作者Mylife (It is my Life)
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标题[请益] 34岁男理财规划
时间Sun Apr 8 13:26:23 2018
性别： Male 年龄： 34 岁
居住地：台北市 工作地： 台北市
【每月收支状况】
收入： 支出：
本人收入 12.0万 生活费-食 0.4 万 (吃家里)
配偶收入 - 生活费-衣 -
其他收入 - 生活费-住 - (住家里)
利息收入 2.1万 生活费-行 0.4 万 (油钱+停车费)
债券型基金配息 1.5万 储蓄
变额年金配息 0.7万 投资 1.2 万 (定期定额扣基金)
ETF 股息 0.5万 (全年平均) 医疗费 -
台股股息 0.3万 (全年平均) 教育支出 -
美国特别股股息 0.9万 其他 -
保险生存金给付 2.0万
合计 20.0万 合计 2.0 万
每月结余（收入-支出） = 20 万 - 2 万 = 18万
【年度收支状况】
收入 支出
本人薪资 150 万 生活费 9.6 万
本人年终奖金 50 万 所得税 12.0 万
配偶年终奖金 - 房屋税 -
存款利息收入 25 万 (免税) 地价税 -
股息股利收入 12 万 汽机车牌照税 1.2 万
债券型基金配息 18 万 (免税) 汽机车燃料税 0.8 万
变额年金配息 8 万 (免税) 人寿保险费 -
保险生存金给付 25 万 (免税) 产物保险费 1.0 万
汽车保养费用 1.1 万
剪头发费用 0.5 万
运动费用 0.8 万
定时定额基金投资 14.4 万
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合计 288 万 合计 41.4 万
年度结余（收入-支出） = 288 万 - 41.4 万 = 246.6 万
【家庭资产负债表】 (以下外币均以三月底牌告汇率换算为台币)
资产
现金
活存
-台币 89 万
-欧元 3.8 万@35.67 136 万
定存
-台币 1,972 万 (利率 1.09%)
-美元 13.2万@29.06 383 万 (利率 1.15%)
组合式存款(均保本/美元)
-连结美债2y10y利差 美元94,000 273 万 (年收益约2.0%)
-连结美元兑澳币汇率美元51,000 148 万 (年利率 2.4%)
股票
-ETF (0050) 17 万 (股息率 3.33%)
-台股 77 万 (股息率 5.54%)
-美国特别股 美元79,000 232 万 (配息率 5.25%)
基金
-股票型基金 193 万
-债券型基金 含美元55,000 254 万 (配息率 6.6%)
保险
- 养老险 美元 36,000 105 万
- 变额年金 美元 43,000 125 万 (配息率 6.0%)
合计 4,004 万 合计 -
资产净值（资产-负债）= 4,004 万
【保险概况表】
产物保险
车险
窃盗险 ： 保额 140 万/ 保费 5,155元
窃盗险免折旧： 保额 35 万/ 保费 1,031元
强制险 保费 1,100元
第三人责任险
- 每一伤害 保额 100 万
- 每一意外事故 200 万 保费 1,332
- 每一事故财损 20 万 保费 1,506
超额责任附加条款 1,000 万 保费 1,772
人寿保险
寿险
- 定期寿险 (一年期团保) 保额 250 万 / 保费公司负担
- 还本终身保险 保额 750 万 / 缴费期满
意外险
- 意外险 (一年期团保) 保额 320 万 / 保费公司负担
- 还本终身保险 保额 750 万 / 缴费期满
医疗险
- 住院医疗险(一年期团保)
每日住院 2,000
医师诊察 500
杂费 50,000
手术费 35,000
住院津贴 2,000
- 意外伤害医疗 每一事故 20,000
癌症险
- 还本终身保险 保额 900 万 / 缴费期满
- 癌症医疗终身保险附约 5 单位 / 缴费期满
- 二十年限期缴费终身个人防癌 5 单位 / 缴费期满
- 团保癌症险 住院/出院/门诊津贴 1,000
手术津贴 30,000
重大疾病险 保额 50 万
投资型保险
-变额年金 帐户价值 43,000 美元 / 趸缴保费 47,000 美元
储蓄险 保额 36,000 美元 / 趸缴保费 30,000 美元
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主要希望请教问题如下：
