作者kaiti (能給的只有祝福)
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標題Re: [請益] 67歲養老資金規劃
時間Sun Jul 8 22:42:55 2018
感謝各位熱心網友回應,簡單回覆在此
關於爸爸不要分土地或土地賣掉換做現金,其實我好說歹說數次,就怕爸爸執迷不悟,爸爸覺得土地分一分,兄弟們就會負擔各自的水電稅金,目前兄弟們都住一起但是只有我哥願意分擔一些,我不知道我爸哪來的樂觀想法?
身體方面,在家乏人照顧,弟弟們將土地視為應得資產,爸爸三餐都是便當,又相信各類草藥偏方,連在加護病房都可以偷渡其他藥物進去吃,這方面我會好好勸說我爸,也是因此我才擔心往後失能看護問題.
關於立遺囑我會提議我爸的,所有網友都提議不要買投資型保單,許多提及的危險保費或健康告知等,我姊都沒說...(無言),姊姊從以前就很愛干涉別人用錢,看來當初我爸提議錢都放我這裡時不該拒絕的
另外,請問分多筆的年金保險適合我爸嗎?還是分20~25筆定存就好?
謝謝各位不吝指教,受惠良多~
-----以下原文--------------
各位好，小妹近期要幫爸爸做資金規劃，想請各位不吝指教
目前現金500w,另有月退1.5w/m
支出每月約2～3萬含水電費用
土地房屋稅約3～4萬
保險有早期規劃的癌症醫療等等，據現職保經的姐姐說是挺完善的，另有小妹公司團保補強
身體狀況：去年中風過，目前狀況還好行動自如
（中風時期家裡無人看顧，大筆看護費由保險費支應）
因為爸爸本身留不住錢，所以希望由我管理他的錢，但礙於兄弟姐妹爭產已浮上檯面，個人不希望兄弟姐妹因為這筆不大不小的金額，而把往後照顧看護責任打包給我。（爸爸打算近期讓兄弟三人各自將分得市值千萬的土地，姐妹就不知道有沒有）
原先規劃是簡單開戶，每月自動轉帳約1.5～2萬到我爸有提款卡的帳戶去。
優點是方便簡單，缺點是我爸如果無法拒絕別人，隨時可能花掉，而且這筆錢說大不大，再碰到疾病一下子就燒光了。
近期看到年金險，在想是否保留約100w緊急備用金，其餘投入即期年金險？以投入400w，月配約2萬，保證期20～25年
另姐姐一直希望全額投入月配息型投資型保單，但我對
⒈是否造成本金虧損
⒉姐姐說可以隨時轉換標的，公司有人專職操作，會通知轉換標的（但是我姐常換工作，我懷疑她可以好好顧著這張保單20年）
⒊要買投資型保單我就直接買基金了
想請教是否有適合的規劃，可以達到：
⒈每月分配1.5~2萬
⒉不容易隨時動用
⒊一筆金額可以照顧我爸越久越好
⒋有部分彈性，臨時解約不至於虧損過大（擔憂臨時請看護的需求）
及是否有小妹沒想到的老年人可能碰到狀況？
再煩請指點。
ps:預先規劃看護支出是因為我家只有我跟我哥會照顧我爸，但我嫁在車程1.5hr外，先生目前一人養4口……
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1F：→ wayn2008: 保險部分挺完善的 建議去保險版檢視看看就知道了 07/08 03:24
2F：→ wayn2008: 不過體況部分應該也難以進行增添 07/08 03:27
3F：→ wayn2008: (看到要買投資型保單 我就不太相信她了...) 07/08 03:29
姊姊一直說投資型保單賺很多,我是知道有的月配息反而賠本,保險因為在資料我媽跟我姊手上,不便干涉
4F：→ ameryu: 這樣子，信箱會爆喔！板上有文章可以先找找。 07/08 04:23
5F：→ opm: 67歲買投資型保單...-.-現有保險去保險板貼貼健檢下 07/08 05:33
6F：推 cchaha: 投資型保單...母湯喔 07/08 06:20
7F：→ cchaha: 是為了賺佣金推的吧 07/08 06:21
8F：→ miw1980: 不要投資型保單，老人的危險保費很貴 07/08 07:03
9F：→ miw1980: 1.5+每個月從500萬領1.5萬，至少就可以稱30年 07/08 07:05
10F：→ miw1980: 比較為了疾病而付出，反而該鼓勵好好養生.... 07/08 07:06
謝謝以上諸位的提醒,我是外行人不知道有危險保費也不知道可能有隱瞞體況的問題,囧
11F：→ opm: 其實這把年紀,這種財力,期待父親過的好,與其想理財,不如想養 07/08 07:08
12F：→ opm: 生,人活著能生活自理,跟一身病癱著的開銷完全兩回事 07/08 07:09
13F：→ opm: 若臨命終，自知時至，身無病苦，心不貪戀，意不顛倒，如入禪 07/08 07:11
14F：→ opm: 定,那是活的好,走的漂亮 07/08 07:12
15F：→ opm: 如果在意的是責任?不會照顧的,拿了錢也不會照顧,會爭產的,分 07/08 07:14
16F：→ opm: 到多少也覺得不夠,這是人情世故的問題,人心不平,難以圓滿 07/08 07:16
目前爸爸的身體狀況,我就是擔心會到需要看護的一日,唉...
