作者Mylife (It is my Life)
看板CFP
標題[請益] 34歲男理財規劃
時間Sun Apr 8 13:26:23 2018
性別： Male 年齡： 34 歲
居住地：台北市 工作地： 台北市
【每月收支狀況】
收入： 支出：
本人收入 12.0萬 生活費-食 0.4 萬 (吃家裡)
配偶收入 - 生活費-衣 -
其他收入 - 生活費-住 - (住家裡)
利息收入 2.1萬 生活費-行 0.4 萬 (油錢+停車費)
債券型基金配息 1.5萬 儲蓄
變額年金配息 0.7萬 投資 1.2 萬 (定期定額扣基金)
ETF 股息 0.5萬 (全年平均) 醫療費 -
台股股息 0.3萬 (全年平均) 教育支出 -
美國特別股股息 0.9萬 其他 -
保險生存金給付 2.0萬
合計 20.0萬 合計 2.0 萬
每月結餘（收入-支出） = 20 萬 - 2 萬 = 18萬
【年度收支狀況】
收入 支出
本人薪資 150 萬 生活費 9.6 萬
本人年終獎金 50 萬 所得稅 12.0 萬
配偶年終獎金 - 房屋稅 -
存款利息收入 25 萬 (免稅) 地價稅 -
股息股利收入 12 萬 汽機車牌照稅 1.2 萬
債券型基金配息 18 萬 (免稅) 汽機車燃料稅 0.8 萬
變額年金配息 8 萬 (免稅) 人壽保險費 -
保險生存金給付 25 萬 (免稅) 產物保險費 1.0 萬
汽車保養費用 1.1 萬
剪頭髮費用 0.5 萬
運動費用 0.8 萬
定時定額基金投資 14.4 萬
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合計 288 萬 合計 41.4 萬
年度結餘（收入-支出） = 288 萬 - 41.4 萬 = 246.6 萬
【家庭資產負債表】 (以下外幣均以三月底牌告匯率換算為台幣)
資產
現金
活存
-台幣 89 萬
-歐元 3.8 萬@35.67 136 萬
定存
-台幣 1,972 萬 (利率 1.09%)
-美元 13.2萬@29.06 383 萬 (利率 1.15%)
組合式存款(均保本/美元)
-連結美債2y10y利差 美元94,000 273 萬 (年收益約2.0%)
-連結美元兌澳幣匯率美元51,000 148 萬 (年利率 2.4%)
股票
-ETF (0050) 17 萬 (股息率 3.33%)
-台股 77 萬 (股息率 5.54%)
-美國特別股 美元79,000 232 萬 (配息率 5.25%)
基金
-股票型基金 193 萬
-債券型基金 含美元55,000 254 萬 (配息率 6.6%)
保險
- 養老險 美元 36,000 105 萬
- 變額年金 美元 43,000 125 萬 (配息率 6.0%)
合計 4,004 萬 合計 -
資產淨值（資產-負債）= 4,004 萬
【保險概況表】
產物保險
車險
竊盜險 ： 保額 140 萬/ 保費 5,155元
竊盜險免折舊： 保額 35 萬/ 保費 1,031元
強制險 保費 1,100元
第三人責任險
- 每一傷害 保額 100 萬
- 每一意外事故 200 萬 保費 1,332
- 每一事故財損 20 萬 保費 1,506
超額責任附加條款 1,000 萬 保費 1,772
人壽保險
壽險
- 定期壽險 (一年期團保) 保額 250 萬 / 保費公司負擔
- 還本終身保險 保額 750 萬 / 繳費期滿
意外險
- 意外險 (一年期團保) 保額 320 萬 / 保費公司負擔
- 還本終身保險 保額 750 萬 / 繳費期滿
醫療險
- 住院醫療險(一年期團保)
每日住院 2,000
醫師診察 500
雜費 50,000
手術費 35,000
住院津貼 2,000
- 意外傷害醫療 每一事故 20,000
癌症險
- 還本終身保險 保額 900 萬 / 繳費期滿
- 癌症醫療終身保險附約 5 單位 / 繳費期滿
- 二十年限期繳費終身個人防癌 5 單位 / 繳費期滿
- 團保癌症險 住院/出院/門診津貼 1,000
手術津貼 30,000
重大疾病險 保額 50 萬
投資型保險
-變額年金 帳戶價值 43,000 美元 / 躉繳保費 47,000 美元
儲蓄險 保額 36,000 美元 / 躉繳保費 30,000 美元
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主要希望請教問題如下：
