作者axd829x (π郎)
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標題[請益] 24歲女20年期儲蓄險請益
時間Mon Jan 6 23:10:57 2020
去年底在利率利率調整前，被中國人壽業務說服
買了一張年繳USD$3900 (約月存一萬)的20年美金儲蓄險，10年還本
險種是美利旺美元利率變動型終身壽險
這幾天愈想愈不安，怕有什麼自己當初沒有考量到的風險
上來請益各位大大認為對我而言這張保單是否會太過負擔
(第一次簽約日是12/26，因為帳戶留錯，1/2再重簽了一次)
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目前資金運用是
去年九月開始，每個月定期定額2W 0050，覺得並沒有太大的負擔
當時計畫是20年以上長期投資
另外也趁匯率好的時候買入美金活存約10W台幣，當作分散風險
(當時有richart 3.7%)
也有撥部分資金在股市短線進出試水溫
運氣好遇到多頭行情，小賺沒有虧錢，但會逐漸降低這部分的占比
=====
回到儲蓄險，當初認為可以購買是因為覺得每月存兩萬對我來說並不造成負擔
加上認為ETF雖安全也是有賺有賠，可以買一些保本型的商品分散風險
(後來想想儲蓄險也是可能不保本...)
變成每月一萬或一萬五ETF，一萬儲蓄險
另外也覺得不會有需要傾家蕩產去做的事，沒錢就不要結婚生小孩買房子
即使是家人有難也不至於要把自己的退休金全部花盡
若真的是萬不得已的情況，那把儲蓄險解掉損失個幾萬塊也只能接受
但上週末因為職涯規劃在查研究所相關資訊
雖然未必會念，要念最快也是5年後的事
發現國內研究所應可負擔，要出國念的話少說要兩三百萬
雖然也可以依照原本的規劃，沒錢就不要念
但從這個例子中警覺到，自己會不會做了太滿的規劃，而限制到了發展的可能
不知道有沒有過來人可以提供一些看法呢？ 感激不盡
感謝再感謝
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 219.91.81.29 (臺灣)
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※ 編輯: axd829x (219.91.81.29 臺灣), 01/06/2020 23:18:23
1F：推 jigfopsda: 看看是不是還在契撤期內 可以無條件解約01/06 23:18
2F：推 cecilia1520: 儲蓄險20年？ 你不如定期定額0050 20年 01/06 23:23
本來就是這樣打算 QQ
怕這樣風險太集中
3F：推 mamieg: 1/2簽約還有時間趕快去撤銷01/06 23:24
大家都覺得無論如何就撤銷嗎？
縮短年限或金額調降是可以考慮的選項嗎？
4F：推 cecilia1520: 如果想要財務自由，比較有可能就是靠投資，有興趣可01/06 23:27
5F：→ cecilia1520: 以翻我之前po的文章，想要達成財務自由就是投入本金+01/06 23:27
6F：→ cecilia1520: 長期投資，剩蝦個就是靠點運氣01/06 23:27
感謝！先前就拜讀過C大的文章了（還有把您推薦的標的加入追蹤清單 xD)
但手邊留來做股票的資金不太夠感覺還無法做太長期的投資，會怕怕的
現在都是做短線，賺了就跑
心裡也知道這樣是投機，所以才想逐漸把比重調到ETF
也要多讀點投資相關的書才能有選定標的不輕易被嚇下車的信心
※ 編輯: axd829x (219.91.81.29 臺灣), 01/06/2020 23:36:51
7F：→ vosser: 10W鎂 還是10W台幣等值的美金活存？01/06 23:53
8F：→ vosser: 眼殘沒看見，是10W台幣01/06 23:53
9F：推 sh026125: 儲蓄就儲蓄 保險就保險 如果出意外 這儲蓄險會卡死金流01/07 01:18
10F：→ nttra: 解約01/07 01:37
11F：推 ChrisBear: 用契撤期解約吧01/07 01:40
12F：→ opm: 還能撤簽就撤吧...-.-保險是用來減少風險,不是增加風險01/07 05:19
13F：推 stupidHNG: 不在都會區買房是最笨的 01/07 07:39
14F：→ stupidHNG: 看看妳奶奶為何能留給妳爸1500萬？ 01/07 07:40
15F：→ stupidHNG: 我明白講好了，都會區房價通膨速度絕不是薪水比得上的01/07 07:41
16F：→ stupidHNG: 越晚買，就是只能買越小，越往郊區跑01/07 07:41
17F：推 stupidHNG: 再者，買都會區房子是一種保值資產。自住可以省房租， 01/07 07:44
18F：→ stupidHNG: 房貸利息可以抵所得稅，房間分租可以創造現金流01/07 07:44
19F：推 stupidHNG: 要用錢，不動產跟銀行抵押的利率與便利性幾無可比01/07 07:46
20F：推 stupidHNG: 工作穩定工作地點確定不變，能早點買房就早點買房，尤 01/07 07:51
