作者Kseries (雙夢)
看板CFP
標題[討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量
時間Mon Jun 29 23:38:37 2020
之前在板上有問過關於儲蓄險和手上有閒錢要投資還是還貸
經各方高手指點以後，也算是確定了短期的目標
不過今天看到這篇文，又有了點疑惑，故再上來請教
https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3002685
如這篇文所講，大部分的信貸、房貸都是走本息攤還的方式
我手上的貸款也都是這種型態的貸款
但照這篇文的計算，若手上有100萬的閒錢
放在定存獲取0.8%的利息，竟然比拿去償還2.6%貸款來得划算？
這有點顛覆我本來的觀念，那這樣子是不是寧可放定存也比較好
尤其是市面上還有許多有條件的1%銀行存款
放銀行定存的風險已經比任何投資的低得多了
應該也不用再考慮甚麼賠錢的問題吧
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 59.126.99.187 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1593445119.A.3A0.html
1F：推 lkklkklkklkk: 因為這篇並沒有把你提前還款後每月減少的期金所創造 06/29 23:59
2F：→ lkklkklkklkk: 的收益算進去，如果你提前還款後每月固定還跟之前一 06/30 00:00
3F：→ lkklkklkklkk: 樣的金額，省下的利息一定大於定存因為1.3大於0.8就 06/30 00:00
4F：→ lkklkklkklkk: 是這麼簡單，這篇文章的目的就只是廣告那檔ETF ^^ 06/30 00:01
可是以本息攤還來說，一開始要付的利息應該是高於0.8%，後面的利息應該是低於0.8%
所以感覺好像也不是單純以1.3>0.8這麼簡單可以一概而論的？
ETF的廣告沒提倒是沒特別去注意到
※ 編輯: Kseries (59.126.99.187 臺灣), 06/30/2020 00:05:58
5F：→ lkklkklkklkk: 每期利息多少是以您每月累積的放款積數下去計算， 06/30 00:20
6F：→ lkklkklkklkk: 雖然每期利息繳的不一樣，但利率都一樣喔，跟本息攤 06/30 00:21
7F：→ lkklkklkklkk: 還本金攤還沒有關係，在可以隨時還款的前提下，基 06/30 00:21
8F：→ lkklkklkklkk: 本上只要定期檢視您手上想預留的資金就行了，影響 06/30 00:22
9F：→ lkklkklkklkk: 利息的多寡基本上可以說完全取決於利率 06/30 00:22
10F：推 SophiaH: "市面上還有許多有條件的1%銀行存款", 可否請問是哪家銀 06/30 00:43
11F：→ SophiaH: 行 ? 我找了幾天 好像都限定十萬之類的小額定存, 真是心 06/30 00:43
12F：→ SophiaH: 涼 06/30 00:43
13F：→ lkklkklkklkk: 目前最方便無條件的是永豐數位帳1.1%上限50萬到8/31 06/30 00:51
還有台新數位30萬 另外渣打好像也有10萬的吧
總之1%的定存在有條件的情況下是有不少選擇
14F：→ prussian: 因為它這個計算機沒有把 時 間 價 值 計算進去 06/30 05:06
15F：→ prussian: 現在的100萬和20年後的100萬價值是不一樣的 06/30 05:06
16F：→ prussian: 每一期利息減少，比如說攤到20年間利息總計少繳87萬， 06/30 05:06
17F：→ prussian: 跟20年後拿到定存利息87萬的價值也是不一樣的 06/30 05:06
18F：→ prussian: 要考慮時間價值的話，應該把每期少付的利息(多出來可以 06/30 05:06
19F：→ prussian: 運用的資金)也以定存利率複利計息 06/30 05:06
20F：→ RXIJDIL: 該不會有人看了這篇文章後寧願定存一大筆資金也不還房貸 06/30 06:15
21F：→ RXIJDIL: 吧？ 06/30 06:15
22F：→ ameryu: 提前還房貸，對借款人而言是立即性報酬，但是把錢放定存是 06/30 07:27
23F：→ ameryu: 屬於時間複利報酬，在文中，定存的獲利要比提前還房貸好， 06/30 07:27
24F：→ ameryu: 那是20年以後的事。你可以比較提前還款一年後的金流狀況就 06/30 07:27
