作者chiabone (chiabone)
看板CFP
標題[請益]42歲男小家庭理財規劃
時間Wed Aug 29 12:42:23 2018
說來慚愧，由於夫妻倆對投資理財從未研究，只限於定存。
近一年來才開始思考未來退休及子女教育的的問題，
希望能從諸位版友上得到一些建議。
家中目前狀況是:
先生為主要經濟來源，我則是近三年因老大需早療，所以退為全職媽，無收入，
老二1y前自己帶，但後來實在因老大早療還有家中發生一些事情身心俱疲，於是也送托嬰
請大家先別鞭我怎麼全職了還送托嬰@@)
-成員:兩大兩小 (42y男,37y女,5y男,2y女)
-固定收入:勞健保稅後=12萬/月，共計165萬/年
-固定月支出:
教育:$54k (含老大幼兒園+自費早療費用+老二托嬰費)
伙食費:$24k
水電瓦斯:$2k/月
手機+網路:$2k
社區管理費:$5k
汽車油錢:$5k
娛樂購物:$5k
牌照燃料稅保險:$1967/月
房屋地價稅:$1k/月
共計支出:$99867月
餘額:$19133/月
-無車貸房貸
-不動產: 套房一間(約500萬，尚未出租)
-存款:
$700萬台幣現金皆為定存
$100萬台幣在儲蓄險，三年後到期
$25000美金定存
-無任何商業保險 (這部分我們正在規劃， 做了功課有概念但仍然千頭萬緒中，
初步在my83網站試算夫妻倆一年可能要9萬多保費)
-未來需求:-
1.希望能讓子女出國留學，碩士2年含生活費預估約$400萬台幣/人
2.希望65y退休後夫妻共$50k-60k/月生活費
3.若要達到上述兩個主要目標，
該如何做資金的投資理財配置?
又保險該如何融入此目標來規劃呢?
若有其他建議還請不吝指教，謝謝
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.225.144.85
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/CFP/M.1535517745.A.27C.html
1F：推 haooxx: 你的保險非常重要，因為你是家庭的主要收入來源，如果你 08/29 14:16
2F：→ haooxx: 怎麼了，要由保險來補足你無法創造收入的缺口 08/29 14:16
3F：→ ntoufatman: 樓上大大看錯對象了 是她先生 08/29 14:35
4F：推 irising: 都外食嗎？伙食費比例有點高 08/29 15:00
5F：推 hivic: 現在住的房子是自己的嗎? 08/29 15:01
6F：推 Sana: 被動收入多少？ 08/29 15:13
7F：→ chiabone: 目前房子是自己的，無房貸，名下有另一間小套房。被動 08/29 16:37
8F：→ chiabone: 收入目前沒有，只有定存利息@@。之後套房應該會出租。 08/29 16:37
9F：→ ntoufatman: 去看施昇輝的書籍，這是最能幫助你的辦法。 08/29 16:49
10F：推 Sana: 是的，謝哲青，唐湘龍都有訪談，我可以提供錄音檔 08/29 17:20
11F：推 fly0408: 想收藏錄音檔，感謝Sana 08/29 17:45
12F：→ opm: 送托沒有啥奇怪,我家一隻,老婆育嬰留職停薪也送托 08/29 18:48
13F：→ sabrinalll: 天下父母心，總是希望盡力成全子女，但建議對自己好一 08/29 20:35
14F：→ sabrinalll: 點，不要把資源都放在孩子身上。 08/29 20:35
15F：→ sabrinalll: 供養到大學畢業已經很好了！ 08/29 20:36
是的，我明白您的意思。但還是希望在所及能力範圍內，
盡量看看有無辦法能提供他們一個機會囉?
若真的各方財務規劃評估下來，實在達不到，那我們就認了，他們自己想辦法辦貸款或獎學金吧!
16F：→ Altair: 先瞭解並搞定必須的保險 再來瞭解如何投資 08/29 22:27
17F：推 QQKING: 不包含自住房子的資產快1300萬 都換成中華電 可以退休了 08/29 23:04
18F：→ opm: 他們月開銷接近10萬,1300萬中華電就算報酬5%,一個月也只有5萬 08/30 05:20
19F：→ opm: 要靠那退休有點懸,先練習考量保險,再想投資,都沒提到長輩的事 08/30 05:22
20F：→ opm: 情?長輩已經把自己的事都處理好了?保單規劃好可以先在保險板 08/30 05:23
21F：→ opm: 健檢下,小心為上,單經濟支柱家庭,主經濟負責人保障額度要夠 08/30 05:24
22F：→ opm: 有提不動產有套房待出租,沒提自己住的不動產怎來的,也未列房 08/30 05:47
23F：→ opm: 租?建議照本板參考格式點下資產收入支出 08/30 05:48
不好意思因為前天PO文時間太急，加上孩子生病，所以只先列了重要的項目。晚一點會再依格式列出。
先簡短回答: 雙方長輩確定皆有資源能照顧自身，不須子女勞心力，但每年會給紅包(數字會再詳細列出
)。現有房子先生名下自住無房貸，我名下有另一間套房，可能近期出租。
兩間房長輩皆有幫忙。
1. 保險部分，我會再研究並詢問保險版意見，希望能在不動用既有老本存款的情形下，
靠月結餘購入保險，只是目前頭痛的是，若要足夠保額，
依目前詢問的結果都會讓我們每月零存款(其實也只問過保德信和南山這兩家)，只能靠既有的老本存款去規劃未來，
感覺很不安阿。雖然等老大上小學後我應該就可以出去工作增加收入，但這也尚未是100%
的事情。
2. 因此，若只能靠既有存款規劃，在無法存款的情形下，加上版友提到中華電....