21F：→ stupidHNG: 其是在五都都會區（要選舊市區或新興區）。如果是在鄉 01/07 07:51
22F：→ stupidHNG: 下，才是租房子就好（因為租金便宜） 01/07 07:51
23F：推 stupidHNG: 啊抱歉忘了講一點，如果是在雙北都會地區（捷運有通過01/07 07:57
24F：→ stupidHNG: 的區），除非你老公是月入10萬以上，不然就算了可以不01/07 07:57
25F：→ stupidHNG: 用買房，因為1000萬只能買套房的話就沒有那些不動產優01/07 07:57
26F：→ stupidHNG: 點了01/07 07:57
感謝建議，的確在雙北都會區
所以不考慮買房
27F：推 stupidHNG: 你最該做是想辦法增加自己的收入，基本上月收入如果沒01/07 08:02
28F：→ stupidHNG: 有6萬以上（每月至少投資35000），不要想什麼財富自由01/07 08:02
29F：→ stupidHNG: 或者標準可以低一點：5萬01/07 08:03
30F：推 MATSUI25: 沒有好不好，只有有沒有達成效果，你可能要先算一下你計01/07 08:13
31F：→ MATSUI25: 畫在多少時間內，達到多少的金額，再回來看你目前的計畫01/07 08:13
32F：→ MATSUI25: 是否要調整，報酬的最大化是每個人的夢想，但是沒有具01/07 08:13
33F：→ MATSUI25: 體的目標也容易讓人迷失。01/07 08:13
我目前的麻煩在我想不到我短期內會有什麼資金需求
唯一想得到的是退休，所以會把規劃做得太遠
34F：推 map123: 其實你一個月存2萬應該是更適合投資VT01/07 08:13
35F：→ map123: 單壓單一國家的風險會比較大一些些 01/07 08:14
感謝建議！
剛開始學投資不敢做不太熟悉的美股
但覺得可以開始接觸了
36F：推 snowoffish: 月收入超過10萬也不會想買房，買房本金做套利，靠利差 01/07 10:32
37F：→ snowoffish: 租自己想租的房，別忘了還有生活費問題，別老了窮得01/07 10:32
38F：→ snowoffish: 剩一間房01/07 10:32
39F：推 cecilia1520: 在投資上 別擔心股價這件事情 要著重考慮公司營運 01/07 11:13
40F：→ cecilia1520: 股價會有很多因素影響 但公司只要業績穩定 長期而言01/07 11:14
41F：→ cecilia1520: 股價不會差到哪去 如果都會怕 賺一點就跑 虧了就放01/07 11:14
42F：→ cecilia1520: 你這樣會很難有被動收入 因為股息收入就是要你放著01/07 11:15
43F：→ cecilia1520: 而當你小錢都放不住 那足以生出可以安穩退休股息的01/07 11:17
44F：→ cecilia1520: 本金這麼大筆 你放得住嗎? 01/07 11:17
45F：推 cecilia1520: 你只要找一個 你認同的標的 長期2.30年甚至100年01/07 11:21
46F：→ cecilia1520: 公司的業務都會存活不會消失的，然後找個三檔不同01/07 11:21
47F：→ cecilia1520: 生意的公司，例如崇友(電梯) 杏昌(生技洗腎)01/07 11:22
48F：→ cecilia1520: 台肥(房地產+肥料) 分成三份 一直買不要賣01/07 11:23
49F：→ cecilia1520: 不論景氣好壞都買 這樣會平均幾十年來的股價01/07 11:23
50F：→ cecilia1520: 當5年10年後 你就會發現 累積出一筆不小的本金了01/07 11:24
51F：→ cecilia1520: 有些人懶的研究會買0050 0056 美股SP500是一樣的道理01/07 11:25
感謝C大
請問C大在一開始賺第一桶金也是用這樣長期投資（一年只進出一到兩次）的方式嗎？
52F：推 stupidHNG: 老的只剩一間房總比老了什麼都沒有的好01/07 12:02
53F：→ stupidHNG: 而且別忘了年紀越大，越難租房（尤其是都會區）01/07 12:03
54F：推 a402132000: 建議棄撤 20年期真的太雷了 只有業務賺01/07 12:32
55F：推 Usamiakihiko: 推老了有間房比老了什麼都沒有好01/07 13:44
56F：推 iambibi: 買了忘記它，20年後再來看這筆錢要怎麼規劃 01/07 15:03
57F：→ lovy: 老了有房萬一真的過不下去還能以房養老 年紀大難租房 01/07 17:13
58F：推 mochagirl: 這筆錢20年都不能動用，20幾歲到40幾歲，需要用錢的時 01/07 17:30
59F：→ mochagirl: 機太多了，等你對理財更有心得之後，一定會後悔的~ 01/07 17:30
60F：→ mochagirl: 如果想當作強迫儲蓄，頂多選6年的就好 01/07 17:32
61F：→ XDdong: 如果是要分散風險的話債券基金呢或研究其他市場的etf？ 01/07 19:34
