作者goodlike (DDD)
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标题[请益] 32岁男理财规划
时间Tue Jul 17 01:37:24 2018
大家好，最近在遇到一些理财瓶颈，加上有妻小要养，在现有的收入资金及负债下希望能
有有最好的规划……
目标：3年後买到400-500万的旧三房或1300万的10年内透天厝（或更早达成）
状况： 有两个小孩未满5岁
收入：男 88w/y （某国营每年小幅调薪）
女 40w/y （学校行政每年微调薪）
存款：20w活存，股票45w，美金5k
负债：车贷80w（1.6%）学贷8w
每月支出
房租 ：8500（两房换三房约12k) 12000）
水电瓦斯 ：2500
手机网路 ：1300
两儿学费 ：16000
才艺~直排轮 ：1500
车贷+学贷 : 14000
储蓄险-余14y : 3600
油钱保养过路费: 7000
全家治装费 : 2000
婚丧喜庆红百包: 4500
全家伙食费 : 25000
大约合计 : 86000……天啊
目前考量两个小孩家里空间真的不够，也想换三房，甚至想直接买透天也好，但怕这样的
房贷比很不合逻辑……
有三个条件
1.可用公教贷款能贷到1.6甚至以下的利率
2.父母肯帮忙头期款400万（但只限透天）
3.如果选择买中古三房，头期款怎模筹……
拜托大家了……
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※ 编辑: goodlike (101.136.125.143), 07/17/2018 01:40:10
1F：推 Boston: 不要考虑透天啦 400-500 万三房比较实际点07/17 02:25
2F：→ Boston: 500万贷款7成(旧屋通常很难八成，看你这价钱应该不是精华07/17 02:27
3F：→ Boston: 地区 / 地段）所以用贷款 6~7 成估比较保险07/17 02:27
4F：→ Boston: 500万 自备3成 150 万 目前总资产 65W, 150w-65w=85w07/17 02:28
5F：→ Boston: 至少需要存85w以上 但不要忘了买房还有仲介费、代书费07/17 02:29
6F：→ Boston: 可能再多个 10 万 -> 95 万，起码要再存95W07/17 02:29
7F：→ Boston: 除此之外还要买家俱家电吧... 这每个人状况不一样07/17 02:29
8F：→ Boston: 照你的资料，目前每月结余 20k，1年 24w，3年 72w07/17 02:31
9F：→ Boston: 假如有年终奖金 / 其他业外收入应该可以在三年达标 07/17 02:32
10F：推 Boston: 另外 会说不要买透天的原因是因为 你买 1300 万的话07/17 02:33
11F：→ Boston: 长辈赞助头期款 很好 但...07/17 02:34
12F：→ Boston: 买 1300 万 头期款 390 万（贷7成）利率 1.6% 贷 30 年07/17 02:35
13F：→ Boston: 每月还款 31k 以你目前月收支，这肯定爆的07/17 02:35
14F：→ Boston: 除非要用 无限宽限大法 不然建议还是实际一点...07/17 02:37
15F：推 ALegmontnick: 比较合理做法应该是先弄好车贷学贷那1400007/17 05:24
16F：→ ALegmontnick: 我是会再租房等崩盘07/17 05:25
17F：推 espreso: 先理债吧你这金流撑不起任何风险啊07/17 09:25
18F：推 popob: 财务基础这麽薄弱下，竟然买了百万等级的车？如果可以，把07/17 09:39
19F：→ popob: 车降级，挪出现金还债吧！07/17 09:39
20F：推 winorlose: 才艺班的必要性？07/17 11:17
21F：推 hypeng: 车贷占比太高，卡死现金流，早日还清车贷再评估房子07/17 11:43
22F：→ hypeng: 伙食.置装.储蓄险可再挤挤看，每月多5000能存下来，对你07/17 11:45
23F：→ hypeng: 的规划就很有帮助了07/17 11:45
24F：→ hypeng: 同推不要透天，除非延後买房，不然房贷太吃重了07/17 11:46
25F：推 mixedcat: 这伙食费应该都外食吧 自煮可再省一万以上 红白包也太多07/17 12:05
26F：推 zwttij10212: 好奇为何父母要你买透天才肯帮出头期@@?07/17 12:25
他们很不赞同三房，有土有财老观念
※ 编辑: goodlike (101.137.49.47), 07/17/2018 13:35:57
27F：推 uyulala: 储蓄险看看要不要减额缴清，你们家的纯保障保险够吗? 07/17 13:39
28F：推 zaknafein: 省点花就好了 07/17 17:12
29F：推 a46080704: 500跟1300万的房我觉得怎麽取舍应该很好看出 07/17 21:13
30F：→ a46080704: 另外建议你车子卖掉 换台二手或是更便宜的 07/17 21:13
