作者Kseries (双梦)
看板CFP
标题[讨论] 关於房贷或信贷是否提前偿还的考量
时间Mon Jun 29 23:38:37 2020
之前在板上有问过关於储蓄险和手上有闲钱要投资还是还贷
经各方高手指点以後，也算是确定了短期的目标
不过今天看到这篇文，又有了点疑惑，故再上来请教
https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3002685
如这篇文所讲，大部分的信贷、房贷都是走本息摊还的方式
我手上的贷款也都是这种型态的贷款
但照这篇文的计算，若手上有100万的闲钱
放在定存获取0.8%的利息，竟然比拿去偿还2.6%贷款来得划算？
这有点颠覆我本来的观念，那这样子是不是宁可放定存也比较好
尤其是市面上还有许多有条件的1%银行存款
放银行定存的风险已经比任何投资的低得多了
应该也不用再考虑甚麽赔钱的问题吧
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 59.126.99.187 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1593445119.A.3A0.html
1F：推 lkklkklkklkk: 因为这篇并没有把你提前还款後每月减少的期金所创造 06/29 23:59
2F：→ lkklkklkklkk: 的收益算进去，如果你提前还款後每月固定还跟之前一 06/30 00:00
3F：→ lkklkklkklkk: 样的金额，省下的利息一定大於定存因为1.3大於0.8就 06/30 00:00
4F：→ lkklkklkklkk: 是这麽简单，这篇文章的目的就只是广告那档ETF ^^ 06/30 00:01
可是以本息摊还来说，一开始要付的利息应该是高於0.8%，後面的利息应该是低於0.8%
所以感觉好像也不是单纯以1.3>0.8这麽简单可以一概而论的？
ETF的广告没提倒是没特别去注意到
※ 编辑: Kseries (59.126.99.187 台湾), 06/30/2020 00:05:58
5F：→ lkklkklkklkk: 每期利息多少是以您每月累积的放款积数下去计算， 06/30 00:20
6F：→ lkklkklkklkk: 虽然每期利息缴的不一样，但利率都一样喔，跟本息摊 06/30 00:21
7F：→ lkklkklkklkk: 还本金摊还没有关系，在可以随时还款的前提下，基 06/30 00:21
8F：→ lkklkklkklkk: 本上只要定期检视您手上想预留的资金就行了，影响 06/30 00:22
9F：→ lkklkklkklkk: 利息的多寡基本上可以说完全取决於利率 06/30 00:22
10F：推 SophiaH: "市面上还有许多有条件的1%银行存款", 可否请问是哪家银 06/30 00:43
11F：→ SophiaH: 行 ? 我找了几天 好像都限定十万之类的小额定存, 真是心 06/30 00:43
12F：→ SophiaH: 凉 06/30 00:43
13F：→ lkklkklkklkk: 目前最方便无条件的是永丰数位帐1.1%上限50万到8/31 06/30 00:51
还有台新数位30万 另外渣打好像也有10万的吧
总之1%的定存在有条件的情况下是有不少选择
14F：→ prussian: 因为它这个计算机没有把 时 间 价 值 计算进去 06/30 05:06
15F：→ prussian: 现在的100万和20年後的100万价值是不一样的 06/30 05:06
16F：→ prussian: 每一期利息减少，比如说摊到20年间利息总计少缴87万， 06/30 05:06
17F：→ prussian: 跟20年後拿到定存利息87万的价值也是不一样的 06/30 05:06
18F：→ prussian: 要考虑时间价值的话，应该把每期少付的利息(多出来可以 06/30 05:06
19F：→ prussian: 运用的资金)也以定存利率复利计息 06/30 05:06
20F：→ RXIJDIL: 该不会有人看了这篇文章後宁愿定存一大笔资金也不还房贷 06/30 06:15
21F：→ RXIJDIL: 吧？ 06/30 06:15
22F：→ ameryu: 提前还房贷，对借款人而言是立即性报酬，但是把钱放定存是 06/30 07:27
23F：→ ameryu: 属於时间复利报酬，在文中，定存的获利要比提前还房贷好， 06/30 07:27
24F：→ ameryu: 那是20年以後的事。你可以比较提前还款一年後的金流状况就 06/30 07:27
