作者iljn (ning)
看板CFP
標題[請益] 36歲女身家歸零理財建議
時間Wed Mar 4 20:17:03 2020
[背景]
年齡：36
職業：公務員
居住地/工作地：新北家裡/北市
年收：約75W
家中成員：母親為家庭主婦，妹妹弟弟出社會多年但為月光族存款不多
[月支出]
交通：捷運月票1280
孝親費：5000
伙食：午餐帶便當偶爾外食，晚上吃家裡，姑且抓1000
手機： 699
雜支：生活用品、書籍、治裝，可控制在1000以內
[保險]
手術/意外險 ：4600/年
94年大學畢業當年考上公職，起薪約35K，目前薪水扣除健保公保退撫等，實領約46K。本
身花錢很節制，會強迫自己儲蓄，工作的第2年即存到第一桶金。
在工作的第三年，父親會陸續向我借款稱給客戶周轉(二胎?)，藉此分享一些利息(年息5~
6%)給我。起初父親會不定期跟我會帳，當時確實有如期收回本金並且拿到利息，也因此
相信父親。但約莫從107年中開始出現拖延會帳之情形，因本身有買房打算，故跟父親反
應說我要逐筆回收本金(當時我的存款約有500萬在父處)，父親也願意以一期30~50萬陸續
還清，然而父親於108年初還了第一期40萬後開始藉故拖欠...然而我後來又陸續出借50萬
給他
直到去年9月底核彈級災難爆發，父親被倒債了，對方跑了聯絡不到人！一開始父親堅決
不肯透露究係從事何種投資被倒，後來才透露一點口風，說是投資對岸的製造業，至於甚
麼時候開始、誰牽的線等細節一概不肯說，我們懷疑他是遭對岸金融詐騙。欠款多少父親
不主動告知也不如實交代，都是我和我媽一點一滴挖出來的，目前檯面上知道的就已經有
5000萬了，大都是跟親友借貸。另外他名下兩間房拿去跟銀行貸款剩約2100萬，為了還債
只好賣了一間房，也就是我們之前住的房子，並搬到較小間的房子，貸款剩約500萬。然
而因為父親的信用太差欠了不少卡債又沒穩定工作收入，銀行要求提供一個連帶保證人，
於是在雙親拜託下我只能硬著頭皮簽了...
前情提要到此結束，也就是說我的身家都被我爸敗光了還揹了個連保人，再壞也不過如此
吧...
關於平常的投資行為，事發之前因為我爸會將我的錢拿去借給客戶賺取利息，存款幾乎都
在我爸那兒，所以沒甚麼投資（掩面），只有買過幾年的基金贖回賺約3萬。
因家裡遭逢巨變，為節省開支，所以把自己的車賣了(99年購入的二手車40萬，賣車行6萬
5)，從101年開始的健身房1288/月也停掉了，聚餐甚麼的也盡量推。
欲請教：
106年底有貸一筆80萬信貸(1.6%)給父親拿去投資，本息(1萬/月)他都有繳到今年1月，最
近他說之後繳不出來了，因為還有房貸(3萬/月)要繳
由於父親在去年12月賣掉房子有還了一筆35萬給我，連同這近半年累積的存款總計有近70
萬，請問我該先把剩下的信貸約53萬還清？剩下的錢陸續丟定存？
或是因為信貸利率是相對低的1.6%，以借新還舊方式，自己貸80萬出來投資，投資方式為
以定期定額買etf為主（ex：0050），但這樣貸出來的錢只能拿到27萬，有在考慮若找個
保人，這樣保守估計應可貸到100萬，也有些錢可當緊急備用金。
想聽聽各位先進的意見，請不吝賜教，先謝過大家！
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.24.107.225 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1583324225.A.61B.html
※ 編輯: iljn (114.24.107.225 臺灣), 03/04/2020 20:18:12
1F：推 hightech1112: 還信貸等於定存1.6%了，投資要閒錢還要用時間滾， 03/04 20:45
2F：→ hightech1112: 還要有緊急備用金和保險保護它，資金不多先存定存和03/04 20:45
3F：→ hightech1112: 節省開銷吧，比投資累積資金快 03/04 20:45
4F：推 tarjan33167: 加油03/04 20:55
5F：推 andyliu42: 有負債的話，一般不建議貸款投資吧。定存利率沒有信貸03/04 21:03
6F：→ andyliu42: 高的話，還是先還清比較好。03/04 21:03
7F：推 play714: 加油 03/04 21:44
8F：推 BaGaJohn5566: 先還錢吧03/04 22:01
9F：推 transistor: 看得我一直冒冷汗 比恐怖片還恐怖03/04 22:06
10F：推 chuenchuen: 加油，辛苦了！ 03/04 22:23
11F：→ iljn: 還有更令人傻眼跟心寒的沒寫出來，而且家變之後情變無預警03/04 22:23
12F：→ iljn: 接力來，兩個月就掉7公斤...03/04 22:23
13F：→ sam810626: 你爸有沒有悔悟的心？沒有基本上我會放給他自生自滅… 03/04 23:07
