作者axd829x (π郎)
看板CFP
标题[请益] 24岁女20年期储蓄险请益
时间Mon Jan 6 23:10:57 2020
去年底在利率利率调整前，被中国人寿业务说服
买了一张年缴USD$3900 (约月存一万)的20年美金储蓄险，10年还本
险种是美利旺美元利率变动型终身寿险
这几天愈想愈不安，怕有什麽自己当初没有考量到的风险
上来请益各位大大认为对我而言这张保单是否会太过负担
(第一次签约日是12/26，因为帐户留错，1/2再重签了一次)
===
目前资金运用是
去年九月开始，每个月定期定额2W 0050，觉得并没有太大的负担
当时计画是20年以上长期投资
另外也趁汇率好的时候买入美金活存约10W台币，当作分散风险
(当时有richart 3.7%)
也有拨部分资金在股市短线进出试水温
运气好遇到多头行情，小赚没有亏钱，但会逐渐降低这部分的占比
=====
回到储蓄险，当初认为可以购买是因为觉得每月存两万对我来说并不造成负担
加上认为ETF虽安全也是有赚有赔，可以买一些保本型的商品分散风险
(後来想想储蓄险也是可能不保本...)
变成每月一万或一万五ETF，一万储蓄险
另外也觉得不会有需要倾家荡产去做的事，没钱就不要结婚生小孩买房子
即使是家人有难也不至於要把自己的退休金全部花尽
若真的是万不得已的情况，那把储蓄险解掉损失个几万块也只能接受
但上周末因为职涯规划在查研究所相关资讯
虽然未必会念，要念最快也是5年後的事
发现国内研究所应可负担，要出国念的话少说要两三百万
虽然也可以依照原本的规划，没钱就不要念
但从这个例子中警觉到，自己会不会做了太满的规划，而限制到了发展的可能
不知道有没有过来人可以提供一些看法呢？ 感激不尽
感谢再感谢
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 219.91.81.29 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1578323481.A.00E.html
※ 编辑: axd829x (219.91.81.29 台湾), 01/06/2020 23:18:23
1F：推 jigfopsda: 看看是不是还在契撤期内 可以无条件解约01/06 23:18
2F：推 cecilia1520: 储蓄险20年？ 你不如定期定额0050 20年 01/06 23:23
本来就是这样打算 QQ
怕这样风险太集中
3F：推 mamieg: 1/2签约还有时间赶快去撤销01/06 23:24
大家都觉得无论如何就撤销吗？
缩短年限或金额调降是可以考虑的选项吗？
4F：推 cecilia1520: 如果想要财务自由，比较有可能就是靠投资，有兴趣可01/06 23:27
5F：→ cecilia1520: 以翻我之前po的文章，想要达成财务自由就是投入本金+01/06 23:27
6F：→ cecilia1520: 长期投资，剩虾个就是靠点运气01/06 23:27
感谢！先前就拜读过C大的文章了（还有把您推荐的标的加入追踪清单 xD)
但手边留来做股票的资金不太够感觉还无法做太长期的投资，会怕怕的
现在都是做短线，赚了就跑
心里也知道这样是投机，所以才想逐渐把比重调到ETF
也要多读点投资相关的书才能有选定标的不轻易被吓下车的信心
※ 编辑: axd829x (219.91.81.29 台湾), 01/06/2020 23:36:51
7F：→ vosser: 10W镁 还是10W台币等值的美金活存？01/06 23:53
8F：→ vosser: 眼残没看见，是10W台币01/06 23:53
9F：推 sh026125: 储蓄就储蓄 保险就保险 如果出意外 这储蓄险会卡死金流01/07 01:18
10F：→ nttra: 解约01/07 01:37
11F：推 ChrisBear: 用契撤期解约吧01/07 01:40
12F：→ opm: 还能撤签就撤吧...-.-保险是用来减少风险,不是增加风险01/07 05:19
13F：推 stupidHNG: 不在都会区买房是最笨的 01/07 07:39
14F：→ stupidHNG: 看看你奶奶为何能留给你爸1500万？ 01/07 07:40
15F：→ stupidHNG: 我明白讲好了，都会区房价通膨速度绝不是薪水比得上的01/07 07:41
16F：→ stupidHNG: 越晚买，就是只能买越小，越往郊区跑01/07 07:41
17F：推 stupidHNG: 再者，买都会区房子是一种保值资产。自住可以省房租， 01/07 07:44
18F：→ stupidHNG: 房贷利息可以抵所得税，房间分租可以创造现金流01/07 07:44
19F：推 stupidHNG: 要用钱，不动产跟银行抵押的利率与便利性几无可比01/07 07:46
20F：推 stupidHNG: 工作稳定工作地点确定不变，能早点买房就早点买房，尤 01/07 07:51
21F：→ stupidHNG: 其是在五都都会区（要选旧市区或新兴区）。如果是在乡 01/07 07:51