1. 預計三年內購屋，但一方面房價仍在緩跌中，一方面交不到女友無剛性需求
因此無明確時間表，目前亦無心動的物件，但因為考量要購屋所以投資限制多，
還蠻苦惱的
(1) 購屋目標價 4,000 萬，預計付 3,000 萬/貸款 1,000 萬
(2) 主要留下的資產為組合式定存(2y vs10y美債)、美國特別股、債券型基金、變額年金)
其餘資產變現付房款，預計房貸利率 2% 因此這些資產的收益應可cover
(3) 總資產有 40% 為美元，目前匯率一直往下走(美元由 32.3 到 29.0)，
除上述保留資產外，尚有22萬美元需變現，一旦變現似乎將損失約10% (66萬台幣)
但也想不到好辦法，不知道這方面大家有什麼建議
2. 投資標的的選擇 (需求：可變現性高、低風險、報酬率略高於定存)
(1) 台幣資產目前多集中在定存，不知是否有其他流動性高且風險低的投資標的？
(2) 美元資產除上述列出的保留資產外，其餘主要是定存與組合式存款，利率1.7%~2.4%
不知是否有其他投資建議？
(3) 歐元資產 38,000 該換回台幣嗎？ 但換回來似乎也只能定存？還是該換美元？
3. 變額年金是否該解約？
(1) 是 2014/09 投保，已超過解約費用收取期 (3年)
(2) 保費 47,000 扣完手續費現在帳戶價值跌到只剩 43,000 美元
但每月會配息 6%/12，主要連結標的是一檔聯博高收益債券基金
4. 固定收益多是美元，但在台灣生活，如果匯率長期低靡等於看得到卻無法使用，
不知道這方面有什麼辦法改善？
5. 其他方面的建議也很歡迎
謝謝大家耐心看完
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1F：推 Dreamer77: 從資產來看你超會理財了…… 話說所得稅怎摸能這摸低 04/08 15:02
2F：→ Dreamer77: 呀 04/08 15:02
部份所得為加班費 → 免稅
3F：推 riahserf: 超猛@@ 這怎麼會沒女友 04/08 15:03
4F：推 housemance: 有考慮持有RMB資產嗎？ 04/08 15:05
請教人民幣在台灣有什麼推薦的投資標的嗎？
5F：推 Dreamer77: 台幣或許可考慮網路躉繳商品放個三年應該好過定存，美 04/08 15:08
6F：→ Dreamer77: 金找高利定存應該也比你現在好 04/08 15:09
感謝建議，美元定存到期會轉做組合式存款 2.4%
(10% 分離課稅)
7F：推 beminaru: 以你的收入和文章內容 比大部分人思緒清楚多了.. 04/08 15:14
8F：→ beminaru: 小建議 你的保險金額佔收入比例有點低 個人感覺 04/08 15:15
9F：→ beminaru: 以你的被動收入 長期租屋 搞不好還比較有利XD 04/08 15:18
10F：→ beminaru: 不過住家裡 那幹嘛強迫自己買屋? 04/08 15:18
購屋主要是想說以後"萬一"結婚的話需要搬出去住
11F：→ beminaru: 錢放在身上不會咬人 美金留著吧 沒有急迫需求不用換 04/08 15:18
12F：→ wayn2008: 保險內容果然很恐怖 有錢人跟我想的不一樣XD 04/08 15:21
13F：→ wayn2008: 以這資產要不要買保障類型的商品都沒關係了~~ 04/08 15:22
14F：→ wayn2008: 如果要買的話 方向 從殘扶著手 台壽應該會是最佳解 04/08 15:24
15F：→ wayn2008: 要補強實支 初次罹癌 都能一家搞定~ 04/08 15:24
16F：→ beminaru: 34歲就這麼會理財 真的不簡單... 04/08 15:25
17F：推 gamemamy: 好厲害，果然理財第一步要有高收入！向你學習！ 04/08 16:00
18F：→ gamemamy: 歐元應該可做其他規劃,現在36前兩年還4字頭呢 04/08 16:01
19F：→ gamemamy: 購屋不急的話我建議再等等 04/08 16:03
的確沒有立即性需求，之前聽房地產專家演講似乎是說
明年才落底，然後要盤整六年左右
20F：推 dustree: 稅還好吧 再加扶養的話 04/08 17:30
21F：推 Dreamer77: 200萬單身再怎樣得繳到20萬吧@@ 04/08 17:36
22F：→ dustree: 扶養雙親和弟妹 列舉醫療單據和捐贈呢? 04/08 17:54
