作者iljn (ning)
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标题[请益] 36岁女身家归零理财建议
时间Wed Mar 4 20:17:03 2020
[背景]
年龄：36
职业：公务员
居住地/工作地：新北家里/北市
年收：约75W
家中成员：母亲为家庭主妇，妹妹弟弟出社会多年但为月光族存款不多
[月支出]
交通：捷运月票1280
孝亲费：5000
伙食：午餐带便当偶尔外食，晚上吃家里，姑且抓1000
手机： 699
杂支：生活用品、书籍、治装，可控制在1000以内
[保险]
手术/意外险 ：4600/年
94年大学毕业当年考上公职，起薪约35K，目前薪水扣除健保公保退抚等，实领约46K。本
身花钱很节制，会强迫自己储蓄，工作的第2年即存到第一桶金。
在工作的第三年，父亲会陆续向我借款称给客户周转(二胎?)，藉此分享一些利息(年息5~
6%)给我。起初父亲会不定期跟我会帐，当时确实有如期收回本金并且拿到利息，也因此
相信父亲。但约莫从107年中开始出现拖延会帐之情形，因本身有买房打算，故跟父亲反
应说我要逐笔回收本金(当时我的存款约有500万在父处)，父亲也愿意以一期30~50万陆续
还清，然而父亲於108年初还了第一期40万後开始藉故拖欠...然而我後来又陆续出借50万
给他
直到去年9月底核弹级灾难爆发，父亲被倒债了，对方跑了联络不到人！一开始父亲坚决
不肯透露究系从事何种投资被倒，後来才透露一点口风，说是投资对岸的制造业，至於甚
麽时候开始、谁牵的线等细节一概不肯说，我们怀疑他是遭对岸金融诈骗。欠款多少父亲
不主动告知也不如实交代，都是我和我妈一点一滴挖出来的，目前台面上知道的就已经有
5000万了，大都是跟亲友借贷。另外他名下两间房拿去跟银行贷款剩约2100万，为了还债
只好卖了一间房，也就是我们之前住的房子，并搬到较小间的房子，贷款剩约500万。然
而因为父亲的信用太差欠了不少卡债又没稳定工作收入，银行要求提供一个连带保证人，
於是在双亲拜托下我只能硬着头皮签了...
前情提要到此结束，也就是说我的身家都被我爸败光了还背了个连保人，再坏也不过如此
吧...
关於平常的投资行为，事发之前因为我爸会将我的钱拿去借给客户赚取利息，存款几乎都
在我爸那儿，所以没甚麽投资（掩面），只有买过几年的基金赎回赚约3万。
因家里遭逢巨变，为节省开支，所以把自己的车卖了(99年购入的二手车40万，卖车行6万
5)，从101年开始的健身房1288/月也停掉了，聚餐甚麽的也尽量推。
欲请教：
106年底有贷一笔80万信贷(1.6%)给父亲拿去投资，本息(1万/月)他都有缴到今年1月，最
近他说之後缴不出来了，因为还有房贷(3万/月)要缴
由於父亲在去年12月卖掉房子有还了一笔35万给我，连同这近半年累积的存款总计有近70
万，请问我该先把剩下的信贷约53万还清？剩下的钱陆续丢定存？
或是因为信贷利率是相对低的1.6%，以借新还旧方式，自己贷80万出来投资，投资方式为
以定期定额买etf为主（ex：0050），但这样贷出来的钱只能拿到27万，有在考虑若找个
保人，这样保守估计应可贷到100万，也有些钱可当紧急备用金。
想听听各位先进的意见，请不吝赐教，先谢过大家！
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.24.107.225 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1583324225.A.61B.html
※ 编辑: iljn (114.24.107.225 台湾), 03/04/2020 20:18:12
1F：推 hightech1112: 还信贷等於定存1.6%了，投资要闲钱还要用时间滚， 03/04 20:45
2F：→ hightech1112: 还要有紧急备用金和保险保护它，资金不多先存定存和03/04 20:45
3F：→ hightech1112: 节省开销吧，比投资累积资金快 03/04 20:45
4F：推 tarjan33167: 加油03/04 20:55
5F：推 andyliu42: 有负债的话，一般不建议贷款投资吧。定存利率没有信贷03/04 21:03
6F：→ andyliu42: 高的话，还是先还清比较好。03/04 21:03
7F：推 play714: 加油 03/04 21:44
8F：推 BaGaJohn5566: 先还钱吧03/04 22:01
9F：推 transistor: 看得我一直冒冷汗 比恐怖片还恐怖03/04 22:06
10F：推 chuenchuen: 加油，辛苦了！ 03/04 22:23
11F：→ iljn: 还有更令人傻眼跟心寒的没写出来，而且家变之後情变无预警03/04 22:23
12F：→ iljn: 接力来，两个月就掉7公斤...03/04 22:23
13F：→ sam810626: 你爸有没有悔悟的心？没有基本上我会放给他自生自灭… 03/04 23:07