31F：→ lovefriend: 光看头就痛了 真的是瓶颈阿!!! 07/17 22:06
32F：推 lovefriend: 伙食真的太夸张了 然後不建议换车 还不到这地步 07/17 22:08
33F：→ lovefriend: 只是很难存到钱就是了 07/17 22:09
34F：→ lovefriend: 一家四口 活存20万 真的很冒险阿!!! 07/17 22:09
35F：推 chialalala: 你能把支出降到现在的六成以下，金融工具对你才有意 07/18 00:05
36F：→ chialalala: 义 07/18 00:05
37F：推 Annielife: 四口很难降到六成啦，先砍车贷，伙食，红白包部分，没 07/18 01:15
38F：→ Annielife: 有其他医疗、意外险吗？还是漏看了... 07/18 01:15
39F：推 dougie: 其实我觉得小坪数有小坪数的住法，可以参考一下断舍离 07/18 11:04
40F：推 wj790418: 车贷80w.... 本金都没有就要买车买房 继续租吧 07/19 16:26
41F：→ sika3: 32岁本金应该要有600~800万之间吧? 07/19 19:11
42F：→ lversonYA: 楼上大大真让小弟我惭愧 07/20 12:06
43F：→ lovefriend: S大厉害 大学毕业破百 32岁本金600~800万 也很难很难 07/20 20:06
44F：推 Kanade: 研究所毕业+第一年年收破百，32岁大概600~800万正常 07/21 01:26
45F：→ Kanade: 有作基本理财+投资的话 07/21 01:27
46F：→ lovefriend: 研究所毕业+当兵 出来都25岁 离32岁七年 07/21 09:31
47F：→ lovefriend: 年收百 年存百吗? 不能有学贷 不能有孝亲 不能买车/房 07/21 09:37
48F：→ lovefriend: 不能结婚 07/21 09:39
49F：→ lovefriend: 纯粹个人感想啦!!! 07/21 09:40
50F：推 Sana: S大，我32才工作4年，本金有50万都不容易，还600万？ 07/21 10:14
51F：→ ntoufatman: 有钱真好 07/21 10:20
52F：嘘 Sana: 只能说 嘴炮真好 不负责任 07/21 11:08
53F：推 EndlessJazz: 原po现在就还没破百 推文计算毕业第一年破百是哪招 07/21 15:18
54F：嘘 lichuw: 32岁本金6-800万？我们活在平行世界？ 07/22 16:01
55F：推 tnarthur: 32岁本金6-800万有算式吗? 还是说3岁自耕农? 07/23 14:59
56F：→ ur260: 不用房租 房车贷应该可能 07/23 15:47
57F：→ Sana: 请Kanade出来说清楚:) 07/23 16:12
58F：推 KBchen: 四口之家这个伙食费我觉得差不多耶 07/23 18:02
59F：推 st0809466: gg 26进去32本金800 简单啦 但要撑得下去 07/23 20:18
60F：推 Kanade: 抱歉，我的算法没有把发文主的情况考虑进去，是不符合的 07/23 23:34
61F：→ Kanade: 实际算法的确如 love大那样，没有孝亲+没有车贷(不买车)+ 07/23 23:34
62F：→ Kanade: 没有房贷(租房)，学贷分期贷款(以公立来说大学+研究所，可 07/23 23:34
63F：→ Kanade: 以贷款十二年，每年还款约3万多) 07/23 23:34
64F：→ Kanade: 年薪部份，第一年一百万初，之後会逐渐调薪，基本的理财投 07/23 23:34
65F：→ Kanade: 资假设年报酬率假设3%，平均月花费(所有开销+税，不含学贷 07/23 23:34
66F：→ Kanade: 压制在16000以下)，年存最少可在80万以上，七年後含调薪+ 07/23 23:34
67F：→ Kanade: 投资报酬率，存款应该可在7*80万=560万以上 07/23 23:34
68F：→ Kanade: 或许有人会说辛苦or. 家庭不需要孝亲+不会结婚吗之类的， 07/23 23:34
69F：→ Kanade: 这是我目前的生活方式，去年开始规划，半年调整一次，目前 07/23 23:34
70F：→ Kanade: 如期进行，等待年底作最後统计 07/23 23:34
71F：→ Kanade: 抱歉的部分同第一段，未考量发文主情况，给出自以为是的推 07/23 23:34
72F：→ Kanade: 估，很抱歉 07/23 23:34
73F：推 ntoufatman: 有说明给推 07/24 07:21
74F：推 tnarthur: 厉害 有计画给推 07/24 09:11
75F：→ tnarthur: 每个人状况真的不一样 只能说要学对方如何决策 07/24 09:19
76F：→ tnarthur: 而非完全临摹对方生活方式 07/24 09:19
77F：→ t10257: 伙食费一个月2w5……都吃外面好料的吗？可以考虑在家煮 08/03 09:08