父親已65，他到現在直說自己能力多好、我還有生產力啊，不相信未來3年賺不到1千萬，
聽到這句話我就...fine
14F：→ sam810626: …03/04 23:07
15F：→ sam810626: 他不肯交代，就讓他自己去面對03/04 23:08
16F：推 eyecatching: 好驚悚 建議先將貸款都還掉在開始財務分配與規劃03/04 23:09
17F：→ sam810626: 信貸如果是你的名字，建議趕快還清03/04 23:09
是我的名字
18F：→ sam810626: 另外你弟妹的態度是？不會是你一人扛吧03/04 23:10
妹妹跟家裡關係很僵，沒什麼存款；弟弟之前月賺5～6萬但都揮霍掉，才剛找新工作從零
開始
19F：推 eyecatching: 被家人拖累真的辛苦了，希望你越來越好03/04 23:10
※ 編輯: iljn (49.216.162.13 臺灣), 03/04/2020 23:28:29
20F：推 black1x2y3z: 感同深受，加油 一起努力 03/04 23:30
21F：推 weilun520: 請先還款然後存到有緊急預備金的程度再來談投資，現在 03/04 23:54
22F：→ weilun520: 狀況不穩定，投資如果短期遇到要用錢容易變虧損 03/04 23:54
23F：→ z12345gtr: 雖然你有穩定的現金流，但沒投資經驗 03/05 00:33
24F：→ z12345gtr: 現在疫情也還沒趨緩，貿然借貸投資風險太大 03/05 00:33
25F：→ z12345gtr: 真的對自己有信心，至少等疫情控制住再進場不遲 03/05 00:33
26F：推 ameryu: iljn大大您好，回文已經撰寫完畢，希望能對您有所幫助。 03/05 01:30
27F：推 jimhall: 先逃再說，真的，一家都是吸血蟲吧 03/05 02:36
28F：→ jimhall: 全家就你一個公務員，平常大家把你當提款機，未來只有你 03/05 02:38
29F：→ jimhall: 無法脫產，終身背全家的債務03/05 02:38
30F：→ jimhall: 其他人只要找你當保人超好借錢，他們名下無工作無財產就03/05 02:39
31F：→ jimhall: 不會被查封，都苦你一個03/05 02:39
32F：推 sam810626: 當初你自願把錢借給你爸，你也要負一部分的責任(當然你 03/05 02:58
33F：→ sam810626: 爸的問題大很多)，現在你已經知道他的習性，以後就不要 03/05 02:58
34F：→ sam810626: 再借給他了(生活應急可)，你人太好，幫你爸擦屁股…… 03/05 02:58
35F：→ sam810626: ，如果還款真的有困難，看是不是能跟銀行談利率，父母03/05 02:58
36F：→ sam810626: 是看情況幫的 03/05 02:58
37F：推 sam810626: 投資只用閒錢 03/05 03:01
38F：推 aduijjr: 快逃~這家人不是家人了03/05 09:26
39F：推 ColaLing: 覺得…你應該先學怎麼藏錢 ><03/05 09:38
40F：推 lights: 信貸可以先不用還但再擴張也不太好,現有的錢拿去投就好 03/05 10:45
41F：推 aa224747: 跟我老公父母一樣，但我老公早就切割乾淨了，如果沒有03/05 11:39
42F：→ aa224747: 切斷的勇氣，那就只能不斷迴圈了...... 03/05 11:39
43F：噓 s567101: 快跑。 03/05 12:05
44F：推 awss1971: 很慘...如果是我也不知道怎麼辦(因為還有一個無底洞爸 03/05 16:14
45F：→ awss1971: 爸;更慘的是這個洞還自我感覺良好!),第一個就是切割所 03/05 16:14
46F：→ awss1971: 有的金錢,要不然這個洞你填不滿,你才能真的"歸零"&重頭 03/05 16:14
47F：→ awss1971: 再來~~ 03/05 16:14
48F：推 ENEP: 身上都有一個連保人了還要更加擴充信用? 你最需要的是先切割 03/05 17:15
49F：→ ENEP: 並且讓你爸認清現實 首先先把孝親費取消靠自己先累計救急金 03/05 17:16
50F：→ ENEP: 弟妹就不提了 連家庭支出都不負擔 可不是一句跟家裡鬧很僵就 03/05 17:17
51F：→ ENEP: 好 為何債務都要你來處理? 保人在你身上 他們有分擔一些嗎?03/05 17:18
52F：→ ENEP: 如樓上一樣 你現在可不是真正的歸零 而是還在負擔整家的負債03/05 17:19
是...如E大所言，身上揹個連保就等於我的債務，扯的是我爸不知道銀行是可直接對連保
人執行的，房貸都要等銀行催才想辦法，甚至幾次銀行打給我說我爸都不接電話...還在
作發財夢吧（無言）
