作者ckbridge (建橋)
看板CFP
標題[請益] 29歲女公務員理財建議
時間Sat Feb 15 22:06:59 2020
性別：女
未婚未有子女
想請益：以本人財務狀況下比較安全且沒有時間連續關注下適合選擇的理財工具建議（不
追
目標：收支平衡
四年內後有可動用現金100萬
收支狀況：
收入：稅後35000/月（扣除所得稅級勞健保
已有存款：30萬（台幣定存+人民幣定存)
50萬 (郵局吉利險已存滿年底可領出)
30萬 (台幣活存+美金活存)
支出：
租金水電瓦斯網路2000/月（宿舍)
交通加油1000/月（回老家火車費用及機車加油費用）
三餐伙食費7000/月（含朋友家人聚餐)
手機費300/月
美容保養2000/月（保養化妝品及salon花費)
治裝及生活用品平均1000/月（含各種其他買非奢侈品的花費)
運動用品或場地費500/月
娛樂500～2000不定（看當月有沒有出遊過夜)
醫藥費500/月(有隱疾定期求診)
平均固定開銷16000/月(高估)
不定及預期支出:
出國50000/年(近年每年都會出國旅遊，開始讀碩專時應該會降低)
在職專班100000/年(持續四年分攤下年度費用)（先不計公司在職進修補助）
牙齒全口整建150000/年(持續二年分攤下年度費用)
因下半年度要讀碩專班加上牙齒的費用一下子資金有點緊縮。
目前固定剩餘19000/月
想計畫投資款項10000/月
活用資金6000/月
緊急預備金3000/月
請益:
但這樣每年並不足以抵銷碩專及牙齒的費用，必須動用到舊有資金。
雖然薪資這近四年每年將固定成長3000。
想請益理財規劃及適合的理財工具較能達到四年後原本存款不會負成長
目前手上無任何投資還在觀望(已有證券戶及複委託證券戶)
有爬過其他的理財建議但想聽聽看大家的分析或建議短期資金的使用規劃，謝謝
（有讀過綠角或其他指數型的書）
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 182.234.157.111 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1581775621.A.24B.html
1F：→ shengvia: 可以去看看指數化投資+資產配置02/15 22:09
2F：→ shengvia: 推闕又上，為什麼你的退休金只有別人的一半02/15 22:09
※ 編輯: ckbridge (182.234.157.111 臺灣), 02/15/2020 22:11:34
※ 編輯: ckbridge (182.234.157.111 臺灣), 02/15/2020 22:14:00
3F：→ shengvia: 如果是短期資金，直接放定存就好02/15 22:40
4F：推 r833123: 加油02/15 23:01
5F：推 PhilomenaHsu: 好奇公職每年怎麼會加薪3000這麼多@@是月計算還是年02/15 23:53
每年月薪資增加3000
6F：→ PhilomenaHsu: 計算02/15 23:53
7F：→ nrefder: 國營?02/16 00:06
8F：推 tony771112: 3000跟有宿舍應該是國營沒錯02/16 00:26
9F：推 stupidHNG: 牙齒花到30萬？02/16 01:00
矯正加其他自費治療費用（含植牙）
在大醫院評估，這費用我覺得不能省
10F：→ stupidHNG: 每年出國花5萬？2年不出國就省10萬了 02/16 01:01
會減少出國的支出，畢竟之後也沒閒錢了
11F：→ stupidHNG: 妳的問題是薪資不高，存錢不易，導致理財保守，只敢定02/16 01:02
12F：→ stupidHNG: 存02/16 01:02
13F：→ stupidHNG: 存款有110萬。貼個10萬買100張台中銀放著。一年至少股02/16 01:03
14F：→ stupidHNG: 利5萬02/16 01:03
15F：→ stupidHNG: 等於每年多1個半月的年終獎金02/16 01:05
16F：→ stupidHNG: 牙齒多問幾家。若真30萬實在可怕，牙醫自費很敢收02/16 01:05
17F：推 stupidHNG: 牙齒矯正這玩意找找有無親朋好友當牙醫在做的，價差會02/16 01:08
18F：→ stupidHNG: 嚇死妳 02/16 01:08
19F：推 INGNI: 出國花費省下來，拿去學化妝保養，女公務員這麼搶手，找個02/16 01:08
20F：→ INGNI: 竹科老公，隨便都贏妳現在很多02/16 01:08
如果我用找另一半來生錢那我幹嘛上來發文...
