作者chiabone (chiabone)
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标题[请益]42岁男小家庭理财规划
时间Wed Aug 29 12:42:23 2018
说来惭愧，由於夫妻俩对投资理财从未研究，只限於定存。
近一年来才开始思考未来退休及子女教育的的问题，
希望能从诸位版友上得到一些建议。
家中目前状况是:
先生为主要经济来源，我则是近三年因老大需早疗，所以退为全职妈，无收入，
老二1y前自己带，但後来实在因老大早疗还有家中发生一些事情身心俱疲，於是也送托婴
请大家先别鞭我怎麽全职了还送托婴@@)
-成员:两大两小 (42y男,37y女,5y男,2y女)
-固定收入:劳健保税後=12万/月，共计165万/年
-固定月支出:
教育:$54k (含老大幼儿园+自费早疗费用+老二托婴费)
伙食费:$24k
水电瓦斯:$2k/月
手机+网路:$2k
社区管理费:$5k
汽车油钱:$5k
娱乐购物:$5k
牌照燃料税保险:$1967/月
房屋地价税:$1k/月
共计支出:$99867月
余额:$19133/月
-无车贷房贷
-不动产: 套房一间(约500万，尚未出租)
-存款:
$700万台币现金皆为定存
$100万台币在储蓄险，三年後到期
$25000美金定存
-无任何商业保险 (这部分我们正在规划， 做了功课有概念但仍然千头万绪中，
初步在my83网站试算夫妻俩一年可能要9万多保费)
-未来需求:-
1.希望能让子女出国留学，硕士2年含生活费预估约$400万台币/人
2.希望65y退休後夫妻共$50k-60k/月生活费
3.若要达到上述两个主要目标，
该如何做资金的投资理财配置?
又保险该如何融入此目标来规划呢?
若有其他建议还请不吝指教，谢谢
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1F：推 haooxx: 你的保险非常重要，因为你是家庭的主要收入来源，如果你 08/29 14:16
2F：→ haooxx: 怎麽了，要由保险来补足你无法创造收入的缺口 08/29 14:16
3F：→ ntoufatman: 楼上大大看错对象了 是她先生 08/29 14:35
4F：推 irising: 都外食吗？伙食费比例有点高 08/29 15:00
5F：推 hivic: 现在住的房子是自己的吗? 08/29 15:01
6F：推 Sana: 被动收入多少？ 08/29 15:13
7F：→ chiabone: 目前房子是自己的，无房贷，名下有另一间小套房。被动 08/29 16:37
8F：→ chiabone: 收入目前没有，只有定存利息@@。之後套房应该会出租。 08/29 16:37
9F：→ ntoufatman: 去看施昇辉的书籍，这是最能帮助你的办法。 08/29 16:49
10F：推 Sana: 是的，谢哲青，唐湘龙都有访谈，我可以提供录音档 08/29 17:20
11F：推 fly0408: 想收藏录音档，感谢Sana 08/29 17:45
12F：→ opm: 送托没有啥奇怪,我家一只,老婆育婴留职停薪也送托 08/29 18:48
13F：→ sabrinalll: 天下父母心，总是希望尽力成全子女，但建议对自己好一 08/29 20:35
14F：→ sabrinalll: 点，不要把资源都放在孩子身上。 08/29 20:35
15F：→ sabrinalll: 供养到大学毕业已经很好了！ 08/29 20:36
是的，我明白您的意思。但还是希望在所及能力范围内，
尽量看看有无办法能提供他们一个机会罗?
若真的各方财务规划评估下来，实在达不到，那我们就认了，他们自己想办法办贷款或奖学金吧!
16F：→ Altair: 先了解并搞定必须的保险 再来了解如何投资 08/29 22:27
17F：推 QQKING: 不包含自住房子的资产快1300万 都换成中华电 可以退休了 08/29 23:04
18F：→ opm: 他们月开销接近10万,1300万中华电就算报酬5%,一个月也只有5万 08/30 05:20
19F：→ opm: 要靠那退休有点悬,先练习考量保险,再想投资,都没提到长辈的事 08/30 05:22
20F：→ opm: 情?长辈已经把自己的事都处理好了?保单规划好可以先在保险板 08/30 05:23
21F：→ opm: 健检下,小心为上,单经济支柱家庭,主经济负责人保障额度要够 08/30 05:24
22F：→ opm: 有提不动产有套房待出租,没提自己住的不动产怎来的,也未列房 08/30 05:47
23F：→ opm: 租?建议照本板参考格式点下资产收入支出 08/30 05:48
不好意思因为前天PO文时间太急，加上孩子生病，所以只先列了重要的项目。晚一点会再依格式列出。
先简短回答: 双方长辈确定皆有资源能照顾自身，不须子女劳心力，但每年会给红包(数字会再详细列出
)。现有房子先生名下自住无房贷，我名下有另一间套房，可能近期出租。
两间房长辈皆有帮忙。
1. 保险部分，我会再研究并询问保险版意见，希望能在不动用既有老本存款的情形下，
靠月结余购入保险，只是目前头痛的是，若要足够保额，
依目前询问的结果都会让我们每月零存款(其实也只问过保德信和南山这两家)，只能靠既有的老本存款去规划未来，
感觉很不安阿。虽然等老大上小学後我应该就可以出去工作增加收入，但这也尚未是100%
的事情。
2. 因此，若只能靠既有存款规划，在无法存款的情形下，加上版友提到中华电....
