※ 引述《chuenchuen (yuchuen0)》之銘言： : 標題: [請益] 學生收支理財請益 : 時間: Mon Apr 15 15:33:15 2019 : : 年齡：22歲 : 地點：台北市 : 簡介：目前為大學生兼職家教，無後援，常需拿錢回家。 : : 【每月收入】 : 約35~40K : : 個人覺得您已經很強了， 僅需調整一下某些理財方式即可。 先幫您從新整理支出的部分 附帶說明一點，剛開始在學理財的時候， 盡可能把完整的數字寫出來。 在實務上，有很多金額應該不會是整數。 : 【每月支出】 : ・儲蓄 : 　定存：8000（分三筆） 請問一下，分三筆的原因？是不是有特定用途？ 不然的話，重新調整集中為一筆會不會比較好？ 另外，對於金錢的焦慮， 應該是『可動用的現金太少』才會有這種感覺。 因此，會建議您去找一下， 可以把定存當活存用的方法。 把錢放在定存裡面，大多數的狀況有二， 第一個，嫌活存的利率太低。 第二個，避免自己不小心花掉。 覺得活存利率太低，可以去用Richart。 此外，再搭配另一個帳戶，去設定ＡＣＨ， 讓理查可以自動扣款， 這樣就能觸發１％的活存利率。 : 　定期定額基金：6K（全球均衡型、科技股） ・投資處處有機會，不一定要急於現在。 現階段的你，已經為了生活費在奔波， 又加上自己覺得手邊現有的資金太少， 這部分您可以自己調整一下。 投資是為了讓錢變多， 但是讓自己變得很焦慮， 是否已經有點本末倒置的狀況？ 另外，基金的變現速度，應該不會比股票快。 如果沒空研究股票， 您要不要調整一下投資的金額？ : ・居住 : 　房租：5K 請問一下，這邊是否包含水電費？ 或者又有其他的居住支出？ : ・生活 : 　生活費：12000（含上課、備課用書、回家的車票等） : 　手機　： 600 : 　機車　： 800（含換機油、保險） 機車的保險，並不是每個月。 若真要提保險，比較需要的是第三人責任險， 你可以小心翼翼的不去撞到別人， 但是你無法預防別人跑來撞你。 如果對於金錢有所焦慮，是不是投保一下 第三人責任險，把部分風險轉嫁出去？ 強制險，一次投保兩年會比較便宜，某些還可以線上投保。 若沒有信用卡，再去研究一下。 有的時候，用信用卡消費， 反而可以用比較便宜的價格，買到同樣的東西。 既然您都已經來到ＰＴＴ發問，可以去找一下相關資訊， 貨比三家不吃虧，還可以省點小錢。 另外，您沒有列出娛樂支出，那是否包含在生活費裡面。 人要吃飯，靈魂也需要糧食。 生活已經夠苦悶，偶爾放鬆一下又何仿？ : ・年度支出 : 保險：4500（儲蓄險2.5K＋母親部分保費1K＋醫療險1K） 保險的保費建議用年繳的方式，不然會多花錢。 若以月繳來估算，大概會多5.60%。 另外，您的保險裡面是否有包含意外險？ 【 根據您提供的資訊，進行的回覆 】 : 家庭環境不是很好， : 大學後無金援是靠家教費維生， : 且常常會需要有不定額的金錢需要支出， : 例如繳稅、水電、居家維修等等。 辛苦了，我跟你的狀況類似，也是要拿錢回去。 所以我會在儲蓄的部分，多列一筆錢， ・補貼家用 　因為你沒住在家裡，所以要列在儲蓄底下。 　財務原理是這樣的， 　你是用原本要存下來的錢，拿回去補貼家用。 : 因之前沒有研究理財， : 所以賺的錢都把學費、學分費都繳清了， : 僅有最後一個學期申貸約三萬。 若您是2020年畢業， 在2021年七月或八月左右，就會需要開始繳學貸， 預估每個月的攤還金額為：2516元／每月 30000 / 10000 * 838.533 = 2515.599 約2516 元 註：利率暫時以 1.15% 來估算。 : 有記帳習慣，大一下開始家教到大三記帳顯示花了一百萬， : 含學費、機車（為了家教買的）、各種孝親費用（大宗）。 : 一直到現在身上現金都一直不多， : 最近收入與支出幾乎打平，有點焦慮。 : 所以想請教各位我的哪個部分過高嗎？ : 或是我需要想辦法增加收入呢？ : 有哪裡需要更動嗎？ 存錢不要有壓力，投資也一樣， 如果您的投資會讓您的存錢進度有所壓力， 那是不是調整一下，可能會好一些？ : 因為雙主修需要延畢到明年， : 明年畢業需要再無給薪實習半年， : 預計把定存拿來當那半年的生活費， : 緊急預備金從今年到期開始另存。 ・遠期的壓力 我自己覺得，半年無給薪的實習， 可能會讓您覺得比較有壓力吧！？ 這個算是潛藏在未來的壓力， 另一點是，到時候的生活費可能是未知的。 這時候，我會推薦您用信封理財法來整理自己的財務。 ・信封理財法的應用 　收入 － 目前的生活支出 ＝ 可用餘額 　從可用餘額裡面，再重新規劃您的『儲蓄與投資』 　把公式調整成 　收入 － 儲蓄－投資＝支出 ・關於金錢的壓力 您在2020年六月會畢業，加上已知的資訊 : 【已知】 : 1、五月中旬有兩位學生考試完，收入會少15K。 : 2、2019/09定存到期有80K可動用，會轉入緊急預備金。 : 3、2022/07儲蓄險到期約可領200K。 可能會有金錢被重複使用的問題。 到底是這筆錢要轉去當實習半年的生活費？ 還是緊急預備金？ 我覺得半年的生活費，可能不太夠用。 另外，實習的過程中，住的地方是否需要房租？ 時間軸的推算如下， 目前為 2019年04月 2019年09月會有定存到期。（80,000） 2020年09月開始實習？ 2022年07月儲蓄險到期（還有兩年） 因為您沒有提供儲蓄險是買幾年期的， 根據您所提供的資訊，推算回去， 可能是六年期的。 以下是概略推算的資料，請以您手上的資料為準 2022/07到期 2021/08第六次繳費 2020/08第五次繳費 2019/08第四次繳費，您22歲 2018/08第三次繳費，您21歲 2017/08第二次繳費，您20歲 2016/08第一次繳費，您19歲 按照時間軸推算， 需要考量那時候的要保人是誰， 若您當時的投保年齡有大於十九歲半。 理論上應該是您自己為要保人。 若您為此保單的要保人，那就可以運用這份保單。假設您是 2020年08月第五次繳費 2020年09月開始實習 其實也不用太擔心，您可以暫時運用保單借款。 保單借款的特性是不需按時攤還本金， 僅需在固定的時間點支付利息， 至於借款利率，以及可借金額， 會建議您打客服，才會知道正確的金額。 根據您所提供的資料，去進行試算， 繳了五次費用，每個月兩千五， 一年共繳三萬元的保費，總繳保費合計十五萬， 您至少應該可以借到七萬五千元。 註：這個是用速算法推算的，僅供參考， 　　未必適用所有儲蓄險保單。 換句話說，您目前可動用的金額大約是 十五萬五千元左右。 假設一個月花兩萬，還會有三萬五千元。 這個金額，可以暫時規劃成備用金來使用。 : 下學年只有一門課， : 白天會拿來唸英文、學程式、讀教師檢定、 : 跨校選課等來充實自己， : 所以暫不考慮白天全天時的工作。 既然談到充實自己，會建議您在儲蓄底下 再增列一個項目：『投資自己』。 然後再列一筆小金額的『可以亂花的錢』， 累積財富的過程中，可能會遇到一些挫折， 這個時候就停下腳步，暫時放空， 去買點好吃的，或是去看個電影。 休息，是為了走更長遠的路。 心不累了，存錢才會有動力。 但願以上回文能夠對您有所幫助。 ＝The End.＝ ameryu. 2019-04-15 # --

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