21F：推 stupidHNG: 給妳一句話：拿錢放銀行定存銀行給妳1%，跟拿錢買銀行02/16 01:11
22F：→ stupidHNG: 股票當銀行股東銀行分股東5%。妳要選哪個？02/16 01:11
這道理我五年前就知道，而且最好分散風險。像你的建議中一下投大筆錢入同一支股票個
人
覺得不明智
※ 編輯: ckbridge (101.13.169.111 臺灣), 02/16/2020 06:38:44
23F：推 VictorC: 完全沒有存小孩的花費？ 02/16 09:21
24F：推 VictorC: 抱歉看錯02/16 09:23
25F：推 INGNI: 要是妳是男的三萬多有什麼競爭力？什麼投資內在、念碩士都02/16 10:34
26F：→ INGNI: 是虛的啦，除非妳不打算結婚，不然女生投資自己的外表就是02/16 10:34
27F：→ INGNI: 最好的投資02/16 10:34
28F：推 stupidHNG: 不明智？哈哈哈 妳說妳懂，其實妳根本不懂，妳真懂02/16 10:39
29F：→ stupidHNG: 要不要我po我對帳單給妳看？我也不是單壓一隻，但那是 02/16 10:41
30F：→ stupidHNG: 因為我錢投入夠多。錢不夠多是要分散什麼？ 02/16 10:41
31F：→ stupidHNG: 妳真懂就不會只存錢在銀行而不買股 02/16 10:41
32F：→ stupidHNG: 台中銀我買了7年有了吧，現在600多張 02/16 10:42
33F：推 stupidHNG: 我金融股就台中銀 玉山金 台新金，三隻加起來約2500萬 02/16 10:45
34F：→ stupidHNG: ，照妳看法我算不算單壓？說實在我還希望我單壓咧，我 02/16 10:45
35F：→ stupidHNG: 要是單壓玉山金，就是值3000萬而不是2500而已了 02/16 10:45
36F：推 stupidHNG: 我老弟薪水多妳5000而已，身上現金存款不超過5萬，因 02/16 10:49
37F：→ stupidHNG: 為我叫他有錢價位ok就買。去年領股利10幾萬02/16 10:49
38F：推 INGNI: 樓上，原po的可動用現金才100萬而已，所以比較保守不投股02/16 10:50
39F：→ INGNI: 票也是可以理解，不能拿你的資產配置比阿02/16 10:50
40F：→ INGNI: 另外有看到原po有人民幣資產，建議賣掉，長期不看好 02/16 10:50
41F：→ stupidHNG: 我開頭就告訴妳妳的心魔在哪裡，是妳自己看不清 02/16 10:50
42F：→ stupidHNG: ing大明鑑，越沒錢才越要投資啊02/16 10:51
43F：推 stupidHNG: 我媽退休了前年賣房換錢，錢全被我拿去買股，我只買金02/16 10:58
44F：→ stupidHNG: 融與電信，夠穩健了吧？投入320，不到3年現值400。每年02/16 10:58
45F：→ stupidHNG: 股利10幾萬在領 02/16 10:58
46F：→ stupidHNG: 當然我承認，我好運台中銀玉山金我搭上成長期02/16 10:58
47F：推 INGNI: 有錢人更需要阿，如果你有一億現金，一年就要被通膨吃掉202/16 10:59
48F：→ INGNI: 百萬，等於年薪兩百萬不吃不喝還在原地踏步02/16 10:59
49F：→ INGNI: 原po是起點太低除非中樂透，不然只能永遠在老鼠迴圈中奔跑02/16 10:59
50F：→ INGNI: 而已，所以我才建議投資外表，往上的機會大一點02/16 10:59
51F：→ stupidHNG: 但台新金可是沒有的，我還買過接近15塊的台新金 02/16 10:59
52F：推 stupidHNG: 玉山金我當時是傻傻買跌也買，心裏就一個念頭反正不會 02/16 11:03
53F：→ stupidHNG: 倒，越跌越買當攤低成本，怎樣也比定存強 02/16 11:03
54F：推 INGNI: 阿，應該說是風險承受力低，所以覺得股票不合適 02/16 11:04
55F：推 stupidHNG: 原po應該自我意識很強的女生，我想這建議她不會接受 02/16 11:05
56F：→ stupidHNG: 沒錯，其實很多人都是這樣，因為賺得少所以不敢冒風險 02/16 11:06
57F：推 stupidHNG: 我只能說：拜託！如果今天你家是開銀行或開中華電的， 02/16 11:09