原本也是這樣想的
但還沒開始研究前就被推了儲蓄險 QQ
62F：推 map123: 每個月換美金一年複委託一次也是可以強迫儲蓄 01/07 20:35
63F：推 aim: 我幾乎沒聽過有人買20年期的 躉繳或6年期比較多 而且比較建議 01/07 22:04
64F：→ aim: 妳有先算過IRR嗎 看有沒有符合妳目標 01/07 22:07
65F：→ aim: 另外前幾年解約的話會虧錢也要考慮 所以這些錢一定要閒錢才行 01/07 22:08
67F：→ aim: 這邊有六年期算出來的IRR 以我的標準我是覺得可配置一些 01/07 22:11
68F：→ aim: 但20年期的你就要自己去算了 01/07 22:11
感謝您
剛剛有用線上工具試算了 20年期滿的IRR是2.18%
比文中6年期的不領出放到20年後的IRR 2.97%少... 怎麼感覺怪怪的
69F：推 sunnyketty: 我是20年期的儲蓄險，一年繳45400，再三年繳滿20年， 01/07 22:31
70F：→ sunnyketty: 但我從繳滿2年開始就可以每2年領50000回來到期繼續領 01/07 22:31
71F：→ sunnyketty: ，活的越久領的越多，但這種高利率保單已經沒有了 01/07 22:31
※ 編輯: axd829x (219.91.81.29 臺灣), 01/08/2020 00:22:33
72F：→ opm: 我哥也買過20年期儲蓄險,他到死都沒領到過錢 01/08 05:27
73F：→ f80242: 假設總保費相同 6年期就繳完開始滾息 你20年期才繳完 01/08 08:28
74F：→ chien703: 買長年期儲蓄險非常非常浪費 比投資股票ETF少賺好幾倍 01/08 11:18
75F：→ chien703: 然後長期投資不要亂賣 一直買就對了 不然你會少賺很多 01/08 11:19
76F：→ chien703: 幸好你即時來版上問 現在應該還在審閱期內 解約來得及 01/08 11:21
77F：→ chien703: 就算來不及 一點虧損送他也無妨 不值得你用20年去換經驗 01/08 11:21
78F：推 cecilia1520: 是的，我投資前三年都在繳學費01/08 12:32
79F：→ cecilia1520: 第四年開始買到飆股，抱了5年 才體會到要抱好股01/08 12:33
80F：→ cecilia1520: 要長抱的道理，到現在 選標的方法有變 但長抱不變 01/08 12:34
81F：→ cecilia1520: 不論什麼股 都要時間給他漲 尤其是業績長期好股 01/08 12:34
82F：→ cecilia1520: 就像一碗滷肉飯 2.30年前5元到現在20元 01/08 12:35
83F：→ cecilia1520: 也不是一下子就從5漲到20 也是時間累積而來 01/08 12:35
84F：→ cecilia1520: 也像種樹 要時間給他成長 如果長大一點就砍了他 01/08 12:36
85F：→ cecilia1520: 這棵樹永遠長不大到能讓你乘涼的程度 01/08 12:36
獲益良多！感謝您
近期來調整一下持股
86F：推 aim: 上面的f大回答了 所以還是建議買躉繳或六年期的01/08 12:55
87F：→ aim: 後悔的話 保單收到後10天內都可以行使契約撤銷01/08 12:56
88F：→ tamakochan: 30年前滷肉飯應該不只5元了吧01/08 16:38
89F：推 cecilia1520: 一切只是假設...我也不記得2.30年前到底是多少XDD01/08 19:41
90F：推 whaaaat: 我也是買20年的，8年解約沒賠，但若要買20年的，建議買不 01/08 20:59
91F：→ whaaaat: 痛不癢的額度，我是當作老了沒功成名就時的緊急救難金哈01/08 20:59
92F：→ whaaaat: 哈哈 01/08 20:59
93F：→ druid80: 請問原po有思考過股息的配置嗎?01/08 21:50
沒有耶，但沒有意外的話就是繼續投入吧
94F：推 kiversonx17: 買這個20年單 不如直接無腦買0050 0056 01/10 06:08
95F：推 Sana: All in 4947 01/10 07:46
※ 編輯: axd829x (223.137.95.82 臺灣), 01/10/2020 13:03:27
96F：推 LOVETRAVELL: 長年期儲蓄險如果要買，可以規劃一部分，但有豁免功 01/10 20:56
97F：→ LOVETRAVELL: 能的。 01/10 20:56
98F：推 terry66: Irr都假的 去翻翻舊保單宣告利率吧你 01/11 09:12
99F：→ southpeace: 告訴你身邊的小資朋友們千萬不要買儲蓄險 01/15 01:26
我會用我的血淚經驗告訴大家QQ
感謝CFP版的各位大大
100F：推 bbs19890301: 千萬別買儲蓄險03/01 21:03
※ 編輯: axd829x (39.9.32.152 臺灣), 12/30/2020 13:57:43