突然有個極端想法，若扣掉200萬緊急預備金，
將現金存款1100萬(含套房賣掉)全部all in中華電，股利再投入連續15年直到小孩20歲，
光靠股利累積應該能超過825萬?(未算扣掉股利所得稅，能直接用825萬x72%來保守估計嗎?)
，似乎能達到讓兩隻小的出國唸碩士這個目標?
P.S: 只是這樣投入中華電似乎風險太大，可能會縮小投放的資金部位，多留些現金，
或分配到基金債券等等。但留學基金就會花更久的時間才能存到。
3. 然後再將原本投入的成本1100萬繼續放中華電，每年領被動收入約55萬，可達夫妻兩人退休後每月
5萬的生活費，雖然是有點緊(萬一生病要請看護)，但至少還可維持基本生活。
不知道以上這樣的想法是否可能?還是風險過大?
是否有更好的策略呢?
※ 編輯: chiabone (114.24.22.93), 08/30/2018 11:51:34
24F：推 techih: 呃你不怕下個月股市崩盤 會鬧離婚的 08/30 12:42
謝謝提醒。我也會怕@@ 所以這只是理論上(一時衝動下)的沙盤推演。
實際上我想應該要有風險配置，或定期定額分配到不同的標的。
至於怎麼配置就是我想請教各位的部分，
有可能在穩健的情況下，讓這800-1100萬將來能夠有被動收入滿足退休及教育基金呢?
25F：→ ntoufatman: 你覺得這樣可以問到安全退休的話，大多數上班族是???? 08/30 13:01
這個...其實現況真的是我目前無法上班， 只能暫時先靠先生收入，也許一年後孩子上小學我可以
復職，到時應能再多增加些月存款。
26F：推 Sana: 知識有價，有去問理專了嗎？ 08/30 13:17
多謝Sana提醒，我也有想過要諮詢，不知道是去銀行直接找呢?
還是有特別針對整體財務規劃的專業顧問公司?
因為先前爬過一些文，大家對理專的看法普遍趨向負面，似乎只會被推銷儲蓄險和自家基金.
所以有些疑慮。本身雖看過一些理財書籍也試著規畫，但實際規劃時還是有些疑問。
所以在此也真心想求，有無推薦的財務規劃員呢，若要諮詢費也可以。
謝謝。
※ 編輯: chiabone (114.24.22.93), 08/30/2018 14:39:33
27F：推 ALegmontnick: 其實這題太簡單,就是過度投入在教養費上. 或許是階 08/30 18:54
28F：→ ALegmontnick: 段性,但稅後支出占比4成上下.其他都別談了 08/30 18:55
29F：→ Gunsroses: 不想花時間 先去保險版看罐頭保單 08/30 21:11
30F：→ Gunsroses: 看你補充的規劃 真的不知道功課做到哪去了 08/30 21:14
31F：推 cheng1989: 妳對保險的認知也錯太大了吧! 真正對妳有幫助的保單1年 08/31 15:15
32F：→ cheng1989: 保費不用2萬就有了,如果超過3萬/年,那多半都是無用的. 08/31 15:16
33F：→ cheng1989: 至於定存股,我也有.但我是每月慢慢買的,想all in死最快 08/31 15:17
34F：→ cheng1989: 買中華電還不如買中華豆腐,但這都題外話了. 08/31 15:18
35F：推 happy007: 先生保險要先處理 再處理套房出租 教育支出有點太沈重 09/01 18:02
36F：→ happy007: 送小孩出國可以看之後經濟狀況再決定 09/01 18:02
37F：推 transistor: 我記得十幾年前也有人說過只要買幾隻中鋼就可以退休 09/02 20:50
38F：→ transistor: 了 大部份會認為傻傻存股 領殖利率就可以退休的人 09/02 20:50
39F：→ transistor: 都是股齡很低的人 09/02 20:50
40F：→ WenliYang: all in? 我建議妳目前還是繼續定存就好...不要急= = 09/04 12:26
41F：→ ChiehKuo: 這出國基金也沽太少了吧...... 不考慮通膨 只講現在都 09/20 18:12
42F：→ ChiehKuo: 不太夠 09/20 18:13
43F：推 Sana: 我今天買了5876,可以參考!!! 09/20 20:49
44F：推 DOGEGG: 推薦艾爾文,綠角提過的3本理財書 學習有錢人思考 08/29 23:08