58F：→ stupidHNG: 你去外面跟人家說：哎呀公司好難做喔可能會倒好難賺。 02/16 11:09
59F：→ stupidHNG: 你看會不會被別人白眼02/16 11:09
60F：推 stupidHNG: 我告訴原po銀行為何要倒很難賺錢容易？因為是特許行業02/16 11:12
61F：→ stupidHNG: 兼金管會管得很嚴！02/16 11:12
62F：→ stupidHNG: 銀行跟電信已經是很穩的了，不然妳敢買台積電嗎？ 02/16 11:12
63F：→ stupidHNG: 不敢買金融電信，要買電子股嗎？傳產台塑四寶波動更大 02/16 11:13
64F：→ stupidHNG: ，原po敢買嗎02/16 11:13
65F：→ stupidHNG: 不買股票，要買內扣重又不知人家怎麼玩你錢的基金？02/16 11:15
66F：→ stupidHNG: 還是要買不懂怎麼利用就會變負資產的房地產？02/16 11:16
67F：→ stupidHNG: 還是要買賭博性質的外幣賭匯率？ 02/16 11:16
68F：→ stupidHNG: 其實ing大說得才對，找個好老公才是妳人生最重要最好02/16 11:18
69F：→ stupidHNG: 最關鍵的投資02/16 11:18
70F：推 stupidHNG: 但若是不婚，金錢就是妳最好的伴侶02/16 11:20
71F：→ Altair: 男女都一樣 找個好隊友是人生很重要的決策之一02/16 11:22
72F：→ bioida: CFP板真良善，這在股板會被砲到飛天了。樓主應該聽別人的02/16 11:36
73F：→ bioida: 建議後，去想其背後的理由，不能接受別人的做法，應該花時 02/16 11:36
74F：→ bioida: 間想自已能接受的理財方式。畢竟那是你的錢，不是我的。有 02/16 11:36
75F：→ bioida: 風險才有獲利，完全規避風險就放定存吧。 02/16 11:37
76F：推 WADE0616: 推文雖然有點靠北 但可以思考一下XD 也不算完全沒料 02/16 13:44
77F：→ WADE0616: 不過All in股票 等到股災加上出事情急需用錢的時候就糟 02/16 13:44
78F：推 prosperous: 念在職碩的目的是什麼？自我實現？職涯規劃？ 02/16 13:47
79F：推 redbeanchang: 理財版真溫馨 02/16 14:15
80F：推 lrm549: 會不會倒是一回事 跌到腰斬再腰斬 就看你賣不賣 02/16 18:57
81F：→ lrm549: 十年大多頭 人人皆股神02/16 18:58
82F：推 yesu219: 有開複委託, 建議你可以去買美國大公司的3-5年期短債02/16 19:19
83F：→ yesu219: 像AT&T APPLE 花旗銀行之類, 報酬率約在3%左右02/16 19:21
84F：→ yesu219: 到期會歸還本金, 沒有股價下跌的問題, 5年內應該也很難倒 02/16 19:23
85F：→ yesu219: 公務員可以很容易借到1.6%的信貸100萬 02/16 19:25
86F：→ yesu219: 加上你的存款, 一年多個5萬超低風險的收入還是可以的02/16 19:27
87F：→ yesu219: 比較大的風險是匯率, 但既然你能接受人民幣, 美金不會是02/16 19:28
88F：→ yesu219: 問題02/16 19:29
89F：→ yesu219: ING真的很靠北, 那是一條路, 但不代表所有人都該走那條路 02/16 19:33
90F：→ yesu219: 忘了講, 信貸是借出來買債券做套利的02/16 19:34
91F：推 INGNI: 就原po會買人民幣的這種狀況，不是腦波弱就是看電視投資，02/16 20:41
92F：→ INGNI: 你建議她信貸投資，搞不好一年後連本金都沒了，我看還是投02/16 20:41
93F：→ INGNI: 資外表安全點吧02/16 20:41
94F：→ INGNI: 喔對了，健身也要一起，維持身材又身體健康02/16 20:43
95F：推 jc761128: 大家真的人很好 性別對調 口氣可能都不一樣了 02/16 20:48
昨回推文時用字上可能比較直白。造成理解誤會不是我的本意
回推文問題
1.人民幣是多年前試水溫買的，大約只有台幣2萬
2.碩專是為了拿到碩士學歷之後比較不會卡等卡薪資
3.外表身材費用應該在美容/治裝/運動/牙齒整建費用上看的出來。雖然不知道推文討論
這個幹嘛，完全偏離主題也不是這版的主旨...