突然有个极端想法，若扣掉200万紧急预备金，
将现金存款1100万(含套房卖掉)全部all in中华电，股利再投入连续15年直到小孩20岁，
光靠股利累积应该能超过825万?(未算扣掉股利所得税，能直接用825万x72%来保守估计吗?)
，似乎能达到让两只小的出国念硕士这个目标?
P.S: 只是这样投入中华电似乎风险太大，可能会缩小投放的资金部位，多留些现金，
或分配到基金债券等等。但留学基金就会花更久的时间才能存到。
3. 然後再将原本投入的成本1100万继续放中华电，每年领被动收入约55万，可达夫妻两人退休後每月
5万的生活费，虽然是有点紧(万一生病要请看护)，但至少还可维持基本生活。
不知道以上这样的想法是否可能?还是风险过大?
是否有更好的策略呢?
※ 编辑: chiabone (114.24.22.93), 08/30/2018 11:51:34
24F：推 techih: 呃你不怕下个月股市崩盘 会闹离婚的 08/30 12:42
谢谢提醒。我也会怕@@ 所以这只是理论上(一时冲动下)的沙盘推演。
实际上我想应该要有风险配置，或定期定额分配到不同的标的。
至於怎麽配置就是我想请教各位的部分，
有可能在稳健的情况下，让这800-1100万将来能够有被动收入满足退休及教育基金呢?
25F：→ ntoufatman: 你觉得这样可以问到安全退休的话，大多数上班族是???? 08/30 13:01
这个...其实现况真的是我目前无法上班， 只能暂时先靠先生收入，也许一年後孩子上小学我可以
复职，到时应能再多增加些月存款。
26F：推 Sana: 知识有价，有去问理专了吗？ 08/30 13:17
多谢Sana提醒，我也有想过要谘询，不知道是去银行直接找呢?
还是有特别针对整体财务规划的专业顾问公司?
因为先前爬过一些文，大家对理专的看法普遍趋向负面，似乎只会被推销储蓄险和自家基金.
所以有些疑虑。本身虽看过一些理财书籍也试着规画，但实际规划时还是有些疑问。
所以在此也真心想求，有无推荐的财务规划员呢，若要谘询费也可以。
谢谢。
※ 编辑: chiabone (114.24.22.93), 08/30/2018 14:39:33
27F：推 ALegmontnick: 其实这题太简单,就是过度投入在教养费上. 或许是阶 08/30 18:54
28F：→ ALegmontnick: 段性,但税後支出占比4成上下.其他都别谈了 08/30 18:55
29F：→ Gunsroses: 不想花时间 先去保险版看罐头保单 08/30 21:11
30F：→ Gunsroses: 看你补充的规划 真的不知道功课做到哪去了 08/30 21:14
31F：推 cheng1989: 你对保险的认知也错太大了吧! 真正对你有帮助的保单1年 08/31 15:15
32F：→ cheng1989: 保费不用2万就有了,如果超过3万/年,那多半都是无用的. 08/31 15:16
33F：→ cheng1989: 至於定存股,我也有.但我是每月慢慢买的,想all in死最快 08/31 15:17
34F：→ cheng1989: 买中华电还不如买中华豆腐,但这都题外话了. 08/31 15:18
35F：推 happy007: 先生保险要先处理 再处理套房出租 教育支出有点太沈重 09/01 18:02
36F：→ happy007: 送小孩出国可以看之後经济状况再决定 09/01 18:02
37F：推 transistor: 我记得十几年前也有人说过只要买几只中钢就可以退休 09/02 20:50
38F：→ transistor: 了 大部份会认为傻傻存股 领殖利率就可以退休的人 09/02 20:50
39F：→ transistor: 都是股龄很低的人 09/02 20:50
40F：→ WenliYang: all in? 我建议你目前还是继续定存就好...不要急= = 09/04 12:26
41F：→ ChiehKuo: 这出国基金也沽太少了吧...... 不考虑通膨 只讲现在都 09/20 18:12
42F：→ ChiehKuo: 不太够 09/20 18:13
43F：推 Sana: 我今天买了5876,可以参考!!! 09/20 20:49
44F：推 DOGEGG: 推荐艾尔文,绿角提过的3本理财书 学习有钱人思考 08/29 23:08