※ 引述《chuenchuen (yuchuen0)》之铭言： : 标题: [请益] 学生收支理财请益 : 时间: Mon Apr 15 15:33:15 2019 : : 年龄：22岁 : 地点：台北市 : 简介：目前为大学生兼职家教，无後援，常需拿钱回家。 : : 【每月收入】 : 约35~40K : : 个人觉得您已经很强了， 仅需调整一下某些理财方式即可。 先帮您从新整理支出的部分 附带说明一点，刚开始在学理财的时候， 尽可能把完整的数字写出来。 在实务上，有很多金额应该不会是整数。 : 【每月支出】 : ・储蓄 : 　定存：8000（分三笔） 请问一下，分三笔的原因？是不是有特定用途？ 不然的话，重新调整集中为一笔会不会比较好？ 另外，对於金钱的焦虑， 应该是『可动用的现金太少』才会有这种感觉。 因此，会建议您去找一下， 可以把定存当活存用的方法。 把钱放在定存里面，大多数的状况有二， 第一个，嫌活存的利率太低。 第二个，避免自己不小心花掉。 觉得活存利率太低，可以去用Richart。 此外，再搭配另一个帐户，去设定ＡＣＨ， 让理查可以自动扣款， 这样就能触发１％的活存利率。 : 　定期定额基金：6K（全球均衡型、科技股） ・投资处处有机会，不一定要急於现在。 现阶段的你，已经为了生活费在奔波， 又加上自己觉得手边现有的资金太少， 这部分您可以自己调整一下。 投资是为了让钱变多， 但是让自己变得很焦虑， 是否已经有点本末倒置的状况？ 另外，基金的变现速度，应该不会比股票快。 如果没空研究股票， 您要不要调整一下投资的金额？ : ・居住 : 　房租：5K 请问一下，这边是否包含水电费？ 或者又有其他的居住支出？ : ・生活 : 　生活费：12000（含上课、备课用书、回家的车票等） : 　手机　： 600 : 　机车　： 800（含换机油、保险） 机车的保险，并不是每个月。 若真要提保险，比较需要的是第三人责任险， 你可以小心翼翼的不去撞到别人， 但是你无法预防别人跑来撞你。 如果对於金钱有所焦虑，是不是投保一下 第三人责任险，把部分风险转嫁出去？ 强制险，一次投保两年会比较便宜，某些还可以线上投保。 若没有信用卡，再去研究一下。 有的时候，用信用卡消费， 反而可以用比较便宜的价格，买到同样的东西。 既然您都已经来到ＰＴＴ发问，可以去找一下相关资讯， 货比三家不吃亏，还可以省点小钱。 另外，您没有列出娱乐支出，那是否包含在生活费里面。 人要吃饭，灵魂也需要粮食。 生活已经够苦闷，偶尔放松一下又何仿？ : ・年度支出 : 保险：4500（储蓄险2.5K＋母亲部分保费1K＋医疗险1K） 保险的保费建议用年缴的方式，不然会多花钱。 若以月缴来估算，大概会多5.60%。 另外，您的保险里面是否有包含意外险？ 【 根据您提供的资讯，进行的回覆 】 : 家庭环境不是很好， : 大学後无金援是靠家教费维生， : 且常常会需要有不定额的金钱需要支出， : 例如缴税、水电、居家维修等等。 辛苦了，我跟你的状况类似，也是要拿钱回去。 所以我会在储蓄的部分，多列一笔钱， ・补贴家用 　因为你没住在家里，所以要列在储蓄底下。 　财务原理是这样的， 　你是用原本要存下来的钱，拿回去补贴家用。 : 因之前没有研究理财， : 所以赚的钱都把学费、学分费都缴清了， : 仅有最後一个学期申贷约三万。 若您是2020年毕业， 在2021年七月或八月左右，就会需要开始缴学贷， 预估每个月的摊还金额为：2516元／每月 30000 / 10000 * 838.533 = 2515.599 约2516 元 注：利率暂时以 1.15% 来估算。 : 有记帐习惯，大一下开始家教到大三记帐显示花了一百万， : 含学费、机车（为了家教买的）、各种孝亲费用（大宗）。 : 一直到现在身上现金都一直不多， : 最近收入与支出几乎打平，有点焦虑。 : 所以想请教各位我的哪个部分过高吗？ : 或是我需要想办法增加收入呢？ : 有哪里需要更动吗？ 存钱不要有压力，投资也一样， 如果您的投资会让您的存钱进度有所压力， 那是不是调整一下，可能会好一些？ : 因为双主修需要延毕到明年， : 明年毕业需要再无给薪实习半年， : 预计把定存拿来当那半年的生活费， : 紧急预备金从今年到期开始另存。 ・远期的压力 我自己觉得，半年无给薪的实习， 可能会让您觉得比较有压力吧！？ 这个算是潜藏在未来的压力， 另一点是，到时候的生活费可能是未知的。 这时候，我会推荐您用信封理财法来整理自己的财务。 ・信封理财法的应用 　收入 － 目前的生活支出 ＝ 可用余额 　从可用余额里面，再重新规划您的『储蓄与投资』 　把公式调整成 　收入 － 储蓄－投资＝支出 ・关於金钱的压力 您在2020年六月会毕业，加上已知的资讯 : 【已知】 : 1、五月中旬有两位学生考试完，收入会少15K。 : 2、2019/09定存到期有80K可动用，会转入紧急预备金。 : 3、2022/07储蓄险到期约可领200K。 可能会有金钱被重复使用的问题。 到底是这笔钱要转去当实习半年的生活费？ 还是紧急预备金？ 我觉得半年的生活费，可能不太够用。 另外，实习的过程中，住的地方是否需要房租？ 时间轴的推算如下， 目前为 2019年04月 2019年09月会有定存到期。（80,000） 2020年09月开始实习？ 2022年07月储蓄险到期（还有两年） 因为您没有提供储蓄险是买几年期的， 根据您所提供的资讯，推算回去， 可能是六年期的。 以下是概略推算的资料，请以您手上的资料为准 2022/07到期 2021/08第六次缴费 2020/08第五次缴费 2019/08第四次缴费，您22岁 2018/08第三次缴费，您21岁 2017/08第二次缴费，您20岁 2016/08第一次缴费，您19岁 按照时间轴推算， 需要考量那时候的要保人是谁， 若您当时的投保年龄有大於十九岁半。 理论上应该是您自己为要保人。 若您为此保单的要保人，那就可以运用这份保单。假设您是 2020年08月第五次缴费 2020年09月开始实习 其实也不用太担心，您可以暂时运用保单借款。 保单借款的特性是不需按时摊还本金， 仅需在固定的时间点支付利息， 至於借款利率，以及可借金额， 会建议您打客服，才会知道正确的金额。 根据您所提供的资料，去进行试算， 缴了五次费用，每个月两千五， 一年共缴三万元的保费，总缴保费合计十五万， 您至少应该可以借到七万五千元。 注：这个是用速算法推算的，仅供参考， 　　未必适用所有储蓄险保单。 换句话说，您目前可动用的金额大约是 十五万五千元左右。 假设一个月花两万，还会有三万五千元。 这个金额，可以暂时规划成备用金来使用。 : 下学年只有一门课， : 白天会拿来念英文、学程式、读教师检定、 : 跨校选课等来充实自己， : 所以暂不考虑白天全天时的工作。 既然谈到充实自己，会建议您在储蓄底下 再增列一个项目：『投资自己』。 然後再列一笔小金额的『可以乱花的钱』， 累积财富的过程中，可能会遇到一些挫折， 这个时候就停下脚步，暂时放空， 去买点好吃的，或是去看个电影。 休息，是为了走更长远的路。 心不累了，存钱才会有动力。 但愿以上回文能够对您有所帮助。 ＝The End.＝ ameryu. 2019-04-15 # --

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