作者goodlike (DDD)
看板CFP
標題[請益] 32歲男理財規劃
時間Tue Jul 17 01:37:24 2018
大家好，最近在遇到一些理財瓶頸，加上有妻小要養，在現有的收入資金及負債下希望能
有有最好的規劃……
目標：3年後買到400-500萬的舊三房或1300萬的10年內透天厝（或更早達成）
狀況： 有兩個小孩未滿5歲
收入：男 88w/y （某國營每年小幅調薪）
女 40w/y （學校行政每年微調薪）
存款：20w活存，股票45w，美金5k
負債：車貸80w（1.6%）學貸8w
每月支出
房租 ：8500（兩房換三房約12k) 12000）
水電瓦斯 ：2500
手機網路 ：1300
兩兒學費 ：16000
才藝~直排輪 ：1500
車貸+學貸 : 14000
儲蓄險-餘14y : 3600
油錢保養過路費: 7000
全家治裝費 : 2000
婚喪喜慶紅百包: 4500
全家伙食費 : 25000
大約合計 : 86000……天啊
目前考量兩個小孩家裡空間真的不夠，也想換三房，甚至想直接買透天也好，但怕這樣的
房貸比很不合邏輯……
有三個條件
1.可用公教貸款能貸到1.6甚至以下的利率
2.父母肯幫忙頭期款400萬（但只限透天）
3.如果選擇買中古三房，頭期款怎模籌……
拜託大家了……
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.136.125.143
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※ 編輯: goodlike (101.136.125.143), 07/17/2018 01:40:10
1F：推 Boston: 不要考慮透天啦 400-500 萬三房比較實際點07/17 02:25
2F：→ Boston: 500萬貸款7成(舊屋通常很難八成，看你這價錢應該不是精華07/17 02:27
3F：→ Boston: 地區 / 地段）所以用貸款 6~7 成估比較保險07/17 02:27
4F：→ Boston: 500萬 自備3成 150 萬 目前總資產 65W, 150w-65w=85w07/17 02:28
5F：→ Boston: 至少需要存85w以上 但不要忘了買房還有仲介費、代書費07/17 02:29
6F：→ Boston: 可能再多個 10 萬 -> 95 萬，起碼要再存95W07/17 02:29
7F：→ Boston: 除此之外還要買傢俱家電吧... 這每個人狀況不一樣07/17 02:29
8F：→ Boston: 照你的資料，目前每月結餘 20k，1年 24w，3年 72w07/17 02:31
9F：→ Boston: 假如有年終獎金 / 其他業外收入應該可以在三年達標 07/17 02:32
10F：推 Boston: 另外 會說不要買透天的原因是因為 你買 1300 萬的話07/17 02:33
11F：→ Boston: 長輩贊助頭期款 很好 但...07/17 02:34
12F：→ Boston: 買 1300 萬 頭期款 390 萬（貸7成）利率 1.6% 貸 30 年07/17 02:35
13F：→ Boston: 每月還款 31k 以你目前月收支，這肯定爆的07/17 02:35
14F：→ Boston: 除非要用 無限寬限大法 不然建議還是實際一點...07/17 02:37
15F：推 ALegmontnick: 比較合理做法應該是先弄好車貸學貸那1400007/17 05:24
16F：→ ALegmontnick: 我是會再租房等崩盤07/17 05:25
17F：推 espreso: 先理債吧你這金流撐不起任何風險啊07/17 09:25
18F：推 popob: 財務基礎這麼薄弱下，竟然買了百萬等級的車？如果可以，把07/17 09:39
19F：→ popob: 車降級，挪出現金還債吧！07/17 09:39
20F：推 winorlose: 才藝班的必要性？07/17 11:17
21F：推 hypeng: 車貸佔比太高，卡死現金流，早日還清車貸再評估房子07/17 11:43
22F：→ hypeng: 伙食.置裝.儲蓄險可再擠擠看，每月多5000能存下來，對你07/17 11:45
23F：→ hypeng: 的規劃就很有幫助了07/17 11:45
24F：→ hypeng: 同推不要透天，除非延後買房，不然房貸太吃重了07/17 11:46
25F：推 mixedcat: 這伙食費應該都外食吧 自煮可再省一萬以上 紅白包也太多07/17 12:05
26F：推 zwttij10212: 好奇為何父母要你買透天才肯幫出頭期@@?07/17 12:25
他們很不贊同三房，有土有財老觀念
※ 編輯: goodlike (101.137.49.47), 07/17/2018 13:35:57
27F：推 uyulala: 儲蓄險看看要不要減額繳清，你們家的純保障保險夠嗎? 07/17 13:39
28F：推 zaknafein: 省點花就好了 07/17 17:12
29F：推 a46080704: 500跟1300萬的房我覺得怎麼取捨應該很好看出 07/17 21:13
30F：→ a46080704: 另外建議你車子賣掉 換台二手或是更便宜的 07/17 21:13
