F：→ ameryu: 的影响是什麽？再者，经由提前还款所创造出来的贴现报酬， 07/02 10:50
27F：→ ameryu: 你硬要用0.06去计算，这点很奇怪，贴现报酬会虽剩余期数减 07/02 10:50
28F：→ ameryu: 少而随之递减，但是你硬要抹去对民众的立即性报酬，这点也 07/02 10:50
29F：→ ameryu: 很怪。今年赚到的钱，何必吃饱太闲放个几年再去转换成被分 07/02 10:50
30F：→ ameryu: 化过年化报酬率？ 07/02 10:50
31F：→ ameryu: 当你考虑的点是整个还款期限，那就是用贴现报酬去计算当下 07/02 12:53
32F：→ ameryu: 的还款报酬。而不是用银行端的放款报酬率来当民众的还款报 07/02 12:53
33F：→ ameryu: 酬率。 07/02 12:53
34F：→ ameryu: 债务没还不会凭空消失。ab大在CFP版推广指数投资也不是一 07/02 12:53
35F：→ ameryu: 天两天的事了，推广指数投资的观念很好，切莫拿民众的生命 07/02 12:53
36F：→ ameryu: 财产安全来当推广理念的垫脚石。 07/02 12:53
37F：→ ab111122: 谢谢A大的分析与提点，这样的交流很过瘾，我还得多跟您 07/02 13:30
38F：→ ab111122: 学习。对了，期待您的新书哦！ 07/02 13:30
39F：推 burnmysoul: a大的书是哪一本啊？ 07/02 18:30
40F：→ opm: 还没孵出来的样子...-.- 07/02 18:36
41F：推 smily134: 推推 07/02 19:03
42F：推 SweetLee: 你... 我个人完全无法理解你的数学逻辑 07/05 23:02