22F：→ stupidHNG: 下，才是租房子就好（因为租金便宜） 01/07 07:51
23F：推 stupidHNG: 啊抱歉忘了讲一点，如果是在双北都会地区（捷运有通过01/07 07:57
24F：→ stupidHNG: 的区），除非你老公是月入10万以上，不然就算了可以不01/07 07:57
25F：→ stupidHNG: 用买房，因为1000万只能买套房的话就没有那些不动产优01/07 07:57
26F：→ stupidHNG: 点了01/07 07:57
感谢建议，的确在双北都会区
所以不考虑买房
27F：推 stupidHNG: 你最该做是想办法增加自己的收入，基本上月收入如果没01/07 08:02
28F：→ stupidHNG: 有6万以上（每月至少投资35000），不要想什麽财富自由01/07 08:02
29F：→ stupidHNG: 或者标准可以低一点：5万01/07 08:03
30F：推 MATSUI25: 没有好不好，只有有没有达成效果，你可能要先算一下你计01/07 08:13
31F：→ MATSUI25: 画在多少时间内，达到多少的金额，再回来看你目前的计画01/07 08:13
32F：→ MATSUI25: 是否要调整，报酬的最大化是每个人的梦想，但是没有具01/07 08:13
33F：→ MATSUI25: 体的目标也容易让人迷失。01/07 08:13
我目前的麻烦在我想不到我短期内会有什麽资金需求
唯一想得到的是退休，所以会把规划做得太远
34F：推 map123: 其实你一个月存2万应该是更适合投资VT01/07 08:13
35F：→ map123: 单压单一国家的风险会比较大一些些 01/07 08:14
感谢建议！
刚开始学投资不敢做不太熟悉的美股
但觉得可以开始接触了
36F：推 snowoffish: 月收入超过10万也不会想买房，买房本金做套利，靠利差 01/07 10:32
37F：→ snowoffish: 租自己想租的房，别忘了还有生活费问题，别老了穷得01/07 10:32
38F：→ snowoffish: 剩一间房01/07 10:32
39F：推 cecilia1520: 在投资上 别担心股价这件事情 要着重考虑公司营运 01/07 11:13
40F：→ cecilia1520: 股价会有很多因素影响 但公司只要业绩稳定 长期而言01/07 11:14
41F：→ cecilia1520: 股价不会差到哪去 如果都会怕 赚一点就跑 亏了就放01/07 11:14
42F：→ cecilia1520: 你这样会很难有被动收入 因为股息收入就是要你放着01/07 11:15
43F：→ cecilia1520: 而当你小钱都放不住 那足以生出可以安稳退休股息的01/07 11:17
44F：→ cecilia1520: 本金这麽大笔 你放得住吗? 01/07 11:17
45F：推 cecilia1520: 你只要找一个 你认同的标的 长期2.30年甚至100年01/07 11:21
46F：→ cecilia1520: 公司的业务都会存活不会消失的，然後找个三档不同01/07 11:21
47F：→ cecilia1520: 生意的公司，例如崇友(电梯) 杏昌(生技洗肾)01/07 11:22
48F：→ cecilia1520: 台肥(房地产+肥料) 分成三份 一直买不要卖01/07 11:23
49F：→ cecilia1520: 不论景气好坏都买 这样会平均几十年来的股价01/07 11:23
50F：→ cecilia1520: 当5年10年後 你就会发现 累积出一笔不小的本金了01/07 11:24
51F：→ cecilia1520: 有些人懒的研究会买0050 0056 美股SP500是一样的道理01/07 11:25
感谢C大
请问C大在一开始赚第一桶金也是用这样长期投资（一年只进出一到两次）的方式吗？
52F：推 stupidHNG: 老的只剩一间房总比老了什麽都没有的好01/07 12:02
53F：→ stupidHNG: 而且别忘了年纪越大，越难租房（尤其是都会区）01/07 12:03
54F：推 a402132000: 建议弃撤 20年期真的太雷了 只有业务赚01/07 12:32
55F：推 Usamiakihiko: 推老了有间房比老了什麽都没有好01/07 13:44
56F：推 iambibi: 买了忘记它，20年後再来看这笔钱要怎麽规划 01/07 15:03
57F：→ lovy: 老了有房万一真的过不下去还能以房养老 年纪大难租房 01/07 17:13
58F：推 mochagirl: 这笔钱20年都不能动用，20几岁到40几岁，需要用钱的时 01/07 17:30
59F：→ mochagirl: 机太多了，等你对理财更有心得之後，一定会後悔的~ 01/07 17:30
60F：→ mochagirl: 如果想当作强迫储蓄，顶多选6年的就好 01/07 17:32
61F：→ XDdong: 如果是要分散风险的话债券基金呢或研究其他市场的etf？ 01/07 19:34
原本也是这样想的
但还没开始研究前就被推了储蓄险 QQ
