※ 引述《hendrick (呵呵)》之铭言： : 标题: [请益] 27岁男理财规画 : 时间: Sun Oct 7 04:59:02 2018 : : 个人概况： : : 目前金融业工作稳定，且运气好有员存加持，但也因此不确定该如何进行资产配置， : 诚请各位建议 个人觉得资产配置的部份可以先暂缓， 建议您把理财的重心摆在『储蓄』。 : : 一.目前资产状况： : : 1.存款 : 员工优存(48万，利率7.4%) 28万 员工优存的部份建议存满。 另外请问一下，这个 7.40%的利率会持续多久？ 发放利息的时间？一年发放几次？ 480,000 X 7.40% = 35,520，这是一年的利息钱。 您可以好好地规划这笔钱的运用。 目前的状况是28万，中间的差距是 20万。 要如何弥补中间的差距，是您要摆在第一顺位去思考的事。 280,000 X 7.40% = 20,720，这是目前的利息钱。 如果是按月存入的，利息会少一些。 : 代垫家庭支出(明年会收回) 8.1万 : 储蓄险明年满期可解约 4.4万 尚未进到口袋的钱，就像已轧票未兑现的支票， 应属『待收款』，建议不要视为存款， 钱还没拿到手，变数还很多，内稽内徵的书或讲义可以去看一下， 里面有一段在描述远期资金的评估会有写。 : 共约40.5万 : : 2.负债 : 员贷(2.89%) 33.4万 根据您提供的资料，再反向推算， 33.4万应该是贷款余额， 原始贷款金额可能为40万， 因不确定利息计算方式，因此假设为固定。 初步推算出来之原始贷款资料为 贷款 40万， 分七年摊还，固定利率为 2.89%。 分期月缴为 131.638 x 40 = 5266元(小数点四舍五入) 实收有可能是 5270元(个位数无条件进位) : 购物网分期(0%) 2万 请问一下，两万是分几期摊还？ 另外，这是单笔消费或是多笔消费的总和？ : 共35.4万 : : 3.其他 : 机车一台 : 汽车一台(家里给不能卖) : : 二.目前收入 : : 每月扣劳健保约4万左右 : 加三节&年终四个月年薪总约70万 4 x 12 = 48万，建议采用经常性薪资来当作理财的基准。 奖金的总和约 22万 : 换算月平均5.7万 建议您用每个月可支配支出为4万元来当作理财基础， 有多余的奖金，再另外分配与处理， 在员工优存还没存满之前，若有余裕的资金建议您存进员工优存。 : 三.每月支出分析 : : 员贷本+息 5200 : 狗 2500 稍微重新整理一下您的财务资料，发现了几个小问题 综和说明如下： 贷款资料的分析，如上所列，要分七年摊还。 又或者请您自己记录一下，要分几年摊环？ 试算的结果：已缴15期，还剩69期(总期数为84期) 一、固定储蓄没列出来，请问您预计每个月固定要存多少钱？ 又或者员工贷款多贷一点，再追加20万的贷款，把员工优存存满。 每个月在贷款部份需要多支出 2633元左右。 二、尚未有投资的部份，等员工优存存满之後，再去找投资标地。 基金的部份自己多加研究，以後应该会有购买需求。 宠物的支出，建议跟储蓄摆在一起计算， : 房租水电瓦斯第四台6500 : 车保养税金保险4000 请问这边是否有包含人寿保险的保险费？ : 食费日用交通电话娱乐聚餐15000 这边的费用，您自己评估是否过高？ : : 共计约3.3万*12=40万 : : 四.额外支出 : 另外有安排预算充实自己人生，如出国游历，上课，健身，以及红包礼物等等抓10万 : : 所以预计结余会是70-40-10=20万 : : 总结以上想请益我的理财/债选项... : : 1.先把贷款照利率高低尽速还完，只留紧急预备金，减轻负债心理压力。 以套利来讨论，再加上您所提供的背景资料，个人觉得您是 可以轻松达成套利条件的。再说有48万的扣达，可以好好运用。 银行付你 7.40%的利息，您只要支出 2.89%的利息。 : : 2.不管贷款，直接加贷满行存48万(利率一样)，每月慢慢摊还本利即可。 因为不确定您会加贷多少，刚刚初略的计算是加贷20万， 假设利率相同，借新还旧以60万元计，分七年摊还。 60 x 131.638 = 7898.28，月缴金额会来到7900元左右。 目前债务余额约为 33.40万，600,000 - 334,000 = 266,000 把优存补满後，还会有66000元左右的资金， 这部份就『暂时』规划成紧急备用金， 如果想要赚那 7.40%，那这笔资金就只能锁在优存里， 相对的，您就需要另外准备一笔小额的资金来， 来当成紧急备用金，金额不用多，您觉得够用就好。 如果没有概念，先暂订10万为目标。 : 或其他没想到的选项，请各位帮忙，谢谢 方向大致上是这样，重点是套利的运用， 首先把优存存满，再加定存10万，或者是12万， 把存款的金额凑个整数，员工优存 48万 + 一般定存 12万 = 60 万 接下来的步骤，谨供参考： 拿到优存利息後，就先额外部份提前摊还本金。 第一年应该是没办法拿到完整的配息『35,520元』， 因为是透过套利赚到的钱，所以会建议先处理融资的部份。 利息收入以及额外收入，没用到的部份就拿去还员工贷款的本金。 另外还有两笔『待收款』，处理的建议流程如下： 取得款项 → 确认备用金的金额是否足够？ → 若备用金已存满 → 把资金转向『部份提前偿还贷款』 → 若备用金尚未存满 → 建议把备用金存满之後，再去还贷款本金。 : → hendrick: 只是破不了心魔，觉得贷款又架高额度越还越多 10/07 13:10 您已经建立了一个异於常人的『非工资收入部位』， 假设48万存满之後，员工优存利率几年之内皆维持不变， 那您每一年可以获得 35,520 元的利息钱， 对於定存族而言，要拿三百多万出来定储一年，才有这样的收益。 35520 / 1.07%(台银一年定储利率) = 3,319,626 对於买储蓄险的人而言，是需要拿一两百万出来才有的收益。 而且还不是想解约就能解约，今天买储蓄险，十五天之後解约？ 这个应该会有亏钱的可能性。 对於买股票的人而言，年年现金殖利率 7.40%，不是一件容易的事。 对於买基金的人来说，年配息 7.40%，还不会配到本金!? 要不要赌身家财产？这见仁见智。 理债的方式也很多种，最容易理解的就是 还款期限不变，降低月付金。 当您开始部份偿还本金之後，下一期的月付金，就会减少。 当期付金小於每个月4000元，又或者低於月收入的百分之十的时候， 再重新评估理财方向。 若想追求无债一身轻，就努力还到完为止。 以上供您参考 ameryu. 2018-10-07 # --

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