23F：→ dustree: 我隨便用標準扣除額扶養雙親試算就壓到17萬了 04/08 17:59
※ 編輯: Mylife (1.169.114.213), 04/08/2018 20:09:26
24F：→ dustree: 原PO你只要不小心把這篇轉貼到wanted板 就不會是萬一了XD 04/08 20:40
25F：→ Gyin: 投資部位那麼低就能在34歲存到4000萬很猛~ 04/08 21:31
26F：推 winorlose: 年收這樣可以存到四千 @@? 猛猛der 04/08 21:38
27F：→ winorlose: 請問特別股是買哪隻？ 複委託嗎？ 04/08 21:39
28F：→ aramaram: 羨慕 04/08 22:23
29F：推 Csir: 人帥真好 04/09 07:18
30F：推 Sana: 有好父母比較重要啦 04/09 08:24
31F：推 mensalord: 這樣單身真的少見 原po是不是不太投入於社交？ 04/09 14:35
32F：→ mensalord: 另外我也覺得這被動收入不用急著買房 04/09 14:36
33F：→ y800122155: 4000萬早就夠財務自由了 這叫很會理財?XD 04/09 15:04
34F：推 mensalord: 財務自由的定義要看個人吧 他想過的生活可能4000萬不 04/09 16:08
35F：→ mensalord: 夠讓他能自由得過阿 04/09 16:08
36F：推 f204137: 內容真詳細 04/09 17:38
37F：→ y800122155: 財務自由有明確定義 要不要放棄主動收入才是個人選擇 04/09 18:07
38F：→ riahserf: 原po已經達到財務自由標準無誤，只是想再繼續累積資產或 04/09 18:14
39F：→ riahserf: 為了其他慾望繼續努力工作 04/09 18:14
40F：→ snh: 您要不要先教教我們怎麼達到現在這樣的資產? 04/09 23:16
41F：推 dreler1: 想問一下 你都不用買衣服或是出去玩嗎? 04/10 04:09
42F：→ dreler1: 看你每個月花費好少喔 04/10 04:09
43F：推 anthony10605: 工作八年是怎麼存到4千萬的阿 04/10 11:25
44F：→ Gyin: 就爸媽給3000萬自己存1000萬..XD 不過就算這樣還是蠻厲害啦 04/10 12:29
45F：推 Csir: 不要買台北房子就多幾千萬退休啦 每個都硬要擠台北 04/10 13:01
46F：推 yourlover: 已羨慕 04/10 21:13
47F：推 zwttij10212: 應該是你要當老師教大家吧-.-.... 04/11 13:22
48F：推 john668: 不用酸人家爸媽給3000萬吧.. 我還真認識30歲靠自己賺1億 04/11 14:11
49F：推 F0r: 我也想知道工作八年資產4000萬的方法 04/11 15:59
50F：推 faithdog101: 建議2y10y利差那張出掉 沒意外明年應該會收不到息 04/11 16:39
51F：推 y800122155: 我還認識大學中輟生 才30出頭就靠自己賺2兆 04/11 16:56
52F：推 Sana: 我認識出生沒多久就是永豐金控董事的 04/11 17:18
53F：推 john668: XD就知道這樣回也會有人酸 04/11 18:35
54F：→ john668: 我那朋友與人合夥創業成功 還買超跑 出事還上新聞被報導 04/11 18:37
55F：推 Csir: 樓下認識一位三歲自耕農就賺一億的 04/11 18:52
56F：推 F0r: 瑪莎拉蒂算超跑嗎 04/11 18:55
57F：推 piercingX: 有這種收入怎麼受得了這種支出 都沒物慾嗎 04/11 19:24
58F：推 dape: 原po物質慾望如此低是如何辦到的，都沒有出國旅遊計畫 04/12 19:23
59F：推 bigmacoto: 台幣資產可以部分轉投資定存概念股，例如：中華電信... 04/13 10:14
60F：推 louis0701: 台北市屋價至少租屋60年租金回本，再加上房屋稅、地價 04/19 16:22
61F：→ louis0701: 稅支出，除非要留給下一代，不然覺得不是必要支出。 04/19 16:24