※ 編輯: iljn (101.12.41.229 臺灣), 03/05/2020 18:47:44
53F：推 summerleaves: 不容易 幫你加油！ 03/05 20:47
54F：→ opm: 這是很大的坑,先考慮活下去,然後設法作財務切割防火牆,藏錢甚 03/05 21:26
55F：→ opm: 至比投資重要 03/05 21:27
56F：→ opm: 並不是歸零有個穩定工作再開始,是有個展望不太可能快速增加收 03/05 21:36
57F：→ opm: 入的穩定工作,然後帶著一堆財務黑洞 03/05 21:37
58F：→ opm: 投資不一定會賺錢,您忍受風險的能力可能不高,現金需求倒高 03/05 21:39
59F：推 tchaikovsky1: 您真孝順 03/06 00:00
60F：→ prussian: 投資要控制風險，原PO最大的風險是家人，要好好控制 03/06 12:11
61F：推 jc761128: 真孝順 03/06 12:57
62F：推 lovy: 搬出去 想辦法切割 你就算現在把負債全還光 然後又忽然中樂 03/06 16:20
63F：→ lovy: 透 金山銀山一樣被家人敗光 03/06 16:20
64F：→ lovy: 藏錢又怎樣 心軟一樣拿出來 03/06 16:20
65F：→ lovy: 我身邊就有這種例子 也是很會賺錢的朋友 一二在再而三幫忙 03/06 16:26
66F：→ lovy: 家人填坑 每次存了一陣子錢 遇到事情 還是心軟拿出來 後來他 03/06 16:27
67F：→ lovy: 的解法就是 把錢花掉變成難以變現的東西(吃好料 出去玩) 03/06 16:27
68F：→ lovy: 另一朋友每存一陣子錢就去還房貸 結果遇到家人出事 照樣增貸 03/06 16:28
69F：→ lovy: 所以不用想說要藏錢了 這招對心軟人沒用 03/06 16:29
70F：→ lovy: 而且家人一旦出事 循正規管道借不到錢 就會找地下錢莊 到時 03/06 16:32
71F：→ lovy: 還不出來 就會找原PO借 黑道討債可是會斷手斷腳的 請問原PO 03/06 16:33
72F：→ lovy: 幫不幫? 這是我身邊發生的好幾個例子 03/06 16:33
73F：→ tskier: 個人覺得能還信貸先還。因為當連帶保人，是否考慮要求房 03/06 20:51
74F：→ tskier: 子轉到自己名下？以免可能會有變數，到時房貸還是你揹？ 03/06 20:51
75F：推 wj790418: 跟我朋友差不多的故事...他還比你更慘...媽媽氣到中風 03/06 21:27
76F：→ GigiBuffon: 看起來滿慘的 可能要花時間先整理清楚欠款跟評估還款 03/07 20:08
77F：→ GigiBuffon: 能力 要是可以切割債務只在老爸身上是最好... 03/07 20:09
78F：→ opm: 也許先借些情緒勒索相關書籍看看...-.- 03/07 22:10
79F：推 BURNFISH: 居然簽下去... 03/08 00:46
80F：→ yuenru: 保人現在反悔還來得及？ 03/08 10:01
81F：→ yuenru: 感覺太有責任心的原po，別自己身體先跨了... 03/08 10:02
82F：推 brian3639: 對自己好一點，不要為了別人的錯來懲罰自己，40歲，也 03/08 19:44
83F：→ brian3639: 歸零的同業路過 03/08 19:44
84F：推 chenhankiang: 先斷絕關係吧 不然還是會一切還是會白費 03/09 19:10
85F：推 Zumi: 妳真的不該簽的，妳爸爸還是這種態度、情況會越變越糟，現在 03/11 12:16
86F：→ Zumi: 絕對不是妳最慘的時候，還會有更慘的，因為妳爸會想翻身=繼 03/11 12:16
87F：→ Zumi: 續借錢投資，先跟爸爸斷絕關係吧 03/11 12:16
88F：推 ali18: 應先規劃把不動產過戶至您名下 03/11 16:19
89F：推 winterstroll: 原po加油！好奇母親有沒有考慮出外工作呢？一直待在 03/22 14:03
90F：→ winterstroll: 跟父親同樣地方，感覺心理及生理容易受影響 03/22 14:03
91F：推 winterstroll: 因為文中看不太出來母親的角色，是不是常順著父親 03/22 14:04
92F：推 fishhere: 說實在的 你責任也大 你爸說投資 你不問細節 大概覺得有 03/29 19:34
93F：→ fishhere: 回錢+利息就好 依你這心軟的個性 後續最好切斷關係 搬出 03/29 19:34
94F：→ fishhere: 家裡不連絡 不然你的後半人生也毀了 03/29 19:34
95F：→ MacCormick: 第一個理財建議就是跟老爸斷絕關係 04/02 19:05