父亲已65，他到现在直说自己能力多好、我还有生产力啊，不相信未来3年赚不到1千万，
听到这句话我就...fine
14F：→ sam810626: …03/04 23:07
15F：→ sam810626: 他不肯交代，就让他自己去面对03/04 23:08
16F：推 eyecatching: 好惊悚 建议先将贷款都还掉在开始财务分配与规划03/04 23:09
17F：→ sam810626: 信贷如果是你的名字，建议赶快还清03/04 23:09
是我的名字
18F：→ sam810626: 另外你弟妹的态度是？不会是你一人扛吧03/04 23:10
妹妹跟家里关系很僵，没什麽存款；弟弟之前月赚5～6万但都挥霍掉，才刚找新工作从零
开始
19F：推 eyecatching: 被家人拖累真的辛苦了，希望你越来越好03/04 23:10
※ 编辑: iljn (49.216.162.13 台湾), 03/04/2020 23:28:29
20F：推 black1x2y3z: 感同深受，加油 一起努力 03/04 23:30
21F：推 weilun520: 请先还款然後存到有紧急预备金的程度再来谈投资，现在 03/04 23:54
22F：→ weilun520: 状况不稳定，投资如果短期遇到要用钱容易变亏损 03/04 23:54
23F：→ z12345gtr: 虽然你有稳定的现金流，但没投资经验 03/05 00:33
24F：→ z12345gtr: 现在疫情也还没趋缓，贸然借贷投资风险太大 03/05 00:33
25F：→ z12345gtr: 真的对自己有信心，至少等疫情控制住再进场不迟 03/05 00:33
26F：推 ameryu: iljn大大您好，回文已经撰写完毕，希望能对您有所帮助。 03/05 01:30
27F：推 jimhall: 先逃再说，真的，一家都是吸血虫吧 03/05 02:36
28F：→ jimhall: 全家就你一个公务员，平常大家把你当提款机，未来只有你 03/05 02:38
29F：→ jimhall: 无法脱产，终身背全家的债务03/05 02:38
30F：→ jimhall: 其他人只要找你当保人超好借钱，他们名下无工作无财产就03/05 02:39
31F：→ jimhall: 不会被查封，都苦你一个03/05 02:39
32F：推 sam810626: 当初你自愿把钱借给你爸，你也要负一部分的责任(当然你 03/05 02:58
33F：→ sam810626: 爸的问题大很多)，现在你已经知道他的习性，以後就不要 03/05 02:58
34F：→ sam810626: 再借给他了(生活应急可)，你人太好，帮你爸擦屁股…… 03/05 02:58
35F：→ sam810626: ，如果还款真的有困难，看是不是能跟银行谈利率，父母03/05 02:58
36F：→ sam810626: 是看情况帮的 03/05 02:58
37F：推 sam810626: 投资只用闲钱 03/05 03:01
38F：推 aduijjr: 快逃~这家人不是家人了03/05 09:26
39F：推 ColaLing: 觉得…你应该先学怎麽藏钱 ><03/05 09:38
40F：推 lights: 信贷可以先不用还但再扩张也不太好,现有的钱拿去投就好 03/05 10:45
41F：推 aa224747: 跟我老公父母一样，但我老公早就切割乾净了，如果没有03/05 11:39
42F：→ aa224747: 切断的勇气，那就只能不断回圈了...... 03/05 11:39
43F：嘘 s567101: 快跑。 03/05 12:05
44F：推 awss1971: 很惨...如果是我也不知道怎麽办(因为还有一个无底洞爸 03/05 16:14
45F：→ awss1971: 爸;更惨的是这个洞还自我感觉良好!),第一个就是切割所 03/05 16:14
46F：→ awss1971: 有的金钱,要不然这个洞你填不满,你才能真的"归零"&重头 03/05 16:14
47F：→ awss1971: 再来~~ 03/05 16:14
48F：推 ENEP: 身上都有一个连保人了还要更加扩充信用? 你最需要的是先切割 03/05 17:15
49F：→ ENEP: 并且让你爸认清现实 首先先把孝亲费取消靠自己先累计救急金 03/05 17:16
50F：→ ENEP: 弟妹就不提了 连家庭支出都不负担 可不是一句跟家里闹很僵就 03/05 17:17
51F：→ ENEP: 好 为何债务都要你来处理? 保人在你身上 他们有分担一些吗?03/05 17:18
52F：→ ENEP: 如楼上一样 你现在可不是真正的归零 而是还在负担整家的负债03/05 17:19
是...如E大所言，身上背个连保就等於我的债务，扯的是我爸不知道银行是可直接对连保
人执行的，房贷都要等银行催才想办法，甚至几次银行打给我说我爸都不接电话...还在
