※ 引述《hendrick (呵呵)》之銘言： : 標題: [請益] 27歲男理財規畫 : 時間: Sun Oct 7 04:59:02 2018 : : 個人概況： : : 目前金融業工作穩定，且運氣好有員存加持，但也因此不確定該如何進行資產配置， : 誠請各位建議 個人覺得資產配置的部份可以先暫緩， 建議您把理財的重心擺在『儲蓄』。 : : 一.目前資產狀況： : : 1.存款 : 員工優存(48萬，利率7.4%) 28萬 員工優存的部份建議存滿。 另外請問一下，這個 7.40%的利率會持續多久？ 發放利息的時間？一年發放幾次？ 480,000 X 7.40% = 35,520，這是一年的利息錢。 您可以好好地規劃這筆錢的運用。 目前的狀況是28萬，中間的差距是 20萬。 要如何彌補中間的差距，是您要擺在第一順位去思考的事。 280,000 X 7.40% = 20,720，這是目前的利息錢。 如果是按月存入的，利息會少一些。 : 代墊家庭支出(明年會收回) 8.1萬 : 儲蓄險明年滿期可解約 4.4萬 尚未進到口袋的錢，就像已軋票未兌現的支票， 應屬『待收款』，建議不要視為存款， 錢還沒拿到手，變數還很多，內稽內徵的書或講義可以去看一下， 裡面有一段在描述遠期資金的評估會有寫。 : 共約40.5萬 : : 2.負債 : 員貸(2.89%) 33.4萬 根據您提供的資料，再反向推算， 33.4萬應該是貸款餘額， 原始貸款金額可能為40萬， 因不確定利息計算方式，因此假設為固定。 初步推算出來之原始貸款資料為 貸款 40萬， 分七年攤還，固定利率為 2.89%。 分期月繳為 131.638 x 40 = 5266元(小數點四捨五入) 實收有可能是 5270元(個位數無條件進位) : 購物網分期(0%) 2萬 請問一下，兩萬是分幾期攤還？ 另外，這是單筆消費或是多筆消費的總和？ : 共35.4萬 : : 3.其他 : 機車一台 : 汽車一台(家裡給不能賣) : : 二.目前收入 : : 每月扣勞健保約4萬左右 : 加三節&年終四個月年薪總約70萬 4 x 12 = 48萬，建議採用經常性薪資來當作理財的基準。 獎金的總和約 22萬 : 換算月平均5.7萬 建議您用每個月可支配支出為4萬元來當作理財基礎， 有多餘的獎金，再另外分配與處理， 在員工優存還沒存滿之前，若有餘裕的資金建議您存進員工優存。 : 三.每月支出分析 : : 員貸本+息 5200 : 狗 2500 稍微重新整理一下您的財務資料，發現了幾個小問題 綜和說明如下： 貸款資料的分析，如上所列，要分七年攤還。 又或者請您自己記錄一下，要分幾年攤環？ 試算的結果：已繳15期，還剩69期(總期數為84期) 一、固定儲蓄沒列出來，請問您預計每個月固定要存多少錢？ 又或者員工貸款多貸一點，再追加20萬的貸款，把員工優存存滿。 每個月在貸款部份需要多支出 2633元左右。 二、尚未有投資的部份，等員工優存存滿之後，再去找投資標地。 基金的部份自己多加研究，以後應該會有購買需求。 寵物的支出，建議跟儲蓄擺在一起計算， : 房租水電瓦斯第四台6500 : 車保養稅金保險4000 請問這邊是否有包含人壽保險的保險費？ : 食費日用交通電話娛樂聚餐15000 這邊的費用，您自己評估是否過高？ : : 共計約3.3萬*12=40萬 : : 四.額外支出 : 另外有安排預算充實自己人生，如出國遊歷，上課，健身，以及紅包禮物等等抓10萬 : : 所以預計結餘會是70-40-10=20萬 : : 總結以上想請益我的理財/債選項... : : 1.先把貸款照利率高低儘速還完，只留緊急預備金，減輕負債心理壓力。 以套利來討論，再加上您所提供的背景資料，個人覺得您是 可以輕鬆達成套利條件的。再說有48萬的扣達，可以好好運用。 銀行付你 7.40%的利息，您只要支出 2.89%的利息。 : : 2.不管貸款，直接加貸滿行存48萬(利率一樣)，每月慢慢攤還本利即可。 因為不確定您會加貸多少，剛剛初略的計算是加貸20萬， 假設利率相同，借新還舊以60萬元計，分七年攤還。 60 x 131.638 = 7898.28，月繳金額會來到7900元左右。 目前債務餘額約為 33.40萬，600,000 - 334,000 = 266,000 把優存補滿後，還會有66000元左右的資金， 這部份就『暫時』規劃成緊急備用金， 如果想要賺那 7.40%，那這筆資金就只能鎖在優存裡， 相對的，您就需要另外準備一筆小額的資金來， 來當成緊急備用金，金額不用多，您覺得夠用就好。 如果沒有概念，先暫訂10萬為目標。 : 或其他沒想到的選項，請各位幫忙，謝謝 方向大致上是這樣，重點是套利的運用， 首先把優存存滿，再加定存10萬，或者是12萬， 把存款的金額湊個整數，員工優存 48萬 + 一般定存 12萬 = 60 萬 接下來的步驟，謹供參考： 拿到優存利息後，就先額外部份提前攤還本金。 第一年應該是沒辦法拿到完整的配息『35,520元』， 因為是透過套利賺到的錢，所以會建議先處理融資的部份。 利息收入以及額外收入，沒用到的部份就拿去還員工貸款的本金。 另外還有兩筆『待收款』，處理的建議流程如下： 取得款項 → 確認備用金的金額是否足夠？ → 若備用金已存滿 → 把資金轉向『部份提前償還貸款』 → 若備用金尚未存滿 → 建議把備用金存滿之後，再去還貸款本金。 : → hendrick: 只是破不了心魔，覺得貸款又架高額度越還越多 10/07 13:10 您已經建立了一個異於常人的『非工資收入部位』， 假設48萬存滿之後，員工優存利率幾年之內皆維持不變， 那您每一年可以獲得 35,520 元的利息錢， 對於定存族而言，要拿三百多萬出來定儲一年，才有這樣的收益。 35520 / 1.07%(台銀一年定儲利率) = 3,319,626 對於買儲蓄險的人而言，是需要拿一兩百萬出來才有的收益。 而且還不是想解約就能解約，今天買儲蓄險，十五天之後解約？ 這個應該會有虧錢的可能性。 對於買股票的人而言，年年現金殖利率 7.40%，不是一件容易的事。 對於買基金的人來說，年配息 7.40%，還不會配到本金!? 要不要賭身家財產？這見仁見智。 理債的方式也很多種，最容易理解的就是 還款期限不變，降低月付金。 當您開始部份償還本金之後，下一期的月付金，就會減少。 當期付金小於每個月4000元，又或者低於月收入的百分之十的時候， 再重新評估理財方向。 若想追求無債一身輕，就努力還到完為止。 以上供您參考 ameryu. 2018-10-07 # --

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