1. 预计三年内购屋，但一方面房价仍在缓跌中，一方面交不到女友无刚性需求
因此无明确时间表，目前亦无心动的物件，但因为考量要购屋所以投资限制多，
还蛮苦恼的
(1) 购屋目标价 4,000 万，预计付 3,000 万/贷款 1,000 万
(2) 主要留下的资产为组合式定存(2y vs10y美债)、美国特别股、债券型基金、变额年金)
其余资产变现付房款，预计房贷利率 2% 因此这些资产的收益应可cover
(3) 总资产有 40% 为美元，目前汇率一直往下走(美元由 32.3 到 29.0)，
除上述保留资产外，尚有22万美元需变现，一旦变现似乎将损失约10% (66万台币)
但也想不到好办法，不知道这方面大家有什麽建议
2. 投资标的的选择 (需求：可变现性高、低风险、报酬率略高於定存)
(1) 台币资产目前多集中在定存，不知是否有其他流动性高且风险低的投资标的？
(2) 美元资产除上述列出的保留资产外，其余主要是定存与组合式存款，利率1.7%~2.4%
不知是否有其他投资建议？
(3) 欧元资产 38,000 该换回台币吗？ 但换回来似乎也只能定存？还是该换美元？
3. 变额年金是否该解约？
(1) 是 2014/09 投保，已超过解约费用收取期 (3年)
(2) 保费 47,000 扣完手续费现在帐户价值跌到只剩 43,000 美元
但每月会配息 6%/12，主要连结标的是一档联博高收益债券基金
4. 固定收益多是美元，但在台湾生活，如果汇率长期低靡等於看得到却无法使用，
不知道这方面有什麽办法改善？
5. 其他方面的建议也很欢迎
谢谢大家耐心看完
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1F：推 Dreamer77: 从资产来看你超会理财了…… 话说所得税怎摸能这摸低 04/08 15:02
2F：→ Dreamer77: 呀 04/08 15:02
部份所得为加班费 → 免税
3F：推 riahserf: 超猛@@ 这怎麽会没女友 04/08 15:03
4F：推 housemance: 有考虑持有RMB资产吗？ 04/08 15:05
请教人民币在台湾有什麽推荐的投资标的吗？
5F：推 Dreamer77: 台币或许可考虑网路趸缴商品放个三年应该好过定存，美 04/08 15:08
6F：→ Dreamer77: 金找高利定存应该也比你现在好 04/08 15:09
感谢建议，美元定存到期会转做组合式存款 2.4%
(10% 分离课税)
7F：推 beminaru: 以你的收入和文章内容 比大部分人思绪清楚多了.. 04/08 15:14
8F：→ beminaru: 小建议 你的保险金额占收入比例有点低 个人感觉 04/08 15:15
9F：→ beminaru: 以你的被动收入 长期租屋 搞不好还比较有利XD 04/08 15:18
10F：→ beminaru: 不过住家里 那干嘛强迫自己买屋? 04/08 15:18
购屋主要是想说以後"万一"结婚的话需要搬出去住
11F：→ beminaru: 钱放在身上不会咬人 美金留着吧 没有急迫需求不用换 04/08 15:18
12F：→ wayn2008: 保险内容果然很恐怖 有钱人跟我想的不一样XD 04/08 15:21
13F：→ wayn2008: 以这资产要不要买保障类型的商品都没关系了~~ 04/08 15:22
14F：→ wayn2008: 如果要买的话 方向 从残扶着手 台寿应该会是最佳解 04/08 15:24
15F：→ wayn2008: 要补强实支 初次罹癌 都能一家搞定~ 04/08 15:24
16F：→ beminaru: 34岁就这麽会理财 真的不简单... 04/08 15:25
17F：推 gamemamy: 好厉害，果然理财第一步要有高收入！向你学习！ 04/08 16:00
18F：→ gamemamy: 欧元应该可做其他规划,现在36前两年还4字头呢 04/08 16:01
19F：→ gamemamy: 购屋不急的话我建议再等等 04/08 16:03
的确没有立即性需求，之前听房地产专家演讲似乎是说
明年才落底，然後要盘整六年左右
20F：推 dustree: 税还好吧 再加扶养的话 04/08 17:30
21F：推 Dreamer77: 200万单身再怎样得缴到20万吧@@ 04/08 17:36