作发财梦吧（无言）
※ 编辑: iljn (101.12.41.229 台湾), 03/05/2020 18:47:44
53F：推 summerleaves: 不容易 帮你加油！ 03/05 20:47
54F：→ opm: 这是很大的坑,先考虑活下去,然後设法作财务切割防火墙,藏钱甚 03/05 21:26
55F：→ opm: 至比投资重要 03/05 21:27
56F：→ opm: 并不是归零有个稳定工作再开始,是有个展望不太可能快速增加收 03/05 21:36
57F：→ opm: 入的稳定工作,然後带着一堆财务黑洞 03/05 21:37
58F：→ opm: 投资不一定会赚钱,您忍受风险的能力可能不高,现金需求倒高 03/05 21:39
59F：推 tchaikovsky1: 您真孝顺 03/06 00:00
60F：→ prussian: 投资要控制风险，原PO最大的风险是家人，要好好控制 03/06 12:11
61F：推 jc761128: 真孝顺 03/06 12:57
62F：推 lovy: 搬出去 想办法切割 你就算现在把负债全还光 然後又忽然中乐 03/06 16:20
63F：→ lovy: 透 金山银山一样被家人败光 03/06 16:20
64F：→ lovy: 藏钱又怎样 心软一样拿出来 03/06 16:20
65F：→ lovy: 我身边就有这种例子 也是很会赚钱的朋友 一二在再而三帮忙 03/06 16:26
66F：→ lovy: 家人填坑 每次存了一阵子钱 遇到事情 还是心软拿出来 後来他 03/06 16:27
67F：→ lovy: 的解法就是 把钱花掉变成难以变现的东西(吃好料 出去玩) 03/06 16:27
68F：→ lovy: 另一朋友每存一阵子钱就去还房贷 结果遇到家人出事 照样增贷 03/06 16:28
69F：→ lovy: 所以不用想说要藏钱了 这招对心软人没用 03/06 16:29
70F：→ lovy: 而且家人一旦出事 循正规管道借不到钱 就会找地下钱庄 到时 03/06 16:32
71F：→ lovy: 还不出来 就会找原PO借 黑道讨债可是会断手断脚的 请问原PO 03/06 16:33
72F：→ lovy: 帮不帮? 这是我身边发生的好几个例子 03/06 16:33
73F：→ tskier: 个人觉得能还信贷先还。因为当连带保人，是否考虑要求房 03/06 20:51
74F：→ tskier: 子转到自己名下？以免可能会有变数，到时房贷还是你背？ 03/06 20:51
75F：推 wj790418: 跟我朋友差不多的故事...他还比你更惨...妈妈气到中风 03/06 21:27
76F：→ GigiBuffon: 看起来满惨的 可能要花时间先整理清楚欠款跟评估还款 03/07 20:08
77F：→ GigiBuffon: 能力 要是可以切割债务只在老爸身上是最好... 03/07 20:09
78F：→ opm: 也许先借些情绪勒索相关书籍看看...-.- 03/07 22:10
79F：推 BURNFISH: 居然签下去... 03/08 00:46
80F：→ yuenru: 保人现在反悔还来得及？ 03/08 10:01
81F：→ yuenru: 感觉太有责任心的原po，别自己身体先跨了... 03/08 10:02
82F：推 brian3639: 对自己好一点，不要为了别人的错来惩罚自己，40岁，也 03/08 19:44
83F：→ brian3639: 归零的同业路过 03/08 19:44
84F：推 chenhankiang: 先断绝关系吧 不然还是会一切还是会白费 03/09 19:10
85F：推 Zumi: 你真的不该签的，你爸爸还是这种态度、情况会越变越糟，现在 03/11 12:16
86F：→ Zumi: 绝对不是你最惨的时候，还会有更惨的，因为你爸会想翻身=继 03/11 12:16
87F：→ Zumi: 续借钱投资，先跟爸爸断绝关系吧 03/11 12:16
88F：推 ali18: 应先规划把不动产过户至您名下 03/11 16:19
89F：推 winterstroll: 原po加油！好奇母亲有没有考虑出外工作呢？一直待在 03/22 14:03
90F：→ winterstroll: 跟父亲同样地方，感觉心理及生理容易受影响 03/22 14:03
91F：推 winterstroll: 因为文中看不太出来母亲的角色，是不是常顺着父亲 03/22 14:04
92F：推 fishhere: 说实在的 你责任也大 你爸说投资 你不问细节 大概觉得有 03/29 19:34
93F：→ fishhere: 回钱+利息就好 依你这心软的个性 後续最好切断关系 搬出 03/29 19:34
94F：→ fishhere: 家里不连络 不然你的後半人生也毁了 03/29 19:34
95F：→ MacCormick: 第一个理财建议就是跟老爸断绝关系 04/02 19:05