4.目前老本能動用的資金大約有50萬，每月投資費用約1萬。
從我已開證券戶和複委託應該看的出來我是想投資而不是定存在銀行。
不太理解有些發文者的心態....
※ 編輯: ckbridge (182.234.157.111 臺灣), 02/16/2020 21:35:48
96F：→ XDdong: 投資外表嫁個好老公也不等於是自己拿到資產吧這什麼建議 02/16 21:41
97F：→ XDdong: 阿 02/16 21:41
98F：→ meya: 短期就定存,長期可考慮複委託AOA02/16 22:47
99F：推 Sana: 兆 一 玉 合 上每個月輪流買300股吧!!! 02/17 00:34
100F：推 stupidHNG: 急需用錢就拿股票質押。有幾個人知道不動產與股票是最 02/17 03:57
101F：→ stupidHNG: 容易借錢然後又低利率的資產？ 02/17 03:57
102F：推 stupidHNG: 單字先寫好，質押先設好，三天內拿到錢。半年還利息一02/17 03:59
103F：→ stupidHNG: 次，比房貸你要還本金還更沒負擔 02/17 03:59
104F：推 stupidHNG: 沒錯股票有維持率，但只要你股票夠牛皮，質押又不設高 02/17 04:02
105F：→ stupidHNG: ，很難搞到要補股票02/17 04:02
106F：推 stupidHNG: 懶得再講了。 02/17 04:16
107F：推 yesu219: 股票質押出來，的確只要2%利率，只要還利息，負擔不大 02/17 06:24
108F：推 yesu219: 看的出stupid你是股場老手，資金運用已經有自己的心得02/17 06:26
109F：推 yesu219: 但也要考量對新手而言，即使是金融電信，我們眼中的小波02/17 06:33
110F：→ yesu219: 浪，可能是滔天巨浪XD02/17 06:33
111F：推 yuenru: 開源 節流，2邊去思考02/17 09:20
112F：推 may87: yesu219已給妳非常好建議。還有ing大需要[兩性和婚姻]再教 02/17 10:34
113F：→ may87: 育02/17 10:34
114F：→ may87: 以妳的年齡，可以稍微再承擔些風險02/17 10:36
115F：→ may87: 理財學習不分性別02/17 10:37
116F：推 INGNI: 我又不是說投資等於要花錢，時間也是需要投入的，以妳的收02/17 12:33
117F：→ INGNI: 入一個月三千多治裝和化妝品我也不清楚這樣多還少，可是妳02/17 12:33
118F：→ INGNI: 可以考慮去上個課程什麼的，你自己評估吧 02/17 12:33
119F：→ INGNI: may87，我說錯什麼了？政治不正確？面對現實吧，再怎麼強 02/17 12:36
120F：→ INGNI: 調女權、平等，也改變不了，女生往上找，男生往下找對象的02/17 12:36
121F：→ INGNI: 普遍現象，先面對事實再來討論政治正確好嗎？ 02/17 12:36
122F：推 INGNI: 上面也有版友說了，要不是原po是女的，哪有這麼多回應，大 02/17 12:41
123F：→ INGNI: 家還這麼nice的回應？這個世界本來就是不公平的，連妳的性 02/17 12:41
124F：→ INGNI: 別都是不公平的因素之一，希望你能面對現實02/17 12:41
125F：推 Sana: Actions speaker louder than words.妳今日買股了嗎??? 02/17 14:49
126F：推 Sana: If no...I think there is nothing to say hahaha. 02/17 14:53
127F：推 onno: 讀過綠角就前進國外吧 標普500或世界加權的etf都不錯。單壓02/17 16:01
128F：→ onno: 幾檔股票確實不太好 因為不知哪時下車 沒人保證跌了一定漲回 02/17 16:01
129F：→ onno: 來 02/17 16:01