31F：→ lovefriend: 光看頭就痛了 真的是瓶頸阿!!! 07/17 22:06
32F：推 lovefriend: 伙食真的太誇張了 然後不建議換車 還不到這地步 07/17 22:08
33F：→ lovefriend: 只是很難存到錢就是了 07/17 22:09
34F：→ lovefriend: 一家四口 活存20萬 真的很冒險阿!!! 07/17 22:09
35F：推 chialalala: 你能把支出降到現在的六成以下，金融工具對你才有意 07/18 00:05
36F：→ chialalala: 義 07/18 00:05
37F：推 Annielife: 四口很難降到六成啦，先砍車貸，伙食，紅白包部分，沒 07/18 01:15
38F：→ Annielife: 有其他醫療、意外險嗎？還是漏看了... 07/18 01:15
39F：推 dougie: 其實我覺得小坪數有小坪數的住法，可以參考一下斷捨離 07/18 11:04
40F：推 wj790418: 車貸80w.... 本金都沒有就要買車買房 繼續租吧 07/19 16:26
41F：→ sika3: 32歲本金應該要有600~800萬之間吧? 07/19 19:11
42F：→ lversonYA: 樓上大大真讓小弟我慚愧 07/20 12:06
43F：→ lovefriend: S大厲害 大學畢業破百 32歲本金600~800萬 也很難很難 07/20 20:06
44F：推 Kanade: 研究所畢業+第一年年收破百，32歲大概600~800萬正常 07/21 01:26
45F：→ Kanade: 有作基本理財+投資的話 07/21 01:27
46F：→ lovefriend: 研究所畢業+當兵 出來都25歲 離32歲七年 07/21 09:31
47F：→ lovefriend: 年收百 年存百嗎? 不能有學貸 不能有孝親 不能買車/房 07/21 09:37
48F：→ lovefriend: 不能結婚 07/21 09:39
49F：→ lovefriend: 純粹個人感想啦!!! 07/21 09:40
50F：推 Sana: S大，我32才工作4年，本金有50萬都不容易，還600萬？ 07/21 10:14
51F：→ ntoufatman: 有錢真好 07/21 10:20
52F：噓 Sana: 只能說 嘴砲真好 不負責任 07/21 11:08
53F：推 EndlessJazz: 原po現在就還沒破百 推文計算畢業第一年破百是哪招 07/21 15:18
54F：噓 lichuw: 32歲本金6-800萬？我們活在平行世界？ 07/22 16:01
55F：推 tnarthur: 32歲本金6-800萬有算式嗎? 還是說3歲自耕農? 07/23 14:59
56F：→ ur260: 不用房租 房車貸應該可能 07/23 15:47
57F：→ Sana: 請Kanade出來說清楚:) 07/23 16:12
58F：推 KBchen: 四口之家這個伙食費我覺得差不多耶 07/23 18:02
59F：推 st0809466: gg 26進去32本金800 簡單啦 但要撐得下去 07/23 20:18
60F：推 Kanade: 抱歉，我的算法沒有把發文主的情況考慮進去，是不符合的 07/23 23:34
61F：→ Kanade: 實際算法的確如 love大那樣，沒有孝親+沒有車貸(不買車)+ 07/23 23:34
62F：→ Kanade: 沒有房貸(租房)，學貸分期貸款(以公立來說大學+研究所，可 07/23 23:34
63F：→ Kanade: 以貸款十二年，每年還款約3萬多) 07/23 23:34
64F：→ Kanade: 年薪部份，第一年一百萬初，之後會逐漸調薪，基本的理財投 07/23 23:34
65F：→ Kanade: 資假設年報酬率假設3%，平均月花費(所有開銷+稅，不含學貸 07/23 23:34
66F：→ Kanade: 壓制在16000以下)，年存最少可在80萬以上，七年後含調薪+ 07/23 23:34
67F：→ Kanade: 投資報酬率，存款應該可在7*80萬=560萬以上 07/23 23:34
68F：→ Kanade: 或許有人會說辛苦or. 家庭不需要孝親+不會結婚嗎之類的， 07/23 23:34
69F：→ Kanade: 這是我目前的生活方式，去年開始規劃，半年調整一次，目前 07/23 23:34
70F：→ Kanade: 如期進行，等待年底作最後統計 07/23 23:34
71F：→ Kanade: 抱歉的部分同第一段，未考量發文主情況，給出自以為是的推 07/23 23:34
72F：→ Kanade: 估，很抱歉 07/23 23:34
73F：推 ntoufatman: 有說明給推 07/24 07:21
74F：推 tnarthur: 厲害 有計畫給推 07/24 09:11
75F：→ tnarthur: 每個人狀況真的不一樣 只能說要學對方如何決策 07/24 09:19
76F：→ tnarthur: 而非完全臨摹對方生活方式 07/24 09:19
77F：→ t10257: 伙食費一個月2w5……都吃外面好料的嗎？可以考慮在家煮 08/03 09:08