25F：→ ameryu: 會有答案。 06/30 07:27
26F：→ RXIJDIL: 應該是像P大講的,還要添加提早還款後所省的月付款以定存 06/30 07:46
27F：→ RXIJDIL: 方式，比較合理 06/30 07:46
28F：→ ameryu: 看你相信那一種論點，通常來說，提前還款會優於你去做投資 06/30 08:44
29F：→ ameryu: 或定存，除了某些特殊狀況例外。若在沒經過仔細試算的狀況 06/30 08:44
30F：→ ameryu: 下，個人會建議，還是以提前還貸款為優先考量。另外，可將 06/30 08:44
31F：→ ameryu: 債務的支出總額控制在月收入的10%以內，這樣在進行額外的 06/30 08:44
32F：→ ameryu: 投資規劃時，會對借款人比較有利。 06/30 08:45
33F：→ slchao: 這篇用定存0.8就贏過房貸1.3，跟本就是詐騙。 06/30 09:45
34F：→ slchao: 貸款從1000萬變900萬，每個月減少付款4734，這個錢的複利 06/30 09:45
35F：→ slchao: 效果被忽略了 06/30 09:45
36F：→ opm: 那個表忽略了些東西的效果，不知是不小心漏掉，還是故意省略 06/30 10:02
37F：→ opm: 我的感覺是故意誤導的可能性大些 06/30 10:13
38F：→ slchao: 先還房貸，每月節省的4734做零存整付，差距很可觀 06/30 11:09
39F：→ slchao: 如果說要投資股票獲利更多，就各人本事，但用定存舉例來詐 06/30 11:09
40F：→ slchao: 騙，呵呵 06/30 11:09
41F：→ ashidaka: 哪有可能這樣,要勝過1.3%的房貸,閒置資金的年化報酬率 06/30 11:24
42F：→ ashidaka: 必定是要超過1.3% 06/30 11:35
43F：→ ashidaka: 那個作者自己也發現這樣算有問題,過幾天就再發了一篇想 06/30 11:41
44F：→ ashidaka: 凹回來 06/30 11:41
45F：→ prussian: 其實簡單這樣想就好: 貸款出來存定存，會比較划算嗎? 06/30 13:31
46F：→ prussian: 會的話我還不他x的貸爆 06/30 13:31
這個論點就簡單易懂啦~哈哈
47F：→ prussian: 就算本息均攤，每期付的利息利率都是當期的貸款餘額乘 06/30 13:31
48F：→ prussian: 上利率。為了均攤，前期本金餘額大，一定利息佔當期比 06/30 13:31
49F：→ prussian: 例較大，還到的本金自然就少 06/30 13:31
50F：→ prussian: 本金和本息均攤沒有哪個比較好，看你自己的還款能力。 06/30 13:31
51F：→ prussian: 想早點還完，現金流可以負擔就用本金攤，甚至提前還款 06/30 13:31
52F：→ prussian: 。想要好計算可負擔的還款，就用本息攤 06/30 13:31
53F：→ prussian: 覺得利息太低想借久一點，就再開寬限期 06/30 13:31
54F：→ prussian: 總之你欠銀行多少 本金 當期就是要繳 本金餘額x利率 06/30 13:31
55F：→ prussian: 銀行每天睏飽數錢就是這麼樸實無華且枯燥 06/30 13:31
56F：推 slchao: 之前也以為本金均攤比較划算，其實是因為前面還多一點， 06/30 15:22
57F：→ slchao: 複利效果很明顯，總金額和利息才會差很多 06/30 15:22
58F：→ slchao: 換句話說，生活現金流穩定，錢夠多就提早還完最划算 06/30 15:22
59F：→ slchao: 唬爛的文章在ptt會被糾正，也拯救了原po...應該有吧... 06/30 15:22
我沒有把錢拿去定存啦 只是不知道這篇文算起來怎麼會這樣所以上來問問
謝謝各位的解答
※ 編輯: Kseries (59.125.23.30 臺灣), 06/30/2020 20:52:48
60F：→ prussian: 銀行貸款其實不是複利，它並沒有像地下錢莊一樣利上滾利 07/01 12:35
61F：→ prussian: 而是單純本金餘額每期計息。本金均攤只是因為本金還得早 07/01 12:36
62F：→ RXIJDIL: 就單純是房貸餘額乘上當期利率而已。本金越還越少當然利 07/01 13:24
63F：→ RXIJDIL: 息越來越低 07/01 13:24