25F：→ ameryu: 会有答案。 06/30 07:27
26F：→ RXIJDIL: 应该是像P大讲的,还要添加提早还款後所省的月付款以定存 06/30 07:46
27F：→ RXIJDIL: 方式，比较合理 06/30 07:46
28F：→ ameryu: 看你相信那一种论点，通常来说，提前还款会优於你去做投资 06/30 08:44
29F：→ ameryu: 或定存，除了某些特殊状况例外。若在没经过仔细试算的状况 06/30 08:44
30F：→ ameryu: 下，个人会建议，还是以提前还贷款为优先考量。另外，可将 06/30 08:44
31F：→ ameryu: 债务的支出总额控制在月收入的10%以内，这样在进行额外的 06/30 08:44
32F：→ ameryu: 投资规划时，会对借款人比较有利。 06/30 08:45
33F：→ slchao: 这篇用定存0.8就赢过房贷1.3，跟本就是诈骗。 06/30 09:45
34F：→ slchao: 贷款从1000万变900万，每个月减少付款4734，这个钱的复利 06/30 09:45
35F：→ slchao: 效果被忽略了 06/30 09:45
36F：→ opm: 那个表忽略了些东西的效果，不知是不小心漏掉，还是故意省略 06/30 10:02
37F：→ opm: 我的感觉是故意误导的可能性大些 06/30 10:13
38F：→ slchao: 先还房贷，每月节省的4734做零存整付，差距很可观 06/30 11:09
39F：→ slchao: 如果说要投资股票获利更多，就各人本事，但用定存举例来诈 06/30 11:09
40F：→ slchao: 骗，呵呵 06/30 11:09
41F：→ ashidaka: 哪有可能这样,要胜过1.3%的房贷,闲置资金的年化报酬率 06/30 11:24
42F：→ ashidaka: 必定是要超过1.3% 06/30 11:35
43F：→ ashidaka: 那个作者自己也发现这样算有问题,过几天就再发了一篇想 06/30 11:41
44F：→ ashidaka: 凹回来 06/30 11:41
45F：→ prussian: 其实简单这样想就好: 贷款出来存定存，会比较划算吗? 06/30 13:31
46F：→ prussian: 会的话我还不他x的贷爆 06/30 13:31
这个论点就简单易懂啦~哈哈
47F：→ prussian: 就算本息均摊，每期付的利息利率都是当期的贷款余额乘 06/30 13:31
48F：→ prussian: 上利率。为了均摊，前期本金余额大，一定利息占当期比 06/30 13:31
49F：→ prussian: 例较大，还到的本金自然就少 06/30 13:31
50F：→ prussian: 本金和本息均摊没有哪个比较好，看你自己的还款能力。 06/30 13:31
51F：→ prussian: 想早点还完，现金流可以负担就用本金摊，甚至提前还款 06/30 13:31
52F：→ prussian: 。想要好计算可负担的还款，就用本息摊 06/30 13:31
53F：→ prussian: 觉得利息太低想借久一点，就再开宽限期 06/30 13:31
54F：→ prussian: 总之你欠银行多少 本金 当期就是要缴 本金余额x利率 06/30 13:31
55F：→ prussian: 银行每天困饱数钱就是这麽朴实无华且枯燥 06/30 13:31
56F：推 slchao: 之前也以为本金均摊比较划算，其实是因为前面还多一点， 06/30 15:22
57F：→ slchao: 复利效果很明显，总金额和利息才会差很多 06/30 15:22
58F：→ slchao: 换句话说，生活现金流稳定，钱够多就提早还完最划算 06/30 15:22
59F：→ slchao: 唬烂的文章在ptt会被纠正，也拯救了原po...应该有吧... 06/30 15:22
我没有把钱拿去定存啦 只是不知道这篇文算起来怎麽会这样所以上来问问
谢谢各位的解答
※ 编辑: Kseries (59.125.23.30 台湾), 06/30/2020 20:52:48
60F：→ prussian: 银行贷款其实不是复利，它并没有像地下钱庄一样利上滚利 07/01 12:35
61F：→ prussian: 而是单纯本金余额每期计息。本金均摊只是因为本金还得早 07/01 12:36
62F：→ RXIJDIL: 就单纯是房贷余额乘上当期利率而已。本金越还越少当然利 07/01 13:24
63F：→ RXIJDIL: 息越来越低 07/01 13:24