人心不足,看到弟弟姊姊們為了土地的嘴臉,還有唯恐天下不亂四處抹黑杜撰的媽媽,接下我爸的財產管理我是拚著在親戚間臉面掃地在做,所以才不想管錢,殊不知姐姐介入反而困擾
17F：推 kiogy: 不管怎樣都好，就是千萬不能在往生前分家產，立遺囑就好， 07/08 08:43
18F：→ kiogy: 只要家產不分，你父親如果生病，不管是真心還是假意，兄弟 07/08 08:43
19F：→ kiogy: 姐妹至少看在家產的份上，多少還會出錢出力，就算不是真心 07/08 08:43
20F：→ kiogy: ，你父親至少還是有受到照顧，提前分家的話，只能看兒女們 07/08 08:43
21F：→ kiogy: 的各自良心了，分家後被棄養的例子太多太多了 07/08 08:43
這點我跟父親說得很明,就不知道他聽得進去嗎?
現在沒分產都不照顧父親了,分產不知道會怎樣.......
22F：→ Altair: 推opm 這年紀了 應該養生>投資 養老錢虧不得 07/08 09:32
23F：→ withcloud: 67歲中風後的人可以買投資型保單？小心沒有誠實告知健 07/08 09:45
24F：→ withcloud: 康 07/08 09:45
我姊完全沒提到體況問題Q_Q
25F：推 iambibi: 最簡單的規劃到100歲約還有23年，存本取息23張20萬的定存 07/08 12:03
26F：→ iambibi: 單，一年解一張當生活費，利息就存起來當以後喪葬費。 07/08 12:03
謝謝建議~
27F：推 Annielife: 土地千萬不要早點分，就說有照顧爸的人才有得分，這樣 07/08 12:34
28F：→ Annielife: 至少這幾年，兄弟會輪流出面一下，切記！ 07/08 12:34
29F：推 Annielife: 你可以考慮將土地賣掉先領現，用現金別說一千了，就算 07/08 12:41
30F：→ Annielife: 八百萬，找個一年2％穩定不蝕本的商品，一年也有十幾萬 07/08 12:41
31F：→ Annielife: ，讓父親養老，父親不在後再分產，比較合適，現在有很 07/08 12:41
32F：→ Annielife: 多信託方式，不用怕任何人會貪污這筆，跟你父親好好聊 07/08 12:41
33F：→ Annielife: ，千萬不要買投資型保單！也不要先分土地，除非你想後 07/08 12:41
34F：→ Annielife: 續自己一人扛父親所有費用！ 07/08 12:41
現有這塊土地是祖產,老人家傳統不會變賣,有照顧爸爸才有得分這點完全不適用,因為是媽媽從小說三兄弟無條件一人一塊地,養出一堆米蟲
A大是否有推薦的2%不蝕本商品?