130F：推 Reichenau: 每年增3k是公職還是泛公,？02/17 18:40
131F：推 XDdong: 我不覺得這個版有因為性別不同而做出不同的回應，有沒有02/17 20:21
132F：→ XDdong: 做功課大家給的反應比較不同。02/17 20:21
133F：推 XDdong: 投資外表往上找老公的說法在八卦版講講還沒什麼問題，但在02/17 20:29
134F：→ XDdong: 投資理財版講這些有點無法理解 02/17 20:29
135F：噓 a379537956: 純噓原PO回文態度02/17 22:49
136F：推 D9722162: 把你需要的緊急備用金存入「數位活存」，預設至少10-3002/18 04:01
目前活存皆放在數位銀行
約20萬
但這個月回至變1%
137F：→ D9722162: 萬，今年的利率都有1.2%以上02/18 04:01
138F：推 D9722162: 剩下的錢，約80-100萬，看你有開複委託，個人建議投資02/18 04:03
139F：→ D9722162: 國外ETF、美債，至於比例就看你風險忍受程度。 02/18 04:03
140F：推 D9722162: 新手就70、30%的比例即可，至於其他你該思考的不是投資 02/18 04:06
141F：→ D9722162: 什麼項目，而是如何一個月存更多錢。02/18 04:06
142F：推 D9722162: 基本一個月存2萬，一季也有6萬元可以投資；長期複利再 02/18 04:08
143F：→ D9722162: 投資，也是可以期待的。 02/18 04:08
144F：推 Mercury0625: 短期資金定存，閒錢定期定額ETF。這真是萬解投資配方02/19 00:14
145F：推 Mercury0625: 說實在 我覺得公務員承受風險能力很高，股債+現可以02/19 00:16
146F：→ Mercury0625: 80:20到退休都沒問題 而且退休後理論上還有退休金02/19 00:16
147F：→ Mercury0625: 比較難抓的其實是人生規畫要用到那些錢，像我這種連02/19 00:18
148F：→ Mercury0625: 會不會結婚都不知道的人，實在很難抓要留多少現金XD 02/19 00:18
149F：推 pella: 本金太少02/19 02:08
150F：推 comboday: 感覺是因為大筆支出集中在這幾年，所以顯得比較吃緊，建02/19 07:03
151F：→ comboday: 議還是先以指數投資為主，培養習慣，等到之後可用資金變02/19 07:03
152F：→ comboday: 多，再去規劃一個自己可承受風險內的資產配置。02/19 07:03
大家的推文我都一一看了
目前的想法
1.出國費用減至4萬/年
2.碩專辦理就學貸款（看是否能全額）
3.等穩定一點會投資國內及國外各半
國內先以0050/006208除權後以完整張數投入
國外以AOA20萬投入
※ 編輯: ckbridge (101.13.169.111 臺灣), 02/19/2020 09:11:39
※ 編輯: ckbridge (101.13.169.111 臺灣), 02/19/2020 09:15:18
153F：推 Sana: It is pity.如果你2.17買2886 2884,今日就... 02/19 18:15
154F：→ illidan9999: 建議妳買一顆比特幣 忘了這回事 多年後再回來看 02/21 11:55
155F：推 aq2272353712: 嗯，我覺得你先考上高考比較好，3.5感覺就是很低階 02/23 17:22
156F：→ aq2272353712: 的薪水，隨便一個專員也有6萬，那麼少錢就先充實自 02/23 17:22
157F：→ aq2272353712: 己比較實在不要存錢 02/23 17:22
158F：推 brian3639: 推原po是很優質的公務員 03/05 21:13
159F：→ ttocs1: 某s兩三年前還在問投資建議 這麼早就上來大放厥詞了哦 04/08 11:40