62F：推 map123: 每个月换美金一年复委托一次也是可以强迫储蓄 01/07 20:35
63F：推 aim: 我几乎没听过有人买20年期的 趸缴或6年期比较多 而且比较建议 01/07 22:04
64F：→ aim: 你有先算过IRR吗 看有没有符合你目标 01/07 22:07
65F：→ aim: 另外前几年解约的话会亏钱也要考虑 所以这些钱一定要闲钱才行 01/07 22:08
67F：→ aim: 这边有六年期算出来的IRR 以我的标准我是觉得可配置一些 01/07 22:11
68F：→ aim: 但20年期的你就要自己去算了 01/07 22:11
感谢您
刚刚有用线上工具试算了 20年期满的IRR是2.18%
比文中6年期的不领出放到20年後的IRR 2.97%少... 怎麽感觉怪怪的
69F：推 sunnyketty: 我是20年期的储蓄险，一年缴45400，再三年缴满20年， 01/07 22:31
70F：→ sunnyketty: 但我从缴满2年开始就可以每2年领50000回来到期继续领 01/07 22:31
71F：→ sunnyketty: ，活的越久领的越多，但这种高利率保单已经没有了 01/07 22:31
※ 编辑: axd829x (219.91.81.29 台湾), 01/08/2020 00:22:33
72F：→ opm: 我哥也买过20年期储蓄险,他到死都没领到过钱 01/08 05:27
73F：→ f80242: 假设总保费相同 6年期就缴完开始滚息 你20年期才缴完 01/08 08:28
74F：→ chien703: 买长年期储蓄险非常非常浪费 比投资股票ETF少赚好几倍 01/08 11:18
75F：→ chien703: 然後长期投资不要乱卖 一直买就对了 不然你会少赚很多 01/08 11:19
76F：→ chien703: 幸好你即时来版上问 现在应该还在审阅期内 解约来得及 01/08 11:21
77F：→ chien703: 就算来不及 一点亏损送他也无妨 不值得你用20年去换经验 01/08 11:21
78F：推 cecilia1520: 是的，我投资前三年都在缴学费01/08 12:32
79F：→ cecilia1520: 第四年开始买到飙股，抱了5年 才体会到要抱好股01/08 12:33
80F：→ cecilia1520: 要长抱的道理，到现在 选标的方法有变 但长抱不变 01/08 12:34
81F：→ cecilia1520: 不论什麽股 都要时间给他涨 尤其是业绩长期好股 01/08 12:34
82F：→ cecilia1520: 就像一碗卤肉饭 2.30年前5元到现在20元 01/08 12:35
83F：→ cecilia1520: 也不是一下子就从5涨到20 也是时间累积而来 01/08 12:35
84F：→ cecilia1520: 也像种树 要时间给他成长 如果长大一点就砍了他 01/08 12:36
85F：→ cecilia1520: 这棵树永远长不大到能让你乘凉的程度 01/08 12:36
获益良多！感谢您
近期来调整一下持股
86F：推 aim: 上面的f大回答了 所以还是建议买趸缴或六年期的01/08 12:55
87F：→ aim: 後悔的话 保单收到後10天内都可以行使契约撤销01/08 12:56
88F：→ tamakochan: 30年前卤肉饭应该不只5元了吧01/08 16:38
89F：推 cecilia1520: 一切只是假设...我也不记得2.30年前到底是多少XDD01/08 19:41
90F：推 whaaaat: 我也是买20年的，8年解约没赔，但若要买20年的，建议买不 01/08 20:59
91F：→ whaaaat: 痛不痒的额度，我是当作老了没功成名就时的紧急救难金哈01/08 20:59
92F：→ whaaaat: 哈哈 01/08 20:59
93F：→ druid80: 请问原po有思考过股息的配置吗?01/08 21:50
没有耶，但没有意外的话就是继续投入吧
94F：推 kiversonx17: 买这个20年单 不如直接无脑买0050 0056 01/10 06:08
95F：推 Sana: All in 4947 01/10 07:46
※ 编辑: axd829x (223.137.95.82 台湾), 01/10/2020 13:03:27
96F：推 LOVETRAVELL: 长年期储蓄险如果要买，可以规划一部分，但有豁免功 01/10 20:56
97F：→ LOVETRAVELL: 能的。 01/10 20:56
98F：推 terry66: Irr都假的 去翻翻旧保单宣告利率吧你 01/11 09:12
99F：→ southpeace: 告诉你身边的小资朋友们千万不要买储蓄险 01/15 01:26
我会用我的血泪经验告诉大家QQ
感谢CFP版的各位大大
100F：推 bbs19890301: 千万别买储蓄险03/01 21:03
※ 编辑: axd829x (39.9.32.152 台湾), 12/30/2020 13:57:43