35F：→ kaiti: 感謝各位回應，我出門在外，晚上回家再回覆哦 07/08 12:55
36F：→ CVIVIC: 投資型就算後收型光保費就一直吃帳戶價值，光前四年所投 07/08 13:16
37F：→ CVIVIC: 的費用，真的回到身上的報酬多少？ 07/08 13:16
38F：→ CVIVIC: 轉換標的也不是說轉就轉 07/08 13:17
39F：→ CVIVIC: 我親人當初就是被理專拐，現在都不敢說話 07/08 13:19
40F：→ CVIVIC: 妳請妳姐把67-90的保費算出來就知道了，夠夭壽 07/08 13:21
謝謝您的分享,我被我姊唬弄,還以為錢都用在投資上(倒地)
41F：→ warbooty: 就算是親人…講到錢還是一樣…建議同上面……爸爸的錢包 07/08 15:25
42F：→ warbooty: 含土地等先給他用…等百年以後再商談以後再說 07/08 15:25
43F：噓 INGNI: 姐姐連老爸的錢也要賺，哀哀 07/08 16:18
44F：推 ssbalex: 推樓上…為什麼要全額投入明明有其他的選擇 07/08 18:59
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※ 編輯: kaiti (118.232.108.27), 07/08/2018 23:36:32
45F：→ jimmy8069: 建議不要先分 先處理你爸往後醫療費 我比較傾向用信託 07/09 00:09
46F：→ jimmy8069: 方式 07/09 00:09
47F：→ jimmy8069: 我母親的醫療費 也會規劃信託方式處理 信託管理費並沒 07/09 00:10
48F：→ jimmy8069: 有很多 一年才千分之三而已 總比分了 之後醫療不夠還 07/09 00:10
49F：→ jimmy8069: 要看兒子媳婦臉色好吧 07/09 00:10
50F：→ jimmy8069: 如果要走信託方式 就要想想怎麼定合約 07/09 00:11
51F：推 ameryu: 推樓上，走信託，真心不騙。 07/09 01:06
52F：推 Riofunky: 不要在聽你姊543 投資型就是沒有100%才叫做投資型 07/09 17:55
53F：→ Riofunky: 而且風險不低 很多都是BBB以下的垃圾債券 違約風險高 07/09 17:56
54F：→ Riofunky: 短期高額投保 帶病投保 躉繳投保 會引發更多問題 07/09 17:57
55F：→ Riofunky: 建議找內行保險人評估 且要有良心的業務 07/09 17:57
56F：→ Riofunky: 可以考慮香港儲蓄單 沒有體況問題 當然閉鎖期要考慮就是 07/09 17:59
57F：推 Riofunky: 還有就是設立信託 跟信託人好好談 這個也很彈性 07/09 18:01
58F：推 face: 信託好像很難，有人可以指點一下嗎？好奇 07/09 23:12
59F：→ jimmy8069: 信託不會很難的 銀行會問你的需求，再討論要往那個方 07/09 23:33
60F：→ jimmy8069: 向執行，最重要是信託人的合約內容要傾向完善會比較適 07/09 23:33
61F：→ jimmy8069: 當 07/09 23:33
62F：→ jimmy8069: 但當中有受益部分 還是會關係到稅務呦 07/09 23:33
63F：推 Kanade: 信託感覺就是你把錢給銀行，依照你的需求銀行幫你管理(當 07/10 00:38
64F：→ Kanade: 然要給管理費啦)，這不就跟你爸要你做的一樣，而且還有公 07/10 00:38
65F：→ Kanade: 正的第三方，符合你不太想沾身+管理金錢的需求 07/10 00:38
66F：推 face: 雖然不是原po，還是感謝，不過信託有最小限額嗎？ 07/10 03:14
67F：→ ameryu: 大約10萬新臺幣即可，底下有台銀的dm 07/10 09:38
70F：→ ameryu: 板上搜尋信託，就會有資料可以參考 07/10 09:39
71F：推 face: 版上真是臥虎藏龍 07/10 15:11
72F：→ face: 看來甚至可以信託拿去投中華電信都沒問題 07/10 15:13
73F：推 Sana: 你可以要求信託銀行去買2412. 07/10 19:28
74F：→ kaiti: 感謝樓上j大，K大跟a大的回應，收益良多，明天姐姐跟爸爸 07/11 11:10
75F：→ kaiti: 來我家，我會提出信託這個建議 07/11 11:10
76F：→ kaiti: 信託確實適合我不想沾手錢財又可靠 07/11 11:11
77F：→ kaiti: 再次感謝各位熱心提供想法與建議，感激萬分！ 07/11 11:12
78F：→ ameryu: 因為最近有點忙，擠不出時間寫回文，那個又是最接近死亡的 07/11 16:48
79F：→ ameryu: ，會用到的人應該不多，主要都是幫家人找，那要從頭開始說 07/11 16:48
80F：→ ameryu: 明，倒不如一開始就去銀行，信託部在台北喔，上面有地址， 07/11 16:49
81F：→ ameryu: 不要跑錯地方了。 07/11 16:49
82F：→ ameryu: 另一點是，立即性的需求。這個就建議找專責單位。 07/11 16:50
83F：推 forent: . 07/21 02:55