22F：→ dustree: 扶养双亲和弟妹 列举医疗单据和捐赠呢? 04/08 17:54
23F：→ dustree: 我随便用标准扣除额扶养双亲试算就压到17万了 04/08 17:59
※ 编辑: Mylife (1.169.114.213), 04/08/2018 20:09:26
24F：→ dustree: 原PO你只要不小心把这篇转贴到wanted板 就不会是万一了XD 04/08 20:40
25F：→ Gyin: 投资部位那麽低就能在34岁存到4000万很猛~ 04/08 21:31
26F：推 winorlose: 年收这样可以存到四千 @@? 猛猛der 04/08 21:38
27F：→ winorlose: 请问特别股是买哪只？ 复委托吗？ 04/08 21:39
28F：→ aramaram: 羡慕 04/08 22:23
29F：推 Csir: 人帅真好 04/09 07:18
30F：推 Sana: 有好父母比较重要啦 04/09 08:24
31F：推 mensalord: 这样单身真的少见 原po是不是不太投入於社交？ 04/09 14:35
32F：→ mensalord: 另外我也觉得这被动收入不用急着买房 04/09 14:36
33F：→ y800122155: 4000万早就够财务自由了 这叫很会理财?XD 04/09 15:04
34F：推 mensalord: 财务自由的定义要看个人吧 他想过的生活可能4000万不 04/09 16:08
35F：→ mensalord: 够让他能自由得过阿 04/09 16:08
36F：推 f204137: 内容真详细 04/09 17:38
37F：→ y800122155: 财务自由有明确定义 要不要放弃主动收入才是个人选择 04/09 18:07
38F：→ riahserf: 原po已经达到财务自由标准无误，只是想再继续累积资产或 04/09 18:14
39F：→ riahserf: 为了其他慾望继续努力工作 04/09 18:14
40F：→ snh: 您要不要先教教我们怎麽达到现在这样的资产? 04/09 23:16
41F：推 dreler1: 想问一下 你都不用买衣服或是出去玩吗? 04/10 04:09
42F：→ dreler1: 看你每个月花费好少喔 04/10 04:09
43F：推 anthony10605: 工作八年是怎麽存到4千万的阿 04/10 11:25
44F：→ Gyin: 就爸妈给3000万自己存1000万..XD 不过就算这样还是蛮厉害啦 04/10 12:29
45F：推 Csir: 不要买台北房子就多几千万退休啦 每个都硬要挤台北 04/10 13:01
46F：推 yourlover: 已羡慕 04/10 21:13
47F：推 zwttij10212: 应该是你要当老师教大家吧-.-.... 04/11 13:22
48F：推 john668: 不用酸人家爸妈给3000万吧.. 我还真认识30岁靠自己赚1亿 04/11 14:11
49F：推 F0r: 我也想知道工作八年资产4000万的方法 04/11 15:59
50F：推 faithdog101: 建议2y10y利差那张出掉 没意外明年应该会收不到息 04/11 16:39
51F：推 y800122155: 我还认识大学中辍生 才30出头就靠自己赚2兆 04/11 16:56
52F：推 Sana: 我认识出生没多久就是永丰金控董事的 04/11 17:18
53F：推 john668: XD就知道这样回也会有人酸 04/11 18:35
54F：→ john668: 我那朋友与人合夥创业成功 还买超跑 出事还上新闻被报导 04/11 18:37
55F：推 Csir: 楼下认识一位三岁自耕农就赚一亿的 04/11 18:52
56F：推 F0r: 玛莎拉蒂算超跑吗 04/11 18:55
57F：推 piercingX: 有这种收入怎麽受得了这种支出 都没物慾吗 04/11 19:24
58F：推 dape: 原po物质慾望如此低是如何办到的，都没有出国旅游计画 04/12 19:23
59F：推 bigmacoto: 台币资产可以部分转投资定存概念股，例如：中华电信... 04/13 10:14
60F：推 louis0701: 台北市屋价至少租屋60年租金回本，再加上房屋税、地价 04/19 16:22
61F：→ louis0701: 税支出，除非要留给下一代，不然觉得不是必要支出。 04/19 16:24